Gjør deg klar for umiddelbare betalinger i hele EU (Paul Thomalla)

EU-kommisjonens utkast til EU-lov for å regulere tjenester for øyeblikkelig betaling (IP) har kommet. Det er en utvikling vi alle har ventet på, men tidligere enn planlagt. Intervensjonen og den tidlige publiseringen understreker for industrien hvor viktig kommisjonen er
ser på behovet for allestedsnærværende i betalinger pan-EU. Til tross for de mange forsøkene på å dytte og presse IP gjennom – for eksempel med PSD og dens revisjon, PSD2 – har forbruker- og forretningsopptaket vært smertefullt sakte. Ved å pålegge det, vil bankene ikke ha noe annet valg enn å tilrettelegge
sending og mottak av IP-er, når som helst eller dag.

Men hva er egentlig foreslått og hvorfor, og når må bankene etterkomme det?

Utpakking av forslaget til regulering

Med bare
1 av 10 euro kredittoverføringer blir behandlet som en IP, har kommisjonen fortalt industrien at nok er nok. Det tvinger overgangen fra en «nice-to-have» til en «must-have»; fra et direktiv til en forskrift. Forslaget, som er spesielt kort
og presis, legger opp til å endre to lover: SEPA-forordningen fra 2012 og forordningen om grenseoverskridende betalinger fra 2021.

Leverandører av betalingstjenester (PSP-er), i alle 27 land i EU, vil bli pålagt å tilby og motta IP-er, 24 timer i døgnet og 365 dager i året, til en lik eller lavere pris enn prisene for å sende eller motta ikke-instant euro kredittoverføringer. Mangel
av tilgang til sentralbankpenger betyr at dette ennå ikke gjelder for betalinger og elektroniske penger (e-penger) institusjoner. Dette forventes imidlertid å endre seg når gjennomgangen av direktivet om endelig oppgjør publiseres.

Kundegrensesnitt som muliggjør kredittoverføringsordrer vil også måtte støtte muligheten for å sende inn flere umiddelbare eurobetalingsordrer i én bulkbetaling. I tillegg vil PSP-er være forpliktet til å bekrefte at navnet på betalingsmottakeren samsvarer med kontoen deres
nummer (IBAN) før noen betaling godkjennes. Hvis disse ikke stemmer overens, vil de bli bedt om å varsle betaleren – med antydning av potensiell svindel – som deretter kan bestemme om de skal fullføre betalingsordren.

Til slutt vil PSP-er bli pålagt å verifisere, minst én gang om dagen, om noen av kundene deres er underlagt EU-sanksjoner. Hvis de ikke følger denne prosedyren for sanksjonskontroll, kan de være ansvarlige for å betale økonomisk erstatning til den andre involverte leverandøren
i IP.

Hvorfor er dette viktig for bankene?

IP-er har enorme potensielle fordeler, forenkler rask frigjøring av midler og bringer allestedsnærværende til betalingssonen i hele EU. Den lar forbrukere og bedrifter motta og foreta betalinger umiddelbart og når som helst, og løser utfordringer som å betale ansatte
når lønningsdagen faller på en helg, eller virkningen av sene betalinger på kontantstrømstyringen for bedrifter.

Det vil gjøre det mulig for banker å bringe nye løsninger til markedet som ikke kan leveres med de gjeldende betalingsskinnene, for eksempel de eksisterende SEPA-skinnene, mens den nye prosedyren for sanksjonsscreening tar sikte på å løse de høye feilratene for IP-er forårsaket av langsomme og ineffektive
transaksjon-for-transaksjon metoder. Ved å sette et tak på prisene, adresserer kommisjonen også den nåværende utfordringen med at IP er en verdi- og kostnadsøkt tjeneste, som risikerer å prise den ut av markedet og kvele bruken.

De umiddelbare fordelene for forbrukere og bedrifter er klare. Kommisjonen har imidlertid også en langsiktig strategi i tankene: Ved å implementere IP på tvers av eurosonen kan den bringe frem Open Finance. En gang gjennomgangen av direktivet om endelig oppgjør
er publisert, som kan vises i teksten til PSD3, vil betalings- og e-pengeinstitusjoner ha direkte tilgang til sentralbankpenger og vil derfor være forpliktet til å overholde IP-forordningen.

Når vi kobler dette til rammeverket for åpen finans, er kommisjonens visjon klar. Målet er å skape et miljø som styrker bransjekonkurransen, og oppmuntrer til utrulling av flere brukssaker for IP og Open Finance. Enkelt sagt, å drive åpne betalinger
gjør at Open Banking og Open Finance kan blomstre, noe som til syvende og sist fører til bedre, personlig tilpassede og integrerte tjenester for en banks kunder.

Når må bankene etterkomme dette?

Utkastet til forordning er anslått å ta rundt 18 måneder å gå gjennom Europaparlamentet, selv om dette kan være kortere eller lengre avhengig av hvor raskt en avtale oppnås. Forslaget skisserer ulike tidsrammer for hvert krav fra
når forskriften trer i kraft, for banker innenfor og utenfor eurosonen:

• Fra det tidspunktet det er vedtatt i lov, vil banker i eurosonen ha 6 måneder til de er pålagt å motta IP-er og 12 måneder på å sende dem. For banker utenfor eurosonen er denne tidslinjen henholdsvis 30 måneder og 36 måneder.
• For å sikre at gebyrene er lik eller lavere enn ikke-øyeblikkelige euro-kredittoverføringer, vil banker i eurosonen ha 6 måneder på seg, mens de utenfor vil ha 30 måneder. Dette gjelder også betalings- og e-pengeinstitusjoner dersom de frivillig
  oppgi IP-er før de er lovpålagt å gjøre det.
• For å tilrettelegge for bulkbetalinger gjennom kundegrensesnitt, vil banker i eurosonen ha 6 måneder på å motta IP-er og 12 måneder på å sende dem. De utenfor vil ha henholdsvis 30 og 36 måneder.
• Alle banker er pålagt å overholde kravene til sanksjonsscreening etter 6 måneder.

Selv om det på overflatenivå kan virke relativt enkelt, er dette et stort grep for betalingsbransjen og en stor oppgave for bankene. For banker som ennå ikke har tatt i bruk IP-er, sammen med de nye prosessene som kreves for IBAN-navn matchkontroll og sanksjoner
visninger, tid og kostnader for overholdelse kan være betydelige. Derfor er samarbeid avgjørende.

Overholdelse trenger ikke å være dyrt eller forstyrrende. Partnerskap med fintechs kan hjelpe banker med sømløst å tilrettelegge IP og implementere verdiøkende tjenester som trengs for overholdelse gjennom åpen teknologi og tilgang til et bredere økosystem. Effektivisering av screening
og svindelforebyggende praksis vil også redusere kostnadene på lang sikt. Men disse tidsrammene er ekstremt stramme, så bankene må handle nå.

Kommisjonens utkast til forskrift ble laget med spillets ansikt på. Ved å bygge på eksisterende betalingsskinner, tar den sikte på å tilby den nødvendige infrastrukturen for raske, allestedsnærværende og digitale øyeblikkelige betalinger som driver Open Finance. Vi tror at finans
er allerede åpen. Hvis du navigerer riktig, vil dette infrastrukturelle skiftet gi store fordeler for banker, bedrifter og forbrukere.