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この記事では、主要な支払い処理規制、それらに対応するための戦略、および フィンテックソリューション データ管理規制を満たすため。
目次
支払処理規制の基本
支払い処理とは、買い手と売り手の間での支払いの記録、検証、承認など、金融取引を処理するシステム全体を指します。 これには、支払い情報の取得、安全な送信、トランザクションの処理などのさまざまな手順が含まれます。
支払い処理の文脈において、新しい規制を満たすということは、関連する法律、規制、および金融取引の業界標準を遵守することを意味します。
この手順はいくつかの理由から重要です。
何よりもまず、金融取引のセキュリティと完全性を確保し、企業と消費者の両方を不正行為から保護します。
コンプライアンスは、金融システムの透明性と説明責任を維持し、マネーロンダリング、テロ資金供与、その他の違法行為を防止するのにも役立ちます。
さらに、このプロセスはユーザーの信頼を築き、企業の評判を向上させ、罰金、罰金、法的結果のリスクを軽減します。
支払い処理に関する規制環境は複雑で、ナビゲートするのが難しい場合があります。
決済処理企業が準拠しなければならない規制は数多くあります。これには、決済カード業界データ セキュリティ基準 (PCI DSS)、第 2 決済サービス指令 (PSDXNUMX)、一般データ保護規則 (GDPR) が含まれます。 これらの各規制には、企業が遵守しなければならない特定の要件があります。
PSD2
PSD2って何ですか? PSD2 は第 2 決済サービス指令の略です。 これは、EU および欧州経済領域内の決済サービスを規制する欧州連合の指令です。 PSDXNUMX は、消費者保護を強化しながら、決済業界における競争、イノベーション、セキュリティを促進するために導入されました。
PSD2 の主な目的は次のとおりです。
- セキュリティの向上
PSD2 では、詐欺や不正アクセスのリスクを軽減するために、電子決済に対するより強力な認証手段が義務付けられています。 これは、電子決済を開始する際に顧客に XNUMX つ以上の認証形式を提供することを要求する、強力な顧客認証 (SCA) の概念を導入しています。
- オープンバンキングとサードパーティアクセス
PSD2 は、承認されたサードパーティ決済サービス プロバイダー (TPP) に、顧客の同意を条件として顧客のアカウント データへのアクセスを許可することを銀行に義務付けることで、オープン バンキングを推進します。 これにより、TPP は決済を開始し、決済データにアクセスできるようになり、決済業界における競争とイノベーションが促進されます。
- 消費者保護
PSD2 は、不正または詐欺的な取引に対して決済サービスプロバイダーに厳格な責任規則を課すことにより、消費者の権利を強化します。 また、取引手数料や手数料に関する詳細な情報を義務付けることで透明性も高めます。
- 規制の調和
PSD2 は、EU および EEA 全体で支払いルールを調和させ、支払いサービスプロバイダーに平等な競争条件を作り出し、国境を越えた取引を促進することを目的としています。
PSD2に必要な技術
この指令では、決済サービスプロバイダーがオープン API を公開し、サードパーティプロバイダーを通じて銀行口座や情報に安全にアクセスできるようにすることが求められています。 これらのプロバイダーには、主に XNUMX つのカテゴリがあります。
- アカウント情報サービスプロバイダー (AISP)。 彼らは機密データにアクセスできるため、支出パターンを分析し、ビジネス上の貴重な洞察を得ることができます。
- 支払い開始サービスプロバイダー (PISP)。 これらのサービスプロバイダーは、消費者とフィンテック企業の両方の取引を容易にします。
- アカウント サービス支払いサービス プロバイダー (ASPSP)。 これらは、オンライン アクセスを備えた支払い口座を提供する銀行、住宅金融組合、資産管理会社、投資会社などの機関です。
出典:ティブコ
これらの機関は、カード情報、銀行口座情報、氏名、政府識別番号などの機密データのプライバシーを処理します。 したがって、PSD2 に準拠する機関は、個人データの保護を確保するために GDPR 規制にも準拠する必要があります。
その結果、PSD2 は金融サービス業界に大きな影響を与え、モバイル決済やピアツーピア送金などの新しい決済ソリューションの開発を促進しました。 また、フィンテック企業による革新的なサービスへの道も開かれ、従来の銀行と新規参入者との間の競争の激化にもつながりました。
PCI DSS
PCI DSS は、Payment Card Industry Data Security Standard の略です。 これは、Visa、Mastercard、American Express、Discover、JCB International などの主要な決済カード メーカーによって開発された一連のセキュリティ標準です。
PCI DSS の主な目的は、カード所有者情報を保護し、不正アクセス、詐欺、データ侵害を防止することです。 PCI DSS ルールを満たすことは、支払いカード情報を受け入れ、処理、保存、送信する組織にとって必須です。
PCI DSS は、カード所有者データの安全な処理、保管、送信を保証するために、ペイメント カード データを処理する企業に包括的な規制フレームワークを提供します。
PCI DSSとは何ですか?
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PCI DSS の要件の適用は、組織の性質と処理するトランザクションの量によって異なります。 PCI DSS への準拠には XNUMX つのレベルがあり、さまざまな販売者のカテゴリに対応しています。
- レベル 1。年間 6 万件を超えるカード取引を処理する加盟店に適用されます。
- レベル 2。年間 1 万から 6 万件の取引を処理する販売者に適用されます。
- レベル 3。年間取引額が 20 万から 1 万までの加盟店に必要です。
- レベル 4。年間最大 20 件の取引を処理する販売者に必要です。
PCI 規制要件の要件はレベルごとに異なり、レベル 4 が最も厳しくなく、レベル 1 が最も厳しいです。
出典: セキュアフレーム
コンプライアンス違反のコスト
PCI DSS に準拠しない場合の影響は、経済的損失にとどまらず、評判へのダメージも含まれます。
- PCI DSS に違反すると、カード ネットワークが罰金や罰金を課す可能性があります。 罰金の額は違反の重大度と違反の頻度によって異なり、特定の状況に応じて 5,000 ドルから 100,000 ドルの範囲になります。
- 準拠していない企業は、カード発行会社から請求される取引手数料の増加という形で追加の経済的負担に直面する可能性があります。 これらの追加料金は累積し始め、ビジネス全体の収益性に直接影響を与える可能性があります。
- PCI DSS に準拠しない場合、影響を受ける顧客や金融機関からの訴訟や訴訟につながる可能性もあります。 結果として生じる訴訟費用には、弁護士費用、和解金、その他の訴訟費用などのさまざまな費用が含まれる場合があります。
したがって、企業が扱うカード会員データのプライバシーを保護し、ユーザーの信頼を維持し、セキュリティ侵害や財務的損失のリスクを軽減するために、PCI DSS に準拠することが重要です。
GDPR
GDPR は一般データ保護規則の略です。 GDPR は、2018 年 1995 月に欧州連合 (EU) によって導入された包括的な規制です。GDPR は XNUMX 年のデータ保護指令に代わるもので、EU 加盟国のシステム保護法の調和と強化を目的としています。
GDPR の主な目的は次のとおりです。
個人データの保護の強化
GDPR では個人情報の保護が非常に重視されています。 これは最も広い意味での個人データを定義しており、組織は個人情報を収集、処理、保存する前に個人から明確なインフォームドコンセントを得ることが求められます。
個人に対する拡張された権利
一般データ保護規則により、個人は自分の個人データをより詳細に管理できるようになります。 個人に、自分の情報にアクセスする権利、不正確なデータを修正する権利、忘れられる権利、データのポータビリティの権利などの権利を与えます。
説明責任と透明性
一般データ保護規則では、組織は処理活動における説明責任と透明性を実証することが求められています。 これにより、組織は適切な情報保護措置を導入し、リスクの高い活動に対するデータ保護の影響評価を実施し、処理活動の記録を保管することが求められます。
国境を越えたデータ転送
一般データ保護規則は、個人情報を EU 国外に合法的に転送するための枠組みを確立します。 この法律では、適切なレベルのデータ保護を提供していない国や組織に個人情報を転送する場合、企業に適切な保護措置を講じることが義務付けられています。
より厳格な取り締まりと制裁
一般データ保護規則では、より厳格な施行メカニズムが導入され、違反に対しては大幅に重い罰則が課せられます。 企業は、重大な規制違反に対して、世界の年間売上高の 4% または 20 万ユーロのいずれか大きい方の罰金を科せられる可能性があります。
GDPR 準拠を達成するための 5 つの重要なステップ
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一般データ保護規則は、組織の所在地に関係なく、EU に居住する個人の個人情報を処理するすべての企業に適用されます。 EU 域外の多くの組織は EU 国民の個人情報を確実に保護するために GDPR の要件に準拠する必要があるため、これは世界的な影響を及ぼします。
KYC および AML 手順
支払い処理要件には、金融取引の完全性と安全性を確保するために設計されたさまざまな慣行と規制が含まれます。 決済処理コンプライアンスの主要な構成要素には、顧客確認 (KYC) およびマネーロンダリング防止 (AML) 規制当局があります。
KYC 手順には、身元を確認し、潜在的なリスクを評価し、規制要件の遵守を確保するために、顧客情報の収集と検証が含まれます。 これには、名前、住所、生年月日、政府発行の身分証明書などの個人情報の収集が含まれます。
KYC の XNUMX つのコンポーネントには、顧客識別プログラム (CIP)、顧客デュー デリジェンス (CDD)、および強化されたデュー デリジェンス (EDD) が含まれます。
顧客識別プログラム
顧客識別プログラム (CIP) では、金融機関は顧客の氏名、生年月日、住所、識別番号を含む XNUMX つの重要なユーザー情報を取得することが義務付けられています。
顧客デューデリジェンス
CDD は、顧客の身元を確認し、不審なアカウント アクティビティのリスク プロファイルを評価するために、顧客のすべての情報を収集するプロセスです。
強化されたデューデリジェンス
強化されたデューデリジェンスは、侵入、テロ資金供与、またはマネーロンダリングのリスクが高く、多くの場合追加情報の取得が必要なユーザーに適用されます。
AML 対策は、金融システムを通じたマネーロンダリングや違法行為への資金提供を検出し、防止することを目的としています。 これらの措置では、組織が内部統制を確立し、ユーザーと取引に対する徹底的なデューデリジェンスを実施し、銀行業界における不審な活動を監視することが求められます。 AML 慣行を実装することにより、企業は金融犯罪と闘い、金融システムの完全性を維持するための全体的な取り組みに貢献します。
KYC および AML 規制当局の効果的な導入は、組織が規制義務を遵守するのに役立つだけでなく、評判を守り、財務リスクを軽減し、潜在的な危害からユーザーを保護することにも役立ちます。 決済処理法を優先することで、企業は安全で信頼できる金融エコシステムを維持するという取り組みを示します。
規制環境を乗り切るための戦略
変化についていく
業界に関連する規制の変更を積極的に監視し、常に把握しておくことが重要です。 更新を定期的に確認および分析して、最新の要件に確実に準拠していることを確認します。 たとえば、規制に従うことができます ウェブサイト または専門家に参加するか 協会.
レポートと文書化を自動化する
組織特有のニーズに合わせた堅牢なコンプライアンス プログラムを開発します。 プロセスを合理化するように設計された Compliance 360、MetricStream、ZenGRC などのテクノロジー ソリューションを活用します。 これらのソフトウェアとツールは、タスクを自動化し、これらのアクティビティを追跡し、レポートを生成して効率と精度を向上させることができます。
コンプライアンス業務をアウトソーシングする
コンプライアンスプロセスが複雑になりすぎる場合は、特定のタスクを専門の会社やコンサルタントにアウトソーシングすることを検討してください。 貴社がポリシー要件を効果的に満たせるよう、専門知識、ガイダンス、サポートを提供します。
これらの戦略を導入することで、企業は規制環境をより適切に乗り越え、リスクを軽減し、組織内でコンプライアンスの文化を育むことができます。
支払い処理ソフトウェアはどのようにしてコンプライアンスプロセスを簡素化できるのでしょうか?
規制遵守は世界中の多くの決済処理会社にとって障害となる可能性がありますが、 SDK.ファイナンス これを経由して処理します FinTech ハイブリッド クラウド ソリューション データ管理規制への準拠を支援します。
クラウド サービスを使用して国境外にユーザー情報を保存することを許可しないことは、一般にデータ ローカリゼーションと呼ばれます。 これは、政府がデータの管理を維持し、情報保護に関する現地の法律や規制を施行できるようにするため、主にセキュリティ、プライバシー、規制上の理由から行われます。 たとえば、国境外でユーザー情報を保存するためのクラウド サービスの使用を制限するというサウジアラビアの決定は、データ ローカリゼーションの概念と一致しています。
の使用には場所に基づく制限はありません。 SDK.ファイナンスの決済ソフトウェア。 プライマリ データベースはチームの管理下にありますが、 SDK.ファイナンス AWS または他のクラウド サービス プロバイダーでバックエンド アプリケーションをホストおよび保守します。 その結果、機密情報の管理と保管に関するポリシー要件を満たすことができます。
当社のホワイトラベル ソフトウェアは、構築のためのデジタル基盤として機能します。 電子ウォレット、 ネオバンク, 支払い受付 および 送金 システム。 400 を超える API エンドポイントがあり、 SDK.ファイナンス このシステムは、幅広いデジタル バンキングおよび決済製品の開発と、サードパーティ プロバイダーとのカスタム統合の作成を効率化します。
まとめ
決済処理のコンプライアンス問題を優先し、効果的な戦略を導入することで、組織は機密情報を保護し、規制を確保し、顧客の信頼を築き、進化するデジタル決済環境において長期的な成功を確実にすることができます。
SDK.ファイナンスの支払いソフトウェアは、ハイブリッド クラウド ソリューションを介してすべてのデータ ローカリゼーション規制への準拠を支援します。 お問合せ どの FinTech ソフトウェア オプションが最適であるかについて話し合ってください。
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