מסע ISO 20022 העולמי - ניואנסים, מורכבויות ושיקולים (Akhil Rao)

תקנים הם אבן יסוד בתעשייה הפיננסית. במשך למעלה מ-40 שנה, תקן SWIFT MT אפשר אוטומציה בתעשייה, הפחתת העלות והסיכון של עסקים חוצי גבולות, ומאפשרת את פיתוח מערכת הבנקאות הכתבית שבה
הסחר העולמי תלוי. כיום, כ-28 מיליון הודעות MT מוחלפות ברשת SWIFT מדי יום. אבל אחרי ארבעים שנה, MT מתחילה להראות את גילה. MT תוכנן בתקופה שבה האחסון ורוחב הפס עולים יותר ממה שהם עולים היום, כך מדגיש
קוצר שלמות או קריאות נתונים.

זה קדם להופעתה של רגולציה נגד מימון טרור, המחייבת בדיקת תשלומים מול רשימות סנקציות, ופיתוח טכנולוגיית 'ביג דאטה', שיכולה לחלץ מודיעין עסקי חשוב מנתוני עסקאות. זה מגביל
טקסט לקבוצת תווים בלטינית בלבד, וזה כבר לא אידיאלי עכשיו כשרבות מהכלכלות הצומחות ביותר בעולם נמצאות באסיה. בעוד MT ממשיך. SWIFT בשיתוף עם התעשייה, פעלה לפיתוח וקידום ISO 20022, הפונה לרבים
של החסרונות של MT.

מהו ISO 20022?

ISO 20022 הוצג על ידי ארגון התקינה הבינלאומי בשנת 2004. זהו תקן גלובלי לתקשורת אלקטרונית פיננסית פתוחה ותכליתית. תקן ההודעות ISO 20022 הוא ספריית נתונים של רכיבים עסקיים שמהם
ניתן להגדיר הודעות. הוא משמש לפיתוח הודעות בתעשייה הפיננסית המכסים תשלומים, ניירות ערך, שירותי סחר, כרטיסים ותעשיות מט"ח. תקן ההודעות ISO 20022 מכסה מגוון של תקשורת בין פיננסית
מוסדות, FMI ותאגידים, כולל:

• עיבוד תשלום מקצה לקצה בין השולח למקבל

• רשויות תשלום קבועות, כגון הרשאות הוראת קבע לתשלומי חשבונות

• ניהול חשבונות, כגון דוחות ודיווח יתרת חשבון

• שדות 'העברה' מורחבים בתוך הודעות תשלום, המאפשרים יותר נתונים כגון פרטי חשבונית.

תקן ההודעות ISO 20022 מספק גמישות שכן ניתן להתאים הודעות תשלום לאורך זמן לדרישות המתפתחות. הוא תומך בהודעות תשלום מובנות, מוגדרות היטב ועתירות נתונים. זה משפר את איכות פרטי התשלום הכלולים ב
ההודעה.

המאפיינים הכלליים של תקן ISO 20022 הם:

• תקן פתוח - הגדרות ההודעה זמינות לציבור מאתר ISO 20022.

• גמיש - ניתן להתאים הגדרות לדרישות ולטכנולוגיות חדשות עם הופעתן.

• תוכן נתונים משופר - להודעות ISO 20022 יש מבנה נתונים משופר (למשל שדות מוגדרים) וקיבולת מורחבת (למשל גודל שדה מוגדל ותמיכה במידע העברה מורחב).

• עצמאית ברשת – אימוץ התקן אינו קשור לספק רשת מסוים.

היתרונות העיקריים של ISO 20022

תקן ההודעות ISO 20022 מספק יתרונות לכל המשתמשים בכל שרשרת התשלומים. ב-High Value Payment Systems (HVPS) ההטבות ממומשות על ידי המוסדות הפיננסיים ולקוחותיהם הארגוניים השולחים ומקבלים הודעות אלו.
לאורך זמן, הלקוחות צפויים ליהנות מתשלומים עשירים בנתונים, עיבוד תשלומים יעיל יותר ובעלויות נמוכות יותר, ושירותי לקוחות משופרים כגון שירותי העברה משופרים. בין היתרונות שמוסדות פיננסיים עשויים להרוויח מההגירה
לתקן ההודעות ISO 20022 הם:

יכולת הסתגלות וגמישות

ספריית הרכיבים העסקיים של ISO 20022 תומכת במגוון גמיש של מידע שאינו תלוי בשפת הנתונים הבסיסית של הודעות תשלום. לכן ניתן להתאים אותו לטכנולוגיות חדשות ולדרישות המתפתחות לאורך זמן. היכולת הזו
להסתגל לטכנולוגיות חדשות פירושו ש-ISO 20022 יכול להוות את הבסיס להעברת מסרים של מערכת פיננסית ברחבי העולם בטווח הארוך. הגמישות של תקן ההודעות ISO 20022 מאפשרת למנהלי מערכת תשלומים לעצב הודעות שמתאימות ל-
מטרת מערכת התשלומים שלהם.

חסרון אחד של תקן הודעות גמיש הוא שהעיצובים השונים של ערכות הודעות על פני מערכות תשלום מקומיות ובינלאומיות יכולים להקשות על מערכות אלו לקיים אינטראקציה חלקה זו עם זו. SWIFT ותיאום אחר
מוסדות, כגון בנקים מרכזיים, קידמו פיתוח של הנחיות מסרים סטנדרטיות יותר של ISO 20022 על ידי ועדות בינלאומיות. אלה כוללים תשלומים ודיווח בעלות ערך גבוה (HVPS)+) ותשלומים ודיווח חוצי גבולות פלוס
הנחיות להודעות (CBPR+) שישמשו עבור תשלומים חוצי גבולות SWIFT. יישור בינלאומי נועד לתמוך בעיבוד קל יותר מקצה לקצה של תשלומים חוצי גבולות משולח התשלום במחוז שיפוט אחד למקבל במחוז שיפוט אחר.

כושר התאוששות

ניתן ליישר את הודעות התשלום המשמשות בחלק ממערכות התשלום המקומיות באמצעות תקן ההודעות ISO 20022, ולרוחב שדות נתוני תשלום נפוצים. זהו צעד בדרך לאפשר החלפת תשלומים ביתר קלות בין מערכות תשלומים חלופיות ו
רשתות. עם טכנולוגיות תואמות ISO 20022, ניתן להפנות תשלומים בקלות רבה יותר למערכת תשלומים חלופית במקרה של הפסקה. זה משפר את חוסנה של מערכת התשלומים המקומית בכללותה.

המערך הבינלאומי יתמוך בחוסן מכיוון שלכל אחת ממערכות התשלום הללו יהיה קל יותר לקבל ולעבד הודעות כחלופה במקרה שהמערכת השנייה לא תהיה זמינה.

מבנה נתונים וקיבולת

תקן ההודעות ISO 20022 מתייחס לכמה חסרונות של תקן ההודעות הקיים של SWIFT בשימוש במשך 20 שנה, כולל:

• העברת נתונים מוגבלת, המגבילה את כמות פרטי התשלום שניתן לכלול בהודעה

• פורמט מחרוזת נתונים, המגביל את היכולת של טכנולוגיות אוטומטיות לקרוא את המידע הכלול בהודעת התשלום.

ניתן להשתמש במבנה המשופר ובקיבולת הנתונים של ISO 20022 במספר דרכים כדי להגביר יעילות ולספק איכות שירות משופרת במערכת התשלומים.

יְעִילוּת

רווחי היעילות מתקן ההודעות ISO 20022 נובעים מהיכולת של טכנולוגיות אוטומטיות לאסוף, לקרוא ולשלב הודעות תשלום מובנות ועתירות נתונים ב-ISO 20022 בשירותים אחרים. זה עשוי לכלול שירותי לקוחות חדשים הניתנים
על ידי מוסדות פיננסיים ללקוחות העסקיים שלהם. לדוגמה, שירותים משולבים עם ממשקי תכנות יישומים (API) יכולים לספק לארגונים את היכולת ליזום תשלומים, כמו גם להשיג דיווח משופר על עסקאות וחשבונות
שירותים. בנוסף, תהליכי דיווח, ניתוח והתאמה משופרים מתאפשרים למוסדות פיננסיים עם נתונים מבוססי הודעות ISO 20022. תהליכי התאמה מרוויחים משימוש בנתונים מובנים, תוך דיווח וניתוח
משופרים מכיוון שניתן לאחזר בקלות רבה יותר נתוני תשלום ספציפיים.

באופן כללי יותר, מבנה הנתונים המשופר ויכולת נשיאת הנתונים של הודעות ISO 20022 משפרים את היעילות של עיבוד התשלומים מקצה לקצה והעברת תשלומים. הודעות תשלום ISO 20022 מאפשרות לטכנולוגיות אוטומטיות לקרוא ולמקד ספציפית
מֵידָע. ניתן להשתמש באוטומציה זו כדי להאיץ את עיבוד התשלומים מקצה לקצה (השולח לנמען) ולהפחית את כמות ההתערבות הידנית הנדרשת לעיבוד התשלום. יש גם פוטנציאל לאפשר העברה קלה יותר בין מערכות
ככל שיותר מערכות תשלום עוברות ל-ISO 20022 ומתקניות בשדות פרטי תשלום נפוצים. כפי שצוין לעיל, זה יכול לתמוך בחוסן של מערכת התשלומים המקומית.

עבור תשלומים בינלאומיים, יישור הודעות התשלום מסייע להקל על עיבוד קל יותר של תשלומים חוצי גבולות בין מערכות תשלום בינלאומיות ומקומיות.

פורמטים לא מובנים של הודעות מציגים מידע (במקרה זה, כתובת) במחרוזת תווים אחת ללא הפרעה. תוכן מובנה ב-ISO 20022 מפריד את הכתובת למרכיביה הנבדלים באמצעות תגים (למשל, כדי לזהות את המדינה).
רמת דיוק זו מקלה על מערכות עיבוד תשלומים אוטומטיות לזהות ולבחור נתונים ספציפיים מתוך הודעת התשלום לעיבוד התשלום.

תקן ההודעות ISO 20022 משרת גם את החקירה וההתאמה של הודעות בין מוסדות פיננסיים. זה יכול לסייע ביעילות על ידי אוטומציה של תהליכים כגון חקירת תשלומים שגויים (למשל, באמצעות חקירה
והודעות ביטול תשלומים), הורדת עלויות העיבוד ושיפור זמני הפתרון ללקוחות.

חדשנות

על ידי שימוש במידע הנוסף בהודעות ISO 20022, מוסדות פיננסיים עשויים להציע ללקוחות שירותים חדשים ולשפר את איכות השירותים הקיימים. תחום פוטנציאלי אחד לחדשנות הוא שליחת מידע משופר על העברות עם התשלום,
כגון כולל פרטי חשבונית. נכון לעכשיו, ייעוץ העברה, או חשבוניות, מוחלפים בנפרד מהתשלום הבסיסי בפורמט אחר (למשל, אימייל) בגלל קיבולת הנתונים המוגבלת של תקן ההודעות הנוכחי של MT. חוסר האינטגרציה הזה
יכול להפוך את התאמה של חשבוניות ותשלומים ידניות, גוזלות זמן ומועדות לשגיאות עבור עסקים. נתונים נוספים הנישאים בהודעות תשלום יכולים לשמש מוסדות פיננסיים כדי להציע שירותי ערך מוסף חדשים ללקוחותיהם. נתונים אלה יכולים לכלול
מידע מס, קישורי כתובות אתרים למסמכים, קודי מטרת תשלום מוגדרים וייעוץ לתשלום ותשלומים.

ניהול הונאה ופשיעה פיננסית

יישום ISO 20022 יכול להגביר את האוטומציה ולשפר מגוון פעילויות ציות הקשורות לניהול הונאה ופשעים פיננסיים אחרים. על ידי שימוש במבנה הנתונים והקיבולת המשופרים של הודעות ISO 20022, הונאה ופשיעה פיננסית
מערכות ניהול מסוגלות יותר למקד מידע ספציפי (כגון שולח ומקבל התשלום) כדי לבצע את הסינון הנדרש. לא רק שהיכולת הזו גורמת ליעילות מוגברת ולעלויות נמוכות יותר בהשוואה לבדיקות חריגות ידניות,
אבל זה גם משפר את איכות הניטור וההקרנה.

התפתחויות בינלאומיות

במהלך העשור האחרון, הייתה דחיפה בינלאומית להגירה להודעות ISO 20022 מכמה מערכות FMI מרכזיות. SWIFT מעריכה שעד 2025, 87% מהערך ו-79% מנפח הודעות התשלומים המקומיות בעלות ערך גבוה ברחבי העולם
השתמשו ב-ISO 20022. מספר מפרויקטי ההגירה מסתיימים כחלק מרענון תשתית גדול יותר.

בריטניה – הבנק המרכזי של אנגליה מתכנן להעביר מערכות תשלום מקומיות בעלות ערך גבוה ונמוך עד 2023. המניעים העיקריים הם שיפור החוסן, חיזוק ניהול הסיכונים, הפחתת הונאה וקידום תחרות וחדשנות. כדי לעמוד ביעדים אלו,
הבנק המרכזי של אנגליה יציג הודעת אשראי משותפת בכל מערכות התשלום המקומיות שלו.

ארה"ב - הבנקים הפדרלי ריזרב בארה"ב הציעו תוכנית להגירה של מערכת Fedwire Funds ב-10 במרץ 2025, בעוד ש-CHIPS, מערכת הסליקה והסילוק של הדולר הפרטי הגדולה בעולם במגזר הפרטי, נותרה על לוח הזמנים ליישום ISO 20022
פורמט ההודעה בנובמבר 2023 כמתוכנן. המניעים העיקריים לפרויקט זה כוללים שמירה על עקביות עם תקני העברת הודעות חוצי גבולות (עקב הגירה כחלק מהפרויקט חוצה גבולות SWIFT); שיפור יעילות התשלומים מקצה לקצה; ו
המאפשרים נתונים עשירים ומובנים יותר.

האיחוד האירופי – הבנק המרכזי האירופי (ECB) מציע יישום 'מפץ גדול' של מערכות הניירות TARGET2 ו-TARGET2 המאוחדות שלו בנובמבר 2022. שתי המערכות ישתמשו בהודעות ISO 20022. המניע המרכזי לפרויקט הוא האיחוד
משתי המערכות, אם כי ה-ECB ציין גם את היתרונות של ISO 20022 התומך במידע על העברות מורחבות.

העברת SWIFT ISO 20022 לתשלומים חוצי גבולות

SWIFT כרשות רישום עבדה עם משתתפי SWIFT ברחבי העולם כחלק מהחלטתה להקל על הגירה בתעשייה של תשלומים חוצי גבולות. המניעים העיקריים לעבודה זו כוללים את האימוץ המוגבר של ISO 20022 במשק הבית
מערכות תשלום; מאפשר חווית לקוח עקבית בכל מערכות תשלום מקומיות ובינלאומיות; תמיכה בפיתוח שירותים חדשים בשל יכולות הודעות משופרות; וסיוע בפעילויות ציות (למשל, הגברת היעילות
של ניטור AML).

ההגירה החוצה גבולות של SWIFT מתוכננת להתחיל בנובמבר 2022 ותכלול את כל המשתמשים בהודעות תשלומים וניהול מזומנים (MT קטגוריות 1, 2 ו-9). ההגירה תהיה כרוכה בשלב דו-קיום, שיימשך כארבע שנים. הדו קיום
השלב יאפשר שילוב של מסרים ישנים וחדשים בזמן שחברים משלימים את ההגירה שלהם ל-ISO 20022.

הדו-קיום של הודעות ישנות וחדשות מתאפשר על ידי שירותי תרגום, הניתנים על ידי SWIFT כחלק משירות התרגום In-Flow או על ידי ספקים מוסמכים של SWIFT, המאפשרים למשתמשים לתרגם הודעות בין ISO 20022 למקבילות ה-MT שלהם. ל
להחליק את המסע, SWIFT מתכננת גם להשיק את SWIFT Transaction Management Platform במרץ 2023. בכך, SWIFT שמה עסקאות עסקיות במרכז ומבטיחה שהמשתתפים יקבלו נתונים מלאים ומשופרים בכל נקודה.

בסוף שלב הדו-קיום, כל המשתמשים צפויים לעבור ל-ISO 20022 ושירותי התרגום יוסרו. עם זאת, SWIFT מציינת שתרגום פנימי יכול להמשיך להתרחש בזמן שמערכות המשרד האחורי משודרגות. בזמן הזה,
SWIFT מתכננת גם לבטל את התמיכה בהודעת MT קטגוריות 1, 2 ו-9 המשמשות בתשלומים בנקאיים חוצי גבולות ותשלומים מתכתבים.

תקן ההודעות ISO 20022 אפשר למספר מערכות תשלום מהיר בתחומי שיפוט שונים לספק עיבוד תשלומים עשיר בנתונים וגמיש ויעיל. זה כולל את NPP באוסטרליה, FAST של סינגפור ו-Swish של שבדיה. תשלום מהיר אלה
מערכות מתוכננות בדרך כלל לעבד נפחי תשלום גבוהים כמעט בזמן אמת ולמקסם את היעילות של עיבוד התשלומים.

מנהלי ההגירה

הצלחתו של ISO 20022 בקרב תשתיות השוק הובילה להגברת הביקוש הקהילתי ל-ISO 20022 עבור עסקים חוצי גבולות. יש לכך מספר סיבות, במיוחד עבור תשלומים בינלאומיים:

• חוויה עקבית ללקוחות: יש להעביר נתונים מלאים מקצה לקצה באמצעות תהליך עסקי הכולל ISO 20022 MI, או עסקה שמקורה בלקוח התומך ב-ISO 20022.

• שירותי לקוחות חדשים: ISO 20022 מאפשר יכולות חדשות שניתן להשתמש בהן כדי לספק שירותים חדשים.

• חששות תאימות: ISO 20022 מותאם טוב יותר לשאת את המידע המלא של הצדדים (המשלם והמקבל) שהרגולציה דורשת, בתוספת הגדרות הנתונים המשופרות של ISO 20022 מבטיחות סינון יעיל יותר של AML וסנקציות.

• מודרניזציה - מודרניזציה של הודעות התשלום המשמשות ב-High Value Payment System (HVPS) לתקן הודעות גמיש יותר הממצב את מערכת התשלום לעתיד.

• פישוט - פשטו את עיבוד התשלומים והספקו יעילות על ידי הקלת אוטומציה באמצעות מידע מובנה, ובמידת האפשר, אספקת שירות עקבית בכל מערכות התשלום המקומיות

• שימוש בתוכן משופר - נצל את מבנה הנתונים והקיבולת המשופרים בהודעות ISO 20022 כדי לשפר את הסינון והניטור של הונאה ופשיעה פיננסית ולהגביר את התחרות באספקת מוצרי ושירותי תשלום על ידי מתן אפשרות
חדשנות גדולה יותר.

• ייעול מודלים ודיווח נתונים: מודל הנתונים ISO 20022 תומך בכל הזרימות הקשורות לעיבוד ניירות ערך, מה שיכול לעזור לארגונים לעמוד בחובות הדיווח.

שיקולים ואתגרים מרכזיים

1.     אובדן שלמות נתונים

אובדן שלמות הנתונים צפוי בשתי צורות:

• הנתונים קטועים, כאשר הנתונים הקיימים בהודעת ISO 20022 אינם יכולים להתאים לחלוטין ל-MT

• חסרים נתונים כאשר אין מספיק מקום בשדה MT היעד.

גם מערכת התשלום המקומית עם ערך גבוה (HVPS) וגם ההגירות חוצות הגבולות של ISO 20022 של SWIFT יתמכו בתקופות דו-קיום במשך מספר שנים, שבהן ניתן להחליף הודעות MT ו-ISO 20022 במקביל. כדי להקל על זה, כמה מוסדות פיננסיים
ייתכן שיהיה צורך לתרגם הודעות תשלום נכנסות מתקן הודעות אחד למשנהו עד שישדרגו את מערכות המשרד האחורי שלהם לתמיכה מלאה ב-ISO 20022.

כאשר נדרש תרגום מ-ISO 20022 להודעות SWIFT MT מגבילות יותר, חלק מפרטי התשלום של ISO 20022 עשויים להיות מוסרים או מקוצרים - המכונה 'קטיעה'. 

על פי הנחיות נוהלי שוק התשלומים,

– נתונים קטועים מתייחסים להעברה חלקית של נתונים עסקיים בהודעת MT, כאשר תו + (פלוס) מזהה שמחרוזת הנתונים אינה שלמה.

– נתונים חסרים מתייחסים לנתונים עסקיים שלא ניתן היה להעביר בהודעת MT, עקב אילוצי גודל שדה.

נתוני הודעות קטועים או נתונים חסרים עלולים לגרום לבעיות בחובות הציות של מוסדות פיננסיים אם הנתונים המשמשים לסינון ולניטור אינם שלמים. מוסדות פיננסיים צריכים לבצע את כל הסינון והניטור באמצעות
הודעות תשלום מלאות, ללא קשר לאופן עיבוד התשלום במערכת האחורית שלהם. מוסדות פיננסיים צפויים לשמור על נוהג זה במהלך תקופת הדו-קיום ולהמשיך לעמוד בהתחייבויות הרגולטוריות.

התעשייה הסכימה כי מנובמבר 2022, משתתפי מערכת תשלומים גבוהה (HVPS) הפועלים כמתווך ומקבלים הודעות ISO 20022 נכנסות לתשלומים חוצי גבולות חייבים להעביר את הודעת ISO 20022 המלאה עבור מערכת תשלום גבוהה
עיבוד (HVPS). מכיוון שהודעות ISO 20022 יהיו עשירות יותר בתוכן נתונים ומובנים יותר, הנתונים יקוצצו אם הודעות אלו יתורגמו להודעת MT לעיבוד באמצעות מערכת התשלומים הגבוהה (HVPS). יישור ה
השקת מערכת התשלומים הגבוהה (HVPS) עם השקת SWIFT של ISO 20022 לתשלומים חוצי גבולות בנובמבר 2022 מונעת את הצורך בתרגום הודעות.

2.     קנה מידה, תזמון וסדרי עדיפויות מתחרים

ההגירה כרוכה בעבודה משמעותית עבור מוסדות פיננסיים ופוטנציאליים ללקוחות הארגוניים שלהם לאורך תקופה ממושכת. מבנה הנתונים החדש ומידע התשלומים העשיר ישפיעו על מגוון תהליכים, כולל ניטור, סינון ו
ניתוח תשלומים, עם השפעות זרימה למגוון מערכות תמיכה. ייתכן שיהיה צורך לשנות את המערכות הללו כדי לעבד עסקאות ISO 20022 ולשפר אותן כדי להיות מסוגלים להפיק את היתרונות המלאים שמציע תקן ההודעות החדש.

ההגירה המקומית גם עולה בקנה אחד עם מגוון פרויקטים אחרים בתעשייה ויוזמות בינלאומיות שמתבצעות כעת.

עם היקף העבודה המקבילה המתנהלת בענף התשלומים, חשוב שההגירה המקומית תנוהל כראוי על מנת להבטיח שלא תפעיל לחץ מופרז על המשתתפים, מה שעלול להוליד סיכונים נוספים.

3.     מערך

העיבוד הישר של תשלומי SWIFT חוצי גבולות מסתמך על התאמה של הודעות מערכת תשלומים עם ערך גבוה (HVPS) לאלה שישמשו עבור תשלומים חוצי גבולות SWIFT. יש לשקול התאמה מקומית בין מערכות התשלום,
במיוחד עם המטרה לטווח ארוך יותר ליצור חוסן בין המערכות.

 4.     מודעות והבנה

בניית חינוך לכשירות פנימית היא בסיסית לתוכנית היישום ISO 20022. תוכנית החינוך וההכשרה צריכה להיות במקום מההתחלה ולהתרחש בקרב מחזיקי עניין שונים עם יכולות משתנות לאורך כל שלב
של פרויקט היישום:

שלב האימוץ – עקומת הלמידה יכולה להיות תלולה כהחלטות כיצד הבנק יישם את פיתוח מפת הדרכים הטכנית. אימוץ ISO 20022 כרוך בהבנת הפורמטים, התהליכים שלו והשפעתו על הטכנולוגיה והעסק הבסיסיים
זורם. זה שונה באופן דרמטי לשמוע סיפורי הצלחה בכנסים ובעיתונות המקצועית בהשוואה ליישום אותו הלכה למעשה. 

שלב ההטמעה - כאשר מתבצעים שינויים פיזיים במערכות ומתחילים תקנים, יש צורך במשאבים טכניים וטכנולוגיים נוספים לעדכון האפליקציות והמערכות העוסקות בתקנים החדשים, הדורשים השכלה שונה.
תכנית.

Go Live Phase - יש צורך במאמץ הדרכה נפרד ומתואם ברחבי הארגון כאשר ההגירה צריכה לצאת לאוויר. תוכנית חינוכית צריכה לכלול תחומים כמו מוצרים, צוותי יישום לקוחות ומכירות כדי לפתח ולספק עקביות
חינוך ללקוח (או שותף), תהליכי הצטרפות והחלפת נתונים בין הבנק ללקוחות עסקיים. 

5.     מבנה ארגוני

פרויקטים מוצלחים של ניהול ידע ISO 20022 חולקים תכונה משותפת - גישה ארגונית ריכוזית.

כיום, מחלקות רבות עדיין פועלות בממגורות. הקמת צוות ניהול מרוכז מסייעת להבטיח שהמשימות יהיו יעילות, ושיטות העבודה המומלצות מתועדות ומשותפות בין תחומים עסקיים שונים. נקודת מגע אחת מקלה על ההתקשרות
של שותפים עסקיים פנימיים ויוצרת סביבה נוחה להדגרת רעיונות ליישום נוסף. באופן כללי, תחום זה משמש גם כמשאב קריטי ושותף יועץ פנימי לקבוצות שפחות מכירים את הסטנדרט במעבר
ל-ISO 20022.

6.     בדיקות

ISO 20022 אינו תקן הודעות; זוהי מתודולוגיה ליצירת סטנדרטים פיננסיים ולתחזוקה בתחומים רבים. תשתיות שוק התשלומים ברחבי העולם מתמודדות עם מחזור כמעט קבוע של שינויים עם תחילת הודעות ISO 20022
להתפשט ברחבי רשת Swift העולמית (יותר מ-90% יעברו שינוי עד 2025) במהלך השנים הקרובות. 

בנוסף ללימוד שפת נתונים חדשה בליבתם, לבנקים המשתתפים בתשתיות שוק אלה יש עומס עבודה משמעותי לנהל במהלך תוכנית ההרמוניה המתוכננת ושלבי הדו-קיום. 

בדיקת שינויים ב-ISO 20022 יכולה להיות מאתגרת וקריטית ביותר. באשר לבנקים, רבים מהתהליכים הפנימיים והתפעול היומיומי שלהם יושפעו ושינויים אלה יצטרכו להיות מוכנסים ללא השפעה שלילית על לקוחותיהם.

כדי למנוע בעיות קריטיות, מוצע לבנקים להשלים את 4 שלבי הבדיקות בתעשייה, כלומר, 1. בדיקות חד-צדדיות 2. בדיקות דו-צדדיות 3. בדיקות רב-צדדיות ו-4. בדיקות לא פונקציונליות.

עם כל פרויקט סטנדרטים או מפרט, בסופו של דבר הדיון מתפנה ל"איך נדע אם אפליקציה תואמת את התקן או המפרט שלנו? לפיכך, בדיקת התאמה מומלצת מאוד. בדיקת התאמה היא בדיקה כדי לראות אם יש יישום
עומד בדרישות של תקן או מפרט.

 7.     דרישות תשתית

תחת המטריה הכללית של תחרותיות ואפקטיביות, למוסדות פיננסיים יש הרבה יעדים בראש כאשר מפעילים יוזמת טרנספורמציה גדולה כמו ISO 20022.

המטרה הנפוצה ביותר ליוזמות לשינוי תשלומים היא להגביר את היעילות התפעולית, לפתח מוצרים חדשניים חדשים, לפתח מוצרים ממוקדי נתונים חדשים ולפתח מודל עסקי חדש לחלוטין.

כדי להשיג יעדים אלו, הבנקים זקוקים לתשתיות אחסון פשוטות וגמישות. הם רוצים כלים שיעזרו להם לייעל ולפשט את התפעול היום ויקלו על שילוב טכנולוגיות מקומיות ושירותי ענן חדשים בעתיד.

לאור הצמיחה של תשלומים בזמן אמת וחוצה גבולות, ורוב המערכות נבנות באמצעות IS020022, יותר ויותר נתונים מהחנויות ישמשו להפקת דוחות מסיבות רגולטוריות. 

זה ייצור בעיות מרובות, כגון

• האם ניתן לאחסן את הנתונים במהירות מספקת? זה יהיה גורם מכריע עבור בנקים בכל גודל, אך גדולים במיוחד, מכיוון שהם רואים צמיחה בתשלומים בזמן אמת שהם בדרך כלל מסר יחיד. 
• האם ניתן לבדוק את הנתונים? הבנקים יצטרכו יותר ויותר להיות מסוגלים להבטיח כי שלמות הנתונים היא גם שלמה וגם ניתנת לביקורת.
• שלישית, בהתחשב בכך שלכל הנתונים יש פירוט ברמת החשבון הן עבור מקבל התשלום והן עבור המשלם, האם החנות מאובטחת?

רוחב פס ועיבוד של נתוני ISO 20022 אינם נידונים הרבה בשלב זה. מכיוון שקובץ ISO 20022 גדול בהרבה מכל פורמט אחר, ארגונים חייבים להגדיל את רוחב הפס וכוח העיבוד כדי להתמודד.

גם אחסון הודעות זוכה להתעלמות רבה, מכיוון שרוב הארגונים מתכננים להשתמש במחסנים הקיימים שלהם. השאלה המתבקשת ביותר בגישה זו היא מדרגיות ושנית, מחסני בית הספר הישנים הללו אינם מקוריים בתקן ISO 20022 לאחסון נתונים קנוניים.

ISO 20022 הוא הזדמנות לטרנספורמציה ואופטימיזציה של פעם במאה עבור בנקים. עם זאת, אופטימיזציה צריכה לשרטט לא רק את דרישות הטכנולוגיה והתהליכים הברורות ביותר, אלא גם לחפש הזדמנויות לשנות תהליכים כדי להפחית את הפסולת,
לשפר את השירות העצמי, ולשפר את חווית הלקוח ולהאיץ את התוצאות, לא רק להפוך תהליכים לאוטומטיים או להעביר אותם מפלטפורמה אחת לאחרת. זה גם קריטי לשקול סוגיות מפתח של אנשי מפתח, כולל ניתנות של משאבי תמיכת לקוחות, רמת
של ידע ותשתית אחורית הנדרשת לטיפול בחריגים. 

סקירה מקיפה של תהליכי תשלומים תזהה קבוצה של שירותים ותהליכים הנפוצים בחלקים בשרשרת הערך שניתן לאחד אותם בקלות לכלי שירות או תהליך משותף.

בסופו של דבר, המטרה היא שכל בנק יבין את דרישות הלקוח מקצה לקצה עבור כל נתיב תשלום, במטרה ליצור תשתית ותהליכים משותפים בכל מקום אפשרי תוך שמירה על ההבחנות המתאימות ללקוח.
ערוצים, פלחים והצעות ספציפיים. זה יאפשר פיתוח שירותים עסקיים שניתן ליצור ולשתף בתחילה בכל נתיב תשלום. כאשר פונקציות עיבוד התשלומים דומות, ניתן לטפל בהן כשירותים, עם כללים
כדי להתאים את ההבדלים. 

הערות שוליים

• תוכנית הגירה חוצת גבולות SWIFT .

• שפת נתונים מתייחסת לכללים, לצורה ולמבנה לגבי סידור הנתונים בהודעה. שפת סימון הרחבה (XML) היא שפת נתונים נפוצה.

• מערכת תשלומים גבוהה (HVPS+) היא צוות משימה שהוקם על ידי SWIFT, בנקים עולמיים גדולים ותשתיות שוק עם המשימה להתפתחות מתמשכת של הנחיות גלובליות לשימוש בהודעות שיטות עבודה מומלצות לתשלומים בעלי ערך גבוה. CBPR+ היא קבוצת עבודה SWIFT
עם אחריות לפיתוח הנחיות גלובליות לשימוש בהודעות לתשלומים חוצי גבולות. 

הפניות

• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) (2020), 'תוכנית ISO 20022', זמין בכתובת .
• RBA פרסומיםhttps://www.rba.gov.au/publications/bulletin/2020/sep/modernising-payments-messaging-the-iso-20022-standard.html>
• https://www.swift.com/about-us/our-future/swift-platform-evolution/enhanced-swift-platform-payments
• https://www.bankofengland.co.uk/news/2018/november/consultation-response-a-global-standard-to-modernise-uk-payments-iso-20022
• https://www.nthexception.com/2020/10/iso-20022-translator-swift-gpi-plugins.html