תופעת ה-UPI: מאפס ל-10 מיליארד

אם יש חידוש הודי אחד שתפס כותרות גלובליות, היא ללא ספק מערכת התשלום המיידי UPI (ממשק תשלומים מאוחד). באוגוסט 2023, עסקאות UPI חודשיות עלו על 10 מיליארד מדהים, מה שסימן אבן דרך יוצאת דופן עבור מערכת התשלומים של הודו. לא פלא ש-UPI לא רק חוללה מהפכה בעסקאות בהודו אלא גם זכתה להכרה בינלאומית בזכות הצמיחה המדהימה שלה.

הושק בשנת 2016 על ידי תאגיד התשלומים הלאומי של הודו (NPCI) בשיתוף פעולה עם 21 בנקים חברים, UPI הפכה במהירות לפופולרית בקרב צרכנים ועסקים. תוך שנים ספורות זה הגיע להישגים אבני דרך יוצאות דופן:

• עד אוגוסט 2023, UPI רשמה תופעה חסרת תקדים 10.58 מיליארד עסקאות, עם צמיחה מרשימה של 50% משנה לשנה.

• נפח זה ייצג בערך 190 מיליארד יורו.

• ביולי 2023, רשת UPI התחברה 473 בנקים שונים.

• UPI צפוי להגיע להישג מדהים מיליארד עסקאות יומיות עד 1-2026.

• הפלטפורמה מתהדרת 300 מיליון משתמשים פעילים בחודש.

• הודו מובילה כעת את שוק התשלומים הגלובלי בזמן אמת, העולה על סין ודרום קוריאה.

הנתונים האלה יותר ממרשימים וחסרי תקדים בתחום התשלום. כדי להבין את הצלחתו חשוב להבין את מקורו ופעולתו.

UPI מאפשר עסקאות בין בנקאיות לעמית לעמית (P2P) ועסקאות מאדם לסוחר (P2M) באמצעות מכשירים ניידים. סוף 2022 עסקאות P2P היוו 49% בנפח ו-67% בשווי בעוד P2M היוו 34% בנפח ו-17% בשווי, אך הצמיחה של P2M גבוהה משמעותית בשנים האחרונות מעסקאות P2P.

יש לציין שזה א מערכת חינמית, אפילו לסוחרים. בניגוד לתשלומי כרטיסים עם עמלות צלב גבוהות, ממשלת הודו מסבסדת בנקים כדי להציע שירותי UPI בחינם.
באפריל 2023, NPCI הציגה עמלת החלפה של 1.1%, החלה רק בעת שימוש באמצעי תשלום מראש (למשל ארנקים) עבור תשלומים מעל סכום מינימום מסוים. מכיוון ש-99% מעסקאות UPI מקורן בחשבונות בנק, עמלה זו לא תשפיע על רוב המשתמשים.

UPI מאפשר העברות כספים מיידיות באמצעות ממשק נייד ידידותי למשתמש, תוך מינוף כתובות תשלום וירטואליות (VPAs) לקישור חשבונות בנק מרובים מבנקים שונים. אמצעי אבטחה חזקים, כולל אימות מספר נייד, אימות PIN ואימות קוד QR, מבטיחים עסקאות בטוחות.

בעסקאות UPI, ארבעה שחקני מפתח מעורבים:

• Payer PSP: אפליקציית ה-UPI המשמשת את השולח, האחראית לכניסת לקוחות, יצירת מזהי UPI והבטחת אבטחת המכשיר.

• מקבל התשלום PSP: אפליקציית UPI של המקבל, אשר עשויה להיות שונה מהאפליקציה של המשלם. ישות זו מטפלת בכניסת לקוחות וסוחרים ומקלה על העברות כספים.

• בנק המיטר: הבנק של השולח, האחראי על ניהול וחיוב חשבונות בנק, כמו גם אימות מספרי PIN של UPI.

• בנק מוטב: הבנק של כונס הנכסים, עיבוד זיכויים וכספים נכנסים.

מספר אפליקציות UPI זמינות, אך שלושת המובילות, PhonePe (46%), Google Pay (35%) ו-PayTM (15%), מחזיקים בלמעלה מ-95% מנתח השוק.

החידושים האחרונים כוללים כספומטים התומכים ב-UPI (ראה https://www.linkedin.com/feed/update/urn:li:activity:7105113203340173313עבור הדגמה קטנה), המאפשר משיכת מזומנים על ידי סריקת קוד QR המוצג במכשיר הכספומט עם אפליקציית UPI.

השמיים הצלחת UPI ניתן לייחס ל מספר גורמים:

• לפני UPI, היו תשלומים דיגיטליים, במיוחד תשלומים בכרטיס חדירה מוגבלת בהודו, יצירת הזדמנות בשלה לחדשנות.

• האוכלוסייה העצומה של הודו, עם למעלה ממיליארד תושבים, הציגה פוטנציאל עצום.

• גיבוי ממשלתי חזק באמצעות קידום, תמריצים והשקעות הבטיחו אימוץ מהיר. היתרונות לממשלה הם יותר מברורים, כלומר יותר שקיפות בתזרימי כסף (כתוצאה מכך פחות כסף שחור ופחות הונאה), אבטחה מוגברת (אנשים לא צריכים לסחוב יותר כסף נייר), מחזור כסף מהיר יותר שיכול לעזור באופן משמעותי להצמיח את הכלכלה ולמצב את הודו כמדינת היי-טק.

• של UPI דגם חינם, שנתמך על ידי סובסידיות ממשלתיות לבנקים, עודדו שימוש נרחב.

בניגוד ליוזמות ממשלתיות רבות ברחבי העולם, ניתן לייחס גם את הצלחתה של UPI הביצוע המהיר שלו והדגם הנבחר. הממשלה מספקת תמיכה משמעותית, המוסדרת על ידי הבנק המרכזי של הודו, תוך שמירה על מערכת אקולוגית פתוחה עם ממשקי API בקוד פתוח הבנויים על שירות התשלומים המיידי. פתיחות זו מאפשרת לספקים ויוזמות שונות לשפר את חוויות המשתמש. בנוסף, המערכת פועלת בזמן אמת ידידותי למשתמש, זמין 24/7 ואמין ביותר.

השפעתה של UPI חוצה את גבולות הודו, מה שמוביל לא השקה עולמית בשנים האחרונות. בהוטן, ביולי 2021, הפכה למדינה הראשונה שאימצה את UPI באמצעות BHIM UPI. מדינות אחרות, כולל עומאן, איחוד האמירויות הערביות, מלזיה, בריטניה, סינגפור, אירופה, בחריין וצרפת, אימצו גם את UPI. יש לציין כי מזכר ההבנות החתום של Worldline SA באוקטובר 2022 יאפשר למסופי קופה של סוחרים אירופאים לקבל תשלומי UPI באמצעות קודי QR של Worldline, החל מבלגיה, הולנד, לוקסמבורג ושוויץ.

אבל UPI כן לא סיפור ההצלחה היחיד של הודו בתחום הפיננסי. הודו גם פיתחה ממשלה בקנה מידה גדול שנתמכה מערכת זהות דיגיטלית ביו-מטרית, הנקרא אדהאר (נקרא גם מזהה UIDAI או מספר UIDAI). זהו מספר זהות ייחודי בן 12 ספרות (מבוסס על נתונים ביומטריים ודמוגרפיים) שניתן על ידי רשות הזיהוי הייחודי של הודו (UIDAI) שניתן להשיג מרצון על ידי אזרחי הודו ואזרחים זרים תושבי הודו. זוהי מערכת הזיהוי הביומטרי הגדולה בעולם. אפליקציות UPI מסוימות, כמו למשל Google Pay, אפשרו גם זיהוי מבוסס Aadhaar, מה שמאפשר להירשם ל-UPI באמצעות Aadhaar במקום באמצעות כרטיס חיוב.
במקביל, הודו פיתחה את הרעיון של חשבונות בנק של יאן דאן, שהם חשבונות בנק בחינם ללא הפקדה מינימלית, שמטרתם לשפר את ההכללה הפיננסית בהודו. כל האבולוציות הללו הניבו תוצאות מרשימות. לקח להודו רק שש שנים להגיע ליעד ההכללה הפיננסית של 80% (41 שנים מוקדם מהצפוי במקור).

השוואת ההצלחה של UPI ל פתרונות תשלום אירופיים, כגון Payconiq (גם הוא הצלחה, אבל שום דבר בהשוואה ל-UPI), מדגיש הבדלים עיקריים:

• חדירת כרטיסים גבוהה באירופה מעכב אימוץ תשלומים דיגיטליים.

• המערכות האירופיות ממשיכות כך להסתמך על רשתות כרטיסים, וכתוצאה מכך עלויות גבוהות יותר ועיכובים.

• בניגוד ל-UPI, יוזמות אירופיות, כולל Payconiq, הן יוזמות פרטיות, חסר גיבוי ותמריצים ממשלתיים משמעותיים.

אירופה מכירה בכך השפעה עצומה של ויזה ומאסטרקארד(שתיהן חברות אמריקאיות) בנוף התשלומים האירופי, בעוד UPI בהודו, יחד עם AliPay, WeChat בסין, PIX בברזיל (עוד סיפור הצלחה מרשים, הושק רק ב-2020 וכבר מקושר ל-700 מוסדות פיננסיים ברזילאים, מעבדים 3.5 מיליארד עסקאות לחודש ו-150 מיליון משתמשים פעילים), ו-M-Pesa באפריקה, מציעות חלופות אדירות. לאירופה יש יוזמות מקומיות, אבל היא חסרה פלטפורמה אירופאית איתנה. ה יוזמת תשלום אירופית כוונה לטפל בפער הזה, אבל נושאים פוליטיים ולובי פגעו בהתקדמות. התרחשה השקה מחודשת, הכוללת את רכישת iDEAL ו-Payconiq, אך הצלחתה נותרה לראות כי היא תהיה תלויה בתמיכה חזקה מכל מדינות אירופה לאימוץ.
בינתיים, כמה מדינות, כמו צרפת, בוחנות את UPI כמערכת תשלום פוטנציאלית, מה שמדגיש את ההישג המדהים של UPI. עם זאת, זו נותרה הזדמנות שהוחמצה עבור אירופה לא לפתח מערכת תשלום דיגיטלית משלה עבור מכשיר כלכלי חיוני כל כך כמו תשלומים דיגיטליים.

כדי לחקור יותר מהבלוגים שלי, בקר בבלוג שלי ב- https://bankloch.blogspot.com/

• הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
• PlatoESG. רכב / רכבים חשמליים, פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
• PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
• ChartPrime. הרם את משחק המסחר שלך עם ChartPrime. גישה כאן.
• BlockOffsets. מודרניזציה של בעלות על קיזוז סביבתי. גישה כאן.
• מקור: https://www.finextra.com/blogposting/24870/the-upi-phenomenon-from-zero-to-10-billion?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs