1. introduzione
Non è un segreto per molti studiosi e stakeholder del settore bancario che la tecnologia stia rapidamente rimodellando il settore. In effetti, i progressi tecnologici hanno dato origine a quelli che oggi sono conosciuti come pagamenti in tempo reale. In sostanza, i pagamenti in tempo reale si riferiscono a pagamenti elettronici che vengono regolati quasi istantaneamente una volta avviati. Nella maggior parte dei casi, tali trasferimenti di fondi vengono eseguiti tramite un sistema di pagamento che opera 24 ore al giorno e sette giorni alla settimana. Mentre i tradizionali sistemi di pagamento transfrontalieri continuano a fare affidamento sulle obsolete reti Automated Clearing House (ACH) e Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT), caratterizzate dall’elaborazione batch dei pagamenti, i pagamenti in tempo reale stanno diventando sempre più diffusi. A partire da ora, molti paesi stanno già raccogliendo i vantaggi dei pagamenti in tempo reale. Ad esempio, il Regno Unito ha adottato il sistema Faster Payments nel 2008 e attualmente sta sfruttando questo successo implementando il sistema di pagamenti in tempo reale. D'altro canto, The Clearing House negli Stati Uniti, un'associazione di categoria bancaria degli Stati Uniti d'America, possiede e gestisce pagamenti in tempo reale che hanno iniziato ad operare nel 2017. Ciò è una chiara indicazione che il settore dei pagamenti sta rapidamente passando al real-time. pagamenti a termine sia a livello nazionale che globale. Ebbene, ogni drastico cambiamento tecnologico comporta una buona dose di opportunità e rischi. Questo documento esamina come i pagamenti in tempo reale rappresentino una minaccia per i tradizionali pagamenti transfrontalieri. La mia attenzione si concentrerà su come i cambiamenti tecnologici renderanno obsoleti i tradizionali sistemi di pagamento transfrontalieri e sugli ostacoli che si troveranno ad affrontare la realizzazione di un cambiamento così rivoluzionario. Per questo motivo, tenendo presenti i vantaggi attuali e attesi dei pagamenti in tempo reale rispetto ai sistemi tradizionali, il documento illustra il percorso che i principali soggetti interessati ai pagamenti transfrontalieri tradizionali, come SWIFT, devono intraprendere per rimanere rilevanti. Tuttavia, come si vedrà, il compito che deve affrontare la realizzazione di un sistema di pagamenti transfrontalieri in tempo reale non è una passeggiata a causa di alcune sfide di lunga data e della riluttanza dei principali soggetti interessati nei sistemi tradizionali a passare alla nuova tecnologia.
1.1. Definizione di pagamenti in tempo reale
Nel 2018, la Federal Reserve ha annunciato che avrebbe implementato un nuovo sistema di pagamento per le banche americane, noto come Faster Payments System. Questo sistema offre la possibilità di avere pagamenti “istantanei” disponibili 24 ore su 7, 5000 giorni su 20000, utilizzando sistemi di pagamento “Realtime”. Ciò non richiede che le parti abbiano un conto presso la stessa banca, ma piuttosto spinge e ritira denaro da una banca all’altra utilizzando un approccio noto come regolamento interbancario. Funzionando in questo modo, i fondi sono accessibili quasi istantaneamente, invece di impiegare giorni per essere liquidati come nei sistemi di pagamento tradizionali. Un altro vantaggio è la crescente tendenza ad abbandonare il denaro fisico per passare all’utilizzo di carte di credito e debito, telefoni cellulari, pagamenti basati sul web, ecc. Con l’aumento dei pagamenti digitali, la popolarità dei sistemi di pagamento in tempo reale non potrà che aumentare. Gli studenti dovrebbero apprezzare che questo è particolarmente importante nel mondo degli affari, dove le aziende possono fare, in una giornata tipo; da qualche parte tra 3 e 5 pagamenti. Se le aziende utilizzassero sistemi di pagamento tradizionali in cui potrebbero essere necessari XNUMX-XNUMX giorni per essere liquidati, allora le aziende avrebbero bisogno di team di contabili molto più grandi per assicurarsi che le aziende e i clienti non spendano troppo, a causa dell'impossibilità di monitorare regolarmente i loro pagamenti correnti. finanze. Tuttavia, con la possibilità di utilizzare pagamenti in tempo reale, la contabilità è molto più semplice ed elimina la necessità di sovraccaricare il reparto contabilità.
1.2. Panoramica dei pagamenti transfrontalieri tradizionali
Pertanto, un processo completo di pagamento transfrontaliero end-to-end può facilmente richiedere diversi giorni tra i sistemi di compensazione, le banche corrispondenti e le banche beneficiarie e può potenzialmente comportare costi significativi. Inoltre, i tradizionali servizi di pagamento transfrontalieri possono essere difficili da monitorare sia per l’ordinante che per il beneficiario e gli stati dei singoli pagamenti possono essere difficili da identificare, fornendo spesso una trasparenza limitata sullo stadio raggiunto da un pagamento. Infine, i servizi di pagamento transfrontalieri esistenti spesso richiedono l’inserimento manuale dei dettagli di pagamento e non dispongono di una standardizzazione uniforme tra i diversi sistemi di pagamento, oltre a offrire solo dati limitati sulle rimesse durante un messaggio di pagamento. Ciò crea l'impossibilità di fare riferimento a transazioni specifiche nelle controversie omnicanale e nella gestione dei resi. La necessità di garantire la certezza delle transazioni di valore elevato, insieme all’inefficienza dei sistemi di pagamento transfrontalieri esistenti e ai costi sostanziali, ha portato alla creazione di servizi di pagamento incentrati sulla facilitazione di mezzi di pagamento più efficienti ed efficaci. I pagamenti in tempo reale sono emersi per consentire di effettuare, ricevere e liquidare pagamenti da persona a persona, da persona a azienda o da azienda a azienda nel modo più semplice possibile; consentire ai consumatori di vedere la propria posizione finanziaria completa in tempo reale, in qualsiasi momento e, cosa più importante, consentire ai consumatori di ricevere i propri redditi ed effettuare e ricevere pagamenti immediatamente; portare flessibilità e trasparenza nel mercato dei pagamenti.
2. Vantaggi dei pagamenti in tempo reale
I pagamenti in tempo reale favoriscono il funzionamento efficiente dell’economia. La velocità e l’efficienza consentono transazioni più rapide, soprattutto in scenari di emergenza, e contribuiscono ad aumentare la fiducia dei consumatori e anche a ridurre il rischio di mancato pagamento. Con commissioni di transazione più basse o senza commissioni di transazione, il metodo è più economico. Inoltre, se fosse disponibile una notifica immediata per i pagamenti effettuati con successo, ciò potrebbe ridurre efficacemente le possibilità di frode poiché sarebbe più semplice monitorare quando i pagamenti sono andati a buon fine. Costi di transazione più bassi e pagamenti più economici (soprattutto in un’economia globalizzata) non solo servono a massimizzare la redditività per le aziende, ma se tali risparmi sui costi potessero essere trasferiti ai clienti, renderebbero prodotti e servizi più economici e più attraenti per i consumatori. Infine, il processo potrebbe anche essere meno esposto agli abusi a causa della maggiore trasparenza fornita dai tempi di elaborazione dei pagamenti istantanei e dalle notifiche istantanee dei pagamenti effettuati con successo. Nuovi accordi sui metodi di pagamento e uno spostamento verso la loro standardizzazione a livello globale potrebbero servire a facilitare la standardizzazione delle piattaforme in tutti i settori e quindi aumentare la capacità di compatibilità tra i diversi sistemi di pagamento, quelli emergenti di recente, e quelli esistenti utilizzati a livello mondiale. L’adattamento di nuovi sistemi di pagamento potrebbe anche creare una maggiore domanda di competenze, un seme per la crescita economica e sviluppare ulteriormente le conoscenze e le competenze esistenti nell’economia. Standardizzando le piattaforme di pagamento per soddisfare i requisiti globali, le nazioni dovrebbero essere in grado di collaborare meglio per mantenere la sicurezza e l’integrità dei processi in termini di pagamenti online che attraversano i confini nazionali.
2.1. Velocità ed efficienza
La velocità e l'efficienza dei pagamenti in tempo reale rispetto ai metodi tradizionali fanno sì che possano offrire una soluzione altamente efficace per coloro che desiderano inviare e ricevere denaro all'estero. In un’epoca in cui i consumatori e le imprese sono abituati a informazioni disponibili in tempo reale, i trasferimenti internazionali di denaro sono spesso rimasti indietro, con tempi di transazione che in genere richiedono diversi giorni lavorativi. Ciò è dovuto, in parte, al fatto che il sistema attuale coinvolge diverse stanze di compensazione e banche corrispondenti e un messaggio di pagamento – come un messaggio SWIFT – viene passato tra di loro prima che venga effettuato il pagamento effettivo. Tuttavia, l’introduzione lo scorso anno dello schema SEPA Instant Credit Transfer, in cui i pagamenti in entrata devono essere accreditati sul conto di pagamento del beneficiario in meno di 20 secondi, ha dimostrato la possibilità di effettuare pagamenti estremamente rapidi in tutta Europa. Inviando denaro direttamente da un conto bancario a un altro, è possibile eliminare gran parte della complessità e del tempo coinvolti nei pagamenti tradizionali e accelerare i tempi di pagamento end-to-end, come dimostrato con diversi modelli per i pagamenti in tempo reale in tutto il mondo. Ad esempio, il servizio Faster Payments nel Regno Unito, che è stato il primo servizio in tempo reale 24 ore su 7, XNUMX giorni su XNUMX, ad essere lanciato e dove un pagamento può essere effettuato e arrivare su un altro conto in genere entro un minuto dall'invio. Allo stesso modo, l’utilizzo della rete Zelle negli Stati Uniti consente ai titolari di un conto di inviare denaro ad amici e parenti in modo rapido e semplice utilizzando semplicemente il proprio indirizzo e-mail o numero di cellulare, operazione spesso completata in pochi minuti.
2.2. Costi inferiori
Inoltre, la nostra ricerca indica che non solo le banche e le tradizionali società transfrontaliere fanno pagare di più per i loro servizi, ma anche importanti aumenti del tasso di cambio stanno avvenendo sotto il naso dei clienti. Sembra che, poiché la tecnologia disponibile per i tradizionali pagamenti transfrontalieri è diventata sempre più obsoleta, le aziende e le banche hanno individuato l’opportunità di aumentare i costi dei loro servizi o di evitare l’aggiornamento a un nuovo sistema incentrato sulla tecnologia. Tuttavia, mentre i pagamenti in tempo reale stanno rendendo il futuro dei pagamenti transfrontalieri più discutibile che mai per le aziende tradizionali, offrono anche alle banche e alle società transfrontaliere un modo chiaro per ridurre i costi, aggiornando i loro sistemi per accogliere le nuove tecnologie.
2.3. Maggiore trasparenza
Un notevole vantaggio degli schemi di rimessa dei pagamenti in tempo reale rispetto ai tradizionali pagamenti transfrontalieri è l’elemento di maggiore trasparenza. Secondo la Banca Mondiale, la trasparenza end-to-end nei pagamenti transfrontalieri è fondamentale per facilitare l’inclusione finanziaria. Infatti, nei sistemi di pagamento in tempo reale, tutte le parti – compreso il cliente remittente, il prestatore di servizi di pagamento remittente e il prestatore di servizi di pagamento del beneficiario ricevente – sono in grado di monitorare le varie fasi di un'operazione fino alla sua esecuzione finale. Questo perché la maggior parte degli schemi di pagamento in tempo reale sono basati o incorporano, in qualche fase del processo, la tecnologia di contabilità distribuita o DLT. La DLT, spesso definita tecnologia blockchain, è più comunemente conosciuta come il fondamento tecnologico delle valute virtuali. Tuttavia, ciò che emerge è che questa tecnologia sta diventando sempre più anche la piattaforma operativa preferita per i sistemi di pagamento – e in particolare per i pagamenti transfrontalieri. Questo perché le funzionalità intrinseche di crittografia e archiviazione duplicata dei dati della DLT che sono alla base della sicurezza delle valute virtuali, consentono anche l'archiviazione e la marcatura temporale di "blocchi" di dati di transazione discreti in una catena di cronologia delle transazioni difficile da alterare. Ciò è significativo dal punto di vista della conformità normativa in quanto il fornitore di servizi di pagamento che effettua la rimessa è in grado di generare e fornire – su richiesta del cliente o dell’autorità normativa – una vasta gamma di dati specifici sulla transazione a qualsiasi organismo di regolamentazione pertinente. Ad esempio, ai sensi della revisione della direttiva UE sui servizi di pagamento "PSD2", ora non spetta più al pagatore avviare autonomamente una richiesta per il rilascio di dati da parte del proprio fornitore di servizi di pagamento, i cosiddetti "dati del servizio di avvio del pagamento". Questo perché, in conformità con le iniziative progettate per aprire e imporre l’accesso ai mercati dei servizi di pagamento che sperano di stimolare la concorrenza e l’innovazione – agevolate dalla regolamentazione dei prestatori di servizi di pagamento in modo neutrale dal punto di vista tecnologico – i prestatori di servizi di pagamento hanno il dovere di fornire tali dati di cui l'utente dei servizi di pagamento ne ha validamente richiesto il rilascio a un prestatore di servizi di informazione sui conti autorizzato. Tali "dati del servizio di ordine di pagamento" possono comprendere la conferma dell'identità del prestatore di servizi di pagamento in una determinata operazione di pagamento e gli importi esatti pagati e ricevuti. Pertanto, la combinazione di blocchi di dati transazionali abilitati alla DLT e l’implementazione pratica di iniziative normative di “richiesta di accesso” come quelle viste nell’UE facilitano un ambiente ancora più granulare e abilitante per gli utenti per le transazioni di pagamento transfrontaliere nell’ambito dei sistemi di rimessa che sono strutturati sul modello di pagamento in tempo reale.
3. Sfide per i pagamenti transfrontalieri tradizionali
La barriera all’ingresso in un mercato del gioco d’azzardo hi-tech è più alta rispetto ai vecchi modelli tradizionali. Il processo di allestimento di un sito Internet è costoso. È necessario condurre ricerche approfondite e raccogliere informazioni dettagliate su tutti i criteri di licenza. Non c'è modo di aggirare questa fase. Tutte le domande vengono controllate; tutto il software è testato. Inoltre, i server devono essere ubicati in una giurisdizione in cui la licenza è valida. Queste restrizioni influiscono sulla redditività e sulle possibilità dell'azienda. Tutti i dati personali devono essere protetti. Quando si tratta di sistemi di pagamento, dovrai impostare elementi di sicurezza, come connessioni protette da crittografia e programmi antivirus aggiornati regolarmente. Nonostante le restrizioni, le aziende ottengono profitti sostanziali grazie al software elegante e di qualità e alla varietà dei sistemi di pagamento, consentendo ai visitatori di selezionare il metodo più conveniente ed effettuare transazioni nel modo più comodo. Il più grande vantaggio del gioco d’azzardo online è la velocità del processo. L'idea di un volo di gioco d'azzardo 24 ore su 7, XNUMX giorni su XNUMX non avrebbe mai potuto essere realizzata così bene come nella realtà virtuale. L'aspetto piacevole del gioco, che prima veniva vissuto fisicamente – l'attesa della vincita attesa, l'eccitazione del girare, la compagnia degli amici più cari del giocatore attorno ai tavoli da gioco – vengono sostituiti dalla grafica o dalla visione unidimensionale del gioco. Tuttavia, i progetti grafici nella realtà virtuale stanno diventando sempre più attraenti. Questo articolo spiega come richiedere una licenza di gioco d'azzardo negli Stati Uniti e in altri paesi europei per la gestione di diverse forme di gioco d'azzardo come lotterie, scommesse e giochi in diversi stati e paesi del mondo e le opportunità del grande cugino digitale dello stato lotteria: crowdfunding.
3.1. Velocità di transazione più lente
In sintesi, i tradizionali pagamenti transfrontalieri normalmente includono una serie di banche corrispondenti presso le quali le banche mittente e ricevente devono aprire conti. Ciascuna banca prenderà una "tagliata" della somma trasferita – da £ 10 a £ 25 – il che può esacerbare il problema dei costi e aumentare il rischio di frode. Tuttavia, la velocità delle transazioni è la ragione principale per cui i tradizionali pagamenti transfrontalieri sembrano così obsoleti di fronte ai nuovi sistemi che arrivano sul mercato. Il sistema di trasferimento fondi legacy nel settore bancario, SWIFT, può richiedere fino a 5 giorni lavorativi per effettuare un pagamento. Con tutto questo tempo, ti sembrerà più di aspettare una posta ordinaria che un bonifico bancario internazionale! Questo perché i trasferimenti SWIFT richiedono una serie di interazioni umane per impostare le informazioni di pagamento e, naturalmente, la verifica del pagamento. Inoltre, ci sono ritardi significativi quando le transazioni vengono elaborate a livello centrale; quali sono tutti i trasferimenti SWIFT, stanno cercando di trovare e quindi aprire un canale sicuro verso la banca del destinatario, su uno dei sistemi di pagamento bancari globali. I moderni sistemi di regolamento lordo in tempo reale – ad esempio i Faster Payments del Regno Unito – non richiedono questo canale, riducendo significativamente il tempo necessario per l'elaborazione di un pagamento. Su Faster Payments, le richieste di pagamento vengono elaborate individualmente portando al completamento del pagamento entro un minuto. L’emergere di pagamenti veramente istantanei nel Regno Unito e a livello globale significa che coloro che sanno adattarsi e abbracciare il cambiamento tecnologico trarranno vantaggio dalla trasparenza e dai servizi di pagamento efficienti forniti dai trasferimenti bancari in tempo reale.
3.2. Costi più elevati
I costi associati alla lentezza dei pagamenti variano in ogni sistema finanziario del mondo. Le banche e gli istituti finanziari spesso addebitano commissioni aggiuntive ai clienti che desiderano effettuare pagamenti internazionali a una velocità considerata più ragionevole; e le commissioni transfrontaliere applicate sulle transazioni vengono spesso trasferite all'utente. Le commissioni transfrontaliere si riferiscono alle commissioni addebitate quando un conto del Regno Unito effettua un pagamento su un conto bancario registrato al di fuori dell'area SEPA, ad esempio le commissioni che le banche possono addebitare alle imprese quando desiderano effettuare transazioni transfrontaliere in valute diverse dalla sterlina. vanno da circa £ 10 a oltre £ 50. Oltre a ciò, tuttavia, le banche hanno anche l'abitudine di addebitare un margine significativo sul tasso di cambio ricevuto dal cliente anche quando effettuano tali transazioni. Questo spiega perché, quando famiglie o amici mi hanno aiutato finanziariamente per sostenere i miei studi e hanno pagato la quota aggiuntiva per un pagamento più veloce, il denaro è generalmente arrivato entro uno o due giorni – in confronto, può volerci fino a una settimana utilizzando il pagamento standard e a lungo termine il destinatario paga di più. Tale inefficienza finanziaria provoca costi umani negativi per la vita delle persone; ed è evidente che i pagamenti che richiedono più tempo per essere elaborati non solo costano di più agli individui, ma causano un’attesa più lunga e stressante per il denaro. Non sembra giusto che chi non può permettersi un pagamento più rapido sia costretto a subire un ritardo finanziario più lungo.
3.3. Mancanza di trasparenza
Ci sono tre parti coinvolte in un pagamento transfrontaliero tradizionale. Il tasso di cambio e le commissioni/costi addebitati da ciascuna parte per completare la transazione sono importanti per tutte le parti. La parte che invia effettivamente il denaro vorrebbe sapere quanto riceverà il destinatario dopo il cambio della valuta e la detrazione di tutte le commissioni. Il destinatario vorrebbe sapere quanto denaro riceverà alla fine, tenendo conto di eventuali commissioni di cambio valuta o altre commissioni che potrebbero essere valutate. Si è verificato un errore sconosciuto e, di conseguenza, al momento non siamo in grado di fornire una pagina specifica. Il messaggio ricevuto dal sistema è Dati non validi. Il sito potrebbe riscontrare difficoltà tecniche. Ci scusiamo per eventuali disagi. RISULTATI: Mancanza di comprensione del consumatore La comunicazione creativa, il coinvolgimento del cliente, l'innovazione e l'apprendimento sono alcuni dei concetti chiave fondamentali per le aziende, come ha sottolineato Kevin nel corso della nostra discussione. Ha proposto l'idea che le organizzazioni tendono ad avere più concetti o voci per promuovere la visione, l'agenzia o la cultura del consumatore, garantendo così che i bisogni e le aspettative del consumatore siano soddisfatti. Ha aggiunto che è importante che le aziende si assicurino di comunicare con i consumatori in modo professionale, riconoscendo chi sono i loro consumatori e come si posizionano come aziende. Il relatore ha sottolineato che la conoscenza del consumatore comunica in un business così come nel linguaggio del marketing. Interagendo con le aziende e accedendo ai servizi attraverso transazioni digitali, di consumo e commerciali, si verifica uno scambio di idee tra l'azienda e il consumatore. Ha concluso che la mancanza di comprensione del consumatore porterà a problemi di efficienza e inflessibilità in un'azienda. Il diagramma seguente articola l'idea di centralità del cliente che aiuta, ma oggigiorno una varietà di clienti ha il potere potenziale di rimodellare la segmentazione del mercato. Ad esempio, in uno dei suoi esempi, queste forme divergenti di potere stanno essenzialmente creando quadri diversi per descrivere le interazioni tra consumatori e produttori in un mercato. Ha inoltre aggiunto che l'innovazione passa attraverso la creatività e la conoscenza, e la conoscenza è l'elemento fondamentale che può essere applicato.
3.4. Aumento del rischio di frode
La complessa rete di banche e istituti finanziari coinvolti nell’elaborazione dei pagamenti transfrontalieri comporta spesso una maggiore esposizione ad attività criminali a causa del processo di pagamento prolungato. Una caratteristica importante dei tradizionali sistemi di pagamento transfrontalieri è che si basano sul modello di messaggistica "mittente-destinatario". Questo modello è stato sviluppato in un’epoca in cui la sicurezza informatica non era così avanzata come lo è oggi. È ampiamente riconosciuto che questo modello di messaggistica è vulnerabile allo sfruttamento da parte dei truffatori. Il modello richiede che il mittente avvii il pagamento e trasmetta tutti i dettagli del pagamento a ciascun partecipante alla catena della transazione. Ciascun partecipante è esclusivamente responsabile della trasmissione dei dati di pagamento alla banca successiva della catena. Tuttavia, tale banca non è tenuta a verificare l’autenticità dell’ordine di pagamento. Pertanto i truffatori possono intervenire nelle istruzioni di pagamento e dirottare i fondi. Inoltre, i partecipanti sono in grado di identificarsi a vicenda perché richiedono l'accesso alle informazioni di pagamento sul sistema. Ciò può portare le persone ad accedere e bloccare gli account o a ottenere i dati personali dei clienti. Al contrario, i sistemi di regolamento lordo in tempo reale elaborano le istruzioni in più paesi contemporaneamente e su base transfrontaliera perché, tra le altre cose, non si basano sull’invio dei dettagli del beneficiario per l’avvio dell’operazione sottostante. In quanto tali, offrono meno tempo e meno opportunità ai truffatori di intervenire nei pagamenti. Inoltre, l’obbligo per i partecipanti di eseguire le richieste di pagamento “senza indebito ritardo” trasferirà la proprietà legale dei fondi più rapidamente, diminuendo così gli effetti di qualsiasi attacco informatico riuscito. Questo è noto come spingere il denaro al beneficiario previsto. Nel complesso, senza la necessità di inviare le istruzioni di pagamento iniziali e di trasmettere i dettagli del beneficiario lungo la catena delle banche corrispondenti, i rischi dei pagamenti transfrontalieri potrebbero essere notevolmente ridotti.
4. Implicazioni e prospettive future
Mentre la rete di pagamenti più veloce viene lentamente adottata negli Stati Uniti, l’introduzione di questo sistema potrebbe accelerare l’implementazione e l’utilizzo di tali sistemi in altri paesi. Pertanto, SWIFT e le sue istituzioni associate sia in Africa che in Medio Oriente devono adattarsi alle moderne infrastrutture di pagamento per rimanere competitivi. Nell'agosto 2018, SWIFT ha annunciato che le due regioni hanno completato con successo la prima fase dell'innovazione dei pagamenti globali o del servizio GPI. Questo servizio è progettato per aiutare i membri GPI a sfruttare appieno il tracker dei pagamenti in tempo reale e lavorare verso un sistema di pagamento completamente automatizzato. Il successo della conferma dei pagamenti consentita dal nuovo tracker SWIFT gpi e l'introduzione di GPI in molte regioni, ad esempio in Medio Oriente, significa che le istituzioni e gli intermediari saranno costretti ad abbracciare pagamenti in tempo reale e ad adottare moderne infrastrutture di pagamento. Inoltre, altri paesi che potrebbero essere lenti nell’adozione dei moderni sistemi di pagamento troveranno più facile passare dalle tradizionali infrastrutture di pagamento ai sistemi di pagamento in tempo reale poiché saranno in grado di sfruttare le esperienze pratiche e il know-how degli esperti dei paesi che hanno implementato con successo i sistemi di pagamento in tempo reale. Con l’uso diffuso dei pagamenti in tempo reale in tutto il mondo, il risultato finale è un’esperienza di pagamento fluida che attraversa tutti i confini. Il tempo effettivo per la realizzazione di ciò potrebbe variare da un luogo all’altro a causa della discrepanza nelle capacità infrastrutturali dei singoli paesi. Tuttavia, la tendenza sistematica è verso la creazione di un sistema di pagamento globale omogeneo. Come recentemente pubblicato (24 maggio 2019) nel Business Day, Città del Capo – Sud Africa: i paesi AFRICANI devono affrontare le principali sfide che ostacolano la scoperta, l’accesso e l’implementazione delle più recenti tecnologie di pagamento per realizzare soluzioni che sfrutteranno decenni di progressi tecnologici e sostenere il successo della modernizzazione dei pagamenti attraverso il regionalismo. Spiegando le implicazioni dei pagamenti transfrontalieri in Africa a causa del ritardo nell’adozione delle nuove tecnologie, il rapporto suggerisce che, poiché l’Africa è storicamente in ritardo in termini di implementazione delle più recenti tecnologie di pagamento, a volte a causa della mancanza di know-how, la regione rischia di perdere di più a causa del ritardo nell’adozione di nuove tecnologie. le potenze economiche globali.
4.1. Impatto sulle istituzioni finanziarie
L’ecosistema dei pagamenti sta subendo cambiamenti significativi, in particolare con il passaggio ai pagamenti in tempo reale. Il principale motore di questo cambiamento è la domanda dei clienti. I clienti vogliono che i pagamenti vengano ricevuti e che il denaro sia accessibile in tempo reale. Con la Federal Reserve e la Clearing House che pianificano di introdurre sistemi di regolamento lordo in tempo reale (RTGSS) nel prossimo futuro, lo slancio verso i pagamenti istantanei si è rapidamente sviluppato in tutti gli Stati Uniti. La Federal Reserve ha recentemente creato una serie di strategie per creare un ambiente per pagamenti più rapidi, sicuri e diffusi negli Stati Uniti. L’introduzione dei pagamenti in tempo reale ha implicazioni significative per gli istituti finanziari. Dovranno modificare le loro operazioni e investire in nuove tecnologie per supportare i pagamenti istantanei. Tuttavia, molti istituti finanziari negli Stati Uniti potrebbero considerare i pagamenti in tempo reale come una minaccia perché potrebbero potenzialmente perdere entrate dalle commissioni di elaborazione dei pagamenti e potrebbero dover ridurre il numero di dipendenti necessari per elaborare i pagamenti a causa dei vantaggi dell’automazione dei pagamenti istantanei. I pagamenti transfrontalieri di valore elevato non possono attualmente essere elaborati tramite pagamenti in tempo reale e non vi è alcuna indicazione che ciò sarà possibile nel prossimo futuro con RT1 poiché facilita solo i pagamenti in euro all’interno dell’Europa. Tuttavia, se i pagamenti transfrontalieri di importo elevato potessero essere adattati a un ambiente in tempo reale, i fornitori di pagamenti transfrontalieri potrebbero non avere più un punto di vendita unico e potrebbero vedere una perdita di clientela. I pagamenti di importo elevato non possono essere elaborati con RT1 poiché l'importo massimo è fissato a € 100,000.00. RT1 facilita i pagamenti in euro di basso valore (che copre la maggior parte dei servizi di pagamento per i quali i clienti vorrebbero utilizzare i pagamenti istantanei) e ha un limite finale alle 3.00:XNUMX, ora legale dell'Europa centrale. È evidente che presto saranno disponibili pagamenti più rapidi, 24 ore su XNUMX, rivoluzionando i tempi e le modalità di esecuzione e di accesso ai pagamenti. Questi tipi di pagamenti vengono elaborati come pagamenti di regolamento lordo individuali in tempo reale che vengono regolati istantaneamente e considerati definitivi una volta effettuati. Attraverso questo metodo è possibile effettuare pagamenti di importo elevato e, a seguito dell'introduzione di pagamenti più rapidi, l'importo massimo sarà aumentato a £ 250,000.00. Alcuni istituti finanziari ora offrono una funzione di pagamento tramite collegamento in base alla quale è possibile inviare un collegamento alle persone in attesa di pagamento; l'individuo farà clic su questo collegamento e sarà in grado di ricevere i pagamenti immediatamente su un conto designato di sua scelta. Stanno emergendo anche nuovi metodi e tecnologie di pagamento, come un’app di pagamento mobile in cui i pagamenti possono essere effettuati in pochi secondi tramite la scansione di un codice di pagamento QR, per supportare il passaggio a pagamenti più rapidi. Pagamenti più rapidi non significano che il denaro scomparirà dai conti bancari delle persone più rapidamente; in sostanza potranno accedere ai propri fondi con maggiore frequenza e in qualsiasi momento della giornata, sette giorni su sette.
4.2. Considerazioni normative
Da un punto di vista normativo, la potenziale adozione diffusa dei bonifici istantanei pone diverse questioni importanti per i politici. In primo luogo, le politiche antiriciclaggio richiedono che gli istituti finanziari vagliano e monitorino le transazioni. Il tratto distintivo di tutta la regolamentazione e la supervisione nel settore dei trasferimenti di fondi si basa sul fatto che le transazioni avvengono in batch a intervalli predeterminati durante il giorno, normalmente ogni 15 minuti. Ciò offre almeno alle istituzioni finanziarie e alle forze dell’ordine la possibilità di identificare, fermare e indagare su una transazione illecita. Tuttavia, con le transazioni in tempo reale, il concetto di elaborazione batch diventerebbe irrilevante e le forze dell’ordine dovrebbero essere molto più proattive, dinamiche ed efficienti nei loro processi di monitoraggio e indagine. In secondo luogo, il settore dei pagamenti transfrontalieri è situato in un quadro giuridico e politico in gran parte progettato da e per i consumatori nazionali e le istituzioni finanziarie. Le giurisdizioni hanno implementato diversi regimi giuridici a seconda della tecnologia del tempo e della struttura e dei desideri del settore finanziario nazionale. Tuttavia, i pagamenti transfrontalieri richiedono l’interazione tra più sistemi giuridici e organismi di regolamentazione. I pagamenti in tempo reale sono percepiti come una graduale evoluzione tecnologica rispetto ai bonifici bancari, il che significa che l’intero stato del settore potrebbe cambiare gradualmente nell’arco di molti anni man mano che le soluzioni in tempo reale diventano più popolari. Tuttavia, i pagamenti che utilizzano la tecnologia blockchain, come i nuovi sistemi in tempo reale basati sulla criptovaluta, rappresentano una tecnologia dirompente e potrebbero potenzialmente causare cambiamenti radicali all’intero panorama normativo. I pagamenti blockchain sono fondamentalmente diversi poiché agiscono attraverso un sistema decentralizzato senza intermediari, mentre i pagamenti in tempo reale utilizzano ancora le reti finanziarie tradizionali. La creazione di una moltitudine di sistemi di pagamento distribuiti che potrebbero esistere al di fuori della tradizionale rete interbancaria internazionale significherebbe che l’attuale supervisione, vale a dire la supervisione delle controparti centrali di compensazione, diventerebbe meno rilevante. Inoltre, la mancanza di un istituto finanziario intermediario nella catena renderebbe completamente ridondanti le tipiche normative antiriciclaggio e "conosci il tuo cliente". Questo perché non ci sarebbe alcun obbligo per nessuna entità all’interno di un sistema di pagamento blockchain di identificare e segnalare attività sospette.
4.3. Potenziale interruzione del panorama dei pagamenti transfrontalieri
Con la rivoluzione di una nuova ondata di pagamenti immediati, il tradizionale panorama dei pagamenti transfrontalieri si trova ad affrontare un livello di minaccia e interruzione senza precedenti. In primo luogo, alcune entità di pagamento transfrontaliere ben consolidate potrebbero avere difficoltà ad attrarre fondi, poiché i loro modelli di business potrebbero esserne influenzati. Le commissioni di transazione tradizionali, vale a dire la commissione di elaborazione collettiva e la commissione fissa addebitata dalle banche e da altri operatori tradizionali, potrebbero non essere più sostenibili. Queste istituzioni e attori legacy sono costretti a ridurre le loro tariffe con il rischio di diminuire le entrate, o a mantenere commissioni di transazione elevate e vedono la loro quota di mercato erodersi lentamente nel corso degli anni. Operatori alternativi, fintech e persino nuove banche incentrate sul cliente e note per la fornitura di servizi agili ed efficaci come Starling Bank e Monzo hanno visto un aumento del numero dei conti dei clienti grazie alla Faster Payment Initiative del Regno Unito. Con la crescente popolarità dei sistemi di pagamento in tempo reale a livello internazionale, gli feroci vantaggi competitivi che avevano gli operatori tradizionali potrebbero essere gradualmente erosi dati i fattori limitanti di cui dispongono questi operatori tradizionali. Tali fattori limitanti includono costose infrastrutture di dati e il mantenimento dei dati personali e di pagamento necessari per soddisfare i rigorosi standard normativi. D'altro canto, una banca o un operatore di trasferimento fondi deve avere diversi conti di regolamento in tutto il mondo nelle giurisdizioni dei clienti ai fini della liquidità e del rispetto delle normative. Con l’attuale effetto a catena di governi e banche centrali sempre più impegnati in iniziative di pagamento più rapide e in tempo reale, è possibile che anche le soluzioni di pagamento digitali e criptate possano trarre vantaggio da questo e commercializzarsi come soluzioni future per pagamenti e rimesse transfrontaliere.
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