Cosa sta acquisendo il commerciante? La guida definitiva (Jelle Van Schaick)

Benvenuto nell'entusiasmante mondo dei pagamenti! In questo affascinante settore, l'acquisizione è un aspetto fondamentale. Ma cos'è esattamente l'acquisizione? E in cosa differisce da una banca emittente o da un elaboratore di pagamenti? Continua a leggere per saperne di più su questa parte importante del
ecosistema dei pagamenti.

La transazione di un cliente è a portata di tocco con la sua carta. Ma quello che non vedono è la complessa rete di istituzioni finanziarie che rendono tutto possibile. La banca acquirente mercantile è la spina dorsale di tutto. Le banche acquirente mercantili sono istituzioni finanziarie
che forniscono ai commercianti la possibilità di accettare pagamenti con carta (carte di credito e di debito).

Nota: una banca acquirente può anche essere definita "banca acquirente esercente" o "acquirente esercente". Sono generalmente indicati come "acquirenti".

Il modello di pagamento classico: passo dopo passo

Il modello di pagamento classico è un processo che avviene ogni volta che un cliente effettua un acquisto con la propria carta di debito o di credito. I passaggi coinvolti in questo processo sono: autorizzazione, compensazione e regolamento. Diamo un'occhiata più da vicino a ciascuno di questi passaggi: 

1. Autorizzazione: Quando viene utilizzata la carta del cliente (online o fisicamente in negozio) la banca del titolare della carta viene contattata per approvare la transazione. La banca del titolare della carta approverà o rifiuterà la transazione in base a
   una serie di regole antifrode e un controllo del saldo per garantire che vi siano fondi sufficienti.

2. Radura: la banca del titolare della carta scambia quotidianamente le informazioni di pagamento con la banca del commerciante tramite il Card Scheme, generando un file di regolamento che viene utilizzato per la fase successiva.

3. Insediamento: La fase di liquidazione avviene quando la banca del titolare della carta paga la transazione alla banca del commerciante, che quindi regola i fondi al beneficiario del commerciante.

Il modo migliore per acquisire familiarità con il processo è dare un'occhiata alla spiegazione dettagliata di seguito. Quando sei un commerciante, lavorerai spesso con un fornitore di servizi di pagamento (PSP), ma i fondi effettivi proverranno dalla tua banca acquirente.

La pratica standard nel settore dell'acquisizione di carte prevede che il consumatore (il titolare della carta) autentichi l'acquisto al momento del pagamento inserendo i dati della propria carta di credito o di debito (numero della carta, nome del titolare della carta, data di scadenza, numero CVV). Pagamento online
la sicurezza può essere migliorata con l'uso di 3DS (Visto sicuro,

Codice di sicurezza Mastercard,
Safekey Amex) che è una forma di Strong Customer Authentication ("SCA"). 

Lo schema della carta instrada quindi i dettagli del pagamento alla banca emittente corretta per l'autorizzazione. Il processo di
autorizzazione include la conferma con la banca emittente che la carta è valida e che ci sono fondi sufficienti sul conto per completare la transazione. L'emittente della carta (o la banca emittente) verifica quindi l'identità del cliente e approva o
rifiuta la transazione. 

Se approvata dalla banca emittente, la transazione è autorizzata e sarà inizialmente "catturata" dal commerciante, il che significa che invia il pagamento per l'elaborazione. Una volta catturato, il pagamento sarà liquidato e successivamente regolato. Insediamento
avviene in genere 2-5 giorni dopo, quando i fondi vengono trasferiti dalla banca emittente, tramite la rete della carta, alla banca acquirente, prima di essere accreditati sul conto della banca d'affari. 

Il tempo impiegato da un commerciante per accedere ai propri fondi può variare a seconda degli accordi con l'acquirente del commerciante, delle valute scambiate (valuta di pagamento, valuta di regolamento), dei paesi delle banche emittente e acquirente, dei tempi di consegna e del tipo
di prodotti e servizi. 

Nota: nel modello di pagamento online classico, il processore e l'acquirente sono generalmente due società diverse. Il processore gestisce gli aspetti tecnici del pagamento e quindi invia i dettagli della transazione all'acquirente.

PSP, acquirente, emittente, processore: qual è la differenza? 

Diamo un'occhiata ai termini che hanno fatto graffiare molte teste. Di seguito spieghiamo cos'è un PSP e delineiamo le differenze tra una banca acquirente rispetto a una banca emittente e un commerciante acquirente rispetto a un processore di pagamento. Lascia che ti guidiamo attraverso
la giungla della terminologia. 

Fornitore di servizi di pagamento (PSP)

Un PSP è un'entità che fornisce servizi di carte e l'accesso a metodi di pagamento alternativi alle imprese intrattenendo rapporti e accordi contrattuali con diversi acquirenti e fornitori di metodi di pagamento alternativi. Quindi, piuttosto che un commerciante
avendo bisogno di cercare più partner per diversi metodi di accettazione, il PSP lo fa per loro conto.

Il PSP funge da intermediario, il che significa che gestisce le connessioni tra commercianti e acquirenti, ma in genere non è mai coinvolto nell'elaborazione effettiva dei pagamenti. Il PSP fornirà l'integrazione tecnica per il commerciante, mentre il
l'acquirente è responsabile dell'elaborazione dei pagamenti e della gestione dei rischi associati.  

Un ruolo chiave del PSP è instradare i pagamenti a diversi acquirenti per ottimizzare i tassi di accettazione, il prezzo e il rischio.

Banca acquirente vs banca emittente

In parole povere, la banca del titolare della carta è la banca emittente e la banca del commerciante è la banca acquirente.

La banca emittente è l'entità responsabile dell'emissione delle carte ai titolari. Sono incentivati ​​a farlo ricevendo una piccola percentuale (commissione interbancaria) di ogni transazione. Oltre a fornire le carte, autorizzano le transazioni dopo il controllo
per qualsiasi comportamento fraudolento e se il saldo è sufficiente a coprire l'acquisto.

La banca acquirente è responsabile del regolamento dei fondi al commerciante. Si assumono anche il rischio associato a qualsiasi frode commerciale o mancata consegna di beni o servizi, quindi, se il commerciante fallisce (o svanisce nel nulla) e non è in grado di
per evadere eventuali ordini in sospeso, la banca acquirente è responsabile del rimborso dei titolari di carta. Per questo motivo, l'apertura di un conto commerciante a volte può essere difficile per le nuove attività senza una storia commerciale. 

Commerciante acquirente vs. processore di pagamento

I processori di pagamento sono importanti per facilitare la transazione per conto degli acquirenti e degli emittenti. Fungono da strato di comunicazione tra le banche e gli schemi di carte, inviando e ricevendo le informazioni necessarie per autorizzare, cancellare e
regolare una transazione. Nota: il processore di pagamento ha una funzione strettamente tecnica, nel senso che non è coinvolto nel flusso di denaro. Tuttavia, le persone usano spesso il termine "processore di pagamento" per riferirsi a controparti coinvolte nel regolamento di fondi al
commerciante, contribuendo ad aumentare la confusione. 

I processori sono in genere integrati direttamente con gli acquirenti per accettare le transazioni, che a loro volta forniscono all'istituto finanziario e allo schema di carte la licenza per elaborare la transazione. 

Gli acquirenti svolgono un ruolo importante nel processo di pagamento ricevendo fondi dalle reti di carte e garantendo che i commercianti ricevano gli importi dovuti per gli acquisti dei loro clienti. Gli acquirenti sono spesso, ma non sempre, parte del flusso tecnico delle transazioni,
e, indipendentemente dalla loro partecipazione all'aspetto tecnico, svolgono un ruolo fondamentale nell'assicurare che i pagamenti siano elaborati in modo fluido ed efficiente. 

Ora che abbiamo una migliore comprensione di cosa sono le banche di acquisizione dei commercianti, diamo un'occhiata più da vicino a come servono i loro commercianti. 

Il ruolo degli acquirenti mercantili: più della semplice elaborazione di carte di credito e di debito

Il ruolo del commerciante acquirente non si limita all'accettazione e all'elaborazione dei pagamenti con carta di credito e di debito. Forniscono inoltre una serie di servizi a valore aggiunto che possono aiutare i commercianti a gestire le loro attività in modo più efficiente. Comprendere il ruolo degli acquirenti
può aiutarti a prendere decisioni informate sulle opzioni di elaborazione dei pagamenti. 

Alcuni dei ruoli critici svolti dalle banche acquirente mercantili sono i seguenti: 

1. Apertura di un conto commerciante. Garantire che l'identità del commerciante sia verificata e confermata che stanno effettivamente vendendo ciò che affermano di vendere.
2. Insediamento. Collabora con l'emittente della carta per assicurarsi che il commerciante venga pagato per la transazione.
3. chargeback. Nel caso in cui un cliente contesti un addebito, l'acquirente collaborerà con il commerciante e l'emittente della carta per cercare di risolvere il problema. 
4. Prevenzione frodi. Utilizzo di strumenti di monitoraggio delle transazioni per identificare e prevenire attività fraudolente. Gli acquirenti si assumono il rischio di frode e storni di addebito, quindi hanno interesse a prevenirlo. 
5. Analisi. Fornire informazioni in tempo reale sulle metriche relative alle vendite e alla salute dei clienti, in modo da essere sempre al passo con il tuo gioco. Ciò ti consente di prendere decisioni informate sulla tua attività al fine di mantenerla senza intoppi.
6. Supporto clienti . Fornisce assistenza clienti sia ai commercianti che ai titolari di carte in caso di problemi con una transazione. 

Come scegliere un acquirente per la tua attività

Sia che tu stia avviando la tua attività online o stia cercando di espanderti, gli acquirenti possono svolgere un ruolo cruciale nel tuo successo. Ci sono diversi fattori che devi prendere in considerazione quando scegli un commerciante acquirente per la tua attività:

1. Assicurati che supportino il tipo di carte vuoi accettare.
2. Devi sapere quale posizioni e valute il tuo acquirente supporta. Assicurati che coprano il paese in cui è registrata la tua azienda, nonché le valute che accetterai sul tuo sito web.
3. Assicurati di chiedere informazioni al tuo potenziale acquirente tasso di accettazione. Perdere i clienti perché le loro transazioni non sono supportate potrebbe essere costoso.
4. In quanto tempo la tua azienda può essere integrata? Quando il tempo è essenziale, è importante sapere quanto velocemente
   Processo di onboarding sarà. Prima sarai a bordo, prima potrai iniziare a prendere ordini.
5. Il velocità di insediamento è una considerazione importante per le aziende con un flusso di cassa limitato. È essenziale sapere quanto velocemente riceverai il pagamento in modo da avere accesso al capitale circolante il prima possibile.
6. Non sai mai quando sorgeranno problemi di pagamento. Ecco perchè supporto reattivo è importante. Con quale rapidità l'acquirente risponde alle domande del commerciante? Hanno un team di supporto dedicato? Controlla cosa dicono gli altri commercianti sul
   servizio clienti.
7. Quanto ti costa ogni transazione? Questo ti aiuterà a calcolare il
   costo delle tue transazioni e scopri quanto ti verrà addebitato. Gli acquirenti in genere addebitano a un commerciante commissioni variabili. Queste commissioni coprono l'elaborazione della rete e i servizi relativi all'account commerciante.
8. Mantenere il costo della tua attività è importante. Un modo per farlo è assicurarsi di esserne consapevoli
   quante transazioni puoi elaborare ogni mese prima di dover pagare costi aggiuntivi.
9. Controlla se è presente un file limite al volume delle transazioni puoi elaborare ogni mese. Per questo motivo, potresti aver bisogno di più di un acquirente.
10. Assicurarsi che il requisiti collaterali non sono troppo proibitivi per la tua attività. Vale a dire, quanto delle tue ricevute di vendita riserverà l'acquirente e per quale periodo?

Ora che hai compreso i fattori chiave da considerare quando selezioni un commerciante acquirente per la tua attività, è utile avere una comprensione dettagliata dei costi e delle commissioni associati.

Acquisizione mercantile: decifrazione di costi e commissioni

I modelli di prezzo possono creare molta confusione, soprattutto quando si tratta di elaborazione delle carte. Esistono due concetti di prezzo principali: blended e Interchange Plus ("Intercharge+"). 

Il prezzo misto è più comune per i piccoli commercianti ed è una tariffa "tutto compreso". Con il prezzo misto, il commerciante non vede la granularità di ogni transazione e quindi il profitto del commerciante può aumentare notevolmente a seconda del tipo e dell'ubicazione del
carta del cliente.

Per i commercianti più grandi o più affermati, i prezzi di Interchange+ sono più ampiamente utilizzati in quanto sono più trasparenti e consentono una maggiore granularità sulle commissioni di elaborazione. Il prezzo di Interchange+ è un modello spesso utilizzato dagli acquirenti di commercianti per aiutare a determinare il
costo per transazione per i commercianti. Questa commissione è composta da due componenti: la commissione interbancaria fissata dalla rete di carte e il markup stabilito dallo stesso elaboratore di carte.

Un esempio di come funziona è il seguente: le commissioni interbancarie Visa* sono dell'1.51% + $0.10 per una transazione standard. Supponiamo che un acquirente commerciante addebiti un ricarico fisso dello 0.25% in aggiunta a queste commissioni interbancarie. Se un commerciante dovesse elaborare una transazione per
$ 100 utilizzando Visa, verrebbero addebitati 1.51% + $ 0.10 + 0.25% = $ 2.01 di commissioni.

* Questo è solo un esempio e il prezzo effettivo varia a seconda del tipo di carta, dell'importo della transazione, del mercato MCC e dell'acquirente del commerciante. 

Quando si tratta di prezzi di Interchange Plus Plus (Interchange++), non c'è una grande differenza tra i due. La distinzione fondamentale sta nel fatto che con Interchange++, l'acquirente trasferisce anche le commissioni dello schema dalle reti di carte. Questo significa
che ci sono tre componenti in questo tipo di tariffazione: l'interscambio, il primo plus (la commissione dell'acquirente) e il secondo plus (la commissione del circuito di carte).

Ora che conosci i due principali modelli di prezzo, diamo un'occhiata alle altre commissioni che possono variare a seconda dell'acquirente. Alcune delle commissioni che potresti vedere sul tuo estratto conto possono includere:

Alcune di queste commissioni possono essere negoziabili. I commercianti che si prendono il tempo per esaminare e comprendere i loro estratti conto mensili potrebbero essere in grado di negoziare in modo efficace prezzi diversi con i loro acquirenti.

E la sicurezza?

Grazie alla
aumento recente in caso di violazione dei dati, è importante che tutte le parti coinvolte nel processo di pagamento con carta di credito e di debito seguano gli standard di sicurezza per la prevenzione delle frodi. 

Lo standard di sicurezza del settore delle carte di pagamento (PCI DSS) ha linee guida per mantenere al sicuro le informazioni dei tuoi clienti. Se un'azienda elabora carte di credito o di debito, dovrebbe essere pienamente conforme
lo standard PCI. Ciò garantisce che le informazioni dei tuoi clienti siano al sicuro quando effettuano un acquisto dal tuo negozio online. 

La frode è una vera minaccia per le aziende, ma non deve esserlo. La scelta del giusto tipo di PSP e acquirente può aiutarti a respingere in modo significativo i truffatori. Ti consigliamo di utilizzare PSP che offrono soluzioni antifrode e strumenti di prevenzione delle frodi per aiutare a prevenire
attacchi informatici e attività fraudolente.

Principali takeaways

Ecco qua: tutto ciò che devi sapere sull'acquisizione del commerciante. Ci auguriamo che questa guida ti abbia fornito una migliore comprensione di cosa sia l'acquisizione, come funziona e cosa cercare quando scegli un commerciante acquirente per la tua attività. Non dimenticare di farlo
dai un'occhiata a questo elenco dei migliori
acquirenti mercantili per aiutarti a trovare la soluzione più adatta alle tue esigenze aziendali.