Le quattro principali tendenze del riciclaggio di denaro nel settore assicurativo

I truffatori sono esperti nel trovare nuovi modi per riciclare denaro. Ciò è dimostrato dalla varietà di modi in cui viene ripulito il denaro sporco, dalle criptovalute alle aste online. E il settore assicurativo non è immune dagli atti illegali che avvengono sotto il suo naso.

Infatti, il PwC Indagine sulla criminalità economica globale 2022 ha rilevato che due terzi degli assicuratori hanno subito frodi o crimini finanziari nell’anno precedente. E non appena una porta viene chiusa ai criminali, questi trovano un nuovo modo per entrare. Le persone con intenti malevoli devono solo sapere dove cercare per trovare nuovi meccanismi che consentano il crimine.

Come avviene il riciclaggio di denaro nel settore assicurativo?

Si tratta di una complessa rete di attività illegali mescolate con ingegneria sociale, furto di identità e altre attività nefaste. Esempi della complessa natura dei crimini finanziari nel settore sono colti dal Coalizione contro la frode assicurativa (CAIF).

Un caso recente riguardava una campagna di riciclaggio di denaro e frode telematica rivolta ai soggetti interessati di Medicare negli Stati Uniti. La truffa prevedeva che i truffatori inviassero e-mail false da ospedali falsi, ma dall’aspetto realistico, agli assicuratori sanitari, richiedendo rimborsi per forniture sanitarie false.

Questi pagamenti sono stati inviati a conti bancari truffatori. I criminali informatici hanno poi riciclato il denaro, prelevando ingenti somme e trasferendole in identità sintetiche o rubate di società di comodo; i fondi venivano poi successivamente trasferiti all’estero per acquistare beni di lusso.

La salute non è l’unico settore assicurativo che soffre per mano dei truffatori; IL Stime dell'FBI che il costo totale delle frodi assicurative (non sanitarie) supera i 40 miliardi di dollari all’anno, con un aumento dei premi assicurativi annuali per la famiglia media statunitense tra i 400 e i 700 dollari.

In questo contesto emergono quattro tendenze principali di cui i leader della compliance devono essere consapevoli.

1. Piattaforme assicurative e automazione

La pandemia di Covid-19 ha spinto le assicurazioni online, insieme alle loro controparti del settore finanziario. IL Rapporto 2022 dell'Interpol sulle tendenze globali della criminalità ha affermato: "Il riciclaggio di denaro si è classificato al secondo posto tra le tendenze criminali più frequentemente indicate dai paesi membri della regione come una minaccia 'elevata' o 'molto elevata'"... "Anche l'uso di strumenti online da parte di criminali per perpetrare schemi di frode finanziaria è stato rapidamente ampliato, in particolare durante la pandemia”.

Il riferimento dell’Interpol agli strumenti online è notevole poiché il settore assicurativo ha abbracciato le piattaforme online. Si tratta di una tendenza del settore in crescita, con un valore di mercato previsto di $ 169 miliardi entro 2026. I truffatori abusano delle piattaforme assicurative online per identificare metodi digitali per diffondere programmi di riciclaggio di denaro.

Un recente sondaggio di attestato sulle frodi sui sinistri assicurativi e sulla generazione di media basati sull’intelligenza artificiale hanno rilevato che oltre l’80% degli assicuratori era preoccupato per i media digitali manomessi utilizzati per le transazioni assicurative. L’uso di identità fraudolente sintetiche e sviluppate dall’intelligenza artificiale continuerà a consentire ai riciclatori di denaro di operare sotto il radar.

2. DLT, blockchain e assicurazioni

Una relazione della IAIS (International Association of Insurance Supervisors) del 2002 sviluppi fintech nel settore assicurativo ha identificato diversi pro e contro nell’applicazione della tecnologia di contabilità distribuita e della blockchain all’insurtech. La IAIS avverte che queste tecnologie potrebbero favorire le attività di riciclaggio di denaro, affermando: "L'uso di soluzioni DLT potrebbe anche aumentare i rischi di riciclaggio di denaro/finanziamento del terrorismo a cui le assicurazioni potrebbero essere esposte".

3. Frode sui prodotti assicurativi e riciclaggio di denaro 

I prodotti fanno premi nel mondo del riciclatore di denaro. I truffatori cercano determinati tipi di assicurazioni sulla vita e altri prodotti assicurativi di alto valore per spostare denaro sporco e ripulirlo.

Ad esempio, i truffatori cercano polizze assicurative rimborsabili in contanti. Quindi "investono" nella polizza, utilizzando fondi illeciti per pagare i premi della polizza assicurativa o effettuare un significativo pagamento aggiuntivo. Al momento opportuno, i truffatori rinunciano alla polizza in cambio di un pagamento in contanti concesso da un assicuratore legittimo su una polizza legittima, fornendo loro denaro pulito.

4. Intermediari e riciclaggio di denaro 

Sebbene le normative FinCEN impongano requisiti antiriciclaggio (AML) e obblighi di segnalazione di attività sospette (SAR) alle compagnie di assicurazione, tali normative si applicano solo alle compagnie di assicurazione, non a intermediari come broker e agenti. Tuttavia, un assicuratore è responsabile dell'efficacia complessiva di un programma di conformità antiriciclaggio, quindi è necessario considerare le attività degli intermediari.

Se una compagnia assicurativa non gestisce la propria catena di fornitura, questa rete estesa di soci in affari potrebbe minacciare seriamente il settore. Di conseguenza, il riciclaggio di denaro consentito dalla catena di approvvigionamento attraverso intermediari è una tendenza probabile nel settore.

Tecnologie antiriciclaggio per il settore assicurativo

I truffatori assicurativi nascondono le attività di riciclaggio di denaro in reti di inganni e transazioni complesse e articolate in più parti. Per distinguere queste attività illegali sono necessari gli strumenti giusti per questo compito. Suddividere queste soluzioni avanzate in aree principali di interesse aiuta a mostrare come le compagnie assicurative possono contrastare il riciclaggio di denaro. Di seguito sono riportate alcune delle soluzioni di monitoraggio della conformità che possono essere utilizzate per proteggere le organizzazioni.

Aggiornamenti automatizzati della lista di controllo

L’utilizzo di titolari effettivi e altre entità per perpetuare il riciclaggio di denaro richiede un’analisi approfondita degli elenchi di sanzioni. Tuttavia, questi elenchi vengono aggiornati regolarmente e contengono grandi quantità di dati. Garantire che questi elenchi siano mantenuti aggiornati può rappresentare un ostacolo che rende inefficaci i controlli delle watchlist. È fondamentale disporre di una soluzione in grado di aggiornare qualsiasi elenco automaticamente e in tempo reale.

Controlli antiriciclaggio

Il controllo antiriciclaggio sta diventando sempre più complesso in risposta alle sofisticate catene di riciclaggio di denaro. Di conseguenza, gli strumenti AML devono utilizzare tecnologie intelligenti per gestire questa complessità. La possibilità per gli esperti di frode di aumentare il proprio lavoro Monitoraggio comportamentale abilitato all’intelligenza artificiale fornisce i mezzi per individuare comportamenti anomali che segnalano transazioni fraudolente. Ad esempio, individuare che un cliente sta improvvisamente effettuando un pagamento in eccesso significativo su una polizza può fornire un avviso che innesca una risposta da parte del team criminale finanziario.

Due diligence del cliente

Le frodi assicurative dipendono fortemente dall'identità e la verifica dell'identità di un individuo è fondamentale per prevenire il riciclaggio di denaro. Pertanto, la due diligence della clientela deve costituire una parte fondamentale del programma anticrimine finanziario di un'organizzazione assicurativa.

Sembra che i truffatori siano sempre un passo avanti e trovino nuovi modi per aggirare le normative. Se le compagnie assicurative non riescono ad aggiornare i propri sistemi di sicurezza, la minaccia del riciclaggio di denaro continuerà a crescere in modo esponenziale.

È tempo di agire

Non dobbiamo lasciar passare altro tempo mentre assistiamo alla crescita dei tassi di frode. Le aziende devono prepararsi ad attacchi su tutti i fronti e invertire la tendenza della criminalità finanziaria.

E l’unico modo per farlo è sconfiggere i criminali al loro stesso gioco. Mentre i trasgressori innovano e utilizzano la tecnologia per eludere regole e controlli, anche gli assicuratori devono rivolgersi alle nuove tecnologie. È un inevitabile gioco del gatto e del topo in cui i leader della compliance devono rafforzare costantemente le proprie difese.

Potrebbe sembrare un investimento costoso da fare, ma l’alternativa è una perdita ancora maggiore in termini di multe, mancanza di fiducia e danni alla reputazione. Ora è il momento di agire.

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