1 年 2023 月 XNUMX 日、認可された XNUMX つのデジタル銀行のうちの最初の銀行がマレーシアで稼働を開始しました。 規制上の制約と焦点が狭いことを考慮すると、短期的には、これらのデジタル銀行の影響はそれほど大きくないでしょう。 しかし、これらはメイバンク、CIMB、パブリックバンクの既存のビッグXNUMXに匹敵する新たな大手銀行グループを少なくともXNUMXつ生み出す新たな勢力となる。
最初の銀行は、シンガポールを拠点とする Grab と SingTel の合弁事業である GXS Bank の子会社である GX Bank です。 Kuok Brothers も株主です。
新法人の最高経営責任者(CEO)ペイ・シ・ライ氏は、純粋にデジタルな銀行は新しい働き方を生み出し、新しいテクノロジーを導入し、代替データに基づいてビジネスを構築し、拡張性を持たせる必要があると述べた。 厳しい制限の下で活動しながらそうしなければなりません。
「私たちは子供用プールにいるのです」とライ氏は会見で語った。 「つまり、ガードレールは設置されていますが、金融業界全体に影響を与えることなく、テストして学習する余地があるということです。」
子供用プールで泳ぐ
GX には大きな野望があります。Lai 氏は、そのモデルを他の市場に輸出できるデジタル銀行を開発することが目標だと述べています。
しかし、今後 XNUMX 年間、デジタル バンキング部門は非常に小規模なままになるでしょう。 それは仕様によるものです。 中央銀行であるバンク・ネガラ・マレーシアは、銀行業界全体を危険にさらすことなく代替データのスコアリングモデルやリモートオンボーディングなどの機能を実験できるよう、ニッチな市場を維持する体制を構築した。
どのくらい小さいですか? 5行の預金ベースはそれぞれ30億リンギット(6億4000万ドル)に上限がある。 これらを合計すると、銀行預金ベース全体の約 3 パーセントを占めることになります。 既存銀行の 640 社であるメイバンクだけが、1 年の個人預金残高が 640 億リンギット(137 億ドル)と報告したが、これはデジタル専用銀行 2022 行の上限の約 48 倍である。
Bank Negaraは2022年2024月にライセンスを発行し、立ち上げまでにXNUMX年間の期限を与えた。 残りの XNUMX 社は XNUMX 年 XNUMX 月までに稼動する必要があります。彼らは全員、スタッフをめぐって争っており、必要なコンポーネントを組み立てるために必要なベンダー、主に世界的なフィンテックをめぐって争っています。 これらの銀行系スタートアップ企業が、少なくとも立ち上げ期限までに独自のスタックを構築できるようにするには、自国のフィンテックやエンジニアが十分ではありません。
それらは、RHB 銀行と提携した通信会社 Axiata のフィンテック部門である Boost です。 Sea (Shopee、Sea Money など) と家族経営のインフラ複合企業である YTL。 日本の複合企業イオン(スーパーマーケットとショッピングモール、金融とクレジット部門)。 地元の投資銀行兼証券会社である KAF Investment Bank です。 イオンとKAFはイスラムデジタル銀行のライセンスを取得している。
現職者への脅威はありません
Bank Negara は、サービスが十分に受けられていない消費者や中小企業の問題に取り組むために、このカテゴリーの銀行を創設しました。 一部の人が示唆したように、そうではありません ディグフィン、既存企業にデジタル化を促すためです。 既存企業はすでにデジタル化されています。
ホンリョン銀行の最高デジタルイノベーション責任者、シャイレシュ・グローバー氏は「デジタル専用銀行にできることは、われわれにもできる」と語った。
CIMBのデジタルおよび個人セグメント責任者であるカナグス・スレンドラン氏は、同行が促進する取引の90パーセント以上がデジタルであり、そのうちXNUMXつのうちXNUMXつが携帯電話で行われていると付け加えた。 「消費者はウェブベースのバンキングを飛び越えました」と彼は言いました。
確かに、既存企業は依然として基本的な運用習慣、サイロ化されたデータ、レガシー システムに悩まされています。 しかし、メイバンク、CIMB、パブリックバンクなどの大手銀行に対するバンク・ネガラの問題は、彼らが十分なサービスを受けていない人々に対処するのではなく、市場シェアを維持し収益性を高めることを目的としてデジタル化を進めていることだ。
新しいデジタル専用銀行は、これらの預金上限をXNUMX年間受け入れる必要がある。 預金基盤がなければ、融資は制限されることになる。 彼らは支払いやその他の取引からの手数料収入にさらに依存せざるを得なくなるが、それが儲かるのは取引量が多い場合に限られる。
生き残るために革新する
これは、これらの銀行が無関係であるという意味ではありません。 それは、ライブ化が直接的な競争ではなく、実験期間の始まりであることを意味します。
「業界はよりインスタントで、よりパーソナライズされたものになりつつあります」とライ氏は言います。 「このターゲットセグメントにサービスを提供する方法を学ぶ際に、反復を可能にするテクノロジーが必要です。」
これらの銀行はサービスが十分に受けられていない人々を支援する義務を負っているため、顧客のオンボーディング、サービス、信用評価にデジタル専用ツールを使用する方法を学ぶことになります。
彼らは、特に書類手続きをなくすことで、簡単で便利であることによって顧客を引きつけたいと考えています。 既存企業はまだ顧客の全体像を把握していないため、カードであれローンであれ、新商品を申し込む人は見知らぬ人であるかのように扱われます。
既存企業もデジタル機能を備えているかもしれませんが、スタッフはボックスチェックと暗記処理の環境で訓練を受けているため、そのエクスペリエンスは、たとえば電子商取引プラットフォームでのショッピングに匹敵するものではありません。
この新興銀行は、製品ではなく顧客に焦点を当てた、クラウドベースの超効率的なビジネスを構築したいと考えています。 彼らは今後数年間をかけて信用スコアリングシステムを磨き、代替データを収益性の高い融資方法に変える専門家になる予定だ。
誰が含まれていますか?
今日、「サービスが十分に受けられていない」顧客は銀行にとってコストとなっており、既存企業がこのセグメントを無視しているのはそのためです。 Bank Negara の目標は、デジタル専用銀行を利用して、これらの人々や企業を「金融包摂型」に変えることです。
Bank Negara はデジタル銀行を本格的な金融機関に「卒業」するスケジュールを立てているが、本当に成熟させたいのは顧客ベースだ。 デジタル銀行への規制が解除される頃には、「十分なサービスを受けていない」人々が通常の顧客になりつつあるはずだ。 そうなると、デジタル銀行は優れた顧客体験を期待しなければならなくなり、おそらくある程度の顧客ロイヤルティが銀行の成長を可能にしてくれるだろう。
それが希望です。 しかし、十分なサービスを受けられていない人々はどのくらいいるのでしょうか?そして、これらの人々のうち何パーセントが銀行取引ができるようになるのでしょうか?
金融包摂は規模がある場合にのみ意味を持ちます。 マレーシアの人口は約 34 万人です。 Bank Negara によると、マレーシア人の 96% が預金口座を持っています。 ここはインドネシアではありません。
これはインドネシアではない別の意味で、マレーシアの恵まれない人々が利用できる信用条件は海賊版ではありません。 フィッチによると、マレーシアの無担保ローンの金利は15~18%だという。 デジタル銀行はおそらく、より魅力的なローンを提供できるでしょうが、おそらくそれほど魅力的なものではありません。
成長の余地は資金調達にあります。 クレジット カードを含む金融を利用できる中小企業は 45% のみです。 保険またはタカフル(イスラム保険)に加入している消費者はわずか 42% です。 マレーシアでは依然として現金が主流の支払い方法ですが、新型コロナウイルス感染症以降、デジタル口座(銀行またはフィンテック)を持つ人の割合は74%に上昇しました。
電子ウォレットに直面する
電子ウォレットプロバイダーはパンデミック後、CIMBが支援するTouch'n'Go、Grab and Boostを筆頭に、BigPay、Alipay、WeChat Payなどの中規模プロバイダーとともに主要プレーヤーとなった。 新しいデジタル銀行は、これらを自社のサービスに組み込むか(つまり、GX Bank は Grab Pay を活用する)、あるいは正面から取り組む必要があります。
電子ウォレットは価値保管施設としてアカウントのサイズに制限があり、保険は適用されません。 しかし、それらはすでに都市のいたるところに存在しており、デジタル銀行が提供する必要があるのと同じ取引サービスの多くを提供しています。 電子ウォレットは、今すぐ購入して後払いのローンなどの商品を提供しており、信用の領域にも足を踏み入れています。
デジタル銀行にとっての希望の兆しは、新型コロナウイルスがデジタルウォレットの利用を促進したことであり、バンク・ネガラはマレーシア人の42%が新型コロナウイルス感染症以降初めてデジタルウォレットを利用したと報告している。 これにより、人々は他のデジタル金融サービスを受け入れやすくなり、新しい銀行は扉を開かずに押し進めることになるでしょう。
最良のケース
Bank Negara の金融包摂の目標は、銀行口座を開設することではなく、高齢者、農村部、低所得者にデジタルアプリを信頼し、保険で身を守るための措置を講じ、金融リテラシーを向上させることを奨励することだ。 オールデジタル銀行はこれらの指標を活用して参入することが期待されますが、それは収益性の高い銀行を経営することと同じではありません。
新しいデジタル銀行がそうなるのであれば、ある時点でデジタル銀行は、脅威に対抗するために革新する能力のある既存銀行と対峙しなければならないだろう。 上位銀行は収益性が高く、対応するためのリソースを持っています。
新規参入者にとって最良のケースは、そのうちの XNUMX 人が信頼できる規模まで成長し、トップ XNUMX に加わることです。 そのためには、コストを抑制しながら、意思決定エンジンを磨くのに十分な顧客を獲得することとの間で適切なバランスを見つける必要があります。 XNUMXつのデジタル銀行がそれを実現しながら、人口の一部を「十分なサービスを受けられていない」状態から「社会に受け入れられる」状態に変えることができれば、Bank Negaraはライセンス制度の成功を宣言できるだろう。
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