Al giorno d’oggi, l’elaborazione dei pagamenti con carta di debito è una parte essenziale del business dei pagamenti. Con i clienti che richiedono opzioni di pagamento semplici e sicure, comprendere le basi dell'elaborazione delle carte di debito è diventato più importante che mai.
In questo post esploriamo i segreti dell'elaborazione dei pagamenti con carta di debito e ti accompagniamo in un viaggio attraverso il flusso del processo di transazione con carta di debito e le ultime tecnologie che stanno plasmando il futuro dei pagamenti con carta.
Sommario
Principali takeaways
- L'elaborazione dei pagamenti con carta di debito è un processo complesso che coinvolge più istituti finanziari.
- Le aziende devono essere consapevoli delle diverse commissioni associate all'elaborazione dei pagamenti con carta di debito (commissioni interbancarie e commissioni di ricarico).
- Esistono numerose tecnologie di pagamento, come le carte con chip EMV, i pagamenti contactless e i portafogli mobili per elaborare i pagamenti con carte di debito.
Qual è la differenza tra carte di debito e carte di credito?
Una carta di debito è un tipo di carta di pagamento che addebita i pagamenti direttamente sul conto corrente del consumatore invece di chiedere un prestito a una banca o a un emittente di carte. Le carte di debito sono simili per comodità alle carte di credito, ma offrono anche molte delle stesse tutele per i consumatori, soprattutto se emesse da noti fornitori di servizi di pagamento come Visa o Mastercard.
Una carta di credito, solitamente emessa da un istituto finanziario come una banca, consente al titolare della carta di prendere in prestito fondi dall'istituto. Utilizzando la carta, il titolare della carta si impegna a restituire il denaro preso in prestito insieme agli interessi, secondo i termini stabiliti dall'istituto.
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A differenza delle carte di debito, dove le transazioni vengono detratte direttamente dal saldo disponibile, gli utenti di carte di credito devono rimborsare l'importo preso in prestito entro una determinata data di scadenza. Se l'intero importo non viene rimborsato in tempo, potrebbero essere addebitati interessi sul saldo residuo.
Di seguito evidenziamo le principali differenze tra carte di credito e di debito:
caratteristica | Carta di debito | Carte di credito |
Fonte di fondi | Direttamente collegato al conto bancario dell'utente | Credito concesso dall'emittente della carta |
Limite di spesa | Limitato ai fondi disponibili nel conto bancario collegato | Limite di credito predeterminato |
Processo di transazione | Processo immediato dell'importo di acquisto dal conto bancario | Soldi presi in prestito che devono essere restituiti entro la data di scadenza |
Interessi | Tipicamente senza interessi | Incorre in interessi se il saldo non viene pagato |
Credito edilizio | Non influisce direttamente sul punteggio di credito | Può avere un impatto positivo sul punteggio di credito se utilizzato in modo responsabile |
Le carte di debito e di credito sono i metodi di pagamento più comunemente utilizzati, con il 54% dei consumatori che utilizza una carta di debito fisica o virtuale e il 36% dei consumatori che utilizza una carta di credito fisica o virtuale.
Statistiche sul metodo preferito di pagamento con carta
Fonte: Sondaggio tra i consulenti di Forbes
Dopo aver confrontato le caratteristiche delle carte di debito e di credito, passiamo ora ai meccanismi pratici delle carte di debito. Comprendere come funzionano questi strumenti di pagamento nelle transazioni in tempo reale è un passo fondamentale per le aziende di elaborazione dei pagamenti.
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Come funziona una transazione con carta di debito?
Fondamentalmente, l’elaborazione dei pagamenti con carta di debito comprende le procedure dietro le quinte necessarie affinché un imprenditore possa accettare carte di debito dai propri clienti. Tuttavia, dal punto di vista del sistema di pagamento, si tratta di un processo complesso che prevede diverse fasi:
- Iniziazione del cliente: il cliente presenta la sua carta di debito come metodo di pagamento prescelto per una transazione.
- Interazione con la carta: la carta viene immersa, tappata o strisciata utilizzando un dispositivo terminale per carte nel punto vendita.
- Trasmissione dati: il tuo sistema POS acquisisce le informazioni della carta e trasmette questi dati alla rete di elaborazione delle carte del cliente (come Visa o MasterCard).
- Verifica e valutazione delle frodi: la rete di elaborazione delle carte verifica i dati trasmessi per accettare pagamenti con carte di debito.
- Comunicazione con la banca emittente: la rete di elaborazione inoltra i dati alla banca emittente, che è la banca che ha emesso la carta di debito del cliente.
- Conferma fondi: la banca emittente conferma le transazioni con carta di debito online e invia un segnale di approvazione al commerciante o al proprietario dell'azienda.
Flusso del processo di transazione con carta di debito
Fonte: Sportello di ricerca
Tipi di transazioni con carta di debito
Le transazioni con carta di debito possono essere suddivise in tre categorie: pagamenti basati su PIN, basati su firma e contactless/mobile. Ogni tipo di transazione con carta di debito offre caratteristiche e vantaggi unici che soddisfano le diverse preferenze e requisiti di sicurezza dei clienti.
Transazioni basate su PIN
Le transazioni basate su PIN richiedono che il cliente inserisca un numero di identificazione personale per la verifica. Questo tipo di transazione è considerata più sicura delle transazioni basate sulla firma perché il cliente deve inserire un PIN univoco e confidenziale per confermare la propria identità.
L'uso di un PIN introduce un ulteriore livello di sicurezza nell'elaborazione dei pagamenti con carta di debito che rende più difficile l'accesso non autorizzato al conto del cliente.
Transazioni basate sulla firma
Le transazioni basate sulla firma, invece, vengono elaborate tramite reti di carte di credito e richiedono la firma del cliente per l'autorizzazione. La transazione viene elaborata come una transazione di credito e il cliente non deve inserire un numero PIN. Devono invece fornire una firma per autorizzare la transazione.
Sebbene questo metodo sia meno sicuro delle transazioni basate su PIN, fornisce un'alternativa di pagamento più conveniente per i clienti che non desiderano utilizzare un PIN.
Pagamenti contactless e mobile
I pagamenti contactless e mobili utilizzano la tecnologia Near Field Communication (NFC) per consentire transazioni rapide e convenienti senza contatto fisico. I clienti possono semplicemente toccare la propria carta o dispositivo mobile su un terminale compatibile per avviare una transazione. Questa tecnologia fornisce un ulteriore livello di comodità e sicurezza, poiché i clienti non devono inserire un PIN o fornire una firma per elaborare i pagamenti con carta di debito.
Esempi di metodi di pagamento contactless includono Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay.
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Commissioni per l'elaborazione dei pagamenti con carta di debito
Se hai intenzione di avviare un'attività di elaborazione dei pagamenti, è essenziale comprendere le commissioni di elaborazione dei pagamenti con carta di debito. Si tratta di un processo complesso poiché le commissioni di transazione includono commissioni interbancarie e ricarichi per l'elaborazione dei pagamenti e possono variare a seconda delle dimensioni della transazione e della categoria del commerciante.
Commissioni interbancarie
Le commissioni interbancarie sono stabilite dalle reti di carte e vengono pagate alla banca emittente per ogni transazione. Queste tariffe sono determinate da una serie di fattori, tra cui:
- il tipo di transazione
- tipo di carta
- tipo di transazione
- categoria commerciante
Per una gestione efficace dei costi di elaborazione dei pagamenti, le aziende devono comprendere come vengono calcolate le commissioni interbancarie.
Markup del processore di pagamento
Le maggiorazioni dei processori di pagamento sono commissioni aggiuntive addebitate dai processori di pagamento per l'elaborazione dei pagamenti online con carta di debito. Questi ricarichi sono generalmente condivisi tra le parti coinvolte nell'elaborazione delle transazioni, inclusi l'elaboratore dei pagamenti e la banca acquirente. Inoltre, le commissioni di ricarico sono generalmente negoziabili e possono differire da un processore all'altro.
La comprensione dei ricarichi dei processori di pagamento consente alle aziende di negoziare tariffe migliori e risparmiare sulle commissioni di elaborazione delle carte di debito.
Tecnologie di elaborazione dei pagamenti con carte di debito
Poiché la tecnologia continua ad evolversi, lo stesso fanno i metodi di pagamento disponibili per le transazioni con carta di debito. Oggi, le aziende possono scegliere tra varie tecnologie di pagamento, come le carte con chip EMV, i pagamenti contactless e i portafogli mobili per elaborare i pagamenti con carte di debito.
Tecnologia EMV
La tecnologia EMV (Europay, Mastercard, Visa) migliora la sicurezza utilizzando chip incorporati nelle carte di debito. Questi chip generano codici univoci per ogni transazione, riducendo il rischio di frode rispetto alle tradizionali carte a banda magnetica.
Pagamenti contactless
La tecnologia Near Field Communication (NFC) consente pagamenti senza contatto, in cui i clienti possono semplicemente toccare le loro carte di debito su un terminale compatibile. Questo metodo migliora la velocità e la comodità.
Portafogli mobili
Le carte di debito possono essere integrate in applicazioni di portafoglio mobile come Apple Pay, Google Pay o Samsung Pay. Gli utenti possono effettuare pagamenti collegando il proprio smartphone o smartwatch ai terminali compatibili.
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- Crittografia e tokenizzazione utilizzate per sostituire le informazioni sensibili della carta con un token univoco. In caso di violazione dei dati, il token è inutile per gli hacker, migliorando la sicurezza dell’elaborazione delle carte di debito.
- Sistemi POS basati su cloud che aiutano a centralizzare l'archiviazione e l'elaborazione dei dati.
- I sistemi Secure Element offrono un ambiente dedicato e a prova di manomissione per l'archiviazione di informazioni sensibili.
L’adozione di queste tecnologie rafforza l’infrastruttura di sicurezza, garantendo che le transazioni con carte di debito rimangano all’avanguardia in termini di efficienza, velocità e sicurezza.
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Concludendo
L'elaborazione dei pagamenti con carta di debito svolge un ruolo fondamentale nel business moderno, fornendo ai clienti un metodo di pagamento comodo e sicuro. Comprendendo i vari aspetti dell'elaborazione delle carte di debito, le aziende possono offrire ai propri clienti un'esperienza di pagamento fluida e sicura. Poiché la tecnologia continua ad evolversi, l’adattamento ai nuovi metodi di pagamento aiuterà le società di pagamento a prosperare nel mondo in continua evoluzione del business FinTech.
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