השינויים בתחום המסחר האלקטרוני והעסקאות הדיגיטליות ניכרים כבר די הרבה זמן, כאשר אנו נמצאים בתקופה שבה התפתחויות כאלה מתרחשות בקצב מואץ. בהתחשב בהקשר זה, הצורך בשמירה על נתונים פיננסיים קריטיים
מעולם לא היה גדול יותר. כשיותר ויותר אנשים סומכים על המידע הפיננסי שלהם לפלטפורמות מקוונות, ישנה עלייה משמעותית בסיכון לפרצות מידע. העלייה הזו הביאה את תשומת הלב למקרים בעלי פרופיל גבוה כמו לאחרונה
דליפת נתוני כרטיס אשראי אמריקן אקספרס שהתרחש עקב אירוע אבטחה של צד שלישי. שינויים אלו דחפו את המגזר הפיננסי לחפש פתרונות שיכולים לתת מענה לסיכונים ייחודיים לעסקאות אלקטרוניות.
כאן מגיעה הופעתה של אסימון תשלום - מתודולוגיה חדשנית שנולדה בתחילת שנות ה-2010 כדי לנטרל את האיום ההולך וגובר של הפרות נתונים והפרות פרטיות. טוקניזציה היא טכניקה שבה פרטי תשלום רגישים כגון א
מספר כרטיס אשראי בן 16 ספרות או שם בעל הכרטיס מוחלף בסט אחר של סמלים, המכונה "אסימונים", שאין להם משמעות מחוץ למערכת. אסימונים אלו משרתים ערך רק בתנאים מוגדרים מסוימים, בדומה לצ'יפים בקזינו שהם תקפים בלבד
בתוך שטחי הקזינו, מציע שליטה על עסקאות מזומן.
ההקבלה של האסימון המתגלה על ידי מטפורה זו מסמלת שניתן להתמודד באמצעותה גם בטיחות וגם קלות. ככל שהטכנולוגיה הזו התקדמה לרמת בגרות מבחינת השימוש בה, האימוץ גדל באופן משמעותי: היא מודגמת על ידי
אבן דרך מרכזית איפה
אסימונים שהונפקו על ידי ויזה, בשנתיים האחרונות, עלתה על תפוצת הכרטיסים הפיזיים. ההישג המשמעותי הזה מראה לא רק את ההסתמכות הגוברת על אמצעי תשלום דיגיטליים, אלא גם מדגיש את התפקיד שמשחק האסימון בעיצוב אמצעי בטוח אך יעיל
ומערכת עסקאות פיננסיות ממוקדות בלקוח.
בחקירה זו, נחקור את היסודות, השיטות התפעוליות וההשפעות של טוקניזציה. אני שואף לתת פרספקטיבה הוליסטית על האופן שבו הטכנולוגיה הזו יצרה בסיס של האסטרטגיות הפיננסיות של היום וסיפקה הגנה
מידע בצורה חדשה, וגם כיצד הוא שינה את הגישה שלנו לעסקאות דיגיטליות.
הבנת טוקניזציה
למרות שהטוקניזציה היא אכן תרומה מרכזית לתשלומים דיגיטליים המבטיחים רמות גבוהות של אבטחה וידידותיות למשתמש, יש להבין תחילה את המשתתפים המרכזיים במערכת האקולוגית וכיצד טוקניזציה מציגה דינמיקה חדשה לסביבה זו.
מודל ארבעת הצדדים המסורתי
הבסיס של עסקאות כרטיסים נמצא בתוך מערכת ארבעת הצדדים הוותיקה, שבה השחקנים העיקריים הם הסוחר, המנפיק, הרוכש ומחזיק הכרטיס. רכיבים אלו מגדירים את המסגרת של מערכת תשלומים כאשר כל ישות ממלאת תנאי חיוני
פוּנקצִיָה:
-
מנפיקים מייצגים מוסדות פיננסיים מהם מקבלים צרכנים כרטיסי אשראי או חיוב.
-
רוכשים הם בנקים או מוסדות פיננסיים אחרים המאפשרים קבלה ועיבוד של תשלומים בכרטיס אשראי או בכרטיסי חיוב.
-
מחזיקי כרטיס הם אנשים המשתמשים בכרטיסי אשראי או חיוב שהונפקו על ידי הבנק לביצוע רכישות.
ניתן לכנות טוב יותר את המודל כ"עוגת שכבות התשלומים", מה שמרמז על מערכת השכבות והמקושרת של עיבוד עסקאות. מידע נוסף ניתן למצוא ב
את המאמר הזה. בינתיים, נחקור עוד.
הקדמה של ספקי שירותי אסימונים ומבקשי אסימונים
עם התפתחות האסימון, נוספו עוד שתי קבוצות נפרדות לחלק, שהן ספקי שירותי אסימונים (TSP) ומבקשי אסימונים. TSPs הם ישויות שיש להן פיקוח רגולטורי מסוים, מוסמכים לרוב על ידי EMVCo ואחראים
ליצירת אסימונים. הם ממלאים תפקיד חיוני בהבטחת האסימונים שנוצרו עומדים בתקני האבטחה הגבוהים הנדרשים לעסקאות פיננסיות. מבקשי אסימונים מתייחסים לאותם ישויות שניגשים ל-TSP כדי ליצור עבורם אסימונים. אלה יכולים
כוללים ענקיות טכנולוגיה גדולות כמו אפל, גוגל או סמסונג שנכנסו לתחום שוק הארנק הדיגיטלי.
מנגנון הטוקניזציה
במסגרת תהליך הטוקניזציה הרגיל, פרטי הכרטיס האותנטיים המוגדרים כמספרי חשבון ראשיים (PAN) מוחלפים באסימונים. לדוגמה, מספרי חשבונות מכשירים (DAN) משמשים עבור ארנקים המבוססים על מכשירים כגון Apple Pay ו
Google Pay. זה מקטין באופן משמעותי את הסיכויים שמידע פיננסי רגיש עלול להיות מיירט או לראות על ידי אדם לא מורשה שכן האסימונים שהונפקו הם רק תווים אלפאנומריים אקראיים ללא כל הקשר.
דוגמה של Apple Pay כפי שמוצג ב
איך Apple Pay עובד מתחת למכסה המנוע? | מאת פרשנט רם | פריצת קוד
הדיון שלנו עד לנקודה זו התמקד רק בסוג אחד של טוקניזציה, שהוא מבוסס מכשיר; אבל כיום, 4-5 שיטות שונות של אסימון תשלום מוכרות ונמצאות בשימוש על ידי ארגונים. כעת, הבה נלמד אותם בנפרד בחלק הבא.
סוגי טוקניזציה
קרדיטים: עוגת השכבות האסימונים - מאת סיימון טיילור
-
אסימוני PSP או מעבד:
בשוק, ישנם פתרונות כגון Adyen, Stripe ו-Worldpay שיכולים לספק אסימונים כדי לפשט את התהליך של תאימות PCI DSS עבור סוחרים וגם לאפשר להם לחבר שירותים שונים עם ערך מוסף כמו הגנה מפני הונאה. סוג זה של גישה
משמש חברות המחפשות פתרונות תשלום מלאים.
-
אסימוני מכשיר:
בין הארנקים הדיגיטליים (Apple Pay, Google Wallet ו-Samsung Pay), אסימוני המכשיר קיבלו תשומת לב רבה יותר מאז שמספר העסקאות בארנק הדיגיטלי אמור להמריא ל-25 טריליון דולר עד 2027, כפי שדווח על ידי
Worldpay Global Payments Report 2024. הם משמשים כשכבת אבטחה קריטית עבור עסקאות ניידות.
-
אסימוני רשת:
אסימוני רשת, ש-Visa ומאסטרקארד יוצרות גם עבור סוחרים כשהם פועלים במגוון מערכות של שירותי תשלום, מאמינים שהם עוזרים להפוך את העסקה לא רק ליעילה יותר אלא גם לגמישה יותר. אסימונים אלה מותאמים לייעל את
תהליך תשלום ולספק ביטחון אבטחה לקמעונאים גדולים.
-
אסימונים שונים:
קטגוריה רחבה הכוללת אסימונים למקרי שימוש ספציפיים ולשווקים מתעוררים, בעיקר ב-web3 ובמטבעות קריפטוגרפיים. בעתיד, ככל שהטכנולוגיה תמשיך להתפתח ולחדש, יהיו סוגים רבים ושונים של אסימונים שבוודאי יתרמו
למען האבטחה והיעילות של מערכות התשלום.
אתגרים ושיקולים רגולטוריים
השימוש באסימונים היה יוזמה טובה בהבטחת בטיחות, אך יחד עם זאת, הוא מוסיף רובד טכני שעלול להיות קשה על הסוחרים, במיוחד כאשר הם מתמודדים עם סוגי אסימונים רבים בבת אחת. רמת מורכבות זו אינה קשורה רק
הפעלת מערכות אסימון שונות אך גם על התגברות על הקשיים שמציב כל אסימון בעמידה בציפיות של הסוחר. שאפתנות כזו עלולה להוביל לפחות מקרים של קישוריות בין מערכות, ובכך לתסכל הקלות סחר עבור סוחרים
ולהסתכן בהתערבות אפשרית במסע הלקוח שאמורה להיות פחות שוחקת.
מצד שני, יהיה זה עוול לפגוע בחשיבותן של רשתות כרטיסים בתחום הטוקניזציה. רשתות אלו ממנפות לעתים קרובות את הכוח המשמעותי שלהן כדי לקבוע כללים המעדיפים את טכניקות האסימון המיוחדות שלהן. ויזה היא א
תומך ידוע לאימוץ האסימונים שלו
עסקאות ביוזמת הסוחר, מדיניות שמתיישרת עם רשתות גדולות אחרות המתעדפות את פתרונות האסימונים הקנייניים שלהן. מהלכים אסטרטגיים אלה מדגישים את הקונפליקט המובנה בין החתירה למערכות בטוחות יותר לבין היריבות המסחרית ביניהן
מנפיקי אסימונים שונים.
הסביבה הרגולטורית נזילה לגבי טוקניזציה, שכן כללים והנחיות נמצאים בתהליך של קביעת כדי לכסות נושאים מסוג זה. עם זאת, המשוואה של רווחי בטיחות, פרטים טכנולוגיים ושחקנים עסקיים משפיעים
אינטרסים מסוימים יוצרים ספקטרום שכל הצדדים הנוגעים בדבר צריכים להתייחס אליו בקלילות.
מחשבות סיכום
ניתן להבין את המשמעות של טוקניזציה בתעשיית שירותי התשלומים בדרך שבה היא עברה מעבר לאבטחה בלבד והתגלה כזירת קרב עבור ספקי תשלומים הנלחמים על חלק הסוחר בארנק. מקרי השימוש לטכנולוגיה זו
צפויים גם ללכת הרבה מעבר לאלו שמתמקדים באופן קונבנציונלי בהבטחת אבטחת התשלומים, כגון זהויות דיגיטליות וסיימון של נכסים פיזיים. על ידי הרחבת המיקוד שלו, שינוי פרדיגמה זה מסמן עתיד שבו טוקניזציה
לא רק יבטיח הגנה על תשלום אלא גם ישנה את הנוף של שווקי העסקאות ותעשיות אחסון העושר, ובכך ישפיע על האופן שבו אנו מתייחסים לתחום הדיגיטלי.
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
- PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
- PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
- מקור: https://www.finextra.com/blogposting/26019/a-fintech-pms-note-on-payments-tokenization-101?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :יש ל
- :הוא
- :לֹא
- :איפה
- $ למעלה
- 2010s
- 25
- a
- אודות
- מאיצה
- קבלה
- חֶשְׁבּוֹן
- רוכש
- שחקנים
- הוסיף
- כתובת
- מוסיף
- לדבוק
- אימוץ
- הִתגַלוּת
- עו"ד
- מיישר
- תעשיות
- להתיר
- גם
- לשנות
- שאיפה
- אֲמֶרִיקָאִי
- אמריקן אקספרס
- בין
- an
- ו
- אחר
- צפוי
- כל
- תפוח עץ
- שלם אפל
- גישה
- ARE
- AS
- נכסים
- At
- תשומת לב
- אוֹתֶנְטִי
- בנקים
- מבוסס
- בסיס
- שְׂדֵה קְרָב
- BE
- היה
- להיות
- האמין
- מוטב
- בֵּין
- מעבר
- מטלפן
- נולד
- שניהם
- פרות
- רחב
- מובא
- עסקים
- אבל
- by
- עוגה
- CAN
- כרטיס
- תשלומים בכרטיס
- כרטיסים
- מקרים
- מזומנים
- קזינו
- קטגוריה
- מסוים
- מוסמך
- סיכויים
- השתנה
- שינויים
- תווים
- שבבי
- מחזור
- מגיע
- מסחרי
- חברות
- להשלים
- מורכבות
- הענות
- רכיבים
- מודאג
- תנאים
- אמון
- סכסוך
- לְחַבֵּר
- צרכנים
- הקשר
- ממשיך
- לתרום
- תרומה
- לִשְׁלוֹט
- לְנַטְרֵל
- לכסות
- לִיצוֹר
- יוצרים
- אשראי
- כרטיס אשראי
- קריטי
- -
- לקוח
- מסע לקוח
- נתונים
- הפרת נתונים
- התמודדות
- חיוב
- כרטיס חיוב
- תשלומים בכרטיס חיוב
- כרטיסי חיוב
- לְהַגדִיר
- מוגדר
- מופגן
- יעוד
- פרטים
- התפתחויות
- מכשיר
- התקנים
- אחר
- קשיים
- דיגיטלי
- תשלומים דיגיטליים
- עסקאות דיגיטליות
- ארנק דיגיטלי - -
- ארנקים דיגיטליים
- הנחיות
- דיון
- מובהק
- תחום
- ראוי
- דינמיקה
- מסחר אלקטרוני
- כל אחד
- מוקדם
- להקל
- המערכת האקולוגית
- יְעִילוּת
- יעיל
- אֶלֶקטרוֹנִי
- יצא
- מתעורר
- שווקים מתעוררים
- הבטחתי
- נכנס
- ישויות
- ישות
- סביבה
- במיוחד
- חיוני
- להקים
- נוסד
- ברור
- להתפתח
- התפתח
- דוגמה
- הרחבת
- הציפיות
- לחקור
- היכרות
- אקספרס
- לְהַקֵל
- רחוק
- טובה
- מעלל
- פחות
- שדה
- לְחִימָה
- לממן
- כספי
- מידע פיננסי
- מידע פיננסי
- גופים פיננסיים
- fintech
- ראשון
- גמיש
- נוזל
- להתמקד
- מרוכז
- בעד
- נוצר
- מצא
- מסגרת
- הונאה
- החל מ-
- מתסכל
- להגשמה
- פונקציה
- יסודות
- נוסף
- עתיד
- רווחים
- נוצר
- ענקים
- לתת
- נתן
- גלוֹבָּלִי
- תשלומים גלובליים
- Go
- טוב
- Google Pay
- ארנק גוגל
- יותר
- קבוצה
- גדל
- אַחֲרָיוּת
- יד
- יש
- לעזור
- גָבוֹהַ
- פרופיל גבוה
- להבליט
- הוליסטית
- ברדס
- איך
- HTML
- HTTPS
- i
- זהויות
- השפעה
- השפעות
- מרמז
- חשיבות
- in
- תקרית
- לכלול
- כולל
- להגדיל
- גדל
- גדל
- אכן
- בנפרד
- אנשים
- תעשיות
- תעשייה
- בעל השפעה
- מידע
- הטמון
- יוזמה
- אי צדק
- לחדש
- חדשני
- מוסדות
- מקושרים
- אינטרסים
- התערבות
- אל תוך
- מציג
- חקירה
- הפיקו
- מנפיק
- מנפיקים
- בעיות
- IT
- שֶׁלָה
- מסע
- רק
- רק אחד
- מפתח
- סוגים
- ידוע
- נוף
- גָדוֹל
- אחרון
- שכבה
- מרובד
- עוֹפֶרֶת
- פחות
- לתת
- רמה
- רמות
- תנופה
- בקלילות
- כמו
- הסתכלות
- ראשי
- גדול
- לעשות
- עשייה
- דרך
- רב
- שוק
- שוקי
- mastercard
- בגרות
- מאי..
- משמעות
- אומר
- בינתיים
- מנגנון
- מפגש
- סוחר
- סוחרים
- סתם
- נפגש
- מֵתוֹדוֹלוֹגִיָה
- שיטות
- ציון דרך
- סלולרי
- מודל
- יותר
- יותר יעיל
- נִרגָשׁ
- מהלכים
- צריך
- שם
- צורך
- רשתות
- לעולם לא
- אף על פי כן
- חדש
- הבא
- לא
- בייחוד
- הערות
- עַכשָׁיו
- מספר
- מספרים
- התרחשה
- מתרחש
- of
- הצעה
- לעתים קרובות
- on
- פעם
- ONE
- באינטרנט
- פלטפורמות מקוונות
- רק
- להפעיל
- פועל
- מבצעי
- or
- רגיל
- ארגונים
- אחר
- שלנו
- בחוץ
- יותר
- התגברות
- מֶחדָל
- שלום
- פרדיגמה
- חלק
- המשתתפים
- מסוים
- צדדים
- תשלום
- תשלום
- ספקי תשלום
- שירותי תשלום
- מערכת תשלומים
- מערכות תשלומים
- תשלומים
- תקופה
- אדם
- פרספקטיבה
- גופני
- פלטפורמות
- אפלטון
- מודיעין אפלטון
- אפלטון נתונים
- לְשַׂחֵק
- שיחק
- pm
- נקודה
- מדיניות
- הנשקף
- להחזיק
- אפשרי
- כּוֹחַ
- יְסוֹדִי
- סדר עדיפויות
- פְּרָטִיוּת
- תהליך
- תהליך
- מעבד
- התקדם
- קניינית
- .
- לספק
- ובלבד
- ספקים
- רכישות
- דחף
- דַי
- RAM
- אקראי
- לקבל
- לאחרונה
- מפחית
- להתייחס
- מכונה
- בדבר
- רגולטורים
- פיקוח רגולטורי
- הסתמכות
- החליף
- לדווח
- דווח
- נדרש
- מתגורר
- אחראי
- קמעונאים
- רויטרס
- גילה
- לעלות
- הסיכון
- מסכן
- סיכונים
- תפקיד
- כללי
- s
- שְׁמִירָה
- בְּטִיחוּת
- אותו
- סמסונג
- סמסונג לשלם
- היקף
- חיפוש
- מגזר
- לבטח
- אבטחה
- לראות
- רגיש
- לשרת
- שרות
- ספקי שירות
- שירותים
- סט
- מעצבים
- שיתוף
- משמרת
- צריך
- הראה
- הופעות
- משמעות
- משמעותי
- באופן משמעותי
- מסמל
- דומה
- סיימון
- לפשט
- since
- להמריא
- פתרונות
- כמה
- ספציפי
- ספֵּקטרוּם
- תחום
- לעמוד
- תקנים
- אחסון
- אסטרטגי
- אסטרטגיות
- לייעל
- פס
- לשאוף
- שאיפה
- לימוד
- ניכר
- באופן משמעותי
- כזה
- אמור
- בוודאי
- עלתה על
- מערכת
- מערכות
- מותאם
- טק
- ענקיות טק
- טכני
- טכניקה
- טכניקות
- טכנולוגי
- טכנולוגיה
- מונחים
- זֶה
- השמיים
- העתיד
- הנוף
- שֶׁלָהֶם
- אותם
- שם.
- בכך
- אלה
- הֵם
- צד שלישי
- זֶה
- אלה
- דרך
- כָּך
- זמן
- ל
- היום
- אסימון
- טוקניזציה
- מטבעות
- קשה
- לקראת
- סחר
- מסורתי
- עסקה
- טרנזקציות
- עסקות
- טרִילִיוֹן
- בוטח
- שתיים
- סוג
- סוגים
- לא מורשה
- תחת
- מערער
- קו תחתון
- להבין
- הבין
- ייחודי
- us
- ש״ח
- להשתמש
- מְשׁוּמָשׁ
- ידידותי למשתמש
- לנצל
- תקף
- ערך
- מגוון
- שונים
- הפרות
- F-XNUMX
- ארנק
- ארנקים
- היה
- דֶרֶך..
- we
- עושר
- Web3
- מוכר
- מתי
- אשר
- מי
- באופן נרחב
- יצטרך
- עם
- בתוך
- לְלֹא
- עובד
- WorldPay
- היה
- שנים
- עוד
- זפירנט