両社は名目上この分野では競合他社かもしれないが、クロスリバーバンクの ギルス・ゲード & ケイトリンロング から カストディアン銀行 彼らは、規制当局からの適切な措置など、金融とデジタル資産の将来が適切に展開するために何が起こる必要があるかについて、多くの同じ考えを共有しています。
ゲイドとロングが登場 フィンテック ネクサス 2022 ニューヨーク市で。 「つまずきの石から飛び石へ: ビジョンから現実へ金融の未来を構築する」では、Axios の Lucinda Shen がモデレーターを務めました。
業界がその可能性を発揮するには、イノベーションと成長を適切に保護する必要があります。 銀行インフラは、ステーブルコインの発行と保管機能に適した規制インフラです。
「私たちは、オープン バンキングと API ベースのバンキング、そして顧客がソフトウェアを作成して生活を楽にできるように API を公開するというコンセプトに激しく同意しました」と Long 氏は述べています。 「そして、実際にそれを行っている銀行がいかに少ないかは驚くべきことです。」
フィンテックの将来を左右するのは未定
ゲイド氏は、未来はまだ掴みどころがあり、既存の企業がこの分野を支配することはないと信じている。 小規模企業が不透明な規制環境を整理するためにリスクを冒して規制当局と連携しているため、これは良いことだ。
「大手銀行が今日そのようなリスクを取れるとは思わない」とゲイド氏は語った。
カストディア銀行は融資をしたくないのです。 ロング氏は、カストディアのモデルはネットワークのネットワークを構築することに焦点を当てていると述べた。 これは、顧客の獲得とクロスセルによる収益性の拡大に対する従来の支出モデルに対抗するものです。 カストディアは手数料生成を通じて収益を促進します。
あまり知られていないこと クロスリバー ゲード氏によると、その基盤となるテクノロジーにより、フィンテックパートナーは成長に注力できるようになるという。 そのフィンテックは、リアルタイムトランザクションを実行するクロスリバーのコアプロセッサーにもアクセスできる。 決済インフラにより、決済会社は融資を開始でき、貸し手はその逆を行うことができます。
「今日、融資側の収入が卓越しているのは事実だ」とゲイド氏は語った。 「しかし、決済側、BaaS 側、そしてインフラストラクチャの取り組みは急速に追いつきつつあります。
「結局のところ、これらすべてのプレーヤーの進化を可能にするのは、その中核となるインフラストラクチャです。 そして、融資と支払いの間のパーセンテージとして収益が今年または来年どこに落ちても、私たちには関係ありません。 それはすべてフィンテックです。」
規制の問題が依然として障害となっている
規制は重大な障害となっている 親権とロングは言った。 カストディアはワイオミング州公認の特別目的預金機関で、連邦銀行となるために連銀マスター口座を申請している。 当初、完了までに最大 19 営業日かかると言われていた作業は、XNUMX か月に達しました。
いくつかの良いニュースは、FRBが最近カストディアを預金機関として指定したことです。 信託会社や送金業者は法定保管機関ではないため、これは重要なことだとロング氏は説明した。
同氏は「FRBに口座を持つ資格を得るには、預金金融機関である必要がある」と述べた。 「連邦準備法では、あなたが保険付き預金機関であるか、保険を申請できる預金機関であれば、FRBマスター口座を開設する資格があると定めています。 私たちは後者のカテゴリーに属します。
「ですから、我々が預金金融機関であると彼らが判断したら、今度は、いつそうでないかが問題になります。なぜなら、連邦準備法は実際には明白であり、FRBは以下のサービスのリストをすべての預金金融機関が無差別に利用できるようにすると言っているからです」 」
必要な承認や事務処理は何でしょうか?また遅延の原因は何ですか? 規制当局が仮想通貨に苦戦していることが要因の一つであることをロング氏は知っている。 ひとたび能力を身につけると、職員は民間部門に引き抜かれ、より高い給与と緑の分野に誘惑される。
最終的な勝利者には粘り強さが必要だ
ここにチャンスがあります。 それは主にあなたの視点に依存するとゲイド氏は言います。 カストディアは遅延やどの規制当局が監督するかの不確実性などの障害に直面している。
「カストディアはこれを押し切り、チャンスに変えようとしている」とゲード氏は語った。 「それは道を切り開くことを意味します。なぜなら、それが解決されたら、それが国の残りの地域に何をもたらすかを想像してみてください。
「これは、規制面で障害となるようなものはないということを真に理解するために非常に重要です。 最終的には、現状に果敢に挑戦する人たちのために物事がうまくいくだろう。」
DeFiには問題がある
DeFiとDAOにはリーダーがいないという性質が、規制の観点から見ると問題を複雑にしているとロング氏は述べた。 明確に定義されたリーダーシップの欠如により、KYC 要件を通過することが不可能になります。 スマート DeFi 組織は、対応としてガバナンス責任を持つ管理担当者を指名しています。
「組織内で実際にガバナンス責任を負う管理担当者がいて、その担当者が DAO 構造を通じて投票できるようになれば、実際に銀行口座を取得できるようになります」とロング氏は述べた。 「銀行口座を持つDAOは存在しますが、確かにそれは標準的ではありません。 それは構造とKYCに合格できるかどうかによって決まります。」
定義されたリーダーシップにより、定義上、そのような構造が DeFi や DAO として存続することが許可されますか?
「いいえ」とロングは言った。 「彼らはハイブリッドです。」
大きな市場機会が残っている
BaaS および組み込み金融サービス企業の数を考慮すると、新規参入者にとって市場機会はどれほど豊富でしょうか?
今日の銀行業務は単なる産業というよりも、商品であり機能であるとゲード氏は説明した。 2008 年以降、大手銀行はリスクを軽減し、プロスパーズ クラブとレンディング クラブが大きな空白を埋める道を開きました。
それは驚くべきことではない、とゲイド氏は語った。 元々の産業は 200 年前から存在しており、一方的な方法で運営されていました。 その後、かなりの割合の人々を締め出し、革新者を受け入れました。
老兵にとっても時計の針を戻すには遅すぎるのかもしれない、とゲイド氏は示唆した。
「銀行が目を覚まして、すでに前進しつつある業界に対応するために方向転換するには、少し遅すぎると私は心から信じています。 消費者は、Affirm、Shopify、Amazon で買い物をするのが大好きで、そこですぐにローンを組んだり、仮想通貨特典の口座を開設したりできます。 それは全く異なる経験です。」
XNUMXつの最大のニーズ
したがって、これらの新興企業が市場のニーズや要望を満たす適切なインフラストラクチャを確保することが優先事項になるとゲージ氏は付け加えた。 消費者保護も実施されていることを確認し、提供します。 それを解決すれば、すべてがうまくいきます。
2042年の市場
今から20年後の市場はどうなっているでしょうか? ゲイドにとって重要なのは、適切なタイミングで適切な場所にいることです。 環境を読み、それに応じて計画を調整します。 Cross River は、クライアント、消費者、規制当局の意見に耳を傾けながら市場を展開させます。
ロング氏は、米ドルによるデジタル資産の出入りの多くは銀行になると考えている。 送金・信託会社の仕組みが機能していない。 より優れたシステムが登場しますが、それは長くて骨の折れるプロセスです。 もし当局がカストディアの申請に対してもっと早く行動していれば、おそらく多くの人がポンジスキームの被害に遭わなかったかもしれない。
ロング氏は、今後 XNUMX 年以内にリアルタイムの総決済決済インフラも登場すると予測しました。 これは、そのような速度で取引を処理できる API ベースのシステムを持たない地域銀行にとっては問題となるでしょう。
「借方と貸方を同時に決済できない理由はない」とロング氏は語った。 「そして現時点ではそうではありません。遅延、運営上のリスク、取引相手のリスク、それに伴うコストや運転資本など、これらのコストはすべてテクノロジーによって解決されるため、すべて抽象化されることになります。」
ポスト Fintech Nexus USA 2022:フィンテックの未来を支配するのは誰ですか? 最初に登場した ニュース.
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