Hvordan endrer Embedded Finance betalingssystemet? (Maksym Popov)

Utvikling av betalingssystemet
De siste tiårene har betalingsbehandlingen blitt organisert rundt bruken av betalingsplastkort og POS-terminaler. I mange land ble det å sette inn eller rulle et kort gjennom POS-terminalen anerkjent som en av de mest pålitelige og komfortable betalingsmåtene. Men ettersom tiden flyr, endrer finansverdenen seg, og avslører følgende problemer med systemet:

1. Kompleksitet og pris. POS-terminalbetalinger involverte en rekke parter: produsentene av enheter, leverandørene av programvaren, spesialistene på banktjenester, betalingssystemer, samt sertifiserings- og verifiseringssentre. Med andre ord måtte POS-terminalen designes og lages i Kina, deretter sertifiseres i spesialsentrene, introduseres i hvert land individuelt, ryddes og til slutt selges. Selvfølgelig var det en lang, komplisert og kostbar prosess, prisen for dette
   ble tydelig reflektert i tarifflinjen til handelsselskapene av betalingssystemene og bankene.
2. Endringer i kundeadferd. En stor del av befolkningen ble digitalt kunnskapsrike og åpne for å prøve og bruke nye betalingsteknologier. De nye generasjonene av kunder søker helhetlige, enkle, direkte og innebygde opplevelser.
3. Covid-19. Pandemien av Covid-19 har bidratt til endringene i kundeadferd siden folk ønsket å minimere ansikt-til-ansikt interaksjoner for helsesikkerhetsformål og forsto komforten med å kjøpe på nettet.
4. Høye økologiske kostnader. Gjennomsnittlig plast betalingskort tar rundt 400 år å bryte ned, og selv etter det forblir det skadelig for miljøet. Ifølge statistikken tar det rundt hvert år 30,000 tonn PVC for å produsere betalingskort. Dessuten blir de fleste av disse kortene ikke resirkulert, men vanligvis ender de opp som plastavfall i miljøet.
5. Problematisk tilgang til banktjenester av ulike sosioøkonomiske kategorier. I følge statistikk for 2021, 1.7 milliarder mennesker rundt om i verden har ikke bankkontoer. Det kan forklares med at de ikke har tilgang til minibanker og banker, og de er ikke økonomisk kapable.
6. Deregulering av finansmarkedet og fremkomsten av ny lovgivning. Bruken av åpne banktjenester og PSD2 oppmuntrer universell tilgang og utvikling av bank-APIer. Nødvendigheten av å overholde disse nye kravene driver virksomhetens finansinstitusjoner til å dra nytte av teknologiske bygg.
7. Rask vekst innen digitale betalingsteknologier. Utseendet til alternative økonomiske betalingsløsninger ga folk muligheten til å velge og forstå hva som er mer komfortabelt og behagelig å bruke. Mange skjønte at betalingskort i plast ikke lenger dekker deres økonomiske behov, så godt som tilgjengelige alternativer.     

Alle disse grunnene fungerte i synergi, noe som førte til at det globale plastkortmarkedet i 2021 tapte $ 3 milliarder.

Hvordan prøver plastkortsystemet å overleve?
Den tradisjonelle banksfæren er klar over de irreversible endringene i finanssfæren som finner sted. Derfor prøver de hele tiden å utvikle en rekke innovasjoner: implementering av betalingskortteknologi, opprettelse av kort uten nummer, vertikale kort, kort med innebygde fingeravtrykk eller miljøkort (laget av resirkulerbare materialer). Alle disse endringene er gjort for å øke gleden for kjøperen ved å bruke kortet. Til tross for at de er teknologiske, dyre og stilige, vil kortene på et bestemt tidspunkt bli oppfattet som retro.

Finansinstitusjonene prøver også å redusere kostnadene og øke lønnsomheten ved anskaffelse av betalingskort, men det er vanskelig for dem å tåle konkurransen fra digitale og innebygde bankkonkurrenter.

Embedded Finance: The Trend to Follow
Utseendet til den digitale terminalen (SoftPOS), QR-koder, samt bruken av PCI SSC CPOC, tillot å akseptere kortbetalinger uten å bruke POS-terminalen i det hele tatt. Det er nok for selger å ha en smarttelefon for å akseptere betalingene. Dessuten er innkjøp ikke lenger kontrollert utelukkende av staten og ikke lenger tjenesten som bankene yter utelukkende til kjøpmenn. Tilgang til å behandle og motta betalinger blir mer og mer som tilgang til gass, elektrisitet og vann, noe som betyr at det er mye enklere å bruke det sammenlignet med tidligere. Utseendet til smarttelefoner og deres aktive bruk av folket har endret markedet for finansielle tjenester. I følge statistikk var det i 2016 bare 3.668 milliarder smarttelefonbrukere (49.40 % av den globale befolkningen), mens i dag i 2022 har dette beløpet nesten doblet seg og nådde 6.648 milliarder mennesker (83.72 % av verdens befolkning). I kontrast, bare 19.28% av den globale befolkningen i gjennomsnitt eier et kredittkort, og bare 44.4% av verdens befolkning eier i gjennomsnitt et debetkort. En enkel sammenligning viser at antallet personer som eier en smarttelefon er større enn antallet personer som eier et betalingsplastkort. Med smarttelefonen er det ikke nødvendig å ha et kort, ikke nødvendig å ha en brikke, og ikke nødvendig å angi en pin, siden produsentene av smarttelefoner har utviklet verktøyene for å lage den sikre autentifiseringsprosedyren (for eksempel ved hodeform eller fingeravtrykk). I mange tilfeller blir kortet forvandlet til en digital token eller QR-kode inne i klokker eller nøkkelringer. Det er mulig å slå fast at dette er svært alvorlige konsekvenser siden e-handel tradisjonelt har vært bygget opp rundt utfylling av betalingsskjema og inntasting av kortdetaljer. Men hvis det ikke er noe kort, er det nødvendig å angi bare engangspassordet, siden betalingsinformasjonen allerede er i de populære betalingssystemene (for eksempel i Google Pay eller Apple Pay). Selgerne gjør alt for å gjøre et etttrykkskjøp til en hverdagsrealitet. Dessuten er en token eller QR-koder mer miljøvennlige enn noe kort. Resultatene er tydelig synlige og kjennes hver dag av folk uavhengig av sosial status eller geografisk plassering. Selv gatemusikanter ber om penger gjennom digitale bankverktøy. De skildrer godt transformasjonen av det finansielle systemet. Det er med andre ord mulig å se trenden med plastutryddelse. Det er ikke raskt, men det skjer allerede på forskjellige fronter.

Forholdene som er avbildet ovenfor har banet vei for utviklingen på denne sfæren, og har ført til fremveksten av fintech- og innebygde finansselskaper, som i dag fungerer vellykket på det globale finansmarkedet. Inkorporering av innebygde betalingsløsninger for finans er populært siden det kan hjelpe:

• •  å nå en bedre kundeopplevelse;
  •  å forbedre merkevarens omdømme;
  • å øke inntektsstrømmene;
  • å forbedre ROI;
  • å øke bransjeekspertisen;
  • å redusere transaksjonskostnadene;
  • å automatisere og digitalisere tilbudet;
  • for å optimalisere operasjonell fortreffelighet.

Følgende grunnleggende statistikk viser at ikke-finansielle institusjoner erobrer det globale finansmarkedet og endrer spillereglene.

• • Alipay (900 millioner aktive brukere)
  • WeChat Pay (800 millioner aktive brukere);
  • Apple Pay (441 millioner aktive brukere);
  • Google Pay (100 millioner aktive brukere)
  • Klarna (90 millioner aktive brukere);
  • WhatsApp Pay (40 millioner aktive brukere)
  • Amazon Pay (33 millioner aktive brukere);
  • AfterPay (16 millioner aktive brukere);
  • Bekrefte (7 millioner aktive brukere);
  • Stripe (3,1 millioner aktive brukere).
  • Finastra (9,000 kunder);
  • Temenos (3000 firmaer over hele verden, inkludert 41 verdensledende banker, som behandler kundeinteraksjoner til mer enn 1.2 milliarder mennesker);
  • Treezor (100+ kunder med 2 millioner utstedte betalingskort);
  • Monzo (5 millioner+ kunder).

Hva er fremtiden til det finansielle systemet?
Embedded Finance endrer allerede det globale finansmarkedet og reglene det fungerer etter. Ethvert selskap kan bli bankmann i disse dager. Det anslås at innen 2030 vil innebygd finans være verdt USD 7.2 billioner. I tillegg forventes dette feltet å levere ytterligere 720.78 milliarder EUR i inntekter for europeiske merker i de påfølgende fem årene. Dessuten, ifølge undersøkelsen Embedded Finance Research Report,73% av de undersøkte selskapene kommer til å bygge inn finansielle tjenester i løpet av de neste to årene. I denne sammenhengenMcKinsey rapporten demonstrerer fremtiden til innebygd finans på følgende måte: «I dag vurderer og forbereder selskaper av alle typer og modenhetsnivåer – inkludert forhandlere, teleselskaper, store teknologi- og programvareselskaper, bilprodusenter, forsikringsleverandører og logistikkfirmaer lansere innebygde finansielle tjenester for å betjene forretnings- og forbrukersegmenter». Eksemplene på IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucks, og mange andre selskaper fra forskjellige sektorer beviser det.

Det forventes at nasjonale biometriske databaser vil bli utviklet, som vil tillate den billige og praktiske prosessen med autentisering av mennesker gjennom fingeravtrykk eller kameraer (som allerede er veldig populær i Kina). De nye aktørene i finansmarkedet vil ikke fortrenge bankene, men de vil ta en verdifull del av markedet. Likevel liker folk enkle løsninger. Femten forskjellige lommebøker og tokens i mobilenheten ser definitivt ikke enkle og enkle ut.

Selvfølgelig vil ikke POS-terminaler og klassisk innkjøp forsvinne i morgen. Betalingsbransjen er konservativ, og nye betalingsmetoder, til tross for deres bekvemmelighet og variasjon, vil bli implementert i flere tiår. Men retningen på bevegelsen er utvilsomt. Det er også mulig å anta den betydelige økningen i konkurransen og inntoget av nye aktører på e-lommebokmarkedet. Imidlertid har utviklingen av den digitale økonomien, endringer i kundeadferd, samt inntreden av ikke-finansielle institusjoner i finansmarkedet endret situasjonen.

• SEO-drevet innhold og PR-distribusjon. Bli forsterket i dag.
• Platoblokkkjede. Web3 Metaverse Intelligence. Kunnskap forsterket. Tilgang her.
• kilde: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs