L’alba delle transazioni bancarie in tempo reale è arrivata

L’alba delle transazioni bancarie in tempo reale è arrivata

Timestamp: 20 settembre 2023 5:57
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Nel frenetico panorama dei pagamenti odierno, l’evoluzione degli standard di settore, dei requisiti normativi e delle crescenti aspettative dei clienti stanno spingendo le banche verso una rapida trasformazione. Sia i consumatori che le aziende desiderano opzioni di pagamento istantanee e senza intoppi che siano in linea con le loro preferenze e siano disponibili in qualsiasi momento, anche nei fine settimana o nei giorni festivi.

Mentre i pagamenti digitali proliferano in tutto il mondo, l’Asia Pacifico è da tempo leader: il Giappone è stato il pioniere della prima rete di pagamenti in tempo reale al mondo quasi mezzo secolo fa. Lo sviluppo altrove ha subito un’accelerazione negli ultimi anni. In tutta la regione sono state lanciate reti nazionali di pagamenti in tempo reale e molti paesi hanno iniziato a collaborare per connettere le proprie reti, consentendo pagamenti transfrontalieri rapidi ed economici. Una ricerca dello scorso anno ha rilevato che il 69% dei consumatori nell'APAC aveva aumentato l'utilizzo di portafogli digitali, codici QR, prestiti BNPL (acquista ora, paga dopo), criptovalute, dati biometrici e altre tecnologie nei 12 mesi precedenti, rispetto al 52% dei consumatori dell'area APAC. consumatori in Nord America e solo il 48% in Europa. 

L'imminente standard di messaggistica ISO 20022 pone le basi per un'innovazione ancora maggiore nei pagamenti le stime suggerisconoLo standard verrà utilizzato per quasi l'80% del volume globale dei pagamenti entro il 2025. Questo nuovo standard di messaggistica sta accelerando l'adozione dei pagamenti istantanei, poiché viene utilizzato per servizi come la rete FAST di Singapore, il New Payment Framework (NPF) del Regno Unito, e FedNow statunitense per consentire transazioni in tempo reale ininterrotte. 

Nuovi orizzonti, nuovi ostacoli

Sebbene i pagamenti istantanei offrano opzioni di transazione più rapide, più snelle e più facili da usare, presentano anche nuove sfide per le banche, tra cui requisiti di investimento iniziale, problemi di implementazione e obblighi di criminalità finanziaria.

Un sondaggio di Finastra condotto con Aite-Novarica (ora Datos Insights) ha rilevato che molti istituti finanziari sono attualmente in procinto di implementare nuovi canali di pagamento, con il 72% che li sta pianificando, li sta già adottando o li ha già integrati. Tuttavia, il 57% degli intervistati si trova ad affrontare sfide, con le infrastrutture legacy che rendono gli sforzi di modernizzazione estremamente o molto impegnativi, soprattutto per le banche più piccole.

Inoltre, le banche devono intensificare i propri sforzi contro le frodi e altri illeciti finanziari. Data la rapidità delle transazioni istantanee, resta loro poco spazio per intercettare attività dannose. Il mancato rilevamento tempestivo può offuscare gravemente la loro reputazione e provocare gravi danni finanziari a causa del mancato rispetto delle normative.

L’era transazionale all’avanguardia della tecnologia

Le tecnologie emergenti stanno introducendo le banche in un ecosistema di pagamenti futuristico. Le piattaforme di cloud computing e Payment as a Service (PaaS) hanno ridotto gli ostacoli all’ingresso. Utilizzando sistemi di transazioni istantanee basati su cloud, le banche possono scalare e modificare agilmente le proprie operazioni in risposta alle richieste in evoluzione di clienti, settori e autorità di regolamentazione. PaaS aiuta le banche a modernizzare le proprie capacità di pagamento con tempi di mercato e valore ridotti e con un costo totale di proprietà (TCO) inferiore. Ciò allevia anche le preoccupazioni sugli investimenti iniziali in infrastrutture costose e complesse.

Aziende tecnologiche come Finastra offrono hub di pagamento che abbracciano pagamenti di alto valore, pagamenti di massa e pagamenti in tempo reale, implementabili su server proprietari o nel cloud, e sfruttano le API per consentire l’integrazione con servizi fintech di terze parti.

L'intelligenza artificiale può analizzare la cronologia dei pagamenti dei clienti per fermare attività fraudolente e crimini finanziari in molte infrastrutture di pagamento istantaneo, come FedNow e TIPS. L'offerta Compliance as a Service di Finastra include lo screening delle transazioni AML in tempo reale di Fincom e il monitoraggio delle transazioni basato sull'intelligenza artificiale di ThetaRay, e sarà presto integrato con il nostro hub di pagamenti globale.  

Stiamo anche esplorando applicazioni per l’intelligenza artificiale generativa, ad esempio creando transazioni aggiuntive che assomigliano a transazioni fraudolente. Ciò può aiutare ad addestrare modelli che consentano alle banche di identificare nuovi tipi di frodi mai visti prima. L’intelligenza artificiale può anche migliorare le capacità di assistenza clienti, semplificare aggiornamenti e migrazioni e offrire percorsi utente sempre più contestuali. Con l’apprendimento automatico, l’automazione e l’analisi avanzata, le banche possono anche ottimizzare le decisioni di routing ed elaborazione dei pagamenti, ridurre i tempi delle transazioni e garantire flussi di pagamento più fluidi per aumentare l’efficienza.

La direzione futura del settore dei pagamenti apre enormi opportunità per le banche, se queste riusciranno a trarre vantaggio dalle tecnologie all'avanguardia che consentiranno loro di stare al passo con le richieste in evoluzione dei clienti. Per avere successo, le banche dovranno trovare i partner giusti con una combinazione di esperienza nel settore, supporto all’implementazione e capacità di offrire la tecnologia più recente per risolvere le sfide del mondo reale.

Scritto da Arun Kini, amministratore delegato per i pagamenti nell'Asia del Pacifico presso Finastra.

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