Perché includere la conformità KYC e SCA nella strategia di sicurezza dei pagamenti è fondamentale

Nel panorama odierno, proteggere i clienti dalle minacce e garantire un'esperienza di pagamento fluida è più importante che mai. Inserisci Know Your Customer (KYC) e Strong Customer Authentication (SCA): due componenti fondamentali per raggiungere questi obiettivi.

In questo articolo, approfondiremo i modi in cui questi processi possono migliorare l'esperienza del cliente rafforzando al tempo stesso la sicurezza dei pagamenti. Forniremo inoltre approfondimenti su 3DS2 e delucidaremo le distinzioni tra le varie terminologie KY, come KYC, KYB e KYT, e il loro significato.

Comprendere KYC: verificare le identità dei clienti

La funzione principale di KYC è convalidare le identità dei clienti, contrastando attività fraudolente come il furto di identità e il riciclaggio di denaro. Questa pratica è obbligatoria per le imprese B2B, gli istituti finanziari e persino alcune banche federali, poiché richiede la raccolta di documenti di identificazione essenziali come passaporti e prove di indirizzo per la verifica dell'identità.

Questa procedura, spesso denominata
Programma di identificazione del cliente (CIP), svolge un ruolo fondamentale nel rispetto degli standard di regolamentazione finanziaria. Proprio come il KYC, il CIP prevede la raccolta e la convalida dei dettagli sull'identità del cliente come nome, data di nascita, indirizzo e altre informazioni pertinenti.

Gli istituti finanziari devono istituire una politica di accettazione del cliente (CAP) che garantisca l'identità dei potenziali clienti prima di intraprendere qualsiasi transazione commerciale con loro. Insieme, CAP e KYC stabiliscono un programma completo di due diligence della clientela, mitigando il rischio di crimini finanziari e garantendo la conformità normativa.

In Europa, il KYC ha un peso particolare poiché ha il compito di allinearsi alla Direttiva antiriciclaggio (AMLD). Aderendo ai protocolli KYC, le aziende possono proteggersi dalle attività fraudolente e mantenere un ambiente aziendale sicuro e legittimo.

1. Tuttavia, la rilevanza di KYC si estende oltre l’Europa.
   La rete statunitense per l'applicazione dei crimini finanziari (FinCEN) impone standard KYC sia ai clienti che alle istituzioni finanziarie per combattere le attività illegali, in particolare il riciclaggio di denaro.

Decodifica della SCA: miglioramento della sicurezza dei pagamenti online

La Strong Customer Authentication (SCA) è un meccanismo di sicurezza progettato per proteggere i clienti utilizzando due o più fattori di autenticazione. In Europa, la conformità alla SCA è obbligatoria ai sensi della revisione della Direttiva sui servizi di pagamento (PSD2).

La SCA è applicabile ai pagamenti online avviati dal cliente in Europa e ai pagamenti online con carta all'interno dello Spazio Economico Europeo. IL ultima iterazione di 3DS2 aumenta gli strati protettivi e le garanzie di responsabilità.

Con l’adozione globale della SCA all’orizzonte, si prevede che emergeranno iniziative SCA negli Stati Uniti, sia a livello federale che statale. I fornitori e i processori di e-commerce statunitensi dovrebbero prepararsi di conseguenza incorporando le funzionalità SCA ed esplorando strade per esenzioni basate sulle transazioni.

Ciò potrebbe comportare una revisione degli accordi esistenti sui gestori dei pagamenti per ottimizzare la disponibilità dell’esenzione o il passaggio a un processore economicamente vantaggioso attrezzato per offrire tali capacità.

La confluenza di KYC, KYT e KYB

Una tendenza crescente nel campo dell’antiriciclaggio o del contrasto al finanziamento del terrorismo (AML/CFT) prevede la fusione dei processi Know Your Customer (KYC), Know Your Transaction (KYT) e Know Your Business (KYB).

KYC implica l'identificazione e la verifica delle identità dei clienti, KYT esamina e valuta le transazioni dei clienti per potenziali attività sospette e KYB verifica la legittimità delle entità commerciali.

Unendo questi processi, le aziende possono costruire un programma AML/CFT più completo e snello che abbraccia l’intero percorso del cliente. Questa fusione ha il potenziale per ridurre il rischio di crimini finanziari, migliorare la conformità e rafforzare la fiducia dei clienti.

Tendenze in KYC e SCA per il 2024

Nell'era digitale, creare un'esperienza cliente (CX) sicura e senza soluzione di continuità rappresenta una preoccupazione fondamentale per le aziende. L'integrazione di Know Your Customer (KYC) e Strong Customer Authentication (SCA) gioca un ruolo fondamentale nel migliorare la CX.

Avventurandoci nel 2024, emergono diverse tendenze degne di nota nell’ambito del KYC, tra cui e-KYC, AML, KYC digitale e controlli forensi, che sfruttano dati biometrici, registri distribuiti e intelligenza artificiale.

Autenticazione biometrica

Una delle tendenze più importanti è l’integrazione dell’autenticazione biometrica, come il riconoscimento facciale e la verifica vocale, per potenziare le procedure KYC. Ciò fornisce un ulteriore livello di sicurezza e comodità, facilitando processi di autenticazione più fluidi.

Intelligenza Artificiale

L’adozione dell’intelligenza artificiale e dell’apprendimento automatico per automatizzare i processi KYC sta guadagnando slancio, con conseguenti risparmi di tempo e risorse, maggiore precisione ed efficienza.

Controlli forensi con algoritmi di intelligenza artificiale

I controlli forensi, basati su algoritmi di intelligenza artificiale, autenticano i documenti caricati durante l'onboarding digitale, migliorando l'identificazione e la verifica dei consumatori. Ciò, a sua volta, mitiga i rischi di frode, previene il riciclaggio di denaro e convalida l’autenticità dei documenti.

Gli algoritmi avanzati di ML/AI sono in grado di rilevare le frodi in modo più efficace rispetto ai tradizionali strumenti di screening dei clienti, anche se entro parametri ben definiti.

Blockchain Tecnologia

Un’altra tendenza prevede lo sfruttamento della tecnologia blockchain per creare un repository KYC condiviso accessibile a più parti interessate. Ciò riduce al minimo la duplicazione, rafforza l’efficienza e migliora la sicurezza e la privacy, grazie alla natura immutabile della blockchain.

eKYC

eKYC significa la digitalizzazione delle procedure KYC, facilitando la verifica dell'identità remota e senza supporto cartaceo. Sta per Electronic Know Your Customer e offre un'alternativa economica e semplificata ai processi KYC convenzionali.

Verifica senza documenti

L’adozione della verifica senza documenti è pronta per una più ampia accettazione, consentendo agli utenti di confermare rapidamente la propria identità attraverso l’autenticazione facciale.

Requisiti globali rigorosi

Su scala globale, i requisiti normativi sono destinati a diventare più rigorosi, con altri paesi che implementano la Travel Rule e applicano misure di protezione dei dati più rigorose. Le aziende devono prepararsi di conseguenza, garantendo il rispetto delle disposizioni normative, inclusa l’inclusione dei fattori ESG nella due diligence KYC.

Regolamento KYC sulle criptovalute

Le normative KYC nella sfera crittografica si stanno evolvendo, con l'aspettativa di introdurre regole simili alla verifica dell'identità svizzera per transazioni superiori a 1,005 dollari in altri paesi.

Orchestrazione di verifica

Le aziende dovranno adattare i propri processi KYC ai diversi profili dei clienti attraverso l’orchestrazione della verifica, consentendo la creazione di flussi di lavoro di verifica utente personalizzati allineati a scenari di rischio specifici.

L'identità digitale nei servizi quotidiani

In vista del 2024, si prevede un’impennata nell’utilizzo dell’identità digitale nei servizi quotidiani. La biometria passiva, caratterizzata dalla conferma dell’identità “sempre attiva”, avrà la precedenza sui controlli di riconoscimento facciale una tantum. Inoltre, le modalità di verifica KYC digitale, come gli approcci basati su video e non assistiti, sono destinate ad essere maggiormente accettate nell’onboarding digitale.

Sebbene questi cambiamenti offrano alle banche lungimiranti l’opportunità di migliorare la conformità e offrire un’esperienza cliente fluida, è fondamentale rimanere vigili contro le tecniche di frode avanzate previste per il 2024. Solide misure antifrode saranno fondamentali per individuare e prevenire queste attività fraudolente sempre più sofisticate. .

KYC come centro di profitto con CLM automatizzato

Si prevede che nel 2024 la trasformazione del KYC da centro di costo a centro di profitto continuerà. Le aziende fintech possono trarre vantaggio da questo cambiamento fornendo esperienze KYC migliorate per attrarre e fidelizzare i clienti. Gli strumenti automatizzati di gestione del ciclo di vita del contratto (CLM) consentono una visione olistica dei clienti, facilitando la fornitura di prodotti su misura al momento giusto, migliorando in definitiva il valore del cliente.

Lezioni dai fallimenti KYC

I casi recenti di istituti finanziari come Danske Bank Estonia e Santander UK che si trovano ad affrontare sanzioni sostanziali a causa di misure KYC inadeguate e quadri di controllo AML inefficaci offrono lezioni preziose.

L'incapacità di Danske Bank di esercitare un'adeguata supervisione nel 2022, consentendo ai clienti ad alto rischio di trasferire ingenti somme di denaro con un controllo minimo, ha esposto la banca a significativi rischi finanziari e reputazionali.

Allo stesso modo, l’incapacità di Santander UK di stabilire e mantenere un efficace quadro di controllo antiriciclaggio basato sul rischio, insieme a un monitoraggio inadeguato delle transazioni, hanno portato a un

Sanzione di 108 milioni di sterline. Ciò derivava dal consentire a un'attività di servizi finanziari di operare attraverso uno dei suoi conti.

Questi esempi sottolineano l’importanza fondamentale del KYC continuo e del monitoraggio delle transazioni nel mitigare il rischio di crimini finanziari e sanzioni normative.

Diversi altri istituti finanziari, tra cui BitMex, Commerzbank AG, Deutsche Bank AG, Skandinaviska Enskilda Banken, Goldman Sachs e Westpac, hanno dovuto affrontare multe sostanziali negli ultimi cinque anni a causa di simili carenze KYC.

Garantire il massimo livello di conformità KYC

Per ideare una solida strategia per la conformità KYC, consigliamo di seguire un elenco di controllo completo di due diligence KYC, comprendente i seguenti passaggi:

1. Identificare il cliente e verificare la vera identità
2. Implementare un rigoroso processo di identificazione del cliente, inclusa la raccolta delle informazioni necessarie.
3. Verificare se il cliente è una persona politicamente esposta o è elencato nell'elenco delle sanzioni.
4. Convalida la titolarità dei documenti di identità con un'immagine del documento e del cliente.
5. Valutare i requisiti e i rischi del cliente
6. Valutare la possibilità che i clienti siano coinvolti in attività criminali come il riciclaggio di denaro o il finanziamento del terrorismo.
7. Stimare il rischio di danno reputazionale.
8. Raccogliere informazioni sulla logica e sulla natura prevista del rapporto commerciale.
9. Identificare il titolare effettivo e verificarne l'identità.
10. Eseguire il monitoraggio continuo e la tenuta dei registri
11. Esaminare le attività dei clienti esistenti e mantenere un monitoraggio coerente, simile al processo di onboarding del cliente.

Una Parola Finale

Per affrontare con successo il panorama in continua evoluzione della conformità KYC, le aziende dovrebbero adottare un approccio olistico e un effetto leva
sicurezza dei pagamenti tecnologie. Le banche lungimiranti che anticipano questi cambiamenti e si adattano in modo proattivo possono ottenere un vantaggio competitivo.

Sviluppando un programma KYC di prossima generazione con una strategia ben ponderata e un impegno costante, le aziende possono ottenere numerosi vantaggi, tra cui costi e rischi ridotti, sanzioni ridotte al minimo, migliore esperienza di clienti e dipendenti e aumento delle entrate.

Il viaggio verso un’efficace conformità KYC e SCA è dinamico e in evoluzione. Rimanere in sintonia con le tendenze emergenti, abbracciare l’innovazione e aderire a rigorose misure di conformità sono fondamentali per garantire la sicurezza dei pagamenti e mantenere la fiducia dei clienti nell’era digitale.

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• Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/25207/why-including-kyc-and-sca-compliance-in-your-payment-security-strategy-is-crucial?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs