미국 정부의 규제 기관이 금융 기술 (FinTech) 및 디지털 자산의 급속한 확장을 계속해서 고심함에 따라 통화 감독국 (OCC)은 이러한 기술에 대해 환영하는 입장을 채택하고 최근 세 단계를 취했습니다. 산업에 상당한 혜택을 줄 잠재력. 첫째, OCC는 디지털 자산을 취급하는 회사를 포함하여 결제 회사에 대한 새로운 국가 은행 헌장을 제안하여 해당 회사가 운영되는 각 주에서 라이센스가 아닌 단일 국가 라이센스를 얻을 수 있도록 할 계획입니다. 둘째, 22 년 2020 월 4 일 OCC는 국립 은행과 연방 저축 협회가 고객을 대신하여 암호 화폐 보관 솔루션을 제공 할 수 있음을 설명하는 통역 서를 발행했습니다. 셋째, 2020 년 XNUMX 월 XNUMX 일 OCC는 국가 은행 및 연방 저축 협회의 디지털 활동에 대한 의견을 구하는 규칙 제정 사전 통지 (ANPR)를 발표했습니다. 세 가지 개발 모두 산업에 중요하고 긍정적 인 영향을 미칠 가능성이 있습니다.
지불 헌장을 제안하는 OCC
통화 감사 대행 Brian Brooks는 FinTech 및 cryptocurrency 업계의 회사에서 사용할 "지불 헌장"이라는 아이디어를 처음 발표했습니다. 일치 올해 25 월. Brooks에 따르면,이 헌장은 그러한 회사가 국가 면허를 취득하고 주 송금인 면허 체제의 복잡성을 피할 수 있도록 허용 할 것이라고합니다. 2020 년 XNUMX 월 XNUMX 일 Brooks는 팟 캐스트 ABA Banking Journal에서 아이디어에 대한 자세한 내용을 제공했습니다. Brooks에 따르면, 지불 헌장은 "국가 송금 라이센스의 국가 버전"이 될 것이며 지불 회사에 "선점 형 국가 플랫폼"을 제공합니다. OCC는 2020 년 가을에이 헌장을 공개 할 계획입니다.
현재 대부분의 결제 회사는 연방법 및 주법에 따라 송금 업체로 규제됩니다. 즉, 특정 사업의 특성에 따라 회사는 미국 재무부 금융 범죄 단속 네트워크 (FinCEN)에 등록하고 회사가 운영되는 거의 모든 주와 테리토리에서 라이선스를 신청해야 할 수 있습니다 (Montana 만 송금인 라이센스 제도 없음). 거의 50 개의 애플리케이션과 50 개의 서로 다른 규제 기관을 처리하는 프로세스는 그러한 회사에 상당한 비용과 복잡성을 초래할 수 있습니다. 주 송금인 면허의 필요성을 없애주는 국가 지불 헌장은 이러한 고통을 완화하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다. 즉, 헌장은 뱅킹 헌장이 될 것입니다. 즉, 애플리케이션에는 풀 서비스 은행에 적용되는 것과 동일한 요구 사항 대부분이 포함될 가능성이 높으며 헌장을받은 회사는 풀 서비스 은행과 유사한 지속적인 준수 의무를가집니다. 따라서 전통적인 주 화폐 송금 프로세스와 OCC 프로세스 중에서 선택하는 것은 생각만큼 간단하지 않을 수 있습니다.
또한 OCC의 계획은 주 규제 기관의 법적 문제에 직면 할 가능성이 있습니다. 유사한 특수 목적 국립 은행 전세 2018 년에 처음 발표 된 FinTech 기업의 경우, 뉴욕 금융 서비스 부가 이끄는 주 금융 규제 기관이 OCC의 권한에 이러한 헌장을 제공하는 데 이의를 제기 한 후 중단되었습니다. 그 전투는 계속 진행 중이며 현재 XNUMX 차 서킷 이전에 보류 중입니다. 지불 헌장은 주에서 유사한 반대에 직면 할 가능성이 있지만 OCC는 단계적이지 않은 것으로 보이며 이러한 위협에도 불구하고 앞으로 나아갈 계획입니다.
암호 화폐를 보관할 권한
22 년 2020 월 XNUMX 일 OCC는 해석 편지 # 1170, "암호 화폐와 관련된 고유 한 암호화 키 보유를 포함하여 암호 화폐 보관 서비스를 제공하는 것은 [] 전통적인 은행 활동의 현대적인 형태"라고 결론지었습니다. 이 서한은 그러한 서비스를 제공하는 것이 신탁 및 비 신탁 능력 모두에서 허용된다는 점을 더욱 명확히합니다. 비 신탁 서비스에는 "고객의 암호 화폐를 제어하고 이전 할 수있는 암호화 키에 대한 보관"이 포함되며, 수탁자 서비스에는 수탁자, 유언 집행자, 부동산 관리자, 수취인 또는 투자 고문 역할이 포함됩니다. 다른 유사한 용량. OCC에 따르면 신탁 서비스는 신탁 활동과 관련한 기타 OCC 규정 및 주법을 포함한 기타 관련 법률도 준수해야합니다. 이 편지는 국립 은행과 연방 저축 협회 (FSA) 모두에 적용됩니다.
당연히이 편지는 새로운 보관 서비스에 참여하는 국가 은행과 FSA가“건전한 위험 관리 관행과 일치하는 이러한 활동을 개발하고 구현해야하며 OCC 지침에 명시된 은행의 전반적인 비즈니스 계획 및 전략과 일치시켜야합니다”라고 경고합니다. 여기에는 "보관 서비스의 위험을 식별, 측정, 모니터링 및 제어하기위한… 적절한 시스템"개발과 "유효한 내부 통제에는 보관중인 자산 보호, 신뢰할 수있는 재무 보고서 생성, 법률 및 규정 준수"가 포함됩니다. 다른 조항 중에서 이러한 시스템과 통제는 회계 기록, 관리인 자신의 자산에서 자산 분리, 거래 정산, 물리적 접근 통제 및 기타 보안 조치를 포함해야합니다. 그러나 서신은 은행 또는 저축 협회가 하위 관리인의 운영에 적절한 내부 통제가 있다고 결정한 경우 하위 관리인을 사용할 수 있음을 명시합니다. 이 편지는 이러한 시스템과 제어가 특히 액세스 제어와 관련하여 암호 화폐에 맞게 특별히 조정되어야 할 수 있다는 점을 강조합니다.이 편지에는 "물리적 자산에 사용되는 절차와 다를 것"이라고 명시되어 있습니다. 따라서 국가 은행과 FSA는 그러한 서비스를 제공하기 전에 적절한 내부 통제 및 관련 보호 장치가 있는지 신중하게 고려하는 것이 중요합니다.
얼마나 많은 OCC가 승인 한 기관이이 공간에 들어갈지는 아직 알 수 없습니다. 많은 소비자와 기업이 디지털 자산의 안전한 냉장 보관을 위해 은행 안전 금고를 사용한다고보고함에 따라 안전한 보관 솔루션에 대한 요구가 의심 할 여지가 없습니다. SEC의 양육권 규칙에 따라 등록 된 투자 고문도 규칙에서 요구하는 고객 자금 및 증권에 대한 "적격 한 관리자"를 찾는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.
이 분야에서 상품을 확장하려는 은행과 FSA는 이미 보관 솔루션을 제공하는 신탁 회사, 중개인-딜러 및 다양한 FinTech 회사와의 경쟁에 직면 할 것입니다. 그러나 공간은 여전히 개발 중이며 많은 사람들이 신뢰할 수 있고 평판이 좋은 양육권 솔루션이 더 많은 기관 거래 및 규제 된 투자 고문 참여를 유도 할 것이라고 제안했습니다. 따라서 유기적 개발이나 다른 기관과의 파트너십을 통해 은행 및 FSA 관리인에게 기회가있는 것 같습니다.
디지털 활동 ANPR
4 년 2020 월 XNUMX 일 OCC는 ANPR 국립 은행과 연방 저축 협회의 디지털 활동에 대해 ANPR은 연방 은행 시스템의 디지털 활동에 대한 OCC의 규정에 대한 "종합 검토"의 일부입니다. ANPR에 따르면“이 검토의 목표는 이러한 규정이 금융 서비스 산업의 지속적인 발전을 효과적으로 고려하고 경제 성장과 기회를 촉진하며 은행이 안전하고 건전한 방식으로 운영되고 공정한 접근을 제공하는지 확인하는 것입니다. 금융 서비스를 제공하고 고객을 공정하게 대하며 관련 법규를 준수합니다. " ANPR에는 인공 지능 및 기계 학습, 암호 화폐, 분산 원장 기술 및 새로운 지불 기술과 같은 주제와 관련된 XNUMX 개의 특정 질문이 포함됩니다. ANPR의 폭과 일반성을 고려할 때 OCC가 규정을 업데이트 할 가능성을 평가하기는 어렵지만이 게시물에서 논의한 다른 조치를 고려할 때 OCC가 FinTech에 대한 앞으로 기울이는 자세를 계속할 것으로 예상합니다. 그리고 미래의 규칙 제정에서 디지털 자산.
앞서가는 길
지불 헌장 및 디지털 활동 규칙 제정이 올 가을 진행될 예정이므로 OCC에 몇 달이 바쁠 것으로 예상됩니다. FinTech 및 디지털 자산 회사는 이러한 개발을주의 깊게 추적해야하며 Steptoe는 개발이 발생하면이 블로그에 대한 업데이트를 계속 제공 할 것입니다.
출처 : https://www.steptoeblockchainblog.com/2020/08/occ-leans-forward-on-fintech-and-digital-assets/
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