Pagamenti in tempo reale nel panorama normativo

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I pagamenti in tempo reale stanno guidando la trasformazione digitale e sono diventati un’area di interesse chiave per i servizi finanziari in tutti i settori. Mentre le aziende continuano a investire in strumenti per migliorare l’esperienza del cliente, i pagamenti in tempo reale sono una soluzione che sblocca valore immediato. La domanda di questa tecnologia ha dimostrato una crescita costante negli ultimi anni, così come lo stesso mercato dei pagamenti in tempo reale

si prevede che si espanderà del 33% fino a un valore di mercato di 277 miliardi di dollari entro la fine del 2032.

A differenza delle tecnologie di pagamento legacy, soggette a operazioni dalle 9 alle 5 ore, a lunghi ritardi e

rischi di frode ben documentati, i pagamenti in tempo reale consentono alle aziende di effettuare transazioni istantaneamente, 24 ore su 7, 365 giorni su XNUMX, XNUMX giorni all'anno, e con maggiore fiducia nella sicurezza dei loro pagamenti. Riducono inoltre il rischio di credito e catalizzano la crescita del business con nuove capacità per servire i clienti in modo più efficace.

Come per tutte le tecnologie trasformative, è fondamentale esplorare il panorama della conformità e considerare i quadri normativi in atto che garantiscono che la gestione del rischio sia affrontata adeguatamente.

Potere regolamentare

Il sistema bancario statunitense è regolato dai governi statale e federale, a seconda di come viene istituita una banca. Alcune banche con portata nazionale sono regolamentate da entrambi. I tre regolatori federali includono la Federal Reserve (la Fed), la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e l’Ufficio del controllore della valuta (OCC).

I servizi di pagamento in tempo reale sono regolati da queste tre organizzazioni e sono regolati dal quadro normativo sui pagamenti esistente in vigore. Tali regolamenti includono il

Legge sul trasferimento elettronico di fondi, con regolamenti di attuazione tra cui il regolamento E e l'articolo 4A del Codice commerciale uniforme.

Il rapido sviluppo della tecnologia dei pagamenti in tempo reale ha spinto la Fed ad apportare modifiche al suo quadro esistente per comprendere le sue capacità aggiuntive. Prendilo

Regola di ottobre 2022, Per esempio. A seguito del lancio di FedNow, il servizio di pagamenti istantanei della Fed, il Consiglio della Federal Reserve ha emesso una nuova norma che disciplina i trasferimenti di fondi eseguiti tramite il servizio, volta a garantire “certezza giuridica e chiarezza sui diritti e obblighi delle parti coinvolte in un trasferimento tramite FedNow. Servizio."

Man mano che la tecnologia continua a svilupparsi, la Fed, la FDIC e l’OCC potrebbero emanare ulteriori misure normative per garantire che le organizzazioni possano trarne i benefici mantenendo allo stesso tempo prudenti politiche di gestione del rischio.

Quali sono alcuni esempi di tecnologia regolamentata che consente pagamenti in tempo reale?

Una tecnologia chiave che consente pagamenti in tempo reale è la blockchain privata, che opera in netto contrasto con le piattaforme di pagamento tradizionali. Questa tecnologia consente alle banche di offrire ai propri clienti aziendali la possibilità di effettuare pagamenti sicuri e istantanei XNUMX ore su XNUMX.

A differenza dei sistemi senza autorizzazione che sono accessibili al pubblico e praticamente impossibili da regolamentare, la blockchain privata con autorizzazione è accessibile solo a partecipanti specificatamente approvati e autorizzati e opera interamente all’interno del perimetro normativo esistente del sistema bancario statunitense.

L’immutabilità di questa tecnologia si traduce in una drastica riduzione dell’incidenza delle frodi, che riduce di conseguenza i costi per prevenire e rispondere ai casi di frode. Queste perdite costano alle banche miliardi di dollari all’anno, gran parte dei quali vengono spesi per prevenire, indagare e porre rimedio alle frodi. Con questa tecnologia, le aziende possono pagare fornitori e venditori a qualsiasi ora, 365 giorni all’anno. La produttività risultante rafforza la loro capacità di servire i clienti in modo più efficiente e accelera l’economia statunitense.

Cosa riserva il futuro alla regolamentazione dei pagamenti in tempo reale?

I pagamenti in tempo reale non sono una novità, ma l’adozione della tecnologia di pagamento più avanzata sta crescendo in vari settori in tutto il mondo. Poiché la tecnologia continua ad evolversi, le politiche di gestione responsabile del rischio emesse dagli organismi di regolamentazione in vigore sosterranno questa innovazione e continueranno a guidarne l’implementazione in tutti i settori.

Il lancio ufficiale del servizio FedNow da parte della Federal Reserve a luglio è un chiaro segnale che le istituzioni preesistenti, i regolatori governativi e i fornitori privati stanno spingendo avanti per garantire che le aziende di tutte le dimensioni traggano vantaggio dai pagamenti istantanei.