それはおかしいです。 数カ月前、銀行家らはフィンテックや仮想通貨スタートアップは「リスクが高すぎる」と懸念していた。 クレディ・スイス、シリコンバレー銀行(SVB)、シルバーゲート、シグネチャーの突然の破綻後、立場は逆転した。フィンテック企業は現在、銀行はあまりにも危険だとみなしている。
シルバーゲートとシグネチャーは仮想通貨企業の主要な銀行機関であり、米国のベンチャー支援スタートアップ企業のほぼ半数がSVBに現金を保管していた。 ある仮想通貨会社はSVBと3億ドル以上の資金を持っていたと言われている。
しかし、この危機は預金の喪失だけではありません。 銀行は顧客が支払いを行うためにも使用されます。 Silvergate Exchange Network (SEN) と Signature の Signet は、仮想通貨の顧客がビジネスを続けるために依存していたリアルタイム決済プラットフォームでした。 これにより、商用顧客はそれぞれの即時決済サービスを通じて 24 時間年中無休で支払いを行うことができるようになりました。 私が書いているように、米国だけでなく欧州でも多くの仮想通貨スタートアップが新たな決済パートナーシップを模索している。
危機の規模は、ここに解決すべき本当の問題があることを示しています。 顧客と給与支払い義務のための支払いソリューションだけを必要とする組織にとって、低リスクまたはゼロリスクのオプションは何でしょうか?
銀行リスクのジレンマ
さまざまな指摘が行われる中、長期的な解決策が模索されています。
ハーバードビジネスレビュー はすでに、米国だけで年間 9 兆ドルの支払いフローを必要とする民間部門の給与の問題に特に焦点を当てた記事を取り上げています。
9月55,000日にSVBが下落し始めたとき、その月の未払い賃金への総給与への影響は不明でした。 しかし、給与計算プロバイダーのパトリオット ソフトウェアの CEO によると、米国に 100 万 XNUMX 人の顧客を抱える給与計算プロバイダーは、連邦規制当局が閉鎖した日に SVB に対して XNUMX 億ドル以上の給与と給与税を徴収していた、とパトリオット ソフトウェアの CEO が記事で述べています。
ブログ投稿.
HBRの著者らが分析したように、問題は、パトリオットのような企業が毎月の出費を賄うために多額の手元資金を必要とすることだ。 彼らはその資金を認可された銀行に保管し、必要な場所に資金を送金するために必要な決済インフラにアクセスできるようにします。 これらの銀行は、低金利で資金を受け入れ、より高い収益を達成するために投資するという商業モデルに基づいて運営されています。 つまり、中央銀行が定めた許容リスクの範囲内で、顧客のお金を投機するのです。 SVB が発見したように、銀行がリスク計算を大きく誤ることは不可能ではありません。
これらの銀行決済サービスを利用する多くの企業にかかる金額は、通常、米国では 250,000 万ドルが上限とされていた預金保険制度をはるかに超えています。 SVBが困難に陥ったとき、米国連邦準備制度は、銀行の顧客が給与を含む支払い義務を確実に果たせるよう、介入して250,000万ドルの上限を無視してすべての預金を保証する必要があると判断した。
そこで、HBRの記事による問題点は次のとおりです。「無保険預金者の問題は、実際には、中央銀行によって独占され、その後銀行に委任されている決済システムへのアクセスの問題です。 給与問題はこの問題の顕著な例であり、給与資金は必然的に銀行に保管されなければならず、そこで上述のリスクにさらされることになる。」
問題ではなく解決策
HBR の作成者が推奨するソリューションは、支払いを行うことのみを目的とした新しいクラスの「支払い銀行」です。 彼らには憶測の余地はないでしょう。 支払い義務を満たすために預け入れられた資金は、1 対 1 ベースで引き続き利用可能になります。
もちろん、別の選択肢はすでに存在します。 電子マネー機関です。 EMI は、従来の銀行の代替手段を提供するノンバンク決済サービス プロバイダーです。 これらは、電子マネーを発行し、オンライン アカウントやウォレット、プリペイド カード、送金サービスなどの支払いサービスを提供することが許可されている規制対象機関です。 従来の銀行よりも手数料が低く、口座開設要件が柔軟である傾向があります。
かつては銀行よりもリスクが高いと認識されていた企業顧客の多くは、現在ではその逆が真実であることに気づき始めています。 現在の危機が起こる前から、2022 年のレポートでは
オリバー·ワイマン EMI は従来の銀行よりも急速に成長しており、欧州決済市場における EMI のシェアは 15 年までに 2025% に増加すると予想されています。SVB の現在の状況を考慮すると、EMI からの資金流入がさらに増加する可能性があります。従来の銀行からEMI機関まで。
EMIに対するこれまでの警戒理由の250,000つは、EMIが米国の85,000万ドル預金保険制度や英国の金融サービス補償制度(FSCS)などの認可銀行を対象とする預金保険制度(最高ポンドまでの預金をカバーする)に参加していないことだ。 1。 ただし、EMI は「保護」として知られる規制されたプロセスで顧客の資金を 1:XNUMX の比率に保ちます。 保護には、顧客の資金をEMIの自己資金から分離し、信用機関の別の口座に保管するか、安全で流動性の高い資産に投資することが含まれます。
EMI も完璧ではないため、顧客は規制、保護、リスク管理手順に熱心に取り組む必要があります。 最大の潜在的な弱点は、保護資金自体がどこに預けられているかということです。 従来の銀行の場合、保護対象の預金所有者は他の顧客よりも優先されますが、それでもある程度のリスクはあります。 中央銀行と連携していれば、あなたのお金は最大限に安全になります。
ここでのロールモデルの例は、EEA 内の銀行の安全な口座に資金を保管することが義務付けられているリトアニアの EMI です。 ほとんどの銀行は資金の大部分を中央銀行であるリトアニア銀行に保管しており、顧客の資金を 100% 中央銀行に保管している銀行もあります。 EMI障害が発生した場合でも、当局からの救済を必要とせず、これらの預金はまだそこにあり、安全に所有者を待っています。
デューデリジェンス
最終的に、EMI と認可銀行の間のリスクのバランスは、個々の状況とビジネスの好みによって決まります。 顧客は、決定を下す前に、さまざまな種類の金融機関を利用するリスクと利点を慎重に評価することが重要です。
銀行業界で長年働いてきた中で、私にとって非常にはっきりしたことが XNUMX つあります。それは、すべては資金の安全に尽きるということです。 どんなに洗練された商品や投資機会があっても、基本的な安全メカニズムを提供できなければ、顧客は遅かれ早かれ苦しむことになります。
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