מאז תחילת מגיפת COVID-19, תעשיית הביטוח ניגשה לטרנספורמציה דיגיטלית ברמת דחיפות חסרת תקדים. הצורך לשפר את אספקת השירות ללקוח, להשיג יעילות רבה יותר ולאפשר שירותים חדשים התעורר
הכרחי לכל מנהלי הביטוח לחקור כיצד ניתן לרתום טכנולוגיות חדשות לעיצוב מחדש של היצע מוצרים ופעולות.
טכנולוגיית חשבונות מבוזרים (DLT) קיימת כבר יותר מעשור. במשך כמעט כל כך הרבה זמן, התומכים טענו כי ניתן למנף את הטכנולוגיה הזו כדי לחדש מוצרי ושירותי ביטוח, להגביר את האפקטיביות באיתור הונאה ובתמחור, וכן
להפחית את ההוצאה התפעולית. בתחומי היישום הללו, חברות הביטוח עשויות להתמודד עם האתגרים החשובים העומדים בפניהם כיום: צמיחה מוגבלת בשווקים בוגרים, עליות עלויות ופחתת מרווחים.
עם זאת, הוגן לומר שענף הביטוח מפגר אחרי הבנקאות באימוץ DLT. עם תעשיית הבנקאות, ראינו רגולטורים גלובליים מביעים נוחות רבה יותר עם הטכנולוגיה, ומוצרים ושירותים התומכים ב-DLT ממשיכים לנוע
מהניסוי ועד לנקודת המסחור. למרות שלביטוח יש את היכולת הטכנית לאמץ את הבלוקצ'יין, האימוץ שלו נשאר איטי, בעוד שהגנות רגולטוריות נחשבות ומשולבות בחוזים חכמים (כלומר, חוזים אשר
מתוכנתים דיגיטלית ומבצעים באופן אוטומטי סעיפים עם השלמת אירועים מסוימים). באופן עקרוני יותר, DLT מתפקדת כמערכת מבוזרת, ולכן הערך שלה תלוי במידה רבה בשיתוף פעולה עם מתחרים, ספקים וגורמים אחרים בערך
שַׁרשֶׁרֶת.
זה המקום שבו ראינו שינוי ניכר בתפיסת ה-DLT של ענף הביטוח. חברות הביטוח מתחילות להסתכל מעבר ל-DLT כטכנולוגיה ארגונית מבודדת. במקום זאת, הם מתחילים להבין היכן באמת טמון הערך של DLT - כזרז
לשינוי מערכת אקולוגית עסקית. כדי לבנות מערכת אקולוגית יש צורך בקונצנזוס סביב תקני נתונים כדי ללכוד נתוני סיכונים, לחבר אותם לחוזי ביטוח ולעקוב ולהעלות כל שינוי בנתונים או בחוזה.
עם זאת, בנייה ותחזוקה של קונסורציית בלוקצ'יין היא קושי ידוע לשמצה. מוקדם יותר השנה B3i, מיזם הביטוח הנתמך על ידי יותר מ-20 מבטחים ומבטחי משנה, נאלץ להיסגר לאחר שבעלי המניות הגיעו למסקנה כי "אין תמיכה מספקת"
להמשך המיזם. זמן קצר לאחר we.trade, פלטפורמת מימון הסחר הראשונה בעולם, המאפשרת בלוקצ'יין, נסגרה גם היא. הוא נתמך על ידי 12 בנקים גדולים ועל ידי IBM.
המידה שבה DLT יכול לשגשג במערכת אקולוגית תלויה גם באיזו תקינות ספרי החשבונות פועלים יחד וכיצד הם משתלבים עם מערכות חיצוניות. זרז לאימוץ הוא הבשלות ההולכת וגוברת של רשתות DLT פרטיות ומורשות כמו R3 Corda ו-
בד Hyperledger. המהדורה העדכנית ביותר של Corda (5.0) מאפשרת לרשתות DLT, בין אם רשת Corda-to-Corda או Corda-to-public, לפעול הדדית, תוך שהיא מספקת קישוריות טובה יותר לפלטפורמות תזמור עסקיות. הגל החדש של פרטי, מותר
רשתות DLT נבנות כדי לעמוד בדרישות מחמירות לגבי נתונים, אבטחה וסיכונים, במיוחד כשהן עוברות לייצור חי.
כשהבשלות הטכנולוגית וסנטימנט התעשייה מתלכדים, חברות הביטוח בוחנות יישומים של DLT בכל שרשרת הערך. סקירה כללית של כמה ממקרי השימוש היותר "בעולם האמיתי" בבלוקצ'יין מסופקת להלן.
- הכר את הלקוח שלך (KYC): רשת של מבטחים חולקת נתוני KYC בתוך בלוקצ'יין פרטי. הלקוח צריך למסור מידע פעם אחת בלבד, ויש לטפל בבקשה פעם אחת בלבד. נדרשים פחות משאבים לניהול תהליכי KYC,
ואין סתירה בין נתוני המבטחים. יתר על כן, הרגולטורים יכולים לגשת למידע רלוונטי דרך הבלוקצ'יין בזמן אמת, מה שמונע את הצורך של מבטחים להגיש דוחות תאימות באופן ידני. - גילוי הונאה: DLT מבטיח שכל העסקאות המבוצעות אינן ניתנות לשינוי וחותמות זמן. המשמעות היא שאף אחד, כולל המבטח, לא יכול לשנות את הנתונים המוחזקים בבלוקצ'יין. ניתן להשתמש בנתונים אלה גם כדי לזהות דפוסים פוטנציאליים של הונאה
עסקאות והזנה לתוך אלגוריתמים למניעת הונאה. - תמחור וחיתום: אגם נתונים מבוזר יכול לספק מערך נתונים גדול ומגוון לתמחור מוצרים, כמו גם להקל על שיתוף הנתונים בין גורמים מרובים. בהקשר של ביטוח רפואי, למשל, DLT יכול לספק
שיתוף מיידי ומדויק של נתוני מטופלים בין ספקי שירותי בריאות ומבטחים. עם רישומי מטופלים מוצפנים הקיימים בבלוקצ'יין, המשתתפים יכולים לגשת לנתונים הרפואיים של המטופל מבלי לפגוע בחיסיון המטופל. אבטחה היא המפתח
ו-tt בלתי אפשרי לשנות רישום של מטופל מבלי ליצור נתיב ביקורת.
- ביטוח משנה: ניתן לוותר / להחזיר סיכון באמצעות רשת DLT פרטית המוגדרת לעיבוד אמנות, ליידע את כל הצדדים ולאחר מכן לעבד תשלומי פרמיה ועמלות. ניתן להשתמש בחוזים חכמים של DLT גם כדי להאיץ את עיבוד התביעות
אימות. - טיפול בתביעות: על ידי שימוש בפנקסים משותפים, מבטחים משתתפים, מבטחי משנה, מתווכים ואחרים יכולים לגשת לאותם נתונים, תוך הסרת כפילות התהליכים. פוליסת הביטוח כ'חוזה חכם מתוכנת' פירושה שהפוליסה יכולה באופן אוטומטי
לבצע פעולות לעיבוד תביעות, כגון תשלומים.
הדוגמאות לעיל משתרעות על שרשרת הערך הביטוחית ונכתבות מתוך מחשבה על מבטחים מכהנים (ומבטחי משנה). עם זאת, המהפכה הדיגיטלית מובילה לגל חדש של אינסורטקים - שאינם מרותקים לטכנולוגיה ותהליכים מדור קודם - שמתחדשים
מודלים עסקיים מסורתיים עם טכנולוגיית בלוקצ'יין בליבה. כמו בתעשיות סמוכות כמו שוקי הון, ישנה נטייה כבדה לסטנדרטים עסקיים אתיים ואחראיים המשקפים גישות מודרניות. קח לדוגמא את Lemonade Inc., ה
ספקית ביטוח אמריקאית אשר הקימה לאחרונה את קואליציית האקלים הקריפטו בשיתוף עם Etherisc, Pula, Hannover Re, Tomorrow.io ו- TomorrowNow.org.
הקואליציה מתפקדת כארגון אוטונומי מבוזר (DAO) שמטרתו בנייה והפצה
במחיר ביטוח מזג אוויר פרמטרי לחקלאים ובעלי חיים בשווקים מתעוררים. אחד החידושים העיקריים הוא שלימונדה מקבלת תובנות מזג אוויר מפורטות מרשת השותפים שלה, ויוצרת מודלים שניתן לתכנת בחוזים חכמים
להעריך אוטומטית את הפרמיה המדויקת לביטוח יבולים בהתבסס על מיקום השדה, גודלו וטופוגרפיה. על ידי מדידה פרמטרית של כמויות גשם בשדה מבוטח, חוזים חכמים יכולים גם לעורר תביעות שיטפונות או בצורת באופן אוטומטי,
משלמים לחקלאים מבלי שהם יצטרכו להגיש תביעה!
מגזר ביטוח הקריפטו הצומח
זה יהיה רשלני לכתוב מאמר על בלוקצ'יין מבלי לגעת לבסוף במטבעות קריפטוגרפיים. בדמיון הציבורי, קשה להפריד בין מטבעות קריפטוגרפיים לטכנולוגיית הבלוקצ'יין שעומדת בבסיסם. גם עליית הקריפטו עצמו
פותח הזדמנויות חדשות ורווחיות למבטחים. לא רק שאנו רואים מסלול עלייה באימוץ הצרכנים של קריפטו (שזינק ברחבי העולם בלמעלה מ-800% בשנת 2021 בלבד), אלא שיש גם מומנטום משמעותי בקרב משקיעים מוסדיים כגון
כקרנות גידור וקרנות פנסיה. זה נובע בין השאר מהבהרות רגולטוריות ומשפטיות האחרונות (תוכלו לקרוא את ההרהורים שלי על תקנת MiCA האחרונה
כאן), אלא גם ההתלהבות הבלתי פוסקת של משקיעי הקצה מקבוצת הנכסים החדשה הזו.
מאיץ מרכזי נוסף הוא ההסכמה ההולכת וגוברת של 'הוכחת סיכון' (בניגוד ל'הוכחת עבודה') כמנגנון הקונצנזוס העיקרי לאימות עסקאות בבלוקצ'יין. באופן קריטי, הוכחת סיכון היא הרבה פחות אינטנסיבית באנרגיה מאשר המקבילה שלה
(בערך 99%), ומתגבר על מגבלות קריטיות על קיבולת הרשת הדרושה כדי להניע את האימוץ המוסדי. המעבר של Ethereum מהוכחת עבודה להוכחת הימור בספטמבר השנה היה רגע פרשת מים עבור התעשייה.
כתוצאה מכך, בנקים מחפשים לעמוד בביקוש המוסדי על ידי השקת פתרונות משמורת קריפטו משלהם. חדשנות זו מגיעה עם סיכונים וחשיפות חדשות שיש לטפל בהן בצורה מאוזנת. בנקים מחזיקים בדרך כלל מטבעות קריפטוגרפיים ברזרבה, ו
המפתחות הפרטיים של רבים מלקוחותיהם בארנקים חמים או קרים (מתואר באיור 5, למטה), מה שהופך אותם לרגישים לפריצות זדוניות ואסונות טבע. זה יוצר ביקוש למוצרי ביטוח כדי להגן מפני הפסדים כאלה.
מובילה בתחום זה היא Aon, שבשנת 2019 העמידה פאנל של חברות ביטוח כדי להציע מוצר ביטוח פשע ללקוחות מוסדיים של MetaCo, חברת טכנולוגיה לשמירה על נכסים דיגיטליים. המוצר מגן על הנכסים הדיגיטליים שלהם מפני אובדן, נזק, הרס
או גניבה כשהיא מוחזקת בפתרון המשולב לניהול ארנק חם-קר של MetaCo עבור מוסדות פיננסיים (המכונה SILO).
מעודדים את המבטחים לגבש אסטרטגיית DLT עכשיו - ולהיות בחזית
בעוד שיותר ויותר פרויקטי ביטוח עוברים מעבר להוכחת הרעיון ונכנסים או מתקרבים לייצור, חברות הביטוח שעובדות עם DLT יצטרכו להתגבר על מכשולים משמעותיים (טכניים ורגולטוריים כאחד), לפני שסביר שנראה את האמת
הפרעה בתעשייה. למרות זאת, מבטחים מעודדים מאוד לגבש אסטרטגיית DLT ולהכשיר מקרים ערכיים רלוונטיים כעת, כהכנה לסביבת הפעלה עתידית מבוזרת ומבוזרת ללא מוצא.
כאשר הבנקים קופצים למשחק מטבעות הקריפטו, שיקולי ביטוח וסיכון ישחקו תפקיד בהנעת הגנת המשקיעים, שלמות השוק ויציבות פיננסית. זהו גם תחום שיפתח בפני הביטוח הזדמנויות – ואתגרים חדשים
תעשייה.
