Det er morsomt. For noen måneder siden var bankfolk bekymret over at fintech og krypto-oppstart var "for risikabelt". Etter den plutselige implosjonen av Credit Suisse, Silicon Valley Bank (SVB), Silvergate og Signature er støvelen på den andre foten: fintechs ser nå banker som for farlige.
Silvergate og Signature var primære bankinstitusjoner for kryptovalutaselskaper, og nesten halvparten av alle amerikanske venture-støttede startups holdt kontanter hos SVB. Ett kryptoselskap skal ha hatt over 3 milliarder dollar med SVB.
Men krisen handler ikke bare om tapte innskudd. Banker brukes også av sine kunder til å foreta betalinger. Silvergate Exchange Network (SEN) og Signatures Signet var sanntidsbetalingsplattformer som kryptokunder stolte på for å holde seg i virksomhet. De tillot kommersielle kunder å foreta betalinger 24/7 gjennom deres respektive umiddelbare oppgjørstjenester. Som jeg skriver, søker mange krypto-startups ikke bare i USA, men også i Europa nye betalingspartnerskap.
Omfanget av krisen forteller oss at det er et reelt problem som må løses her. For organisasjoner som bare trenger betalingsløsninger for sine kunder og lønnsforpliktelser, hva er lav- eller nullrisikoalternativet?
Bankrisikodilemmaet
Midt i alle fingerpekingene søkes det etter langsiktige løsninger.
Harvard Business Review har allerede veid inn med en artikkel som spesifikt ser på spørsmålet om lønnslister i privat sektor, som krever 9 billioner dollar i betalingsstrømmer årlig bare i USA.
Da SVB begynte å ramle 9. mars, var det uklart hva den totale lønnspåvirkningen på tapt lønn ville ha vært for den måneden. Men bare én lønnsleverandør, Patriot Software, med 55,000 100 amerikanske kunder, hadde over XNUMX millioner dollar i lønns- og lønnsskatt hos SVB den dagen føderale regulatorer la det ned, ifølge Patriot Software CEO i en
blogginnlegg.
Problemet, som analysert av HBR-forfatterne, er at bedrifter, som Patriot, krever store pengesummer for å dekke månedlige utgifter. De oppbevarer pengene i lisensierte banker med tilgang til betalingsinfrastrukturen som er nødvendig for å sende midler dit de er nødvendig. Disse bankene opererer etter en kommersiell modell for å ta inn midler til en lav rente og investere dem for å oppnå høyere avkastning. Med andre ord, de spekulerer med kundenes penger, innenfor et område for tillatt risiko definert av den aktuelle sentralbanken. Det er ikke umulig – som SVB oppdaget – at bankene tar feil i risikoberegningene sine.
Summene involvert for mange bedrifter som bruker disse bankbetalingstjenestene overstiger vanligvis langt innskuddsforsikringsordninger, som i USA var begrenset til $250,000 250,000. Da SVB havnet i vanskeligheter, bestemte den amerikanske sentralbanken seg for å gå inn og garantere alle innskudd – og ignorere grensen på XNUMX XNUMX dollar – for å sikre at bankens kunder kunne oppfylle sine betalingsforpliktelser, inkludert lønn.
Så her er rubrikken ifølge HBR-artikkelen: «Problemet med uforsikrede innskytere er egentlig problemet med å få tilgang til betalingssystemet – et system monopolisert av sentralbanker og deretter delegert til banker. Lønnsproblemet er et bemerkelsesverdig eksempel på dette problemet ettersom lønnsmidler nødvendigvis må parkeres i banker, hvor de er utsatt for risikoen nevnt ovenfor.»
Løsninger, ikke problemer
HBR-forfatternes foretrukne løsning er en ny klasse "betalingsbank" som vil eksistere utelukkende med det formål å utføre betalinger. De ville ikke ha noe spillerum for spekulasjoner. Eventuelle midler som settes inn for å møte betalingsforpliktelser vil forbli tilgjengelige på 1:1-basis.
Et annet alternativ finnes selvfølgelig allerede. Dette er institusjoner for elektroniske penger. EMI-er er ikke-bankleverandører av betalingstjenester som tilbyr et alternativ til tradisjonelle banker. De er regulerte enheter som er autorisert til å utstede elektroniske penger og tilby betalingstjenester, for eksempel nettkontoer eller lommebøker, forhåndsbetalte kort og pengeoverføringstjenester. De har en tendens til å ha lavere gebyrer og mer fleksible kontoåpningskrav enn tradisjonelle banker.
En gang oppfattet som høyere risiko enn banker, innser mange bedriftskunder nå at det er motsatt. Selv før den nåværende krisen, en 2022-rapport av
Oliver Wyman fant at EMI-er vokser raskere enn tradisjonelle banker, med deres andel av det europeiske betalingsmarkedet forventet å vokse til 15 % innen 2025. I lys av dagens situasjon med SVB er det mulig at det kan være en større tilstrømning av midler som flytter fra tradisjonelle banker til EMI-institusjoner.
En grunn til tidligere forsiktighet med EMI-er er at de ikke deltar i innskuddsforsikringsordningene som dekker lisensierte banker, slik som $250,000 85,000 innskuddsforsikringsordningen i USA og Financial Services Compensation Scheme (FSCS) i Storbritannia som dekker innskudd på opptil £ 1 1. Imidlertid holder EMI-er kundenes midler i forholdet XNUMX:XNUMX i en regulert prosess kjent som "sikring". Sikring innebærer å skille kundemidler fra EMIs egne midler og holde dem på en egen konto hos en kredittinstitusjon eller investere dem i sikre, likvide eiendeler.
EMI-er er heller ikke perfekte, og kundene må være påpasselige med regulering, sikring og risikostyringsprosedyrer. Den største potensielle svakheten er hvor selve sikringsmidlene er satt inn. Hvis det er i en tradisjonell bank, vil eiere av innskudd i sikring prioriteres høyere enn andre kunder, men det er fortsatt en viss grad av risiko. Hvis det er hos en sentralbank, er pengene dine så trygge som de kan bli.
Et forbildeeksempel her er litauiske EMI-er, som er pålagt å ha midler på sikrede kontoer i en bank innenfor EØS. De fleste beholder majoriteten av midlene i sentralbanken – Bank of Litauen – og flere beholder 100 % av kundenes midler der. Selv i tilfelle av en EMI-feil, vil disse innskuddene fortsatt være der, trygt og vente på eiere, uten behov for noen redningsaksjon fra myndighetene.
Due diligence
Til syvende og sist avhenger risikobalansen mellom EMI-er og lisensierte banker av individuelle forhold og forretningspreferanser. Det er viktig for kundene å nøye vurdere risikoen og fordelene ved å bruke ulike typer finansinstitusjoner før de tar en beslutning.
I løpet av mange år i banknæringen har én ting blitt veldig tydelig for meg: alt kommer ned til sikkerheten til fond. Uansett hvor sofistikerte produkter eller investeringsmuligheter det er – hvis man ikke kan tilby en grunnleggende sikkerhetsmekanisme, vil kundene lide før eller siden.
- SEO-drevet innhold og PR-distribusjon. Bli forsterket i dag.
- PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Kunnskap forsterket. Tilgang her.
- Minting the Future med Adryenn Ashley. Tilgang her.
- kilde: https://www.finextra.com/blogposting/24167/svb-collapse-provokes-fintech-to-rethink-emis?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- : har
- :er
- :ikke
- :hvor
- $ 100 millioner
- $3
- $OPP
- 000
- 1
- 1: 1 ratio
- 15%
- 2025
- 9
- a
- Om oss
- ovenfor
- adgang
- Tilgang
- Ifølge
- Logg inn
- kontoer
- Oppnå
- Etter
- siden
- Alle
- alene
- allerede
- også
- alternativ
- an
- og
- Årlig
- noen
- tilsynelatende
- ER
- Artikkel
- AS
- Eiendeler
- At
- Myndigheter
- forfattere
- tilgjengelig
- dårlig
- bailout
- Balansere
- Bank
- bankfolk
- Banking
- banknæringen
- Banker
- grunnleggende
- basis
- BE
- bli
- vært
- før du
- begynte
- Fordeler
- mellom
- Biggest
- Milliarder
- Blogg
- virksomhet
- bedrifter
- men
- by
- beregninger
- kan ikke
- lokk
- Kort
- nøye
- saken
- Kontanter
- forsiktighet
- sentral
- Central Bank
- Sentralbanker
- konsernsjef
- omstendigheter
- klasse
- klienter
- stengt
- Kollapse
- kommer
- kommersiell
- forpliktelser
- Selskaper
- Selskapet
- Kompensasjon
- kunne
- Kurs
- dekke
- Dekker
- kreditt
- kreditt suisse
- krise
- krypto
- kryptoselskap
- kryptokunder
- kryptostarter
- cryptocurrency
- Gjeldende
- kunde
- Kundemidler
- Kunder
- dag
- besluttet
- avgjørelse
- definert
- Grad
- Etterspørsel
- avhenger
- innskudd
- DEPOSITUMSFORSIKRING
- deponert
- innskytere
- avleiringer
- forskjellig
- vanskeligheter
- oppdaget
- do
- ned
- enten
- elektronisk
- sikre
- enheter
- Europa
- europeisk
- evaluere
- Selv
- eksempel
- stige
- utveksling
- eksisterer
- finnes
- forventet
- utgifter
- utsatt
- Failure
- langt
- raskere
- Federal
- føderale regulatorer
- føderal reserve
- avgifter
- Noen få
- finansiell
- Finansinstitusjoner
- finansielle tjenester
- Finextra
- finger
- fintech
- fintechs
- fleksibel
- Flows
- Fot
- Til
- funnet
- fra
- midler
- morsomt
- få
- skal
- større
- Grow
- Økende
- garantere
- HAD
- Halvparten
- hånd
- harvard
- Ha
- her.
- høyere
- holder
- Hvordan
- Men
- HTML
- HTTPS
- i
- if
- Påvirkning
- implosjon
- viktig
- umulig
- in
- I andre
- Inkludert
- individuelt
- industri
- tilstrømning
- Infrastruktur
- instant
- Institusjon
- institusjoner
- forsikring
- interesse
- RENTE
- inn
- investere
- investering
- investeringsmuligheter
- involvert
- utstedelse
- IT
- jpg
- bare
- bare én
- Hold
- kjent
- stor
- seinere
- gjeld
- Licensed
- lett
- i likhet med
- Flytende
- Litauen
- langsiktig
- UTSEENDE
- tapte
- Lav
- lavere
- Lavere avgifter
- Flertall
- gjøre
- Making
- ledelse
- mange
- Mars
- marked
- Saken
- Kan..
- mekanisme
- Møt
- nevnt
- millioner
- modell
- penger
- Måned
- månedlig
- måneder
- mer
- mest
- flytting
- må
- nesten
- nødvendigvis
- nødvendig
- Trenger
- nødvendig
- behov
- nettverk
- Ny
- Nei.
- bemerkelsesverdig
- nå
- bindinger
- of
- tilby
- on
- ONE
- på nett
- bare
- åpning
- betjene
- Muligheter
- motsatt
- Alternativ
- or
- organisasjoner
- Annen
- enn
- egen
- eiere
- delta
- partnerskap
- betaling
- Betalingstjenester
- betalingssystem
- betalinger
- lønn
- payrolls
- oppfattet
- perfekt
- Plattformer
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- mulig
- potensiell
- preferanser
- trekkes
- Prepaid
- forrige
- primære
- prioritet
- Problem
- prosedyrer
- prosess
- Produkter
- gi
- leverandør
- tilbydere
- formål
- område
- Sats
- ratio
- ekte
- sanntids
- virkelig
- grunnen til
- motta
- regulert
- Regulering
- Regulatorer
- relevant
- forbli
- rapporterer
- krever
- påkrevd
- Krav
- Reserve
- de
- retur
- Risiko
- risikostyring
- risikoer
- Rolle
- trygge
- beskyttet
- ivaretakelse
- trygt
- Sikkerhet
- Sa
- ordningen
- ordninger
- Søk
- sikre
- se
- søker
- send
- separat
- tjeneste
- tjenestetilbydere
- Tjenester
- bosetting
- flere
- Del
- bokmerke
- Silicon
- Silicon Valley
- Silicon Valley Bank
- Silver
- situasjon
- Software
- løsning
- Solutions
- løse
- noen
- sofistikert
- spesielt
- spekulasjon
- startups
- opphold
- Trinn
- Still
- slik
- plutselig
- Sveits
- vær så snill
- system
- ta
- skatter
- forteller
- enn
- Det
- De
- Storbritannia
- Den amerikanske sentralbanken
- deres
- Dem
- seg
- deretter
- Der.
- Disse
- de
- ting
- denne
- De
- Gjennom
- til
- også
- Totalt
- tradisjonelle
- overføre
- Trillion
- sant
- tørkes
- typer
- Uk
- us
- US Federal
- oss føderale reserve
- bruke
- brukt
- ved hjelp av
- vanligvis
- Dal
- veldig
- lønn
- venter
- Lommebøker
- var
- svakhet
- var
- Hva
- Hva er
- når
- hvilken
- vil
- med
- innenfor
- uten
- ord
- ville
- skrive
- Feil
- år
- Din
- zephyrnet