FCA e Fintech potrebbero riscrivere le regole per i tagli alle filiali e agli sportelli automatici? (Marco Aldred)

Il 26 luglio 2022, la FCA ha concluso la consultazione sull'eventuale modifica delle sue linee guida su come le banche chiudono i servizi di filiale e sportelli automatici.

Questa consultazione è stata significativa perché ha riconosciuto che le attuali linee guida su questi servizi sono state tagliate o modificate non funzionavano.

Quindi cosa dovrebbe succedere dopo?

Più trasparenza

Dalla FCA e dalle banche, dobbiamo vedere formule più chiare sul perché una filiale specifica dovrebbe essere chiusa.

Le banche tendono a distribuire numeri generali di clienti che non utilizzano più i servizi di filiale, ma questi non sono direttamente applicabili a una singola filiale a rischio di chiusura. Ci sono poche prove che le banche effettuino un'analisi approfondita della base clienti di una filiale
per capire la percentuale reale di clienti che sarebbero interessati. Anche quando tale percentuale può sembrare piccola, può rappresentare un numero relativamente consistente di persone ed è probabile che quei clienti rappresentino in modo eccessivo i gruppi più vulnerabili a
la perdita di accesso al contante e ai servizi finanziari a livello locale.

Molto semplicemente, le revisioni dei servizi di filiale e bancomat devono essere eseguite in modo molto più ponderato rispetto a quello attuale. L'attuale giustificazione e soluzione è troppo semplicistica: troppo poche persone utilizzano le filiali bancarie e coloro che necessitano di servizi bancari di persona possono farlo
vai al loro ufficio postale locale. Ma, nonostante i migliori sforzi dell'ufficio postale, questo è un servizio degradato a quello che viene chiuso. Pochi uffici postali hanno le strutture per eguagliare una filiale chiusa e l'accesso ai servizi bancari deve competere per l'attenzione
con tutto il resto che un ufficio postale deve offrire.

Niente più rami falsi

Alcune banche offrono micro banche come alternativa alle filiali chiuse. Sebbene si tratti in genere di filiali di marca, in realtà sono semplicemente negozi di informazioni senza personale o sistemi per aiutare un cliente con una serie di problemi quotidiani specifici.

Le filiali false senza servizi bancari di persona dimostrano come le strategie omnicanale di alcune banche siano infrante o, nel migliore dei casi, confuse.

Le banche dovrebbero essere incoraggiate a lanciare filiali pop-up per offrire servizi bancari adeguati in nuove località in modo rapido e semplice. Ma è fondamentale che questi dispongano di strutture bancarie e queste possano essere fornite a costi contenuti dal self-service di prossima generazione
sistemi bancari digitali.

Mandato Self Service Digitale

In qualunque nuova linea guida venga prodotta, la FCA deve chiedersi se una banca ha valutato accuratamente come l'automazione e il self-service digitale potrebbero ridurre i costi operativi delle filiali mantenendo i servizi disponibili. Ci sono casi comprovati di questo nuovo ramo
modello che offre risultati impressionanti come il modo in cui Banca Carige italiana sta lanciando nuove filiali bancarie digitali e intelligenti che riducono i costi operativi di oltre un terzo. Filiali come queste possono essere completamente automatizzate, senza personale 24 ore su XNUMX e persino condivise.

Opportunità condivise

La condivisione dell'infrastruttura tra diverse banche è un'opzione che può ridurre i danni causati dalla chiusura di filiali e bancomat. Un modello di "filiale white label" significa che un'unica sede funge da centro servizi condiviso per tutte le attività bancarie, indipendentemente da quale
banca presso la quale il cliente ha un conto. Allo stesso modo, più banche potrebbero unire i loro investimenti in nuovi sportelli automatici per garantire la più ampia copertura locale dei servizi ATM gratuiti. Il pooling ATM è già una caratteristica delle banche in Belgio, dove c'è un impegno dall'alto verso il basso
per fornire l'accesso al contante presso gli sportelli automatici entro cinque chilometri dalla soglia dei cittadini. Altri paesi stanno adottando un approccio simile e il Regno Unito potrebbe imparare da loro.

In generale, le banche sono troppo desiderose di affrettarsi alla chiusura delle filiali, indipendentemente da come creano l'accesso alla liquidità e ai deserti dei servizi finanziari. Ci sono alternative che dovrebbero essere esplorate prima di prendere in considerazione le chiusure.