3번. 은행 유통의 진화 - 앱에서 API까지

기술이 도입되기 전에는 은행 업무는 항상 대면 업무였습니다. 그러나 개인적인 상호 작용조차도 어디에서나 발생하는 것에서 커피/차 상점에서의 회의, 실제 돈을 사용하여 직접 은행 업무를 수행하는 전용 지점을 갖는 것으로 발전했습니다. 이때까지만 해도 1960년대까지 모든 것이 종이 장부에 기록됐다. 그러나 종이 장부를 자동화하는 기술이 처음 도입됐음에도 불구하고 고객은 1980년대까지 지점에서 은행원을 직접 만나는 방식으로만 은행과 소통했다.

지점에서는 고객이 전화를 걸 수 있도록 허용했습니다. 그러나 이는 안전하지 않은 것으로 간주되어 전화 지원 은행 거래가 제한되었습니다. 1980년대에는 전용 콜센터를 통한 적절한 텔레뱅킹이 도입되었는데, 이는 훨씬 더 효율적이었고 지점들이 전화 응답보다는 지점 내 방문에 집중할 수 있게 해주었습니다.

ATM(현금자동입출금기)이 1967년에 도입되었지만 처음에는 잔액을 확인하고 현금을 인출하는 기능만 제공했습니다. 수십 년 후, 그들은 예금을 받고 휴대전화를 충전하는 것과 같은 더 많은 일을 할 수 있도록 발전했습니다. 하지만 은행은 항상 ATM이 할 수 있는 일의 균형을 맞추고 단순히 간단한 거래를 원하는 사람들을 위해 "대기 시간"을 관리해야 했습니다. ATM은 은행이 제공한 최초의 셀프 서비스 기능이었습니다.

1980년 United American Bank는 모뎀과 전용 TRS-80 컴퓨터를 사용하여 홈뱅킹을 최초로 제공했습니다. 이는 비용이 많이 드는 솔루션이었기 때문에 실제로 대중을 위한 솔루션은 아니었습니다. 나중에 TV의 Videotext on Television 서비스가 홈 뱅킹을 제공하는 데 사용되었습니다. 이러한 범위는 더욱 확장되어 19년에는 최대 1991%의 시장 점유율을 차지했습니다. 그 후 1996년에 최초의 인터넷 뱅킹 솔루션이 출시되었지만 2006년 이후 iPhone 및 기타 기능이 더 뛰어난 스마트폰(안드로이드)이 출시되고 나서야 모바일 은행 솔루션이 출시되었습니다. 뱅킹은 실제로 셀프 서비스 뱅킹의 범위를 확장했습니다. 2016년까지 대부분의 선진국에서 은행 고객의 대부분(50% 이상)이 인터넷과 모바일 뱅킹을 사용했습니다. 디지털 셀프서비스 뱅킹이 진정으로 도래했습니다.

그 이후로 우리는 스마트워치를 통한 결제 및 뱅킹 도입, 소셜 미디어 플랫폼 및 채팅 플랫폼 사용, 가상 현실 헤드셋을 통한 뱅킹에 대한 초기 진출을 목격했습니다. 오늘날 셀프서비스 뱅킹은 콜센터와 지점 이용률을 극적으로 감소시켰고, 지점 방문이 급격히 감소하여 지점 폐쇄가 발생하고 있습니다.

그러나 이는 은행 유통의 일부일 뿐입니다. 2017년 영국과 유럽에서는 오픈 뱅킹과 결제 서비스 지침 2(PSD2)라는 규정을 시작했습니다. 이를 통해 제3자가 은행 고객의 허가를 받아 결제를 수행하거나 결제/명세서 데이터에 액세스할 수 있었습니다. 이를 가능하게 하기 위해 은행은 인터넷을 통해 액세스할 수 있는 API를 제공해야 했습니다. 처음으로 제3자가 은행 데이터 및 결제에 혁신을 일으킬 수 있었고, 은행보다 더 풍부하고 나은 은행 경험을 제공하는 새로운 세대의 핀테크가 탄생했습니다.

처음에는 이것이 은행의 유통 채널에 대한 위협으로 간주되었지만 은행은 이 이니셔티브를 활용하여 FinTech와의 관계를 강화하기 시작했으며 자체 시장에서 이러한 솔루션을 제공하기까지 했습니다.

우리는 이제 은행 유통에 대한 보다 전략적인 접근 방식을 보고 있습니다. 과거에는 은행이 항상 고객 관계를 유지해 왔으며 일부는 고객 기반을 확대하기 위해 소매업체와 제휴했지만 은행은 여전히 ​​고객이 전환할 가능성이 없다는 것을 알고 있었습니다. 그러나 일부에서는 제3자가 은행과 협력하여 보다 개인화되고 풍부한 경험을 제공함으로써 은행이 자체적으로 할 수 있는 것보다 더 빠르게 고객을 늘릴 수 있다는 사실을 확인했습니다. 이로 인해 제3자가 자체 은행 라이센스를 받지 않고도 은행 제품과 서비스를 제공하는 전략으로 BaaS(Banking As A Service)가 출시되었습니다. BaaS를 사용하면 제3자가 완전한 고객 여정을 소유하고 은행과 별도로 거래하는 데 따른 마찰을 제거할 수 있습니다. 이 외에도 제3자는 은행 데이터 사용을 혁신하여 고객에 대한 심층적인 지식을 확보하고 이를 통해 충성도를 창출하는 제품과 서비스를 제공하고 있습니다.

오픈뱅킹과 임베디드 금융으로의 전환은 뱅킹 유통의 3차 변화를 가져왔습니다. 뱅킹은 은행 서비스에서 셀프 서비스로 이동했으며 이제는 제3자 서비스로 전환되었습니다. 이러한 세 번째 변화는 제XNUMX자가 API를 사용하여 은행 서비스와 제품을 사용해야 하므로 은행이 구성요소화되어야 하는 또 다른 이유를 제공하는 동시에 더 높은 수준의 수요에 맞게 확장됩니다.

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• 출처: https://www.finextra.com/blogposting/25566/no-3-the-evolution-of-banking-distribution–from-apps-to-apis?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs