Prepararsi per i pagamenti istantanei paneuropei (Paul Thomalla)

È arrivato il progetto di legge UE della Commissione Europea per regolamentare i servizi di pagamento istantaneo (IP). È uno sviluppo che tutti stavamo aspettando, ma prima del previsto. L'intervento e la pubblicazione anticipata sottolineano all'industria quanto sia importante la Commissione
ritiene necessaria l’ubiquità dei pagamenti a livello pan-UE. Nonostante i numerosi tentativi di spingere e far passare la proprietà intellettuale – come con la PSD e la sua revisione, PSD2 – l’adozione da parte dei consumatori e delle imprese è stata dolorosamente lenta. Imponendolo, le banche non avranno altra scelta che agevolare
l'invio e la ricezione di IP, in qualsiasi momento o giorno.

Ma cosa è stato proposto esattamente e perché, e quando le banche dovranno adeguarsi?

Spacchettamento della proposta di regolamento

Solo con
1 bonifico su 10 euro essendo trattato come una proprietà intellettuale, la Commissione ha detto al settore che ne ha abbastanza. Sta forzando la transizione da un “bello da avere” a un “must-have”; da una direttiva ad un regolamento. La proposta, che è notevolmente breve
e preciso, si propone di modificare due atti legislativi: il regolamento SEPA dal 2012 e il regolamento sui pagamenti transfrontalieri dal 2021.

I fornitori di servizi di pagamento (PSP), in tutti i 27 paesi dell’UE, saranno tenuti a offrire e ricevere IP, 24 ore al giorno e 365 giorni all’anno, a una tariffa uguale o inferiore rispetto alle tariffe per l’invio o la ricezione di pagamenti non istantanei. bonifici in euro. La mancanza
dell’accesso alla moneta della banca centrale significa che ciò non si applica ancora ai pagamenti e agli istituti di moneta elettronica (moneta elettronica). Tuttavia, si prevede che la situazione cambierà una volta pubblicata la revisione della direttiva sulla definitività del regolamento.

Le interfacce cliente che abilitano gli ordini di bonifico dovranno inoltre supportare la possibilità di inviare più ordini di pagamento istantanei in euro in un unico pagamento in blocco. Inoltre, i PSP saranno obbligati a verificare che il nome del beneficiario corrisponda al proprio account
numero (IBAN) prima che qualsiasi pagamento venga autorizzato. Se questi non corrispondono, saranno tenuti ad avvisare il pagatore – suggerendo una potenziale frode – che potrà poi decidere se completare l’ordine di pagamento.

Infine, i PSP saranno tenuti a verificare, almeno una volta al giorno, se qualcuno dei loro clienti sia soggetto a sanzioni Ue. Se non rispettano questa procedura di screening delle sanzioni, potrebbero essere tenuti a risarcire i danni finanziari all’altro fornitore coinvolto
nell'IP.

Perché è importante per le banche?

Gli IP hanno enormi vantaggi potenziali, facilitando il rapido rilascio di fondi e portando l’ubiquità nella zona di pagamento pan-UE. Consente ai consumatori e alle aziende di ricevere ed effettuare pagamenti istantaneamente e in qualsiasi momento, risolvendo sfide come il pagamento dei dipendenti
quando il giorno di paga cade in un fine settimana o l'impatto dei ritardi di pagamento sulla gestione del flusso di cassa per le imprese.

Permetterà alle banche di portare sul mercato nuove soluzioni che non possono essere fornite con gli attuali binari di pagamento, come gli attuali binari SEPA, mentre la nuova procedura di screening delle sanzioni mira a risolvere gli alti tassi di fallimento degli IP causati da tempi lenti e inefficienti.
metodi transazione per transazione. Limitando le tariffe, la Commissione sta anche affrontando la sfida attuale che vede la proprietà intellettuale come un servizio a valore e con costi aggiunti, che rischia di escluderla dal mercato e di soffocarne l'adozione.

I vantaggi immediati per i consumatori e le imprese sono evidenti. Tuttavia, la Commissione ha in mente anche una strategia a lungo termine: implementando la proprietà intellettuale in tutta l’eurozona, può portare avanti l’Open Finance. Una volta completata la revisione della direttiva sulla definitività del regolamento
viene pubblicato, che potrebbe apparire nel testo della PSD3, gli istituti di pagamento e di moneta elettronica avranno accesso diretto alla moneta della banca centrale e quindi saranno obbligati a rispettare la regolamentazione IP.

Quando colleghiamo questo con il quadro dell’Open Finance, la visione della Commissione è chiara. Mira a creare un ambiente che rafforzi la concorrenza del settore, incoraggiando la diffusione di più casi d’uso per IP e Open Finance. In parole povere, favorire i pagamenti aperti
consente all’Open Banking e all’Open Finance di prosperare, il che porta in definitiva a servizi migliori, personalizzati e integrati per i clienti di una banca.

Quando le banche dovranno adeguarsi?

Si stima che il progetto di regolamento impiegherà circa 18 mesi per passare attraverso il Parlamento europeo, anche se questo periodo potrebbe essere più o meno lungo a seconda della rapidità con cui verrà raggiunto un accordo. La proposta delinea tempistiche diverse per ciascun requisito da
quando il regolamento entrerà in vigore, per le banche all’interno e all’esterno dell’Eurozona:

• Dal momento in cui sarà convertito in legge, le banche all'interno della zona euro avranno 6 mesi prima di ricevere gli IP e 12 mesi per inviarli. Per le banche al di fuori della zona euro, questa tempistica è rispettivamente di 30 e 36 mesi.
• Per garantire che le commissioni siano pari o inferiori a quelle dei bonifici in euro non istantanei, le banche della zona euro avranno 6 mesi per adeguarsi, mentre quelle esterne avranno 30 mesi. Ciò vale anche per i pagamenti e gli istituti di moneta elettronica, se lo fanno volontariamente
  fornire IP prima che siano legalmente obbligati a farlo.
• Per facilitare i pagamenti all'ingrosso attraverso le interfacce dei clienti, le banche della zona euro avranno 6 mesi per ricevere IP e 12 mesi per inviarli. Quelli fuori avranno rispettivamente 30 e 36 mesi.
• Tutte le banche sono tenute a rispettare i requisiti per lo screening delle sanzioni dopo 6 mesi.

Sebbene a livello superficiale possa sembrare relativamente semplice, si tratta di una mossa enorme per il settore dei pagamenti e di una grande impresa per le banche. Per le banche che non hanno ancora adottato gli IP, insieme ai nuovi processi richiesti per il controllo e le sanzioni della corrispondenza del nome IBAN
screening, tempi e costi per la conformità potrebbero essere considerevoli. Ecco perché la collaborazione è fondamentale.

La conformità non deve essere costosa o distruttiva. La collaborazione con le fintech può aiutare le banche a facilitare senza problemi la proprietà intellettuale e a implementare i servizi a valore aggiunto necessari per la conformità attraverso la tecnologia aperta e l’accesso a un ecosistema più ampio. Semplificazione dello screening
e le pratiche di prevenzione delle frodi ridurranno anche i costi a lungo termine. Ma questi tempi sono estremamente stretti, quindi le banche devono agire ora.

Il progetto di regolamento della Commissione è stato creato con la faccia a faccia in su. Basandosi sui binari dei pagamenti esistenti, si propone di fornire l’infrastruttura necessaria per pagamenti istantanei veloci, onnipresenti e digitali che alimentano l’Open Finance. Crediamo che la finanza
è già aperto. Se affrontato correttamente, questo cambiamento infrastrutturale porterà enormi benefici per banche, imprese e consumatori.