Il fintech è un ecosistema in rapida evoluzione dove ci sono poche certezze. Con la fine del 2023, vale la pena controllare la temperatura e valutare la conformazione del terreno.
Negli ultimi anni, i pionieri del fintech hanno aperto nuove strade e spinto i servizi finanziari a livelli mai visti prima. Tuttavia, nel periodo post-pandemia, il panorama fintech è stato un luogo difficile per coloro che cercavano di sfidare lo status quo. Si è verificata una certa correzione mentre il mondo ritorna alla normalità – qualunque sia la normalità ora – e le difficili condizioni economiche stanno mettendo sotto pressione i portafogli dei consumatori.
Fintech e banche come partner, non avversari
Il cambiamento di prospettive dal punto di vista degli investitori è forse la tendenza più importante che abbiamo osservato nel fintech nell’ultimo anno. Il mercato sta esercitando un controllo molto più accurato sulle organizzazioni fintech rispetto al passato. Di conseguenza, abbiamo visto molte fintech lottare, in particolare quelle che non hanno un percorso verso la redditività. Il lato del credito al consumo dell’equazione è stato colpito in modo particolarmente duro, con il modello “Compra ora, paga dopo” che sembra essere insostenibile in questo clima economico.
Anche se i tempi sono duri, non c’è ancora bisogno di suonare l’allarme. Il fintech è qui per restare, ma il suo rapporto con il sistema bancario tradizionale sta cambiando. Le organizzazioni fintech che ottengono i migliori risultati sono quelle che lavorano a fianco delle banche tradizionali, piuttosto che in opposizione ad esse. I fornitori di soluzioni nel campo della tecnologia regtech e operativa stanno generalmente andando bene e mi aspetto di vedere investimenti continui in questi fornitori, a condizione che abbiano istituzioni finanziarie consolidate come clienti.
Il fintech sta alimentando la rivoluzione della finanza digitale
Anche se le banche più affermate sembrano aver superato bene la tempesta economica, non c’è dubbio che il modo in cui le persone gestiscono il proprio denaro è stato cambiato in modo irreversibile dal fintech e dalla rivoluzione della finanza digitale. Ciò ha comportato la suddivisione dei percorsi tradizionali in componenti discrete. Le persone andavano in banca per il loro conto corrente, il loro mutuo, la loro carta di credito e così via. Ora, le banche stanno cercando di esternalizzare molte di queste componenti nel loro percorso di consumo, e anche i clienti stessi sono disposti a suddividere queste attività tra un’intera serie di fornitori diversi.
Ad esempio, potresti avere la tua carta di credito con Apple, il tuo conto di deposito con Goldman Sachs e i tuoi investimenti con Robin Hood. La rivoluzione finanziaria digitale non solo ci ha visto diffondere le nostre attività tra fornitori distinti, ma ha anche consentito l’interoperabilità tra loro in modo da poter spostare facilmente i nostri soldi. Attraverso l'uso delle API e dell'architettura cloud, i servizi finanziari sono ora componentizzati dal punto di vista del consumatore. C'è una maggiore scelta e convenienza per i clienti, mentre c'è anche abbastanza concorrenza nel mercato per garantire che i migliori fornitori raggiungano i vertici, eliminando le istituzioni con prestazioni inferiori.
Una nuvola va bene, due nuvole meglio
È importante sottolineare la necessità di considerare il “cloud” non più come un'entità singola. Quando si tratta di servizi finanziari, i fornitori che si affidano a un solo fornitore cloud per gestire processi importanti come i pagamenti potrebbero trovarsi in seri problemi se quel fornitore subisce un’interruzione. E sebbene la resilienza sia una questione che le organizzazioni di servizi finanziari devono prendere molto sul serio, soprattutto se intendono essere coinvolte nel progetto
Rete FedNow con il lancio a luglio: c'è un altro problema che solleva l'essere legati a un solo fornitore di servizi cloud.
L’interoperabilità all’interno dell’infrastruttura economica più ampia è vitale per le fintech e le banche che vogliono rendere le loro operazioni a prova di futuro ed essere in grado di lavorare con tutti i potenziali partner. Essere legati a un solo fornitore di servizi cloud potrebbe rappresentare un grave ostacolo. I regolatori sono inoltre tenuti a insistere sull’interoperabilità multi-cloud in futuro – al fine di garantire stabilità e massima resilienza per i servizi essenziali per il buon funzionamento dell’economia – quindi è tempo che tutte le istituzioni finanziarie prendano il passo e si muovano verso più fornitori di servizi cloud.
L’intelligenza artificiale sta già plasmando i servizi finanziari
Non è ancora chiaro in che modo i chatbot generativi con intelligenza artificiale come ChatGPT avranno un impatto sul settore bancario tradizionale, ma le organizzazioni di servizi finanziari e le banche stanno già adottando l’intelligenza artificiale per una serie di motivi. Rapporti di analisi finanziaria, chatbot di assistenza clienti, consulenza sugli investimenti e così via utilizzano tutti l'intelligenza artificiale e svolgono un ruolo chiave nel rilevamento delle frodi. L’intelligenza artificiale è in grado di gestire enormi set di dati molto rapidamente, individuando tendenze e modelli, rendendola ideale per individuare attività fraudolente nei dati sui pagamenti.
Tuttavia, le organizzazioni digital-first saranno in grado di adottare l’intelligenza artificiale più rapidamente rispetto alle banche tradizionali con infrastrutture legacy. È probabile che le banche cercheranno di collaborare con startup e fornitori di tecnologia più piccoli focalizzati sull’intelligenza artificiale piuttosto che fare ingenti investimenti nella tecnologia AI proprietaria. Ancora una volta, ciò è indicativo della tendenza più ampia secondo cui le banche sono ora più disposte a investire o a collaborare con società fintech piuttosto che provare a fare tutto da sole. Perché costruire quando puoi comprare?
Il futuro del fintech è incentrato sul cliente
Le banche intelligenti alla fine diventeranno più simili a holding di investimenti fintech che hanno messo insieme in una soluzione per i loro clienti. JP Morgan ha annunciato che investirà molto in tecnologia e acquisizioni. Stiamo anche vedendo che è possibile per nuove banche avviarsi e offrire prodotti interessanti in un periodo di tempo molto breve, sfruttando le tecnologie fornite dal settore fintech. Revolut e Mercury Bank, ad esempio, sono state in grado di mettere insieme una soluzione e di immetterla sul mercato molto rapidamente.
Con l’avanzare del fintech e dei servizi finanziari nel futuro, è probabile che il settore bancario diventi un’esperienza molto più varia per i consumatori. Come accennato in precedenza, i percorsi tradizionali vengono sostituiti da viaggi su misura, con molte più opzioni per i clienti. Le banche offriranno una serie di servizi diversi – tutti tenuti insieme da un’unica interfaccia utente – con numerose scelte in ciascuna categoria, come un mercato di servizi finanziari. Ancora una volta, l’interoperabilità sarà importante, così come la flessibilità, poiché i microservizi e le API basati su cloud dovranno essere collegati tra loro per abilitare tutte queste opzioni. La chiave è assicurarsi che la tua infrastruttura sia quanto più a prova di futuro possibile, poiché nuovi prodotti e funzionalità innovativi che non sono stati ancora nemmeno immaginati dovranno essere integrati nei servizi bancari ad un certo punto lungo il percorso.
Come ho accennato in precedenza, le cose cambiano rapidamente nel fintech ed è difficile prevedere dove saremo tra sei mesi. Tuttavia, contiamo di essere sulla strada verso servizi migliori e una maggiore scelta per i clienti, il che non può che essere positivo. Quelle organizzazioni che riescono a fornire i propri servizi al pubblico più vasto attraverso partnership con le banche di massimo livello saranno ben posizionate per godere di un successo a lungo termine. Coloro che non hanno un percorso chiaro verso la monetizzazione saranno quelli che ci rimetteranno.
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