フィンテックと銀行: パートナーシップはどのように進展しているか

フィンテックと銀行はかつては競合他社とみなされていたかもしれませんが、その関係は長年にわたって成長してきました。市場の変化と顧客ニーズの進化に伴い、新たな連携モデルが出現し、顧客の選択肢が広がり、フィンテックと銀行が相互に有益な方法で連携する新たな方法への扉が開かれています。

最近の PaymentsJournal のポッドキャストでは、これらのパートナーシップの状況と、それらが組み込み決済の成長をどのように推進しているかについて考察しました。エピソードの特徴は ブライアン・シュナイダー、米国の銀行のフィンテック戦略とパートナーシップのプロダクト責任者で、最近銀行の立ち上げに貢献しました。 コネクテッド・パートナーシップ・ネットワーク, アルバート・ボディン, Javelin Strategy & Research の商業およびエンタープライズ決済担当ディレクター。彼らは、オープンバンキングのようなイノベーションがどのように銀行とフィンテック間の協力を促進してきたかについて話し合いました。

オープンバンキングを通じて扉を開く

歴史的に、銀行は社内ソリューションを構築したり、サードパーティと提携してソリューションをホワイトラベル化したりすることで、顧客のニーズを満たすワンストップショップとして機能することを目指していました。このアプローチにより、銀行は多くの広範な顧客アプリケーションのニーズを満たすことができますが、多くの場合、業界固有のワークフローやユースケースに対応するために必要な特定のフロントオフィスまたはバックオフィスの機能が無視される可能性があります。フィンテックは、市場のニーズに対応するために特定のユーザー エクスペリエンス、ワークフロー、接続性を作成することで、そのような空白を埋めることに成功しました。場合によっては、これは、銀行が従来提供してきた完全に統合された決済機能を備えたソリューションを提供することで、銀行と競合することさえ意味します。しかし、購買行動は変化しており、顧客は希望する銀行およびテクノロジー パートナーの選択をより細かく制御することを求めています。二者択一の時代は終わったとシュナイダー氏は言う。オープンバンキングは新たな扉を開きました。

銀行とフィンテック間の相互運用性とコラボレーションを活用した組み込みバンキングは、企業が複数のシステムにログインする必要がなく、すべてを 1 か所で行うための合理化されたプロセスを作成することを中心に展開しています。これにより、管理権は顧客の手に戻り、専門知識は最も有能な銀行およびテクノロジーパートナーの手に戻ります。

 「すべての顧客にすべてを提供するのは理想的に思えるかもしれないが、市場の一般的なフィンテックとソフトウェアソリューションの大規模なエコシステムが証明しているように、現実にはそれはほぼ不可能だ」とシュナイダー氏は語った。 「彼らは、よりプラグアンドプレイのエクスペリエンスでこれらのさまざまなパートナーシップモデルをサポートしており、顧客はカウンターパーティのリスクと支払い能力に基づいてソフトウェアを選択し、銀行パートナーを選択できます。

銀行もフィンテックも同様に、顧客が何を期待しているかに基づいて意思決定をしたいと考えています。そして、それらの期待やニーズは顧客ごとに異なるため、それらのニーズを満たすための異なるモデルが必要です。

「銀行との会話では、行おうとしていることに適した追求プロファイルを持つことの重要性について常に話します」とボディン氏は語った。 「特に技術スタックに関しては、すべての人にとって自分がすべてであることはできません。不必要で非生産的なことに巻き込まれる可能性があります。」

実際の具体的な価値を追加するソリューション

個々の銀行やフィンテックの主要な強みと優先事項に焦点を当てることは、顧客が自社にとって最も強力なソリューションとワークフローを協力して構築できることを意味します。 「そこで、これらのパートナーシップ モデルが、顧客のデジタル ジャーニーのどこにいるのかに会うのに役立っています」とシュナイダー氏は述べました。

たとえば、企業はプロセスの自動化と最適化を通じて経費を削減したいと考えています。紙の小切手は処理にコストがかかるため、コストを軽減するためにデジタル決済を推進することに焦点が移っています。そして、自動化やその他のソリューションによるコスト削減やリベートの収益の可能性を知ると、それらを追求することに具体的な価値があることに気づきます。

このとき、企業は買掛金グループを単なるコストセンターではなく見始めます。彼らは、買掛金をプロフィットセンターに変え、場合によっては事業運営の費用を賄い始めることもできる前例のない機会に恵まれています。

しかし、多くの企業が時代遅れの技術スタックに依存しているため、これらのモデルに移行する際に障害に直面していることを私たちは知っています。詳細を掘り下げて、適切な質問をするための専門知識を備えたコンサルティング パートナーやリサーチ ストラテジストを招くことが重要です。より深く探求することで、脆弱性、リスク、そして成功への真の機会が明らかになります。

最大の課題の 1 つは、これらのシステム間の接続を維持し、データを標準化することです。そうすることでリスクの一部を取り除くことができます。企業が統合することを意図していなかったものを結び付けようとすると、エンドツーエンドのエクスペリエンスは、そうでない場合よりもはるかに強力になります。

「単に支払いを行うだけではなく、問題を解決する強力なユーザー エクスペリエンスが登場し始めています」とシュナイダー氏は述べています。 「人々は、非常に実行可能な部分を切り取って、これらのシステムをボルトで結合して、強力な統合ソリューションを作成しています。ここで、特にオープンバンキングで何が起こるか興味があります。」

信頼できるパートナーとの連携

オープン バンキングは、銀行とフィンテックの連携がなければ不可能な方法で、企業がアクセスできる機能を拡張します。しかし、その価値は機能をはるかに超えています。顧客は、誰と協力するかについてのコントロールを取り戻すだけでなく、その選択の信頼性とセキュリティについてもコントロールを取り戻します。

特に最近の銀行破綻を考慮すると、カウンターパーティリスクは非常に重要です。企業は、「パートナーとは誰なのか?」という本質的な疑問に取り組んでいます。このパートナーにはどのようなリスクが伴う可能性がありますか?将来に備えて、進化に必要な柔軟性を維持できるでしょうか?

フィンテックと提携する場合、企業はその背後で支払い処理を担当する主体について問い合わせることが重要です。企業は、フィンテックによる支払いの開始中に問題が発生した場合でも、資金へのアクセスを制御できるという保証を必要としています。

シュナイダー氏によると、最近の銀行破綻により、企業がより詳細に管理し、直接可視化し、現金にアクセスできるようになるため、フィンテック ソフトウェアと銀行パートナーを選択できることの重要性が明らかになりました。

企業が取引先のサードパーティに対してデューデリジェンスを行う際には、フィンテックの財務上の安定性、潜在的なリスクを軽減するために講じている対策、および望ましい統合銀行パートナーをサポートする能力を理解することが重要です。フィンテックが単一の銀行を通じてすべての支払いを処理する場合、その会社が代表する支払いの割合を確認することも重要です。

「私たちは、おそらく取引フローを処理するのに最も適した小規模銀行と提携したフィンテック企業をいくつか見てきましたが、おそらくそのフィンテック企業と契約していた顧客は、フィンテック企業にそれを期待していたのでしょう」とシュナイダー氏は述べた。 「フィンテックが別のサードパーティ決済処理業者と提携しているのを見てきました。 ACH（支払い）には 2 ～ 3 日かかる場合があり、5、6、または 7 日かかる場合もあります。 ACH 支払いに関する可視性の欠如は、当社のクライアントから疑問を持ち始めている点です。」

「やるべきレベルの勤勉さを実際に行っている組織がいかに少ないかには驚きです」とボディン氏は言う。 「当然のことながら、財務状況に注目することですが、私は『燃焼率はどれくらいですか?』などの基本的な質問をします。 (そして) 「この会社は銀行にいくら持っていますか?」 「よくわからない」とか「そんなことは聞いていない」という声が聞こえてきます。銀行の API ファーストのアプローチについて尋ねると、「API ファーストとはどういう意味ですか?」とよく聞きます。

今後

組み込み決済が成熟し続けるにつれて、米国の銀行モデルが成長し続けるという以外の理由がないとしても、銀行とフィンテックの関係はまだ長い道のりです。

シュナイダー氏が指摘するように、銀行もフィンテックも同様にシステム統合を優先して投資し、顧客のニーズを満たす大規模なフレームワークを提供しています。同氏は、埋め込み型決済は今後も定着し、今後数か月、数年でエキサイティングな変化をもたらすだろうと述べています。

「物事がどのように効率化され、システムから多くのコストが削減されるかを見るのは興味深いでしょう。」シュナイダー氏は言う。 「それが私たちが常に追求してきたことです。システムの整合性と信頼性を確保した方法で、クライアントに価値を提供することです。」

リンク: https://www.paymentsjournal.com/fintechs-and-banks-how-the-partnership-is-EVOLUTION/

ソース: https://www.paymentsjournal.com

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• 情報源： https://www.fintechnews.org/fintechs-and-banks-how-the-partnership-is-evolving/