導入の増加にもかかわらず、BNPL の収益性は依然としてとらえどころがない – Fintech Singapore

顧客が購入して月々の分割払いで支払うことを可能にする短期金融の一種である、今すぐ購入して後で支払う (BNPL) 取り決めは、世界中で大きく成長しており、顧客と加盟店の両方の間で勢いを増しています。しかし、これらの新しい決済方法の採用が増加しているにもかかわらず、BNPLの収益性は、高額な固定費、資金調達費の増加、延滞率の上昇によって妨げられており、依然として課題であると国際決済銀行（BIS）の新しい報告書は述べている。

このレポートは「今すぐ購入し、後で支払う: 国をまたいだ分析」と題されており、 リリース BIS は、さまざまな BNPL 支払いスキームを検討し、そのビジネス モデルの概要を提供し、各エージェントの利点とコストについて説明し、これらの製品を利用するユーザーの典型的なプロファイルをマッピングします。

報告書によると、BNPL契約の採用は特に若い成人世代の間で急速に伸びており、追加費用なしで後払いで即時購入できるメリットを享受しているという。一方、販売業者は、BNPL 支払いオプションを提供することで、コンバージョン率の向上、顧客ベースの拡大、平均取引額の増加という恩恵を受けています。

報告書によると、2019年から2023年にかけて、流通総額（GMV）で測定した世界のBNPL活動は50倍以上に増加し、約350億米ドルから250億米ドルを超えるまでに急増した。この期間中、BNPL アプリの使用にも同様の成長パターンが観察され、2019 年初頭の 2.5 日あたりのアクティブ ユーザー数が 2023 万人強だったのが、XNUMX 年には XNUMX 万人にまで増加しました。

レポートによると、ユーザーのプロフィールを見ると、BNPL の顧客は一般に若く、学歴も低い傾向にあるとのことです。米国では、BNPL ユーザーは従来の消費者信用商品よりもリスクの高い信用プロファイルを持っている傾向があるという証拠もあります。

米国消費者金融保護局 (CFPB) による 2022 年のレポート 発見 平均して、BNPLの借り手は非BNPLの借り手に比べて、多額の負債を抱え、クレジットカードを利用し、従来のクレジット商品の延滞があり、給料日、質入れ、当座貸越などの高金利の金融サービスを利用する可能性がはるかに高いという。

これらの消費者は、クレジット カードや小売カード、個人ローン、学生ローンなどの従来の信用商品を所有している可能性が高くなりますが、BNPL 以外の借り手と比較して流動性と貯蓄が低くなります。これらの調査結果は、BNPL の取り決めが経済的に脆弱な個人にとって最も魅力的であることを示唆しており、債務の蓄積や遅延損害金などのリスクを抱えています。

加盟店の採用の増加

加盟店の間でも BNPL の採用が増加しており、コンバージョンの増加、顧客ベースの拡大、平均チケット サイズの増加による恩恵を受けています。 BNPL オプションは、ためらいを軽減し、即時購入の決定を促し、顧客の取引ごとの支出を増やすことができます。これらの取り決めは、より幅広い顧客ベースを引き付け、販売業者に競争上の優位性を与えることにもなります。

最後に、BNPL プラットフォームは取引に関連する信用リスクと詐欺リスクを引き受けるため、加盟店は不払いや詐欺行為による潜在的な経済的損失から保護されます。

報告書によると、加盟店による BNPL の導入状況は管轄区域によって異なり、チェコ共和国の普及率は最高で 50%、インドでは最低で約 10% となっています。

BNPL は、顧客、販売者、BNPL プラットフォームが関与する割賦ローンの一種です。顧客がチェックアウト プロセス中に BNPL オプションを選択すると、簡単な申請プロセスが実行されます。次に、BNPL プラットフォームはソフト信用調査を通じて信用力を評価します。プラットフォームがクレジットラインを承認すると、購入した商品の全額を販売者に支払い、顧客の信用リスクを負います。顧客は最初の分割払いをプラットフォームに前払いしますが、残りの金額は通常、週ごとの分割払いで支払われます。

BNPL の取り決めは、より少ない情報に基づいて拡張されるという点で、従来の消費者信用とは異なります。また、BNPL 信用は通常、信用調査機関に伝達されないため、消費者の信用スコアに影響を与えません。さらに、支払いの遅れは記録されないかもしれませんが、重大な延滞は記録される可能性があります。

BNPL 企業は利益を上げていますか?

しかし、消費者と販売業者の両方で導入が進んでいるにもかかわらず、マーケティング、管理費、技術費などの運営コストが高く、2018年以降損益分岐点に達していないため、BNPLの収益性は依然として困難であると報告書は述べている。さらに、BNPL 企業は資産から利益を生み出すのに苦労しています。 なぜなら 信用損失の増加と、BNPL市場に参入するネオバンクやビッグテックとの競争激化が原因だ。

これらの調査結果は市場で観察されたことを裏付けるものですが、BNPL プラットフォームはコストの削減、財務パフォーマンスの向上、収益性の重視に取り組んできました。

スウェーデンのBNPLリーダー、クラルナ 報告 XNUMX月には XNUMX年ぶりの四半期利益、130年第12.7四半期の営業利益は3億2023万スウェーデン・クローナ（2.1万米ドル）で、前年同期は205億スウェーデン・クローナ（XNUMX億XNUMX万米ドル）の損失でした。これらの好調な業績は、信用損失の減少と引受精度と精度の向上によるものです。

現在、Klarna の業績は正しい方向に向かっているように見えますが、同社は 準備を進めていると伝えられている 株式市場上場の可能性のために。

同様に、2021年に上場したアメリカのBNPL企業は、3年第2023四半期にXNUMX四半期連続の黒字を報告しました。 生成 調整後営業利益は60万米ドル、19年第3四半期は2022万米ドルの損失。調整後営業利益率は、12年第5四半期の-3%と比較して、同期中は2022%でした。

 

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• 情報源： https://fintechnews.sg/82398/lending/bnpl-profitability-elusives-rising-adoption/