Ingebouwde verzekeringen: de weg naar een mondiaal vangnet

Verzekeringen zijn in theorie een van de meest deugdzame concepten op aarde. Het is een natuurlijke uitbreiding van – of zelfs een verbetering van – de sociale zekerheid.

Iedereen betaalt een kleine bijdrage, zodat wanneer één persoon een ongelukkige gebeurtenis overkomt, we allemaal bijdragen om hem of haar te helpen. In die zin draait het bij verzekeringen om de zorg en bescherming van mensen, zodat we ons leven ten volle kunnen leven. 

En toch is de verzekering zoals we die nu kennen kapot. Mensen hebben de neiging verzekeringen te wantrouwen – niemand denkt er graag over na. Maar waarom is dit? Waar is het in de verzekeringssector misgegaan?

Verzekeringsmaatschappijen hebben een andere doelstelling nodig

‍Verzekeringsmaatschappijen meten hun prestaties via hun 'gecombineerde ratio'.

Simpel gezegd is dit de som van alle kosten gerelateerd aan claims, administratie, acquisitie en andere zaken zoals herverzekerde kosten, gedeeld door het totaal verdiende premies. Als de combined ratio lager is dan één, heeft de verzekeraar winst gemaakt.

De gecombineerde ratio wordt gewoonlijk opgesplitst in de 'verliesratio' – die de kosten van schade-uitbetalingen vertegenwoordigt – en de rest, die we de 'kostenratio' noemen. De kostenratio is rechtstreeks gekoppeld aan de efficiëntie van het verzekeringsbeheer en de effectiviteit
van het distribueren ervan.

In deze context heeft een traditioneel verzekeringsbedrijf de volgende doelstelling: een combined ratio onder de 100%, waardoor zowel de verliesratio als de kostenratio worden geminimaliseerd. Maar blijft dit trouw aan de kernmissie van verzekeringen: mensen verzorgen en beschermen?

Niet precies. De verliesratio is eigenlijk de beste manier om te bepalen of een verzekeringsprogramma waarde genereert voor de eindgebruiker of niet. Hoe hoger de verliesratio, hoe waardevoller een verzekering is en hoe groter de impact op het leven van mensen.

De enige doelstelling die verzekeraars zouden moeten hebben is daarom: een combined ratio van minder dan 100% en tegelijkertijd de verliesratio maximaliseren (terwijl ze uiteraard winstgevend blijven). Dit is de enige manier om ervoor te zorgen dat verzekeringsmaatschappijen zich weer aansluiten bij het ware doel van verzekeren
en deze kapotte industrie herstellen.

Hoe geïntegreerde verzekeringen bijdragen aan een betere samenleving

Mensen hebben verschillende interpretaties van embedded verzekeringen. Sommigen zijn van mening dat het alleen om kleine verzekeringsproducten gaat, zoals garantiedekking, terwijl anderen denken dat het gaat om upselling van verzekeringen op het moment van aankoop.

Hoewel dat niet helemaal verkeerd is, is het concept van embedded verzekering veel breder dan dat. Industrie-expert Simon Torrance definieert embedded verzekeringen als 'het abstraheren van verzekeringsfunctionaliteit in technologie om producten en dienstverleners van derden mogelijk te maken
of ontwikkelaar in welke sector dan ook om innovatieve verzekeringsoplossingen naadloos te integreren in hun klantproposities en -ervaringen, hetzij als aanvullende add-ons op hun kernaanbod, hetzij als nieuwe native componenten.'

In die zin komt ingebedde verzekering ten goede aan de eindgebruiker (de begunstigde van de verzekering) en creëert het waarde voor het bedrijf dat verzekeringen aan zijn aanbod toevoegt.

Voordelen van embedded verzekeringen voor eindklanten

Verzekeren is inherent complex en dat zal ook zo blijven. 

Ingebouwde verzekeringen maken het voor de eindgebruiker gemakkelijker om zijn dekking te begrijpen. Een voorbeeld hiervan zijn de coverbezorgplatforms die hun koeriers aanbieden. Omdat verzekeringen in hun app zijn ingebed, zijn koeriers beschermd op het moment dat ze zonder dat ze zich aanmelden voor hun werk
om hun opties te onderzoeken en te beslissen welke dekking ze nodig hebben.

Het kan ook potentiële gaten in de bescherming dichten. Zodra een klant bijvoorbeeld online een fiets koopt, wacht hij tot deze wordt afgeleverd. In de tussentijd kunnen ze geen verzekering voor hun fiets afsluiten omdat ze de exacte ingangsdatum van de verzekering niet weten
contract. 

Maar als de fietsenhandelaar een verzekering in zijn online winkel integreert, kan dit voor de klant een add-on met één klik zijn, waarbij de dekking automatisch ingaat zodra de fiets wordt afgeleverd.

Ingebouwde verzekeringen kunnen ook de distributiekosten aanzienlijk verlagen – waardoor de eindprijs daalt en ons terugkomt bij het idee van het delen van het risico in plaats van een te geïndividualiseerde prijsstelling, wat indruist tegen het fundamentele doel van verzekeringen: het verhogen van de
dekking voor iedereen.

‍

Voordelen van embedded verzekeringen voor niet-verzekeringsmaatschappijen

‍Met geïntegreerde verzekeringen krijgen klanten op de juiste plaats en tijd een verzekering aangeboden, meestal wanneer het risico voorop staat. Daarom is het een zeer effectief kanaal voor bedrijven om extra inkomsten te genereren door aanvullende verzekeringen te cross-selling
producten.

Maar embedded verzekeringen zijn veel meer dan een inkomsteninstrument. Uiteindelijk kan het bedrijven helpen een unieke waardepropositie op te bouwen om zich echt te onderscheiden op de markt. Via embedded verzekeringen kunnen bedrijven de financiële veerkracht van hun klanten vergroten
en laten zien dat ze erom geven.

Dit alles terwijl ze hen ook in staat stellen hun strategische doelen te bereiken, zoals het verlagen van de kosten voor klantenwerving, het verhogen van de retentie, het stimuleren van gedrag en het opbouwen van nauwere klantrelaties.

Hoe ziet de toekomst van embedded verzekeringen eruit? 

We kunnen alleen maar dromen van een wereld waarin mensen geen verzekeringen meer hoeven te kopen of er zelfs maar aan te denken. Maar met geïntegreerde verzekeringen zou deze wereld mogelijk kunnen worden gemaakt: een wereld waarin verzekeringen overal zijn ingebed en mensen hoe dan ook volledig worden beschermd
Wat er gebeurt, creëert een mondiaal vangnet waar iedereen op kan terugvallen als dat nodig is.

Ingebouwde verzekeringen hebben het potentieel om de financiële inclusie te verbeteren door een aantal ongelijkheden in het leven op te lossen. In zijn puurste vorm is het werkelijk een unieke manier om iedereen te beschermen en te verzorgen. 

Door alle fricties in de verzekeringswereld weg te nemen – van distributie tot verzekeringen en automatisch tot wat dan ook – zouden we slechts een klein deel van het bbp nodig hebben om dit mondiale vangnet op te bouwen.

Als wij als sector prioriteit geven aan embedded verzekeringen, de beschermingskloof helpen dichten, de verliesratio maximaliseren en eerlijke commissies garanderen, kunnen we uiteindelijk het doel van verzekeringen herstellen en ervoor zorgen dat de waarde teruggaat naar het beschermen van eindklanten tegen
de slechtste uitkomsten van het leven.

• Door SEO aangedreven content en PR-distributie. Word vandaag nog versterkt.
• PlatoData.Network Verticale generatieve AI. Versterk jezelf. Toegang hier.
• PlatoAiStream. Web3-intelligentie. Kennis versterkt. Toegang hier.
• PlatoESG. carbon, CleanTech, Energie, Milieu, Zonne, Afvalbeheer. Toegang hier.
• Plato Gezondheid. Intelligentie op het gebied van biotech en klinische proeven. Toegang hier.
• Bron: https://www.finextra.com/blogposting/25940/embedded-insurance-the-path-to-a-global-safety-net?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs