GCash, il fornitore di portafogli elettronici con la maggiore quota di mercato nelle Filippine, sta cercando di sviluppare la propria presenza all'estero.
Oscar “RenRen” Reyes, CEO della holding di GCash, G-Xchange, con sede a Manila, ha dichiarato: “Stiamo andando oltre i confini per servire i filippini all’estero”.
Per ora l'ambizione è quella di far crescere il servizio di rimesse di GCash per i cittadini che lavorano all'estero o sono in viaggio. Ma vuole far crescere anche i prestiti e altri prodotti finanziari.
Non ci sono ancora piani per avviare un’attività separata all’estero. Ma la società madre di GCash, Globe Group, è interessata anche ad espandere la propria presenza in altri mercati regionali.
“La nostra ambizione va oltre le Filippine”, ha affermato Juan Carlo Puna, vicepresidente della finanza aziendale di Globe.
Costruire in cima ad Ant
I due hanno parlato durante un pranzo mediatico a Hong Kong.
"Hong Kong svolge per noi un ruolo di passaggio", ha affermato Puna, sottolineando che il gruppo vuole partecipare all'economia Web3 basata su blockchain, che è anche una priorità dell'amministrazione di Hong Kong. “Abbiamo bisogno di raccontare la nostra storia, perché i filippini costituiranno una parte importante del mercato Web3”.
Né Globe né GCash annunciano un insediamento formale a Hong Kong. Piuttosto stanno girando la regione nel tentativo di trovare partenariati. I tempi dipendono principalmente dall’uscita delle Filippine dalle ultime restrizioni formali legate al Covid.
Ma Hong Kong è molto più di una semplice città ricca di fintech e operatori di criptovalute. Ant Financial, il ramo fintech di Alibaba, è uno dei principali azionisti di GCash dal 2017 (GCash è in realtà una joint venture tra Ant e Globe). GCash è stato costruito sulla tecnologia Ant, con l'assistenza degli ingegneri di Alibaba.
Globe sta cercando partner e sta cercando di espandere i servizi di GCash in altri mercati asiatici. Si presenta anche con contanti. Parte del suo raggio d'azione coinvolge il braccio di venture capital aziendale, Kickstart Ventures, che investe a livello globale in start-up.
Minette Navarette, presidente di Kickstart, afferma che un VC proveniente da un mercato emergente svolge un ruolo importante nell'inclusione finanziaria. “Negli ecosistemi in erba come quello delle Filippine, è importante mettere in contatto le startup con i propri clienti e con potenziali partner. Un VC aziendale può farlo.
“Esiste un divario di opportunità nei mercati emergenti”, ha aggiunto, riferendosi a una realtà di chi ha e di chi non ha. “Ciò significa che esiste un divario in termini di innovazione, che si riduce a un divario di capitale. Aspiriamo a rompere le barriere della disponibilità di capitale e della mancanza di innovazione e ad essere più integrati a livello globale”.
Digitalizzare le Filippine
Puna ha aggiunto che i grandi, vecchi conglomerati a conduzione familiare come Globe (che fa parte dell'impero della famiglia Ayala) hanno un dovere di “costruzione della nazione”, che include il tentativo di incrementare le esportazioni. Le Filippine non sono un grande produttore. I maggiori contribuenti al PIL sono le rimesse e i processi di back-office, questi ultimi a rischio di interruzione da parte dell’intelligenza artificiale.
Aiutare a far crescere l’industria locale è difficile perché la stragrande maggioranza dei datori di lavoro sono piccole e medie imprese (PMI), anche se la ricchezza è concentrata in un gruppo esclusivo di conglomerati.
GCash è stato, come Ant, creato per servire le masse, sia individui che piccoli commercianti. Aziende come GCash hanno contribuito ad affrontare il problema dell’inclusione finanziaria. Ma il problema resta formidabile.
Secondo Puna, il 44% dei filippini non ha accesso ai servizi bancari, il 50% non ha accesso all’assistenza sanitaria di base e il 60% dei diplomati non può permettersi di andare all’università.
La digitalizzazione è un modo per affrontare questi problemi, perché il digitale rende beni e servizi più economici, di più facile accesso e trasparente nel modo in cui vengono forniti. Ma la maggior parte delle aziende deve ancora intraprendere un viaggio digitale. La maggior parte rimane scoraggiata dai costi e dai benefici incerti, e molte persone rimangono scettiche sui servizi digitali. In effetti, la maggior parte delle PMI che ora hanno iniziato a utilizzare gli strumenti digitali lo hanno fatto solo da quando la pandemia di Covid si è attenuata.
Servire metà della popolazione
Questa è la sfida. La buona notizia è che le Filippine sono pronte per una forte crescita nella loro economia digitale. Vanta la seconda popolazione più giovane dell’Asia, con il 30% delle persone di età inferiore ai 14 anni. La maggior parte delle persone possiede uno smartphone. L'utilizzo dei dati è relativamente basso, ma in aumento. I filippini sono avidi utenti dei social media. Quest’anno il PIL digitale crescerà del 30%.
"Si tratta di fornire l'infrastruttura e la tecnologia", ha affermato Puna.
Globe Group può farlo. Ha 56 milioni di clienti, circa la metà dei circa 110 milioni di abitanti. L’azienda delle telecomunicazioni si sta trasformando in una serie di piattaforme tecnologiche, tra cui il fintech, che si trasformano nel core business delle telecomunicazioni.
Reyes afferma che GCash sta facendo passi avanti in termini di inclusione finanziaria. Dice che il 56% degli utenti ha un conto finanziario e il 51% ha una copertura assicurativa. Circa l’8% possiede oggi una carta di credito virtuale. Il ritardatario sono gli investimenti, che rappresentano il 2% della base utenti di GCash, ma sono in crescita.
“Abbiamo iniziato con pagamenti e trasferimenti senza contanti, ma ora disponiamo del più grande ecosistema digitale nelle Filippine”, ha affermato Reyes.
Bancare o non bancare
GCash non è una banca (non può accettare depositi), ma fa quasi tutto il resto che potrebbe fare una banca al consumo. Ha una funzione simile al risparmio utilizzata dai filippini con conti bancari. Dà accesso a fondi comuni di investimento locali e globali. Vende assicurazioni. E il suo prodotto di prestito ha ora erogato prestiti per un valore di 1.6 miliardi di dollari a 3 milioni di individui.
La sfida è come finanziare questa attività. GCash non è una banca, quindi non può ottenere finanziamenti a basso costo dai depositi.
Ha due soluzioni. Innanzitutto, ha una partnership con CIMB Filippine, l'unità locale della banca malese, che dà a GCash l'accesso al suo bilancio in cambio dell'accesso al credit scoring proprietario di GCash. In secondo luogo, GCash fa affidamento sugli utili non distribuiti (il proprio bilancio) per prestare.
Questo è meno efficiente che avere una licenza bancaria. Fino a poco tempo fa questo era irrilevante. GCash, utilizzando la sua tecnologia Ant, ha ottenuto un vantaggio e ha costruito la sua quota di mercato dominante, davanti al portafoglio numero due Maya.
Tuttavia, Maya è ora uno dei sei giocatori che ottengono una licenza bancaria completamente digitale. Adesso c’è molta nuova concorrenza. GCash non ha più il mercato per sé. Inoltre, alcune di queste banche digitali offrono tassi di deposito più elevati, attingendo ai loro costi di finanziamento più economici (o alle profonde tasche dei sostenitori).
Trovare soluzioni alternative
Puna afferma, tuttavia, che il gruppo non sta cercando di ottenere una licenza bancaria digitale. Dice che prima che Globe lanciasse GCash, aveva esplorato il lancio di una banca digitale tramite un'altra impresa Ayala, Bank of the Philippine Islands. Lo sforzo è fallito perché l’attenzione della banca è rimasta sulla regolamentazione e sulla conformità e c’era poco spazio per l’innovazione. GCash, evitando la stessa regolamentazione di una banca, è stata agile e veloce. Il che è stato fondamentale per il suo successo.
Prendere in prestito senza una storia creditizia o un conto bancario è rovinosamente costoso, circa il 20% al giorno. La piattaforma di prestito di GCash utilizza la tecnologia e il credit scoring per ridurre questo livello, ad un intervallo compreso tra l'1.59% e il 6.57% al mese. Non è solo meglio degli strozzini, ma batte qualsiasi carta di credito.
Ciò richiede molti fondi per il supporto, che è il punto debole di GCash. Tuttavia, a livello interno non c’è ancora alcuna volontà che GCash diventi una banca. Né vi è il desiderio di collaborare con BPI, anche se ciò avverrebbe all’interno della famiglia aziendale: un rapporto del genere attirerebbe il controllo della banca centrale, Bangko Ng Sentral. L'accordo con CIMB funziona perché GCash sembra essere ad una distanza di mercato sufficiente.
Il futuro della crescita
Reyes ha affermato che la base utenti di GCash è triplicata durante la pandemia di Covid. Riuscirà il fintech a sostenere questa crescita, soprattutto con tutta la nuova concorrenza? Dice di sì per due motivi. Innanzitutto, GCash ha un grande vantaggio. In secondo luogo, sta cercando partenariati transfrontalieri per avere un vantaggio.
Le rimesse rimangono un obiettivo enorme. GCash collabora con partner come le fintech di pagamento Remitly, Sendwave e PayPal – per non parlare di Alipay – per consentire ai filippini all'estero di inviare denaro da qualunque app stiano utilizzando all'app GCash di un membro della famiglia. La fintech sta lavorando con Ant per consentire agli utenti di GCash di pagare localmente in 14 mercati.
(Sfrutta inoltre le partnership globali di Ant per fornire alcuni vantaggi ai filippini: ad esempio, le persone possono pagare con GCash per Netflix o contenuti Disney provenienti tramite Alibaba.)
"Ora metà delle rimesse inviate alle Filippine da Hong Kong vanno all'app GCash di qualcuno", ha detto Reyes.
GCash all'estero
Ma anche GCash sta sviluppando le proprie capacità. All'inizio di quest'anno ha lanciato GCash Overseas, così le persone al di fuori delle Filippine (utilizzando carte SIM internazionali) possono creare conti, spostare denaro, pagare bollette e prendere prestiti. Lo ha lanciato in sei mercati sviluppati (Giappone, Stati Uniti, Australia, ecc.) e sta per essere lanciato a Hong Kong e Taiwan.
Il prodotto estero offre inoltre agli utenti il controllo su dove vanno le loro rimesse. "Abbiamo scoperto che molti lavoratori stranieri tornavano a casa solo per scoprire che il denaro guadagnato non veniva utilizzato nel modo giusto", ha detto Reyes. Ora gli utenti possono specificare se i soldi guadagnati con fatica vanno a pagare l’affitto, le utenze, le tasse scolastiche o le spese mediche.
“Questa è la punta dell’iceberg”, ha detto Reyes. "Siamo alla ricerca dei partner e delle soluzioni giuste per i consumatori o le PMI che effettuano transazioni con le Filippine."
GCash è anche un portale per i filippini per scambiare criptovalute e NFT e Reyes ha espresso interesse su come ciò potrebbe applicarsi agli utenti di Hong Kong.
Reyes ha affermato: “Le banche digitali offrono buoni prodotti di risparmio e tassi di interesse elevati. Raddoppieremo il nostro prodotto di prestito. Ma vedo molti bisogni poco soddisfatti nel mercato. Penso che abbiamo costruito una capacità per i servizi finanziari che i concorrenti troveranno difficile da affrontare”.
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- Fonte: https://www.digfingroup.com/gcash/
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