מהו ביטוח פתוח? טכנולוגיה מול שיתוף נתונים

חברת הביטוח של העתיד היא לא כזו שמנצלת טכנולוגיה מסוימת. בינה מלאכותית, בלוקצ'יין, ענן, ניתוח חיזוי: כולם קיימים כבר זמן מה. מה שמשתנה הוא האופן שבו חברות הביטוח משתמשות בטכנולוגיות הללו כדי לשנות את מערכת היחסים שלהן עם צרכני הקצה שלהן.

זה אכן חדש, כי עד לאחרונה קשרי הלקוחות היחידים שהיו לחברות הביטוח היו עם מתווכים, כמו סוכנים קשורים, מנהלי קשרים, ברוקרים או בנקים.

הפעם היחידה שבה התנהל מבוטח עם חברת הביטוח הגיעה העת להגיש תביעות. ניתוק זה הוא אחת הסיבות לכך שאנשים לא מאמינים לעתים קרובות בענף הביטוח.

כיום, חברות הביטוח מתחברות יותר ישירות ללקוחות, באמצעות מדיה חברתית כדי למכור, צ'אטבוטים כדי לספק שירות, ובמטרה לאסוף נתוני לקוחות כדי ליצור תובנות ותחזיות.

למרות שחברות הביטוח רעבות כיום לנתונים כאלה, ולתובנות שהן מספקות, עדיין יש להן מתווך בינן לבין המבוטח. מערכת היחסים עד הזרוע הופכת למכשול.

מגשש לעבר ביטוח פתוח

כך הענף מגשש לעבר "ביטוח פתוח", בעקבות הבנקים הצרכניים. בנקים רבים אימצו בנקאות פתוחה. באירופה, הם נדרשים לעשות זאת, כאשר הרגולטורים בבריטניה והאיחוד האירופי מחייבים שיתוף של נתוני לקוחות עם ספקי שירות של צד שלישי, אם הלקוח מבקש זאת. הסדרים כאלה באסיה נותרים לשווקים, אם כי הרגולטורים מעודדים אותם באופן יזום.

הרגולטורים על הביטוח איחרו להתייחס לרעיון הביטוח הפתוח, והענף נחשב לכמה שנים מאחורי הבנקים. התעשייה עדיין מתמודדת עם המשמעות של "ביטוח פתוח".

---

---

InsurTech Connect, קבוצת תעשייה שבסיסה בסינגפור, אירחה לאחרונה דיון בנושא ביטוח פתוח בהונג קונג. האתגר העיקרי של התעשייה הוא השינוי התרבותי להתייחס לנתונים כשייכים ללקוח, ולא למוביל.

יש חדשות מבטיחות. אלפרד צ'ונג, יו"ר כוח המשימה של אינסורטק בפדרציה של המבטחים של הונג קונג, סיפק שלוש דוגמאות לביטוח פתוח בפעולה, המבוססות על שלוש אסטרטגיות: טכנולוגיה חדשה, מערכות אקולוגיות חדשות וסביבות חדשות.

• טכנולוגיה חדשה: צ'ונג ציטט את בנק אוף צ'יינה לייף שהשיק אפליקציה שיכולה לנחש את הגיל הביולוגי של לקוח ממגוון מקורות נתונים, כולל ציוד לביש. תובנה זו מאפשרת לה להציע ללקוחות הצעות לאורח חיים לשיפור הבריאות. משהו שנשמע כל כך פשוט, לעומת זאת, דורש מאמץ עצום מאחורי הקלעים. BoC Life עובדת עם 50 שותפים, כולל חנויות פיזיות, חברות בריאות, ארגוני צדקה וחברות לביש.
• מערכות אקולוגיות חדשות: קבוצת CXA, שבסיסה בסינגפור, יצרה מערך קשרים עסקיים משתלבים כדי לקדם את עסקי ההטבות שלה לעובדים. היא מסירה מתווכים בשתי נקודות בשרשרת הערך של הצעת הטבות: מנהל הצד השלישי (או TPA, חברה שמנהלת עיבוד תביעות או רישום) ומתווך הביטוח. במקום זאת, ל-CXA יש פלטפורמה מבוססת ענן המאפשרת למעסיקים לשלב מגוון של פתרונות עסקי ביטוח ונתונים בארנק אחד הממומן על ידי חברה, שבו עובדים משתמשים כדי להוציא כספי הטבות במגוון חברות שותפות.
• סביבות חדשות: CoverGo, חברת אינסורטק מהונג קונג, משתמשת בחבילה של ממשקי API כדי לאפשר למבטחים, בנקים וברוקרים ליצור, לנהל ולהפיץ מוצרי ביטוח. מופעלת על ידי יותר מ-500 ממשקי API המקשרים בין מערכות תוכנה שונות, הרשת מאפשרת לחברות לצאת לשוק עם מוצרים חדשים במהירות רבה. מסגרות API פתוחות הן עדיין חדשות, וצ'ונג אומר שהרגולטורים מעוניינים שמבטחים וחברות אינסורטק יגישו מקרי שימוש.

אולם, קשה להרכיב מודלים בעלי צלילים פשוטים כאלה. ניתן לחשוב על ביטוח פתוח בשתי דרכים: כפתרון טכנולוגי וכפתרון שיתוף.

ביטוח פתוח כטכנולוגיה

Arvind Swami, מנהל בכיר ב-Red Hat, ספק קוד פתוח, מגדיר את הגרסה הטכנולוגית כארגון, כמו חברת ביטוח, המנפיק תבנית לחברות אחרות להתחבר לתוכנה שלה. ממשקי API, ממשקי תכנות יישומים, הם כלים לאפשר חיבורים כאלה, אבל ניהול API הוא משימה גדולה יותר שמטפלת באיומי אבטחת סייבר, פרטיות נתונים וניהול הסכמת משתמשים.

ביטוח פתוח מסתמך על פיתוח קוד פתוח, שבו כל אחד יכול לתרום לקוד התוכנה. זה יכול לבנות חוסן, כי העובדה שהרבה מפתחים בודקים את הקוד הופכת אותו לחזק.

אבל קוד פתוח פירושו גם יותר היבטים של פעילות - כמו שרשרת הערך של פוליסת ביטוח - חשופים לדיגיטציה.

"יותר נקודות מגע דיגיטליות אומרות יותר סיכוני אבטחת סייבר", אמר סוואמי באירוע InsurTech Connect. קשה גם לשנות קוד פתוח, מכיוון שארגון אינו שולט בקוד המקור.

בהתחשב בבעיות הללו, מדוע חברות הביטוח צריכות להטריד?

"התשובה היא שזה נהדר ללקוחות", אמר ג'ים צ'ין, מנכ"ל Zurich Insurance Hong Kong.

עם זאת, כדי לגרום לזה לעבוד, נדרשת גישה הוליסטית, במקום להתייחס לזה כאל דחיפה של מוצר או לחשוב שממשקי API הם כדור קסם לטיפול בבעיות טכנולוגיות מדור קודם של מבטח.

אם נעשה נכון, מודל ביטוח פתוח יכול להפוך את חברת הביטוח לחנות one stop shop חיונית ללקוחות - דבר שלא יעלה על הדעת במודלים עסקיים מסורתיים. APIs פתוחים גם מאפשרים לארגונים לעדכן מערכות ולצאת לשוק עם עדכונים או מוצרים חדשים מהר מאוד.

ביטוח פתוח כשיתוף נתונים

הדרך האחרת לחשוב על ביטוח פתוח היא במונחים של שיתוף נתונים. הטכנולוגיה, המבוססת על ממשקי API, היא הכלי לגרום לזה לקרות.

ביטוח, כמו סוגים אחרים של שירותים פיננסיים, הוא עסק מידע. חברות הביטוח משתמשות במתווכים כדי לקבל מידע ממבוטחים כדי שיוכלו לחתום ולתמחר מוצרים, או להגיש תביעה.

ככל שחברות הביטוח יכולות לחלוק נתונים כאלה, כך הן יכולות לייעל את התהליכים שלהן ולספק חווית לקוח טובה יותר.

עם זאת, לא ניתן לשתף מידע אישי או תאגידי רגיש עם אף אחד, מציין לפמן לי, פרופסור באוניברסיטת הונג קונג הפוליטכנית המתמחה ב-ESG וניהול סיכונים.

שיתוף מצריך הרבה מעקות בטיחות רגולטוריים ומוטלים על עצמם. הרעיון החשוב ביותר הוא הסכמת הצרכן. לקוחות צריכים לדעת איזה מידע הם מסכימים לשתף, ומדוע. המידע חייב להיות משותף למטרה מסוימת: מבטחים או שותפים אינם יכולים לצבור נתוני לקוחות או להשתמש בהם מסיבות אחרות.

מקבל אחיזה

זה החלק הקשה בביטוח פתוח. אנשים או עסקים אינם ששים לשתף נתונים אלא אם המטרות שקופות וספציפיות, והתועלת מוחשית. חברות הביטוח אינן רגילות לוותר על מה שהן מחשיבות כנתונים קנייניים, הן מנקודת מבט בטיחותית והן מאינסטינקט עסקי תחרותי.

"הלקוחות צריכים תמיד להיות המחליטים", אמר לי. "מוסדות פיננסיים צריכים להתגבר על זה. עסקי הביטוח עוסקים בשיתוף, הנתונים הם לא תמיד שלהם".

נקודת הקושי היא ההבנה שהלקוח הוא הבעלים של הנתונים שלו. ללקוח הזכות לגשת לנתונים שלו ולהסכים לשימוש בהם בנסיבות מוגדרות בבירור. עבור מבטחים, מנגנוני הסכמה כאלה קשים להבנה ויישום, אם כי הם גם משמשים להגן על המבטח מפני סיכונים, משפטיים או אחרים. אבל גם כאשר מפורטות הטבות והנחיות, סוגים מסוימים של מידע, כגון פרטי בריאות אישיים, תמיד יהיו קשים לניהול.

לכן ביטוח פתוח הוא הרבה יותר מורכב מסתם בניית ממשקי API. זה דורש אנשים שמבינים גם בתעשיית הביטוח וגם בדיגיטליזציה - שני עולמות שבדרך כלל אינם מובנים הדדית. אז יש להסביר את המודלים לצרכנים, כדי שהם יבינו את הסיכונים והיתרונות של מתן אפשרות לחברות לשתף את הנתונים שלהן.

• הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. ידע מוגבר. גישה כאן.
• מקור: https://www.digfingroup.com/what-is-open-insurance/