Rethinking AML: A Call for Innovation and Efficiency

Rethinking AML: A Call for Innovation and Efficiency

Tidsstempel: 13. februar 2024 4:29
Rethinking AML: A Call for Innovation and Efficiency PlatoBlockchain Data Intelligence. Vertikalt søk. Ai.

I finanssektoren, Anti-hvitvasking (AML) fortsetter å være et tema for intens debatt. Diskusjonene svinger mellom å ta til orde for strengere reguleringer og å stille spørsmål ved omfanget av bankenes ansvar for å føre tilsyn med (politi) finansielle transaksjoner.

AML-regelverket er sentralt for å hindre bruk av finansinstitusjoner for å tilrettelegge for kriminalitet som hvitvasking og terrorfinansiering. Effektiviteten av disse tiltakene er imidlertid ofte under gransking, spesielt med tanke på deres innvirkning på legitime kunder og bankenes finansielle modeller. Til tross for strenge AML-rammeverk, vedvarer det et betydelig gap mellom deres tiltenkte utfall og faktiske resultater, dvs.

  • FN anslår at rundt 2 billioner dollar, tilsvarende BNP til en stor økonomi som Frankrike, sirkulerer årlig gjennom hvitvaskingskanaler. Alarmerende deteksjons- og avlyttingsratene er foruroligende lave2% av denne mengden ble oppdaget, og bare en brøkdel av dette ble effektivt stoppet. Dette fremhever manglene ved gjeldende KYC- og AML-prosesser når det gjelder å håndtere store økonomiske forbrytelser.

  • Legitime kunder får betydelige konsekvenser på grunn av milliarder som investeres i overholdelse hvert år, noe som øker kostnadene for forbrukerne og potensielt ekskluderer dem fra viktige banktjenester. For eksempel kan SMB-er møte alvorlige forretningsforstyrrelser på grunn av blokkerte betalinger, migranter kan slite med å fremskaffe de nødvendige identitetsbevisene for KYC, og lavinntektsforbrukere kan bli urettferdig flagget som høyrisiko.

  • Dusinvis av finansinstitusjoner har allerede blitt bøtelagt for enorme beløp for manglende overholdelse av KYC- og AML-prosedyrer. Bare i 2023 ble flere finansinstitusjoner, inkludert Binance (4 milliarder dollar), Crown Resorts (450 millioner dollar), Deutsche Bank (186 millioner dollar) og Bank of Queensland (50 millioner dollar), bøtelagt betydelige beløp for manglende overholdelse av KYC- og AML-prosedyrer , som har bidratt til over 403 milliarder dollar i bøter siden 2008.

Å forbedre AML-prosesser krever et skifte bort fra foreskrivende statlige tiltak mot å fremme innovasjon og effektivitet. Dette innebærer å gå forbi en "sjekk-boksen"-mentalitet til løsninger som effektivt identifiserer og reduserer risikoen for hvitvasking av penger, en utfordring forsterket av kompleksiteten i å måle AML-effektivitet. For eksempel har en bank som identifiserer mange AML-saker ikke nødvendigvis god praksis på plass. De kan også ha vært heldige eller kanskje ha en forretningsmodell som tiltrekker seg mye hvitvasking (gjør det lettere å oppdage toppen av isfjellet).

Finansinstitusjoner kan navigere i AML-landskapet mer effektivt ved å implementere beste praksis som minimerer forstyrrelser og forbedrer samsvar, for eksempel:

  • Vedta en risikobasert tilnærming: I stedet for å bruke samme nivå av gransking på hver transaksjon, bør finansinstitusjoner ta i bruk en risikobasert tilnærming som fokuserer på transaksjoner som mest sannsynlig har høy risiko. Dette vil tillate banken å prioritere sin innsats og redusere antall falske positiver.

  • Utnytte teknologi: Mange finansinstitusjoner bruker fortsatt enkle regelbaserte AML-systemer implementert på utdaterte og siled systemer, som logisk sett resulterer i dårlige resultater. Bruken av avanserte, ofte AI-baserte systemer som tilbys av ulike RegTech-selskaper (som ComplyAdvantage, Chainalysis, Unit21, Discai, Alessa, Fraudio) kan imidlertid forbedre gjenkjenningsnøyaktigheten, redusere både falske positive og falske negative uten å påvirke brukeropplevelsen nevneverdig. RegTech kan tilby et fyrtårn av håp for overbelastede compliance-avdelinger.

  • Fremme en etterlevelseskultur: Kontinuerlig opplæring og opplæring sikrer at alle bankansatte er godt kjent med AML-regelverket og forstår deres rolle i overholdelsesprosessen, og maksimerer fordelene med RegTech-innovasjoner.

  • Kontinuerlig gjennomgang av retningslinjer og prosedyrer:: Sikre at AML-policyer og -prosedyrer forblir effektive og på linje med gjeldende regulatoriske standarder gjennom regelmessige oppdateringer.

  • Overvåking og rapportering: Løpende overvåking og rapportering om AML-samsvarsarbeid bidrar til å identifisere områder for forbedring, og sikrer kontinuerlig effektivitet.

AML handler om mer enn å forhindre hvitvasking; det omfatter også bekjempelse av korrupsjon (dvs. enkeltpersoner eller selskaper som tar bestikkelser), sanksjonsunndragelse (dvs. enkeltpersoner eller selskaper som flytter penger som ikke bør tillates) og svindel (dvs. forsøk på å stjele eller svindle penger fra noen andre). Kriminelle bruker sofistikerte teknikker for å hvitvaske ulovlige midler, noe som kompliserer oppdagelses- og intervensjonsinnsats fra finansinstitusjoner, dvs.

  • Placement : sette inn ulovlige penger i det finansielle systemet. Dette gjøres via forskjellige teknikker, f.eks. via kontantbedrifter med små eller ingen variable kostnader (f.eks. bilvaskerier, kasinoer, solarium…), via falsk fakturering, via smurfing (oppdeling i små mengder, som holder seg under visse AML-terskler) , via truster og offshore-selskaper eller utenlandske bankkontoer, via aborterte transaksjoner...

  • Utvinning: dette består i å få ut pengene, så de kan brukes. Ofte gjøres dette ved hjelp av teknikker, som de kriminelle skal betale skatt på, da dette øker legitimiteten. Typiske teknikker består i å betale lønn til falske ansatte, lån til styremedlemmer eller aksjonærer som ikke betales tilbake eller utbetales av utbytte.

På grunn av mangfoldet av typer økonomisk kriminalitet og teknikkene som brukes for plassering og utvinning, blir det svært komplisert for finansinstitusjoner å oppdage og stoppe disse aktivitetene på riktig måte. Hovedårsakene til det er:

  • Mangel på omfattende data tilgjengelig for bankene, ofte på grunn av personvernregler som GDPR. Denne begrensningen gjør effektiv AML beslektet med å finne en nål i en høystakk. Forbedret, mer finmasket datainnsamling og deling, underlagt strenge sikkerhetstiltak, kan forbedre AML-innsatsen betydelig.

  • Hver bank implementerer AML på egen hånd og prøver å sikre samsvar i sin organisasjon. Denne isolerte tilnærmingen til bankene til AML-overholdelse, kombinert med utnyttelse av dette av kriminelle, understreker behovet for et juridisk rammeverk som letter datadeling og samarbeid mellom finansinstitusjoner. RegTechs kan spille en avgjørende rolle i dette økosystemet ved å tilby ressurser som sanksjonsscreeningslister og verktøy for regeloverholdelse, som deles i en SaaS-modell på tvers av kundene.

  • Gitt den internasjonale karakteren av økonomisk kriminalitet, utviklingen av globale AML-standarder og økt internasjonalt samarbeid er avgjørende. Hvitvasking av penger er et globalt problem som krever en enhetlig reaksjon.

  • Regulatorer gjør svært lite for å støtte finansinstitusjoner i deres oppdrag. I stedet for bare å definere strenge (ofte utdaterte) regler og innføre sanksjoner, kan de også tilby verktøy for å støtte finansinstitusjoner i å ha bedre AML. F.eks. oppdaterte og lett tilgjengelige API-er for sanksjonsscreening, god (API-basert) tilgang til selskaps- og UBO-registre eller oppsett av regulatorisk sandkasse, der (anonymiserte) eksempler på nylig oppdaget svindel og vanlige falske positiver er inkludert, vil alle hjelper spillere til å bli mer effektive i AML-overholdelse. I tillegg kan regulatorer organisere opplæring og kunnskapsdelingsfora for å lette utveksling av viktig ekspertise.

Til syvende og sist krever reisen mot mer effektiv og effektiv AML-praksis kollektiv handling. Finansinstitusjoner, regulatorer og RegTech-leverandører må samarbeide tett, dele innsikt og data for å forbedre AML-innsatsen.

Tidstempel:

Mer fra Fintextra