銀行が決済処理バリューチェーンを分離する必要がある理由

アカウントベース決済の従来の決済処理モデルは、利益率の低下、フィンテックとの競争の激化、コストの上昇により、前例のない負担にさらされています。 経済的および地政学的な不確実性、増大する規制要求、急速に出現し融合するテクノロジーによって特徴付けられる断片化したエコシステムの中で、これらの課題はさらに複雑化する一方です。 規模、スピード、パーソナライゼーションを必要とする顧客の需要の進化による破壊的な影響も、銀行の危機感を高めています。

このプレッシャーが高まる中、決済処理を再考する時期が来ているのは明らかです。 コントロールを取り戻す手段として銀行内で人気が高まり、注目を集めている戦略の XNUMX つは、決済バリュー チェーンの「分離」です。

銀行がバリューチェーンの切り離しを検討すべき理由

多くの銀行が直面している基本的な制約は、個別の商品としての特定の支払いタイプ (SEPA インスタントや BACS 支払いなど) の概念に基づいた支払い処理フローの設計と実装です。 これらのフローは、支払い開始管理 (注文管理または前処理としてさまざまに知られています)、実行、清算と決済に至るまで、バリュー チェーンの各段階を通じてエンドツーエンドで「水平に」実行されます。

このアプローチは歴史的には理にかなっていますが、今日の問題は、変化を遅らせることです。 アップデートが必要で実装する必要がある場合、関連する特定の領域ではなく、支払いフローのあらゆる側面が影響を受けます。 単純な規制や制度の更新は、その後面倒でリソースを大量に消費するものとなり、コストベースが上昇し、市場投入までの時間が遅くなります。 運用上およびコンプライアンス上の問題のリスクも生じます。

銀行はまた、バリューチェーンの特定のセグメントをターゲットにしているフィンテック企業からの課題にも直面しています。 この競争は、従来の直線的なバリューチェーンをオープンなエコシステムに変革しつつある経済のデジタル化によって拍車がかかっています。

さらに、銀行が新たな収益源を開拓できる付加価値サービスを創出し、提供する能力も阻害されています。 これは、トランザクション データがエンドツーエンドのフローに結び付けられており、より広範でパーソナライズされたサービスの一部としてさまざまな支払いタイプにわたって真に活用される可能性が制限されているためです。

これらの制限を考慮すると、銀行がコストを管理し、イノベーションを推進できる唯一の方法はデカップリングであることは間違いありません。

分断された世界で制御を取り戻す

デカップリングの一般的な考え方は比較的単純で、従来一緒にリンクされていたアクティビティを分離することとして定義できます。

その利点は、支払い処理のコンテキスト内ですぐに明らかです。 銀行は、実行、清算、決済など、決済バリューチェーンの高度にコモディティ化された側面を特定し、パーセンテージではなく要因によってコストの削減に取り組むことができます（コモディティとしての決済処理）。

その後、差別化の余地がはるかに大きい支払い開始管理や付加価値サービスの提供（ビジネスとしての支払い処理）などの分野で機会が実現する可能性があります。 たとえば、実際の執行や清算、決済から切り離された支払いタイプに依存しないレイヤーを構築することで、銀行は取引データを調整して個々の顧客の要件やニーズを満たし、新たな収益を実現できます。

決済バリューチェーンを切り離す方法

しかし、この戦略を効果的にするには、支払い処理フローの設計と実装方法を再考し、再編成することが不可欠です。 簡単に言えば、水平方向およびエンドツーエンドのフローは垂直方向かつモジュール型になる必要があります (たとえば、銀行は SEPA プロダクト マネージャーよりもデータ収益化マネージャーの観点から考えています)。

これには課題が伴います。 ビジネス、IT、運用を完全に連携させる総合的なアプローチが必要です。 柔軟性を高め、ベンダーへの依存を減らし、銀行が変更カレンダーを管理できるようにするには、レガシーのモノリシック アーキテクチャも変革する必要があります。

重要な問題は、デカップリングの可能性を最大限に発揮するために、銀行がこれらのハードルをどのように克服できるかということです。

それは、変革に真の焦点を当てた明確なビジョンと戦略から始まります。 銀行は、現在の能力、決済バリューチェーンの各部分で果たすべき役割、コストセンターではなくプロフィットセンターとして決済を運営するために何をする必要があるかを理解する必要があります。 戦略を定義したら、それをサポートできるアーキテクチャによって支えられる必要があります。 これには、バリュー チェーンの一部全体をアウトソーシングすることや、柔軟で機敏な分離アーキテクチャをサポートするモジュール式のローコード テクノロジー フレームワークの実装が含まれる可能性があります。 この戦略、サービス、ソリューションの組み合わせを通じて、銀行は支払い処理を制御してコストを大幅に削減し、支払いマージンを回復できます。

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• 情報源： https://www.finextra.com/blogposting/24896/why-banks-need-to-decouple-their-payments-processing-value-chain?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs