La rivoluzione neobancaria nel 2024

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Persona che utilizza un telefono cellulare

L’anno 2024 rappresenta una pietra miliare nel panorama dei servizi finanziari, segnato in parte da un’aspettativa di crescita continua del neobanking. Facendo riferimento a una nuova generazione di istituti finanziari, queste organizzazioni digital-first stanno ridefinendo il modello bancario tradizionale, soddisfacendo le moderne richieste di servizi finanziari rapidi, efficienti e personalizzati operando esclusivamente nello spazio digitale.

L'origine delle neobanche può essere risalenti al periodo compreso tra il 2013 e il 2015, con alcuni dei primi operatori – inizialmente definiti “banche sfidanti”, che hanno iniziato ad operare nel Regno Unito e in Germania. Aziende come Monzo, Revolut, N26 e Atom Bank sono state tra i pionieri in questo settore. Il termine “neobanking” è stato coniato per la prima volta nel 2017 per descrivere i fornitori di servizi finanziari basati sulla tecnologia che stavano sfidando le banche tradizionali.

Riflettendo un importante cambiamento nel mercato, si prevede che il settore neobancario globale, valutato 66.82 miliardi di dollari nel 2022, si espanderà a un tasso di crescita annuo composto del 54.8% dal 2023 al 2030. Questa previsione, come riportato da Grandview Research, evidenzia la traiettoria ascendente del settore e la sua crescente attrazione sia tra i consumatori che tra le imprese.

La notevole ascesa del neobanking non è solo il risultato del cambiamento delle preferenze dei consumatori, ma è anche una testimonianza della continua innovazione tecnologica del settore. E lo slancio sembra continuare: come osservato in un rapporto del Marchio Finanziario, il totale potrebbe effettivamente raddoppiare entro il 2025. Mentre si muovono sul terreno del 2024, le neobanche devono affrontare la duplice sfida di mantenere il loro slancio guidato dall’innovazione adattandosi al contempo a un panorama normativo in evoluzione. L’attenzione si sposta ora sui progressi tecnologici che sono in prima linea nel portare avanti questa rivoluzione bancaria.

Le innovazioni tecnologiche guidano il neobanking

L’aumento senza precedenti del neobanking è in gran parte alimentato da progressi tecnologici all’avanguardia. Al di là delle parole d’ordine di blockchain e intelligenza artificiale – sebbene anch’esse stiano guidando il settore – le neobanche stanno attingendo all’intera gamma di tecnologie innovative di oggi per ridefinire le esperienze bancarie.

Intelligenza artificiale e apprendimento automatico. L'intelligenza artificiale e l'apprendimento automatico sono al centro dell'evoluzione del neobanking, consentendo esperienze bancarie personalizzate. Approfondimenti recenti da Tillo evidenziare l’uso di algoritmi di intelligenza artificiale nell’analisi dei modelli di spesa dei clienti e nell’offerta di consigli di budget personalizzati. Questo livello di personalizzazione sta trasformando la percezione dei clienti, distinguendo le neobanche dai sistemi bancari tradizionali.
Digital e Mobile First Banking. Il passaggio verso un approccio mobile-first nel settore bancario è significativo. Con i clienti che gestiscono sempre più le finanze in movimento, le neobank offrono soluzioni complete di mobile banking, caratterizzate da interfacce utente intuitive e perfetta integrazione con altri servizi finanziari.
Big Data e analisi. Le neobanche stanno sfruttando la potenza dei big data, combinata con l’apprendimento automatico, per ottenere informazioni più approfondite sul comportamento dei clienti, sulla valutazione del rischio e sulle tendenze del mercato. Questo approccio basato sui dati aiuta a personalizzare prodotti e servizi per soddisfare le esigenze specifiche dei clienti, migliorando così il coinvolgimento e la soddisfazione degli utenti.
Cloud computing e integrazione API. L’adozione del cloud computing consente alle neobanche di operare con maggiore agilità e scalabilità. L’integrazione API (Application Programming Interface) facilita ulteriormente la collaborazione tra servizi finanziari, startup fintech e banche tradizionali, portando a un ecosistema più interconnesso e innovativo.
Sicurezza informatica e protezione dei dati. Poiché tutte le attività bancarie implicano fondamentalmente una corretta gestione dei dati finanziari sensibili, le neobanche stanno investendo molto in robuste misure di sicurezza informatica. Vengono implementate tecniche di crittografia avanzate, API sicure e sistemi di monitoraggio costante per salvaguardare dalle minacce informatiche e garantire la privacy dei dati.
Blockchain oltre le parole d'ordine. Anche se a volte l'hype della blockchain può sopravvalutare la sua influenza, le sue applicazioni pratiche nel neobanking sono sostanziali. Non si tratta solo di criptovalute; La tecnologia blockchain fornisce un quadro sicuro e trasparente per le transazioni, migliorando la fiducia e l’efficienza nelle operazioni bancarie digitali.

Queste basi tecnologiche non solo consentono alle neobanche di offrire servizi superiori, ma gettano anche le basi per futuri progressi nel settore finanziario. Mentre le neobanche continuano ad ampliare i confini di ciò che è possibile nel settore bancario digitale, stabiliscono nuovi standard per l’esperienza del cliente e l’efficienza operativa nel mondo finanziario.

Neobanche e banche tradizionali: un'analisi comparativa

L’ascesa delle neobanche le ha portate in concorrenza diretta con le banche tradizionali, segnando un cambiamento nel modo in cui i servizi finanziari vengono consumati e forniti. Questo contrasto è netto in diverse aree chiave:

Agilità tecnologica. Le neobanche, nate nell’era digitale, possiedono intrinsecamente un vantaggio tecnologico. La loro infrastruttura è costruita da zero con la tecnologia digitale, consentendo un rapido adattamento alle mutevoli esigenze del mercato e al comportamento dei consumatori. Al contrario, le banche tradizionali sono spesso alle prese con sistemi legacy, rendendo più complicata la loro transizione verso soluzioni digital-first. Le neobanche come Monzo hanno aperto la strada a funzionalità come il controllo delle chiamate fraudolente, stabilendo un punto di riferimento da seguire per le banche legacy, secondo Rivista FinTech.
Esperienza e servizi del cliente. Il modello neobanking dà priorità all’esperienza del cliente (CX), offrendo prodotti progettati con al centro la comodità dell’utente e la personalizzazione. Questo approccio contrasta con la suite di prodotti più tradizionale e unica per tutti delle banche preesistenti. Oriana Ascanio di Foundever rileva l'importanza che le banche si concentrino sulle proposte di servizio al cliente, allineando politiche, processi e sistemi alle aspettative dei clienti.
Portata di mercato e preferenze dei clienti. Mentre le banche tradizionali hanno una base di clienti consolidata e un’ampia rete di filiali fisiche, le neobanche stanno rapidamente guadagnando terreno, soprattutto tra i consumatori esperti di digitale. La loro capacità di offrire servizi da remoto si allinea bene con lo stile di vita dei consumatori moderni che preferiscono gestire le proprie finanze online.
Innovazione e sviluppo del prodotto: Le neobanche sono spesso più veloci nel commercializzare nuovi prodotti grazie a un modello operativo più snello. Possono sperimentare e iterare più rapidamente, il che offre una flessibilità non sempre presente nell’ambiente più avverso al rischio e regolamentato delle banche tradizionali.
Conformità normativa e fiducia: Mentre le neobanche affrontano la duplice sfida di creare fiducia e di orientarsi nei quadri normativi, le banche tradizionali beneficiano di una reputazione consolidata e di strutture di conformità. Tuttavia, man mano che le neobanche maturano e acquisiscono credibilità, questo divario si sta riducendo.

Il panorama nel 2024 suggerisce una coesistenza in cui le neobanche e le banche tradizionali imparano le une dalle altre. Mentre le neobanche stanno ampliando i confini dell’innovazione e dell’esperienza del cliente, le banche tradizionali stanno sfruttando le proprie dimensioni e la propria fiducia per adattarsi all’era digitale. La competizione tra questi due modelli sta infine spingendo l’intero settore finanziario verso una maggiore efficienza, innovazione e centralità del cliente.

Sfide e panorama normativo per le neobanche nel 2024

Mentre le neobanche continuano la loro traiettoria ascendente, si trovano ad affrontare una complessa serie di sfide e un panorama normativo dinamico che modella le loro operazioni e strategie.

Scalabilità e sfide tecnologiche. Una delle principali sfide che ancora incombono davanti alle neobanche è trovare un modo per ridimensionare la propria infrastruttura tecnologica per supportare una rapida crescita. Ciò implica non solo espandere la propria base di clienti, ma anche garantire che le loro piattaforme rimangano robuste, sicure e in grado di gestire maggiori volumi di transazioni senza compromettere la velocità o l’esperienza dell’utente.
Sicurezza e riservatezza dei dati. Nello spazio bancario digitale, la sicurezza informatica rimane una preoccupazione fondamentale. Le neobanche, che gestiscono dati finanziari sensibili, devono adottare misure di sicurezza avanzate per proteggersi dalle minacce informatiche e dalle violazioni dei dati. Garantire la privacy dei dati dei clienti e la conformità alle normative globali sulla protezione dei dati è una sfida continua, che richiede costante vigilanza e innovazione nei protocolli di sicurezza.
Conformità normativa. Orientarsi nel panorama normativo è un compito complesso per le neobanche. Regioni diverse hanno requisiti normativi diversi e tenere il passo con questi cambiamenti, soprattutto per le neobanche che operano in più giurisdizioni, è fondamentale. Garantire la conformità alle normative finanziarie, agli standard antiriciclaggio (AML) e ai protocolli Know Your Customer (KYC) è essenziale per mantenere la legittimità operativa e la fiducia dei clienti.
Costruire fiducia e fiducia nei clienti. Per molti consumatori, soprattutto quelli abituati al sistema bancario tradizionale, affidare le proprie finanze a una banca completamente digitale è un passo significativo. Le neobanche devono rafforzare continuamente la fiducia dei clienti, non solo attraverso servizi affidabili e sicuri, ma anche dimostrando stabilità finanziaria e sostenibilità a lungo termine.
La concorrenza delle banche tradizionali e delle fintech. Mentre le banche tradizionali migliorano le loro offerte digitali e le fintech introducono prodotti finanziari innovativi, la concorrenza per le neobanche si intensifica. Distinguersi in questo mercato affollato richiede una combinazione di prodotti innovativi, un’esperienza cliente superiore e una comunicazione efficace del marchio.

Nonostante queste sfide, il panorama delle opportunità per le neobanche è vasto. Mentre perfezionano i loro modelli di business e si adattano a queste sfide, le neobanche sono pronte a ridefinire il futuro del settore bancario. La loro capacità di innovare, rispondere alle esigenze dei clienti e navigare nel complesso contesto normativo sarà fondamentale per il loro continuo successo e influenza nell’ecosistema finanziario globale.

Prospettive future

Con l’avvicinarsi del 2024, il futuro del neobanking appare sempre più influente nel plasmare il panorama finanziario globale. La traiettoria del neobanking è non solo definito dal suo successo attuale ma anche dal suo potenziale di innovazione continua e adattamento alle mutevoli dinamiche del mercato e alle esigenze dei clienti.

Innovazione e prodotti incentrati sul cliente. Il futuro vedrà probabilmente le neobanche sfruttare ulteriormente tecnologie come l’intelligenza artificiale, la blockchain e il cloud computing per offrire esperienze bancarie più personalizzate e sicure. L’attenzione sarà focalizzata sullo sviluppo di prodotti che non siano solo tecnologicamente avanzati ma anche profondamente allineati con lo stile di vita e gli obiettivi finanziari dei clienti.
Espansione e portata globale. Le neobanche sono pronte ad espandere la propria presenza globale, entrando in nuovi mercati e soddisfacendo una base di clienti diversificata. Questa espansione sarà facilitata dal modello digitale intrinsecamente scalabile delle neobanche, abbinato a partenariati strategici e conformità normativa in diverse regioni.
Competizione e collaborazione. Con l’intensificarsi della concorrenza con le banche tradizionali, aumenteranno anche le opportunità di collaborazione. Le partnership tra neobanche e istituzioni finanziarie tradizionali potrebbero diventare più comuni, combinando l’agilità delle neobanche con le dimensioni e la fiducia delle banche consolidate.
Evoluzione normativa. Il contesto normativo continuerà ad evolversi, con un potenziale spostamento verso normative più standardizzate per il settore bancario digitale. Questa evoluzione svolgerà un ruolo cruciale nel plasmare le operazioni e le strategie di crescita delle neobanche.
Inclusione finanziaria e impatto sociale. Uno degli impatti più significativi del neobanking sarà il suo ruolo nel promuovere l’inclusione finanziaria. Offrendo servizi bancari accessibili e convenienti, le neobanche hanno il potenziale per raggiungere le popolazioni svantaggiate e prive di servizi bancari, con un notevole impatto sociale.
La strada verso una crescita redditizia. Mentre le neobanche si muovono nel panorama finanziario in evoluzione, un obiettivo chiave risiede nello sbloccare percorsi verso una crescita redditizia. Approfondimenti da Simon-Kucher suggeriscono che ciò può essere raggiunto attraverso una combinazione di prezzi strategici, sviluppo di prodotti innovativi e maggiore coinvolgimento dei clienti. Perfezionando i propri modelli di prezzo, le neobanche possono ottimizzare i flussi di entrate garantendo al tempo stesso la soddisfazione del cliente.

Inoltre, abbracciare l’innovazione di prodotto consente a queste istituzioni di soddisfare segmenti di mercato di nicchia e esigenze specifiche dei consumatori, differenziandosi così in un mercato affollato. Inoltre, dare priorità al coinvolgimento e all’esperienza del cliente è fondamentale per costruire fedeltà e fiducia al marchio, essenziali per una crescita sostenibile. Questo approccio sfaccettato consente alle neobanche non solo di sopravvivere ma di prosperare nel settore finanziario competitivo.

Guardando al futuro, il neobanking rappresenta un faro di innovazione, centralità del cliente e democratizzazione finanziaria. Il suo viaggio testimonia il potere di trasformazione della tecnologia nel settore finanziario e la sua continua evoluzione influenzerà senza dubbio il modo in cui pensiamo e interagiamo con i servizi bancari.

Per un elenco completo delle banche digitali in tutto il mondo, vedere The Financial Brand's Localizzatore bancario digitale.

–Jessica Purdy