Il viaggio globale ISO 20022: sfumature, complessità e considerazioni (Akhil Rao)

Gli standard sono una pietra angolare del settore finanziario. Per oltre 40 anni lo standard SWIFT MT ha consentito l'automazione del settore, riducendo il costo e il rischio delle attività transfrontaliere e consentendo lo sviluppo del sistema bancario corrispondente su cui
il commercio mondiale dipende. Oggi sulla rete SWIFT vengono scambiati circa 28 milioni di messaggi MT ogni giorno. Ma dopo quarant'anni, MT comincia a mostrare la sua età. MT è stato progettato in un momento in cui l'archiviazione e la larghezza di banda costano più di oggi, quindi sottolinea
brevità rispetto alla completezza o alla leggibilità dei dati.

Precede l'emergere della regolamentazione del finanziamento antiterrorismo, che richiede che i pagamenti siano schermati rispetto agli elenchi di sanzioni, e lo sviluppo della tecnologia dei "big data", che può estrarre importanti informazioni commerciali dai dati delle transazioni. Limita
testo a un set di caratteri solo latino, che non è più l'ideale ora che molte delle economie in più rapida crescita del mondo si trovano in Asia. Mentre MT continua. SWIFT in collaborazione con l'industria, ha lavorato per sviluppare e promuovere ISO 20022, che si rivolge a molti
delle carenze di MT.

Cos'è l'ISO 20022?

ISO 20022 è stato introdotto dall'Organizzazione internazionale per la standardizzazione nel 2004. È uno standard di comunicazione elettronica finanziaria globale aperto e generico. Lo standard di messaggio ISO 20022 è una libreria di dati di componenti aziendali da cui
i messaggi possono essere definiti. Viene utilizzato per lo sviluppo di messaggistica del settore finanziario che copre pagamenti, titoli, servizi commerciali, carte e industrie di cambio. Lo standard di messaggio ISO 20022 copre una varietà di comunicazioni tra finanziari
istituzioni, IFM e imprese, tra cui:

• elaborazione dei pagamenti end-to-end tra mittente e destinatario

• autorità di pagamento permanenti, come le autorizzazioni di addebito diretto per il pagamento delle bollette

• gestione dei conti, come rendiconti e rapporti sul saldo dei conti

• campi di "rimessa" estesi all'interno dei messaggi di pagamento, che consentono più dati come i dettagli della fattura.

Lo standard dei messaggi ISO 20022 offre flessibilità in quanto i messaggi di pagamento possono essere adattati nel tempo ai requisiti in continua evoluzione. Supporta messaggi di pagamento strutturati, ben definiti e ricchi di dati. Ciò migliora la qualità delle informazioni di pagamento contenute in
il messaggio.

Le caratteristiche generali dello standard ISO 20022 sono:

• Standard aperto: le definizioni dei messaggi sono disponibili pubblicamente sul sito Web ISO 20022.

• Flessibile: le definizioni possono essere adattate a nuovi requisiti e tecnologie man mano che emergono.

• Contenuto dei dati potenziato: i messaggi ISO 20022 hanno una struttura dei dati migliorata (ad es. campi definiti) e una capacità estesa (ad es. dimensione del campo aumentata e supporto per informazioni di rimessa estese).

• Indipendente dalla rete: l'adozione dello standard non è legata a un particolare provider di rete.

Principali vantaggi della ISO 20022

Lo standard dei messaggi ISO 20022 offre vantaggi a tutti gli utenti lungo tutta la catena dei pagamenti. Nei sistemi di pagamento ad alto valore (HVPS) i vantaggi sono realizzati dalle istituzioni finanziarie e dai loro clienti aziendali che inviano e ricevono questi messaggi.
Nel tempo, i clienti dovrebbero beneficiare di pagamenti ricchi di dati, di un'elaborazione dei pagamenti più efficiente ea costi inferiori e di servizi ai clienti migliorati, come ad esempio servizi di rimessa migliorati. Tra i vantaggi che le istituzioni finanziarie possono ottenere dalla migrazione
allo standard di messaggio ISO 20022 sono:

Adattabilità e flessibilità

La libreria di componenti aziendali ISO 20022 supporta una gamma flessibile di informazioni che è indipendente dalla lingua dei dati sottostante dei messaggi di pagamento. Può quindi essere adattato alle nuove tecnologie e ai requisiti in evoluzione nel tempo. Questa capacità
adattarsi alle nuove tecnologie significa che ISO 20022 potrebbe costituire la base per la messaggistica del sistema finanziario a livello globale nel lungo termine. La flessibilità dello standard dei messaggi ISO 20022 consente agli amministratori dei sistemi di pagamento di progettare messaggi adatti al
scopo del loro sistema di pagamento.

Uno svantaggio di uno standard di messaggio flessibile è che i diversi design dei set di messaggi nei sistemi di pagamento nazionali e internazionali possono rendere più difficile per questi sistemi interagire senza soluzione di continuità tra loro. SWIFT e altri coordinamenti
istituzioni, come le banche centrali, hanno promosso lo sviluppo di linee guida per i messaggi ISO 20022 più standardizzate da parte di comitati internazionali. Questi includono High-Value Payments and Reporting Plus (HVPS)+) e Cross-Border Payments and Reporting Plus
(CBPR+) linee guida sui messaggi che verranno utilizzate per i pagamenti transfrontalieri SWIFT. L'allineamento internazionale mira a sostenere l'elaborazione end-to-end più semplice dei pagamenti transfrontalieri dal mittente del pagamento in una giurisdizione al destinatario in un'altra giurisdizione.

Elasticità

I messaggi di pagamento utilizzati in alcuni sistemi di pagamento nazionali possono essere allineati utilizzando lo standard di messaggio ISO 20022 e attraverso campi di dati di pagamento comuni. Questo è un passo avanti verso lo scambio più facile dei pagamenti tra sistemi di pagamento alternativi e
reti. Con le tecnologie compatibili con ISO 20022, i pagamenti possono essere reindirizzati più facilmente a un sistema di pagamento alternativo in caso di interruzione. Ciò migliora la resilienza del sistema dei pagamenti nazionali nel suo complesso.

L'allineamento internazionale supporterà la resilienza perché sarà più facile per ciascuno di questi sistemi di pagamento accettare ed elaborare i messaggi in alternativa qualora l'altro sistema non fosse disponibile.

Struttura e capacità dei dati

Lo standard per i messaggi ISO 20022 affronta alcuni inconvenienti dello standard per i messaggi MT esistente di SWIFT utilizzato da oltre 20 anni, tra cui:

• trasporto dati limitato, che limita la quantità di informazioni di pagamento che possono essere incluse in un messaggio

• formato stringa dati, che limita la capacità delle tecnologie automatizzate di leggere le informazioni contenute nel messaggio di pagamento.

La struttura migliorata e la capacità di dati di ISO 20022 possono essere utilizzate in diversi modi per favorire l'efficienza e fornire una migliore qualità del servizio nel sistema di pagamento.

EFFICIENZA

I vantaggi in termini di efficienza derivanti dallo standard dei messaggi ISO 20022 derivano dalla capacità delle tecnologie automatizzate di raccogliere, leggere e integrare i messaggi di pagamento strutturati e ricchi di dati ISO 20022 in altri servizi. Ciò può includere nuovi servizi ai clienti forniti
dalle istituzioni finanziarie ai loro clienti aziendali. Ad esempio, i servizi integrati con API (Application Programming Interface) potrebbero fornire alle aziende la possibilità di avviare pagamenti, nonché ottenere migliori rapporti sulle transazioni e sui conti
Servizi. Inoltre, i processi di reporting, analisi e riconciliazione migliorati sono resi possibili per gli istituti finanziari con dati basati su messaggistica ISO 20022. I processi di riconciliazione traggono vantaggio dall'utilizzo di dati strutturati, durante la reportistica e l'analisi
sono migliorate perché i dati di pagamento specifici possono essere recuperati più facilmente.

Più in generale, la struttura dei dati migliorata e la capacità di trasporto dei dati dei messaggi ISO 20022 migliorano l'efficienza dell'elaborazione dei pagamenti end-to-end e dei trasferimenti dei pagamenti. I messaggi di pagamento ISO 20022 consentono alle tecnologie automatizzate di leggere e indirizzare specifici
informazione. Questa automazione può essere utilizzata per accelerare l'elaborazione dei pagamenti end-to-end (dal mittente al destinatario) e ridurre la quantità di intervento manuale richiesto per l'elaborazione dei pagamenti. C'è anche il potenziale per consentire un trasferimento più semplice tra i sistemi
man mano che sempre più sistemi di pagamento migrano a ISO 20022 e standardizzano i campi delle informazioni di pagamento comuni. Come osservato in precedenza, ciò può sostenere la resilienza del sistema dei pagamenti nazionali.

Per i pagamenti internazionali, l'allineamento dei messaggi di pagamento aiuta a facilitare l'elaborazione dei pagamenti transfrontalieri tra i sistemi di pagamento internazionali e nazionali.

I formati di messaggistica non strutturati presentano informazioni (in questo caso, un indirizzo) in una singola stringa di caratteri ininterrotta. Il contenuto strutturato in ISO 20022 separa l'indirizzo nei suoi componenti distinti utilizzando tag (ad es. identificare il paese).
Questo livello di precisione rende più facile per i sistemi di elaborazione automatizzata dei pagamenti identificare e selezionare dati specifici all'interno del messaggio di pagamento per elaborare il pagamento.

Lo standard di messaggistica ISO 20022 si occupa anche dell'indagine e della riconciliazione dei messaggi tra istituti finanziari. Ciò può favorire l'efficienza automatizzando processi come l'indagine sui pagamenti errati (ad esempio, utilizzando il metodo di indagine
e messaggi di annullamento pagamento), abbattendo i costi di lavorazione e migliorando i tempi di risoluzione per i clienti.

Innovazione

Utilizzando le informazioni aggiuntive nei messaggi ISO 20022, gli istituti finanziari possono offrire ai clienti nuovi servizi e migliorare la qualità dei servizi esistenti. Una potenziale area di innovazione è l'invio di informazioni di rimessa migliorate con il pagamento,
come includere i dettagli della fattura. Attualmente, gli avvisi di rimessa o le fatture vengono scambiati separatamente dal pagamento sottostante in un formato diverso (ad esempio, e-mail) a causa della limitata capacità di dati dell'attuale standard di messaggistica MT. Questa mancanza di integrazione
può rendere la riconciliazione di fatture e pagamenti manuale, dispendiosa in termini di tempo e soggetta a errori per le aziende. I dati aggiuntivi contenuti nei messaggi di pagamento possono essere utilizzati dagli istituti finanziari per offrire nuovi servizi a valore aggiunto ai propri clienti. Questi dati potrebbero includere
informazioni fiscali, collegamenti URL a documenti, codici di scopo di pagamento definiti e avvisi di pagamento e rimessa.

Gestione delle frodi e dei reati finanziari

L'implementazione di ISO 20022 può aumentare l'automazione e migliorare una serie di attività di conformità relative alla gestione delle frodi e di altri reati finanziari. Utilizzando la struttura dei dati migliorata e la capacità dei messaggi ISO 20022, frode e criminalità finanziaria
i sistemi di gestione sono maggiormente in grado di individuare informazioni specifiche (come il mittente e il destinatario del pagamento) per eseguire lo screening richiesto. Questa funzionalità non solo si traduce in una maggiore efficienza e in costi inferiori rispetto ai controlli manuali delle eccezioni,
ma migliora anche la qualità del monitoraggio e dello screening.

Sviluppi internazionali

Negli ultimi dieci anni, c'è stata una spinta internazionale a migrare alla messaggistica ISO 20022 da diverse FMI chiave. SWIFT stima che entro il 2025, l'87% del valore e il 79% del volume dei messaggi di pagamento nazionali di alto valore in tutto il mondo
utilizzare ISO 20022. Numerosi progetti di migrazione sono in fase di completamento come parte di un più ampio aggiornamento dell'infrastruttura.

Regno Unito – La Banca d'Inghilterra prevede di migrare i sistemi di pagamento domestici di alto e basso valore entro il 2023. I fattori chiave sono migliorare la resilienza, rafforzare la gestione del rischio, ridurre le frodi e promuovere la concorrenza e l'innovazione. Per raggiungere questi obiettivi,
la Banca d'Inghilterra introdurrà un messaggio di credito comune attraverso i suoi sistemi di pagamento nazionali.

Stati Uniti – Le banche della Federal Reserve statunitense hanno proposto un piano per la migrazione del Fedwire Funds System il 10 marzo 2025, mentre CHIPS, il più grande sistema di compensazione e regolamento in USD del settore privato al mondo, rimane nei tempi previsti per l'implementazione dell'ISO 20022
formato del messaggio nel novembre 2023 come previsto. I driver chiave per questo progetto includono il mantenimento della coerenza con gli standard di messaggistica transfrontaliera (a causa della migrazione come parte del progetto transfrontaliero SWIFT); migliorare l'efficienza end-to-end dei pagamenti; E
consentendo dati più ricchi e strutturati.

UE – La Banca centrale europea (BCE) propone un'implementazione "big-bang" dei suoi sistemi consolidati TARGET2 e TARGET2 Securities nel novembre 2022. Entrambi i sistemi utilizzeranno la messaggistica ISO 20022. Il fattore chiave per il progetto è il consolidamento
dei due sistemi, sebbene la BCE abbia anche notato i vantaggi dell'ISO 20022 a supporto delle informazioni estese sulle rimesse.

Migrazione SWIFT ISO 20022 per i pagamenti transfrontalieri

SWIFT in qualità di autorità di registrazione ha collaborato con i partecipanti SWIFT in tutto il mondo nell'ambito della sua decisione di facilitare la migrazione del settore dei pagamenti transfrontalieri. I fattori chiave di questo lavoro includono la maggiore adozione della ISO 20022 a livello nazionale
sistemi di pagamento; consentire un'esperienza cliente coerente nei sistemi di pagamento nazionali e internazionali; sostenere lo sviluppo di nuovi servizi grazie a capacità avanzate di messaggistica; e l'assistenza nelle attività di conformità (ad esempio, aumentando l'efficienza
del monitoraggio antiriciclaggio).

La migrazione transfrontaliera di SWIFT dovrebbe iniziare nel novembre 2022 e includerà tutti gli utenti di pagamenti e messaggi di gestione del contante (categorie MT 1, 2 e 9). La migrazione comporterà una fase di convivenza, della durata di circa quattro anni. La convivenza
la fase consentirà un mix di messaggistica vecchia e nuova mentre i membri stanno completando la migrazione a ISO 20022.

La coesistenza di vecchi e nuovi messaggi è facilitata dai servizi di traduzione, forniti da SWIFT nell'ambito del servizio In-Flow Translation o da fornitori certificati SWIFT, che consentono agli utenti di tradurre i messaggi tra ISO 20022 e i loro equivalenti MT. A
per facilitare il viaggio, SWIFT prevede inoltre di lanciare la piattaforma di gestione delle transazioni SWIFT nel marzo 2023. Con questo, SWIFT ha posto le transazioni commerciali al centro garantendo ai partecipanti di ottenere dati completi e migliorati in qualsiasi momento.

Al termine della fase di coesistenza, tutti gli utenti dovrebbero essere migrati a ISO 20022 e i servizi di traduzione verranno rimossi. Tuttavia, SWIFT nota che la traduzione interna può continuare a verificarsi mentre i sistemi di back-office vengono aggiornati. In questo momento,
SWIFT prevede inoltre di ritirare il supporto per le categorie di messaggi MT 1, 2 e 9 utilizzate nei pagamenti bancari transfrontalieri e di corrispondenza.

Lo standard dei messaggi ISO 20022 ha consentito a diversi sistemi di pagamento rapido in varie giurisdizioni di fornire un'elaborazione dei pagamenti ricca di dati, flessibile ed efficiente. Ciò include la NPP in Australia, FAST di Singapore e Swish in Svezia. Questi pagamento veloce
i sistemi sono generalmente progettati per elaborare elevati volumi di pagamento quasi in tempo reale e massimizzare l'efficienza dell'elaborazione dei pagamenti.

Driver di migrazione

Il successo dell'ISO 20022 tra le infrastrutture di mercato ha portato a una crescente domanda da parte della comunità di ISO 20022 per le attività transfrontaliere. Ci sono diverse ragioni per questo, in particolare per i pagamenti internazionali:

• Esperienza coerente per i clienti: i dati completi devono essere trasportati end-to-end attraverso un processo aziendale che coinvolge un MI ISO 20022 o una transazione originata da un cliente abilitato ISO 20022.

• Nuovi servizi per i clienti: ISO 20022 abilita nuove funzionalità che possono essere utilizzate per fornire nuovi servizi.

• Problemi di conformità: l'ISO 20022 è più adatto a contenere le informazioni complete sulla parte (pagante e beneficiario) richieste dalla normativa, oltre alle definizioni dei dati migliorate dell'ISO 20022 che promettono un controllo antiriciclaggio e delle sanzioni più efficiente.

• Modernizzazione: modernizza i messaggi di pagamento utilizzati nel sistema di pagamento ad alto valore (HVPS) a uno standard di messaggistica più flessibile che posiziona il sistema di pagamento per il futuro.

• Semplificazione: semplifica l'elaborazione dei pagamenti e offre efficienza facilitando l'automazione attraverso informazioni strutturate e, ove possibile, la fornitura di servizi coerenti tra i sistemi di pagamento nazionali

• Utilizzo di contenuti avanzati: sfruttare la struttura e la capacità dei dati migliorate nei messaggi ISO 20022 per migliorare lo screening e il monitoraggio di frodi e reati finanziari e aumentare la concorrenza nella fornitura di prodotti e servizi di pagamento abilitando
maggiore innovazione.

• Semplificazione dei modelli di dati e del reporting: il modello di dati ISO 20022 supporta tutti i flussi relativi all'elaborazione dei titoli, che possono aiutare le organizzazioni a rispettare gli obblighi di reporting.

Considerazioni chiave e sfide

1.     Perdita di integrità dei dati

La perdita di integrità dei dati è prevista in due forme:

• I dati vengono troncati, laddove i dati presenti nel messaggio ISO 20022 non possono rientrare completamente nel MT

• Dati mancanti dove non c'è spazio sufficiente nel campo MT di destinazione.

Sia il sistema di pagamento ad alto valore nazionale (HVPS) che le migrazioni ISO 20022 transfrontaliere di SWIFT supporteranno periodi di coesistenza per diversi anni, in cui i messaggi MT e ISO 20022 possono essere scambiati in parallelo. Per facilitare questo, alcune istituzioni finanziarie
potrebbero aver bisogno di tradurre i messaggi di pagamento in entrata da uno standard di messaggi a un altro fino a quando non avranno aggiornato i loro sistemi di back-office per supportare completamente ISO 20022.

Laddove è richiesta la traduzione da ISO 20022 a messaggi SWIFT MT più restrittivi, alcune informazioni di pagamento ISO 20022 possono essere rimosse o accorciate, operazione denominata "troncamento". 

Secondo le linee guida sulla pratica del mercato dei pagamenti,

– I dati troncati si riferiscono al trasporto parziale di dati commerciali nel messaggio MT, dove un carattere + (più) identifica che la stringa di dati è incompleta.

– I dati mancanti si riferiscono a dati commerciali che non è stato possibile trasportare nel messaggio MT, a causa di limiti di dimensione del campo.

I dati dei messaggi troncati oi dati mancanti possono potenzialmente causare problemi per gli obblighi di conformità degli istituti finanziari se i dati utilizzati per lo screening e il monitoraggio sono incompleti. Gli istituti finanziari dovrebbero eseguire tutte le operazioni di screening e monitoraggio utilizzando il
completare i messaggi di pagamento, indipendentemente da come il pagamento viene elaborato nel loro sistema di back-office. Gli istituti finanziari sono tenuti a mantenere questa pratica durante il periodo di coesistenza ea continuare a rispettare gli obblighi normativi.

Il settore ha concordato che a partire da novembre 2022, i partecipanti al sistema di pagamento ad alto valore (HVPS) che fungono da intermediari e ricevono messaggi ISO 20022 in entrata per i pagamenti transfrontalieri devono trasmettere il messaggio ISO 20022 completo per il sistema di pagamento ad alto valore
(HVPS) elaborazione. Poiché i messaggi ISO 20022 saranno più ricchi di contenuto di dati e più strutturati, i dati verrebbero troncati se questi messaggi dovessero essere tradotti in un messaggio MT per l'elaborazione attraverso l'High-Value Payment System (HVPS). Allineare il
il lancio del sistema di pagamento ad alto valore (HVPS) con il lancio di ISO 20022 da parte di SWIFT per i pagamenti transfrontalieri nel novembre 2022 evita la necessità di tradurre i messaggi.

2.     Scala, tempistica e priorità concorrenti

La migrazione comporta un lavoro significativo per gli istituti finanziari e potenzialmente per i loro clienti aziendali per un periodo prolungato. La nuova struttura dei dati e le ricche informazioni sui pagamenti avranno un impatto su una serie di processi, tra cui monitoraggio, screening e
analisi dei pagamenti, con effetti di flusso per una serie di sistemi di supporto. Potrebbe essere necessario modificare questi sistemi per elaborare le transazioni ISO 20022 e migliorarli per poter sfruttare appieno i vantaggi offerti dal nuovo standard di messaggistica.

La migrazione interna coincide anche con una serie di altri progetti industriali e iniziative internazionali attualmente in corso.

Data la portata di questo lavoro simultaneo in corso nel settore dei pagamenti, è importante che la migrazione interna sia gestita in modo appropriato per garantire che non eserciti un'indebita pressione sui partecipanti, il che potrebbe dar luogo a rischi aggiuntivi.

3.     allineamento

L'elaborazione diretta dei pagamenti transfrontalieri SWIFT si basa sull'allineamento dei messaggi HVPS (High-Value Payment System) con quelli che verranno utilizzati per i pagamenti transfrontalieri SWIFT. Dovrebbe essere preso in considerazione l'allineamento interno tra i sistemi di pagamento,
in particolare con l'obiettivo a più lungo termine di creare resilienza tra i sistemi.

 4.     Consapevolezza e comprensione

Costruire la formazione delle competenze interne è fondamentale per il programma di implementazione ISO 20022. Il programma educativo e di formazione deve essere attuato fin dall'inizio e coinvolgere diverse parti interessate con capacità diverse in ogni fase
del progetto attuativo:

Fase di adozione: la curva di apprendimento può essere ripida poiché le decisioni su come la banca attuerà lo sviluppo della tabella di marcia tecnica. L'adozione della ISO 20022 comporta la comprensione dei suoi formati, processi e del suo impatto sulla tecnologia e sul business sottostanti
flussi. È radicalmente diverso ascoltare storie di successo alle conferenze e sulla stampa specializzata rispetto all'implementazione delle stesse nella pratica. 

Fase di implementazione: quando vengono apportate modifiche fisiche ai sistemi e vengono implementati gli standard, sono necessarie risorse IT e altre risorse tecniche per aggiornare le applicazioni e i sistemi che si occupano dei nuovi standard, che richiedono una formazione diversa
.

Fase di go live: è necessario uno sforzo di formazione separato e coordinato in tutta l'azienda quando la migrazione deve andare live. Un programma educativo dovrebbe includere aree come Prodotti, Team di implementazione clienti e Vendite per svilupparsi e fornire risultati coerenti
formazione del cliente (o partner), processi di onboarding e scambio di dati tra la banca e i clienti aziendali. 

5.     Struttura organizzativa

I progetti ISO 20022 di Knowledge Management di successo condividono una caratteristica comune: un approccio organizzativo centralizzato.

Oggi, molti dipartimenti agiscono ancora in silos. La creazione di un team di gestione centralizzato aiuta a garantire che le attività siano semplificate e che le best practice siano documentate e condivise tra diversi domini aziendali. Un unico punto di contatto facilita il coinvolgimento
di partner commerciali interni e crea un ambiente favorevole per incubare idee per ulteriori applicazioni. In generale, quest'area funge anche da risorsa critica e partner consulente interno per i gruppi che hanno meno familiarità con lo standard durante la transizione
alla ISO 20022.

6.     Testing

ISO 20022 non è uno standard di messaggistica; è una metodologia per creare e mantenere standard finanziari in più domini. Le infrastrutture del mercato dei pagamenti in tutto il mondo stanno affrontando un ciclo di cambiamenti quasi costante con l'inizio dei messaggi ISO 20022
a diffondersi nella rete globale Swift (oltre il 90% sarà spostato entro il 2025) nei prossimi anni. 

Oltre all'apprendimento di un nuovo linguaggio dei dati, le banche che partecipano a queste infrastrutture di mercato hanno un notevole carico di lavoro da gestire durante il programma di armonizzazione pianificato e le fasi di coesistenza. 

Testare le modifiche alla ISO 20022 può essere estremamente impegnativo e critico. Per quanto riguarda le banche, molti dei loro processi interni e operazioni quotidiane ne risentiranno e questi cambiamenti dovranno essere introdotti senza alcun impatto negativo sui loro clienti.

Per evitare eventuali criticità, si suggerisce che le banche completino le 4 fasi di test di settore, ovvero 1. Test unilaterale 2. Test bilaterale 3. Test multilaterale e 4. Test non funzionale.

Con qualsiasi standard o progetto di specifica, alla fine la discussione si sposta su “come facciamo a sapere se un'applicazione è conforme al nostro standard o specifica? Pertanto, il test di conformità è molto raccomandato. Il test di conformità sta testando per vedere se un'implementazione
soddisfa i requisiti di uno standard o di una specifica.

 7.     Richieste di infrastrutture

Sotto l'ombrello generale della competitività e dell'efficacia, le istituzioni finanziarie hanno spesso in mente molteplici obiettivi quando mettono in moto una grande iniziativa di trasformazione come ISO 20022.

L'obiettivo più comune per le iniziative di trasformazione dei pagamenti è aumentare l'efficienza operativa, sviluppare nuovi prodotti innovativi, sviluppare nuovi prodotti incentrati sui dati e sviluppare un modello di business completamente nuovo.

Per raggiungere questi obiettivi, le banche necessitano di infrastrutture di storage semplici e flessibili. Vogliono strumenti che li aiutino a ottimizzare e semplificare le operazioni oggi e semplifichino l'integrazione di nuove tecnologie on-premise e servizi cloud in futuro.

Data la crescita dei pagamenti in tempo reale e transfrontalieri e che la maggior parte dei sistemi viene costruita utilizzando IS020022, sempre più dati dai negozi verranno utilizzati per generare report per motivi normativi. 

Ciò creerà più problemi, ad esempio

• I dati possono essere archiviati abbastanza velocemente? Questo sarà un fattore determinante per le banche di qualsiasi dimensione, ma in particolare quelle più grandi, poiché vedono una crescita dei pagamenti in tempo reale che sono generalmente un messaggio singolo. 
• I dati possono essere verificati? Le banche avranno sempre più bisogno di essere in grado di garantire che l'integrità dei dati sia intatta e verificabile.
• In terzo luogo, dato che tutti i dati hanno dettagli a livello di account sia per il beneficiario che per il pagatore, il negozio è sicuro?

La larghezza di banda e l'elaborazione dei dati ISO 20022 non sono discusse molto in questa fase. Poiché il file ISO 20022 è notevolmente più grande di qualsiasi altro formato, le organizzazioni devono aumentare la larghezza di banda e la potenza di elaborazione per far fronte.

Anche l'archiviazione dei messaggi è ampiamente trascurata, poiché la maggior parte delle organizzazioni prevede di utilizzare i magazzini esistenti. La domanda più ovvia con questo approccio è la scalabilità e in secondo luogo, questi magazzini della vecchia scuola non sono ISO 20022 nativi per archiviare i dati canonici.

ISO 20022 rappresenta una volta ogni secolo un'opportunità di trasformazione e ottimizzazione per le banche. Tuttavia, l'ottimizzazione dovrebbe delineare non solo i requisiti tecnologici e di processo più ovvi, ma anche cercare opportunità per trasformare i processi per ridurre gli sprechi,
migliorare il self-service e migliorare l'esperienza del cliente e velocizzare i risultati, non semplicemente automatizzare i processi o spostarli da una piattaforma all'altra. È anche fondamentale considerare i problemi chiave delle persone, inclusa la fungibilità delle risorse di assistenza clienti, livello
delle conoscenze e dell'infrastruttura di back-office necessarie per far fronte alle eccezioni. 

Una revisione completa dei processi di pagamento identificherebbe un insieme di servizi e processi comuni a tutte le parti della catena del valore che possono essere facilmente consolidati in un'utilità o un processo comune.

In definitiva, l'obiettivo è che ciascuna banca comprenda i requisiti end-to-end dei clienti per ciascun percorso di pagamento, al fine di creare infrastrutture e processi condivisi ove possibile, preservando al tempo stesso le opportune distinzioni guidate dal cliente per
canali, segmenti e offerte specifici. Ciò consentirà lo sviluppo di servizi aziendali che possono essere inizialmente creati e condivisi in ogni percorso di pagamento. Quando le funzioni di elaborazione dei pagamenti sono simili, possono essere gestite come utilità, con regole
per accogliere le differenze. 

Le note

• Programma di migrazione transfrontaliera SWIFT .

• Il linguaggio dei dati si riferisce alle regole, alla forma e alla struttura relative alla disposizione dei dati in un messaggio. Extensible Mark-up Language (XML) è un linguaggio di dati comunemente usato.

• High-Value Payment System (HVPS+) è una task force formata da SWIFT, le principali banche globali e infrastrutture di mercato incaricate della continua evoluzione delle linee guida globali sull'utilizzo dei messaggi di best practice per i pagamenti di alto valore. CBPR+ è un gruppo di lavoro SWIFT
con la responsabilità di sviluppare linee guida globali sull'utilizzo dei messaggi per i pagamenti transfrontalieri. 

Riferimenti

• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) (2020), "Programma ISO 20022", disponibile all'indirizzo .
• Pubblicazioni RBAhttps://www.rba.gov.au/publications/bulletin/2020/sep/modernising-payments-messaging-the-iso-20022-standard.html>
• https://www.swift.com/about-us/our-future/swift-platform-evolution/enhanced-swift-platform-payments
• https://www.bankofengland.co.uk/news/2018/november/consultation-response-a-global-standard-to-modernise-uk-payments-iso-20022
• https://www.nthexception.com/2020/10/iso-20022-translator-swift-gpi-plugins.html