COVID-19 パンデミックの発生以来、保険業界はかつてないレベルの緊急性を持ってデジタル トランスフォーメーションに取り組んできました。 クライアント サービスの提供を改善し、効率を高め、新しいサービスを可能にする必要性が高まっています。
すべての保険会社の経営者にとって、新しいテクノロジーをどのように活用して商品の提供と運用を再設計するかを検討することが不可欠です。
分散型台帳技術 (DLT) は XNUMX 年以上存在しています。 支持者は、このテクノロジーを活用して保険商品やサービスを革新し、不正行為の検出と価格設定の効率を高め、
運用コストを削減します。 これらの適用分野では、保険会社は今日直面している最も重要な課題、つまり成熟市場での限定的な成長、コストの上昇、利益率の低下に対処する可能性があります。
しかし、保険業界は DLT の採用において銀行業界に遅れを取っていると言っても過言ではありません。 銀行業界では、世界の規制当局がこのテクノロジーをより快適に使用できることを表明しており、DLT 対応の製品とサービスは引き続き動いています。
試作から商品化まで。 保険にはブロックチェーンを採用する技術的能力がありますが、規制保護が考慮され、スマートコントラクト (つまり、
デジタル的にプログラムされ、特定のイベントの完了時に条項を自動的に実行します)。 より基本的には、DLT は分散システムとして機能するため、その価値は競合他社、サプライヤー、および価値の他の関係者とのコラボレーションに大きく依存します。
チェーン。
ここで、保険業界の DLT に対する認識に顕著な変化が見られました。 保険会社は、DLT を孤立したエンタープライズ テクノロジとして捉え始めています。 代わりに、彼らは DLT の真の価値がどこにあるのかを理解し始めています – 触媒として
ビジネスエコシステムの変革のために。 エコシステムを構築するには、リスク データを取得し、それを保険契約に結び付け、データまたは契約への変更を追跡してアップロードするためのデータ標準に関するコンセンサスが必要です。
しかし、ブロックチェーン コンソーシアムを構築して維持することは、非常に難しいことで知られています。 今年初め、3社以上の保険会社と再保険会社が支援する保険会社であるB20iは、株主が「サポートが不十分」であると結論付けた後、閉鎖を余儀なくされました。
ベンチャーを続けること。 we.trade の直後に、世界初のエンタープライズ グレードのブロックチェーン対応貿易金融プラットフォームも閉鎖されました。 12 の大手銀行と IBM の支援を受けていました。
エコシステムで DLT がどの程度成功できるかは、元帳がどの程度うまく連携し、外部システムとどのように統合されるかにかかっています。 採用を促進するのは、R3 Corda や
ハイパーレッジャー ファブリック。 最新の Corda リリース (5.0) では、Corda-to-Corda または Corda-to-public チェーンのいずれであっても、DLT ネットワークの相互運用が可能になり、ビジネス オーケストレーション プラットフォームへの接続性も向上します。 プライベート、許可制の新しい波
DLT ネットワークは、特に本番環境に移行する際に、データ、セキュリティ、およびリスクに関する厳しい要件を満たすように構築されています。
テクノロジーの成熟度と業界のセンチメントが収束するにつれて、保険会社はバリュー チェーン全体で DLT の適用を模索しています。 より「現実的な」ブロックチェーンのユースケースの概要を以下に示します。
- 顧客を知る (KYC): 保険会社のネットワークは、プライベート ブロックチェーン内で KYC データを共有します。 顧客は情報を XNUMX 回送信するだけで済み、アプリケーションは XNUMX 回だけ処理する必要があります。 KYC プロセスの管理に必要なリソースが少なくて済みます。
保険会社のデータ間に矛盾はありません。 さらに、規制当局はブロックチェーンを介してリアルタイムで関連情報にアクセスできるため、保険会社がコンプライアンス レポートを手動で提出する必要がなくなります。 - 不正検出: DLT は、実行されたすべてのトランザクションが不変であり、タイムスタンプが付けられることを保証します。 これは、保険会社を含め、誰もブロックチェーンに保持されているデータを変更できないことを意味します。 このデータは、不正行為の潜在的なパターンを特定するためにも使用できます。
取引を行い、不正防止アルゴリズムにフィードします。 - 価格設定と引受: 分散化されたデータ レイクは、製品の価格設定のために大規模で多様なデータ セットを提供するだけでなく、複数の関係者間でのデータの共有を容易にすることができます。 たとえば、医療保険のコンテキストでは、DLT は以下を実現できます。
医療提供者と保険会社の間で患者データを迅速かつ正確に共有します。 暗号化された患者記録がブロックチェーン上に存在するため、参加者は患者の機密性を損なうことなく患者の医療データにアクセスできます。 セキュリティが鍵
また、監査証跡を作成せずに患者の記録を変更することは不可能です。
- 再保険: リスクは、契約を処理し、すべての関係者に通知し、保険料とコミッションの支払いを処理するように構成されたプライベート DLT ネットワークを使用して出再することができます。 DLT スマート コントラクトは、請求処理を加速するためにも使用できます。
検証。 - クレーム対応: 共有台帳を使用することで、加入者保険会社、再保険会社、ブローカーなどが同じデータにアクセスできるため、プロセスの重複がなくなります。 「プログラムされたスマートコントラクト」としての保険証券は、保険証券が自動的にできることを意味します
支払いなどの請求処理アクションを実行します。
上記の例は保険のバリュー チェーンにまたがっており、既存の保険会社 (および再保険会社) を念頭に置いて書かれています。 とはいえ、デジタル革命はインシュアテックの新しい波を先導しており、従来のテクノロジーやプロセスに邪魔されず、刷新しています。
ブロックチェーン技術を核とした伝統的なビジネスモデル。 資本市場などの隣接する業界と同様に、現代の態度を反映した倫理的で責任あるビジネス基準に大きく傾いています。 レモネード社を例にとると、
最近、Etherisc、Pula、Hannover Re、Tomorrow.io、TomorrowNow.org と共同で Crypto Climate Coalition を設立した米国の保険会社。
連合は、構築と配布を目的とした分散型自律組織 (DAO) として機能します。
実費 新興市場の農家や家畜飼育者向けのパラメトリック天候保険。 重要なイノベーションの XNUMX つは、Lemonade がパートナー ネットワークから詳細な気象情報を受け取り、スマート コントラクトにプログラムできるモデルを生成することです。
畑の位置、大きさ、地形に基づいて作物を保証するための正確な保険料を自動的に見積もります。 被保険分野の降雨量をパラメトリックに測定することで、スマート コントラクトは洪水や干ばつの請求を自動的にトリガーすることもできます。
クレームを提出する必要なく、農家に支払います!
成長する暗号保険セクター
最後に暗号通貨に触れずにブロックチェーンについての記事を書くのは怠慢です。 一般の想像では、暗号通貨をそれを支えるブロックチェーン技術から切り離すことは困難です。 暗号自体の台頭も
保険会社にとって新たな有利な機会が開かれます。 消費者による仮想通貨の採用が増加傾向にあるだけでなく (800 年だけでも世界で 2021% 以上急増)、機関投資家の間でも大きな勢いがあります。
ヘッジファンドや年金基金として。 これは、最近の規制および法律の明確化によるものです (最近の MiCA 規制に関する私の考察を読むことができます。
こちら）だけでなく、この新しい資産クラスに対するエンド投資家の熱意も衰えることはありません。
もう XNUMX つの重要な促進要因は、ブロックチェーン上のトランザクションを検証するための主要なコンセンサス メカニズムとして、(「プルーフ オブ ワーク」ではなく)「プルーフ オブ ステーク」がますます受け入れられていることです。 重要なことに、プルーフ オブ ステークは、対応するものよりもはるかにエネルギー集約的ではありません
(約 99%)、機関での採用を促進するために必要なネットワーク容量の重大な制限を克服します。 今年の XNUMX 月にイーサリアムがプルーフ オブ ワークからプルーフ オブ ステークに移行したことは、業界にとって転機となりました。
その結果、銀行は独自の仮想通貨カストディ ソリューションを立ち上げることで機関投資家の需要に応えようとしています。 このイノベーションには、バランスの取れた方法で対処する必要がある新しいリスクとエクスポージャーが伴います。 銀行は通常、仮想通貨を準備金として保有しています。
多くの顧客の秘密鍵がホット ウォレットまたはコールド ウォレット (下の図 5 を参照) に保管されているため、悪意のあるハッキングや自然災害の影響を受けやすくなっています。 これにより、そのような損失から保護するための保険商品に対する需要が生まれています。
この分野のリーダーは Aon で、2019 年にデジタル資産管理テクノロジー企業 MetaCo の機関投資家に犯罪保険商品を提供するために保険会社のパネルを立ち上げました。 この製品は、デジタル資産を損失、損傷、破壊から保護します
または、MetaCo の金融機関向けの統合されたホット ツー コールド ウォレット管理ソリューション (SILO として知られる) に保持されている場合の盗難。
保険会社は今すぐ DLT 戦略を策定し、率先して行動することをお勧めします
ますます多くの保険プロジェクトが概念実証を超えて生産に入る、または生産に近づいている一方で、DLT に取り組んでいる保険会社は、私たちが真実を理解する前に、(技術的および規制の両方で) 大きなハードルを克服する必要があります。
業界全体の混乱。 それでも、保険会社は、DLT 戦略を策定し、関連するバリュー ケースを今すぐ認定することを強くお勧めします。
銀行が暗号通貨のゲームに飛び込むにつれて、保険とリスクの考慮事項は、投資家の保護、市場の完全性、および金融の安定性を促進する上で役割を果たすことになります。 これはまた、保険業界に新たな機会と課題をもたらす領域でもあります。
業界。
