La piattaforma di pagamenti PPRO ha recentemente chiuso finanziamenti per 85 milioni di euro (92 milioni di dollari) da parte di investitori esistenti e nuovi.
"Quegli 85 milioni hanno fatto girare molte teste, perché ottenere finanziamenti su quella scala è contro la tendenza del fintech di questi tempi", ha affermato Tristan Chiappini, amministratore delegato di PPRO per Singapore e vicepresidente per l'Asia Pacifico.
In Asia, la scommessa più grande che il denaro potrà permettersi è sull’India, dove l’aumento dei mezzi di pagamento digitali sta aggiungendo più transazioni elaborate dal fintech.
"Abbiamo una tavola da surf sotto il braccio per cavalcare un'ondata di transazioni", ha detto Chiappini.
Supporto per lo stack indiano
Oltre alle attività in Australia, Cina e Singapore (dove la società ha recentemente acquisito una licenza di fornitore di pagamenti istituzionali), Chiappini afferma che l’India è il luogo in cui il fintech sta “raddoppiando”.
I numeri dell’India sono grandi. Secondo PPRO, la spesa digitale totale online in India ha raggiunto gli 81 miliardi di dollari nel 2023. L'azienda prevede che tale cifra raggiungerà i 137 miliardi di dollari entro il 2027. Di queste transazioni digitali, oggi l'80% avviene tramite UPI, o United Payments Interface, un servizio mobile peer-to-peer che fa parte dell'“India Stack”.
Questo stack è gestito dalla National Payments Corporation of India, un’agenzia governativa. NPCI ha stretto un accordo con PPRO per consentire agli indiani di pagare prodotti e servizi di e-commerce all'estero utilizzando UPI.
A livello nazionale, l'UPI richiede semplicemente che il mittente inserisca il numero di cellulare del destinatario. Il governo ha inoltre aggiunto funzionalità come pagamenti automatici e ricorrenti, aggregazione dei conti e istruzioni vocali per le persone che non dispongono di uno smartphone.
PPRO stima che l'UPI gestirà più di 1 miliardo di transazioni al giorno entro il 2026.
Carta rifiutata
Il fintech non è l’unico attore coinvolto nell’estensione dell’UPI per la spesa in servizi all’estero. Altre parti includono la Reserve Bank of India, le banche commerciali e i tre principali "strumenti di pagamento prepagato" (gli operatori di portafogli che facilitano le transazioni UPI), PhonePe, Google Pay e Paytm.
Il modello di business di PPRO è quello di semplificare i pagamenti transfrontalieri per gli utenti dei sistemi di pagamento nazionali. In paesi come l’India, che prevede controlli sui capitali, è spesso difficile per le persone o le imprese locali utilizzare le carte di credito per acquistare beni e servizi su piattaforme internazionali. I commercianti devono completare KYC e pratiche burocratiche ardui per essere approvati.
Di conseguenza, le transazioni con carta vengono spesso bloccate. Questi commercianti possono tuttavia accedere facilmente all’UPI, quindi PPRO ha lo scopo di collegare l’infrastruttura nazionale alle reti globali di carte di credito.
Inoltre, l’anno scorso la RBI ha represso le fintech locali che fornivano soluzioni alternative, il che ha reso difficile per le aziende di e-commerce globali come Netflix o Spotify elaborare gli abbonamenti con sede in India. Quelle società dovevano costruire operazioni onshore.
L'attività di PPRO solitamente non si rivolge direttamente ai commercianti. I suoi clienti sono fintech, acquirenti di commercianti e banche. Nel caso dell’India, non cerca di servire ogni pagamento internazionale; preferisce sedersi nel mezzo di corridoi redditizi, come tra India e Stati Uniti (ovvero, per aiutare gli indiani a pagare per servizi tecnologici statunitensi come Netflix).
Aiuta inoltre le aziende indiane a vendere a consumatori esteri che utilizzano soluzioni di pagamento fintech locali, che si tratti di AfterPay in Australia, Klarna in Europa o Grab Pay nel sud-est asiatico.
Dal P2P all'e-commerce
Chiappini afferma che la funzionalità transfrontaliera dell’UPI dovrebbe essere attiva entro quest’estate. È un servizio unidirezionale, che aiuta gli indiani a spendere nell'e-commerce all'estero.
Con il passare del tempo, ritiene che nella regione ci saranno opportunità per le società fintech come PPRO di consentire pagamenti e-commerce transfrontalieri tra i mercati locali. Ciò si aggiungerebbe agli accordi bilaterali stipulati dai governi per collegare i loro sistemi di pagamento nazionali in tempo reale.
Questi accordi nascenti non sono uniformi e riguardano solo pagamenti P2P di basso valore. Ciò non rappresenta una sfida per i servizi bancari corrispondenti che utilizzano i messaggi Swift, né per le carte di credito. E non affronta la crescente domanda di spesa per servizi di e-commerce internazionali, come le offerte SaaS per le aziende o gli abbonamenti digitali per i consumatori.
Arrivarci è una prospettiva a lungo termine. Ad esempio, Singapore ha collegato la sua infrastruttura PayNow all'UPI e al PromptPay tailandese. Ma le persone a Bangkok e Bangalore non possono usarlo per effettuare transazioni tra loro. Ciò limita il commercio elettronico tra i paesi partecipanti.
Chiappini sostiene che gran parte dell’entusiasmo per il collegamento dei canali di pagamento nazionali dei mercati asiatici è destinato a svanire. “È come l'open banking di cinque anni fa: tanta pubblicità che alla fine è stata delusa. Lo stesso vale per l’utilizzo di bitcoin per i pagamenti.”
Questo è un altro modo per dire che le fintech dei pagamenti si aspettano che rimangano molte grandi onde nei pagamenti transfrontalieri su cui navigare.
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