כיצד פתרון יכולת פעולה הדדית ישחרר חדשנות בבנקאות פתוחה חוצה גבולות

ההזדמנויות שמערכת אקולוגית גלובלית של בנקאות פתוחה באמת תיצור עבור עסקים וצרכנים הן כמעט בלתי מוגבלות. ככל שהמערכת האקולוגית פועלת יותר הדדית, כך גדלות האפשרויות לחדשנות ולצמיחה לכדור שלג כאשר רעיונות חדשים מתנגשים על הבמה הבינלאומית. 

השוק הפוטנציאלי הוא עצום. בבריטניה, מספר המשתמשים ב-Open Banking הוא כשמונה מיליון. לעומת זאת, מספר המשתמשים העולמיים צפוי להגיע ל-132 מיליון עד סוף השנה הנוכחית, על פי סטטיסטה. היכולת להתחבר לבסיס המשתמשים הגלובלי הזה היא ללא ספק פוטנציאל הרבה יותר אטרקטיבי.

הבעיה כרגע היא שהבנקאות הפתוחה מתחילה ונגמרת בעיקר בגבולות הלאומיים, ומגבילה את ההזדמנויות הללו לקהל מקומי. המשמעות היא שפינטק עם עין על צמיחה גלובלית יצטרכו להסתגל לגחמות של כל שוק מקומי אם הם רוצים להרחיב את האופקים שלהם - מה שעלול להפוך כל התרחבות ללא כלכלית.

פתרון האתגר הזה לא הולך להיות קל, וזה הרבה מעבר להסכמה על סטנדרטים טכניים. זה גם ידרוש רכישה מפוליטיקאים, רגולטורים, בנקים ומשתתפי שוק אחרים לגבי המשמעות של יכולת פעולה הדדית עבור בנקאות פתוחה וכיצד זה יעבוד בפועל.

ב-Open Banking Excellence (OBE) Campfire האחרון שלנו, סגן נשיא מאסטרקארד למוצרי בנקאות פתוחים, דייוויד הד, אמר שכדי שאופטימליות הדדית תעבוד, צריכה להיות נכונות קולקטיבית באותם שווקים בהתאמה לאמץ את הבנקאות הפתוחה. 

"בשווקים שבהם הרגולטורים והבנקים מחויבים לכך, אתה מקבל אימוץ הרבה יותר טוב", בהשוואה לשווקים שבהם "אולי הרגולטור לא כל כך מוטרד", אמר. השגת יכולת פעולה הדדית בין שווקים בפיקוח פעיל לבין שווקים בעלי גישה סתמית יותר תהיה קשה, הוא הוסיף.

הפרטים הקטנים חשובים

אפילו באזורים כמו האיחוד האירופי שבהם תוכננה בנקאות פתוחה תוך התחשבות ביכולות הדדיות חוצות גבולות, יש לעתים קרובות ניואנסים ספציפיים למדינה שיכולים לעשות הבדל גדול באופן שבו פועלת בנקאות פתוחה חוצת גבולות. לדוגמה, לקוח אחד של מאסטרקארד פעל בצרפת באמצעות נתונים מבנקים צרפתיים כדי לקבל החלטות אשראי. זה רצה לקחת את אותו מודל לספרד, אבל זה לא היה אפשרי כי הנתונים שנאספו על ידי בנקים ספרדיים שונים במקצת.

יש גם את האתגר הנוסף שהבנקאות הפתוחה כבר פועלת, כלומר כל שינוי תפעולי משמעותי יהיה יקר ומפריע לבנקים ליישם.

"אם אנחנו מתחילים לדבר על יכולת פעולה הדדית, הדרך שבה אנחנו עושים זאת חייבת להיות בצורה שתמזער את כמות השינוי הדרושה, אחרת זה קצת כמו לנסות להחליף מנוע במטוס כשהוא כבר בטיסה", אמר דיוויד .

הסכמה מה המשמעות של חוצה גבולות בהקשר של בנקאות פתוחה היא גם חשובה. לורן ג'ונס, סמנכ"לית ייעוץ גלובלית ב-Konsentus, אמרה שיש הסכמה גוברת לכך שההגדרה של שיתוף נתונים חוצה גבולות היא כאשר בנק ו-Third Arty Provider (TPP) נמצאים במדינות שונות. אבל בנקאות פתוחה חוצת גבולות לא חייבת לומר שכל המדינות נמצאות על הסיפון.

"כפי שראינו בעיקר בתחום התשלומים המיידיים, יוזמות חוצות גבולות נטו להתמקד במקום בו יש מסדרונות סחר חזקים או היכן שזה הגיוני מנקודת מבט של נפח או ערך", אמרה. "אז אני לא חושב שכשאנחנו מדברים על חוצי גבולות, אנחנו צריכים להניח אוטומטית שמדובר בכל מדינה בעולם, אני חושב שזה יותר שתראה כיסים אזוריים של פעילות מתעצבים".

זיהוי מקרי שימוש חוצי גבולות

מקרי השימוש שבנקאות פתוחה תיצור חוצי גבולות עשויים גם להיות שונים מאוד ממקרי השימוש שאומצו בשווקים המקומיים. טום בול, שותף ב-EY, מאמין שזה יוביל לשיתוף פעולה גלובלי יותר ויפתח הזדמנויות חדשות לבניית עסק, בעוד לורן מאמין שתחומים כמו מימון סחר ולוגיסטיקה הם מועמדים אידיאליים לשיתוף נתונים חוצה גבולות של בנקאות פתוחה.

שילוב של תשלומי העברה עם נתונים ניידים טומן בחובו את הפוטנציאל של מקרה שימוש טרנספורמטיבי בהתחשב בכך שכרגע, הנתונים של אדם נשארים בדרך כלל נטושים בכל מדינה בנפרד.

יתרון נוסף שבנקאות פתוחה חוצה גבולות יכולה לפתוח הוא הכללה פיננסית גדולה יותר על ידי שיפור הגישה לאשראי לאנשים או לעסקים קטנים ללא היסטוריית אשראי באזורים בעולם שמוסדות פיננסיים מסורתיים לא זכו לשירותם. נתוני בנקאות פתוחה יכולים לעזור לשנות את האופן שבו מלווים מעריכים את כושר האשראי, בעוד יכולת פעולה הדדית חוצת גבולות תאפשר למלווים לספק הלוואות בקלות רבה יותר ללווים במדינות שונות, אמר סיימון ליונס, סמנכ"ל האסטרטגיה הראשי ב-obconnect.

"הדרך ההיסטורית שבה אנו מסתכלים על אשראי היא בעצם כישלון", אמר. "אתה לא יכול לקבל ציון אשראי עסקי אלא אם כן יש לך P&L, ואתה לא יכול לקבל שום מידע אישי עד שלא תכשל בתשלומים או עד שתשלם תשלומים - אבל עם נתוני Open Banking יש לנו הזדמנות לתת ראייה אמיתית של הבריאות הפיננסית של אנשים, שהיא תזרים מזומנים".

כדי לפתוח הזדמנויות חוצות גבולות אלה, ראשית צריך להיות שיתוף פעולה רגולטורי וחקיקתי בינלאומי כדי ליישר את כללי שיתוף הנתונים ולהבטיח שמשטרי בנקאות פתוחים פועלים הדדית מעבר לגבולות. ברגע שזה יושג - ואל תהיי באשליה, המסע להגיע לשם לא יהיה קל - הסיכוי של אקולוגית גלובלית של בנקאות פתוחה באמת, שבה משתמשים יכולים לשתף בצורה חלקה את הנתונים הפיננסיים שלהם מעבר לגבולות יהפוך למציאות.

• הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
• PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
• PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
• מקור: https://www.finextra.com/blogposting/25755/how-solving-interoperability-will-unleash-cross-border-open-banking-innovation?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs