Le carte di credito e di debito hanno ampiamente sostituito i contanti in Australia, offrendo ai clienti maggiore comodità e introducendo tutele negli acquisti. Tuttavia, le reti di carte addebitano una commissione per ogni singola transazione, normalmente compresa tra lo 0.5% e il 2% (RBA).
Questo è un problema per i rivenditori e le imprese australiane di tutto il mondo che devono affrontare margini di profitto ristretti nel mezzo di una crisi del costo della vita. Le commissioni addebitate dalle reti di carte influiscono sempre più sulla salute finanziaria delle imprese. Una soluzione
per i commercianti sta imponendo un sovrapprezzo sulle transazioni dei clienti, trasferendo di fatto il costo dell'elaborazione delle carte sul consumatore. Questo approccio sta guadagnando terreno in Australia, riflettendo un cambiamento nel modo in cui le aziende gestiscono i costi di transazione.
Comprensibilmente, gli australiani non sono molto contenti di questo nuovo accordo, poiché aumenta il costo di beni e servizi per i consumatori mentre gli avvisi sui supplementi sono spesso opachi o assenti. Tuttavia, la solida rete bancaria aperta dell’Australia apre le porte a un’alternativa
metodo di pagamento: Pagamento tramite Banca. Denominato anche pagamenti da conto a conto (A2A), Pay by Bank può rappresentare un'offerta reciprocamente vantaggiosa sia per i commercianti che per i loro clienti.
L'aumento del sovrapprezzo
In breve, un sovrapprezzo è un addebito aggiuntivo sulla carta del consumatore per tenere conto del costo sostenuto dal commerciante per l'elaborazione della transazione. La RBA, la banca centrale australiana, regola rigorosamente le sovrattasse, imponendo che l'importo addebitato non possa essere superiore
il costo totale dell'elaborazione di ciascuna transazione. Secondo un rapporto del 2023 del
RBA, il 7% di tutte le transazioni con carta ora include un supplemento, rispetto al 5% del 2019.
Una spiegazione per questo aumento è che i sovrapprezzi funzionano per i commercianti, almeno a prima vista. Il rapporto della RBA evidenzia che oltre il 40% dei clienti passerà a un metodo di pagamento senza sovrapprezzo, comprese altre reti di carte o contanti, di fronte a
un sovrapprezzo. Ciò incentiva i commercianti a introdurre supplementi, coprendo il costo dell’elaborazione dei pagamenti o evitando del tutto il costo. Tuttavia, oltre il 20% dei consumatori ha dichiarato che in futuro eviterebbe un commerciante se dovesse dover pagare un sovrapprezzo,
rivelando un problema di fidelizzazione difficile da individuare per i commercianti che utilizzano commissioni aggiuntive
Un’altra spiegazione è l’innovazione fintech. Il rapporto suggerisce inoltre che “l’emergere di fornitori di servizi di pagamento che offrono sovrapprezzi automatici potrebbe aver contribuito alla convergenza della frequenza di sovrapprezzo sulle carte di credito e di debito”. In sostanza, l'e-commerce
i fornitori di piattaforme e i loro elaboratori di pagamento hanno reso semplice per i commercianti abilitare sovrapprezzi automatici per determinati metodi di pagamento, aumentando la frequenza dei sovrapprezzi.
Creare un accordo migliore per i commercianti e i loro clienti
La causa principale dei sovrapprezzi sono spesso le commissioni elevate addebitate dalle reti di carte, ma Pay by Bank sta emergendo come una soluzione.
Il lancio di PayTo, l'infrastruttura di pagamenti bancari aperti in Australia, è iniziato nel 2022 e tutte le principali banche sono diventate operative entro marzo 2023, introducendo bonifici bancari senza commissioni e tempi di regolamento quasi istantanei. Una nuova generazione di fornitori di servizi di pagamento, entrambi locali
e internazionali, stanno sfruttando questa infrastruttura bancaria aperta per costruire reti Pay by Bank.
Per i commercianti, Pay by Bank offre una liquidazione dei pagamenti più rapida e commissioni inferiori del 90% rispetto alle reti di carte. Questa riduzione delle commissioni consente ai commercianti di mantenere i clienti fedeli ai propri marchi, riducendo allo stesso tempo notevolmente le commissioni elevate che comprimono i loro margini.
Anche i consumatori traggono vantaggio da Pay by Bank, identificando facilmente Pay by Bank alla cassa come un metodo di pagamento senza sovrapprezzi, riducendo i costi durante la crisi del costo della vita in corso; Gli australiani hanno quasi perso
1 miliardo di dollari australiani l'anno scorso ai sovrapprezzi. La nuova rete di pagamento vanta anche vantaggi in termini di privacy poiché la verifica del pagamento avviene all’interno dell’app bancaria del consumatore, mantenendo privati i dettagli finanziari personali.
Mentre l'Australia celebrava il primo anniversario del lancio completo di PayTo, la questione delle maggiorazioni sulle carte di pagamento ha fatto capolino ancora una volta. Né i consumatori né i commercianti sono da biasimare, poiché entrambi proteggono i propri margini durante la contrazione del costo della vita
e ostacoli macroeconomici. L'introduzione di PayTo consente un'alternativa: il pagamento tramite banca, riducendo notevolmente le commissioni per i commercianti e fornendo un'esperienza al consumatore più fluida e sicura.
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