Betalingsskinner i Metaverset: nye muligheter for finansinstitusjoner

Å utvikle betalingsjernbaner for metaversen vil være kvalitativt forskjellig fra kortbetalings- og ACH-overføringstilbudene som banker og betalingsoppstart utviklet for å støtte e-handel. Å lykkes på dette området krever en sterk forståelse av hva som gjør metaverse transaksjoner, sikkerhetskrav og samsvarsbehov annerledes enn det som allerede eksisterer online og i den virkelige verden.

Enhver diskusjon om betalinger innenfor metaversen – de virtuelle 3D-miljøene der folk allerede kobler seg sammen for oppslukende spill-, shopping- og underholdningsopplevelser – starter med blokkjeden, grunnlaget for verdilagring og overføring i metaversen. Mens ideen om en blokkjede for sikre database- og hovedbokoppføringer først dukket opp på begynnelsen av 1990-tallet, var det lansering av Bitcoin kryptovaluta i 2009 med en offentlig blokkjedebok som flyttet denne teknologien inn i søkelyset. En av de primære tidlige bruksområdene for blockchain bitcoin-transaksjoner var internasjonale verdioverføringer, fordi blokkjedetransaksjoner hadde svært lave gebyrer sammenlignet med tradisjonelle bankoverføringer. Den relativt lave kostnaden og sikkerheten gjorde blokkjeden til en driver for innovasjon i metaverse betalingsområdet.

I dag ser vi cryptocurrency-lommebokbetalinger som den primære metoden for metaverse-transaksjoner. Brukere kan kjøpe virtuelle varer, opplevelser, til og med virtuelt land og annen eiendom. Generelt er disse blokkjedebetalingene for små mengder bitcoin. Men å lage dem er en høyfriksjonsprosess, sammenlignet med e-handel med ett klikk og transaksjoner med betalingssted. For å foreta en betaling i metaverse, må brukeren først sette opp en kryptolommebok, kjøpe kryptovaluta og plassere den i lommeboken, og deretter koble lommeboken til metaverse-enheten der de ønsker å handle. Fordi ulike enheter bruker en rekke betalingsleverandører og aksepterer en rekke kryptovalutaer, kan det hende at brukeren må gjenta denne prosessen hver gang de besøker et nytt metaverseområde.

For én transaksjon i ett miljø, for eksempel å kjøpe en NFT, er dette et problem. For flere transaksjoner på tvers av forskjellige rom i metaversen, blir det et brukeropplevelsesproblem og et hinder for vekst. Finansinstitusjoner kan utvikle nye betalingsmåter for metaverset, for eksempel forbrukerfokuserte lommebøker som ligner de som brukes til e-handel, men med blokkjedesikkerhet og betalingsalternativer som inkluderer kryptovaluta så vel som andre betalingsformer. Denne tilnærmingen ville gjøre forbrukertransaksjoner så vel som peer-to-peer-betalinger enklere, samtidig som sikkerheten og lavere transaksjonskostnader som drev blockchains opprinnelige popularitet for bitcoin-transaksjoner opprettholdes.

Utover muligheten til å støtte nye betalingsmetoder, tilbyr metaverse bankene muligheten til å støtte nye transaksjonstyper. Det er mulig fordi metaverset utvider måten verdi skapes på og lar selv småskalaskapere dra nytte av arbeidet deres. For eksempel, den gjennomsnittlige personen som deler innhold på sosiale medier henter ikke pengeverdi fra innleggene sine, men plattformen gjør det. I metaversen, med blokkjedetransaksjoner, kan den gjennomsnittlige skaperen tjene verdi for seg selv gjennom mikrotransaksjoner.

Selv brukere som ikke lager innhold kan tjene verdi gjennom handlinger de utfører i metaversen. For eksempel kan brukere som går på en klasse i metaversen, ser en annonse, tar en meningsmåling, deltar på en konsert eller deltar på en lignende måte, tjene tokens fra skolen, favorittmerker og underholdere og annonsører. Brukere kan samle disse tokenene for å handle, innløse eller selge. Dette er en ny forretningsmodell som krever nye måter å administrere betalinger på, og finansinstitusjoner er i den beste posisjonen til å utvikle disse nye metodene på grunn av deres erfaring.

Banker er også ideelt posisjonert for å være inngangsporten mellom virkelige betalinger og metaverse-transaksjoner. En åpenbar brukssak er å konvertere kryptovaluta til dollar, euro eller en annen fiat-valuta slik at kundene kan bruke verdien de tjener i metaversen på nettet eller i fysiske butikker. Et annet bruksområde er å hjelpe kunder med å anskaffe og administrere "digitale tvillinger"-produkter. For eksempel, hvis en kunde kjøper en kåpe i en nettbutikk, kan de motta varen de skal ha på seg og et symbol for virtuell duplikat for avataren sin i metaversen. Bankene er i den beste posisjonen til å verifisere disse virtuelle kjøpene og sikre at kundene trygt kan lagre og bruke sine virtuelle varer.

Som i de fysiske og nettbaserte områdene, er den største utfordringen for banker som ønsker å bygge betalingsjernbaner i metaversen regulatorisk overholdelse, på grunn av kompleksiteten til miljøet og kostnadene. Utgiftene til etterlevelse har økt de siste årene, og den pågående transformasjonen til AI-drevet RegTech driver endringer i hvordan bankene bruker sine overholdelsesbudsjetter. Banker som søker å støtte betalinger i metaversen, må bygge løsninger som oppfyller de samme compliance-standardene som den virkelige verden for sikkerhet og åpenhet. I tillegg må de tilpasse disse samsvarsstandardene til nye brukstilfeller som bare eksisterer i metaversen. Den klareste veien videre er å jobbe direkte med regulatorer når man utvikler metaverse betalingsstrukturer og verdioverføringsprotokoller.

En annen stor metaversutfordring for banker er behovet for å tilpasse overføringsadministrasjonsprosesser for å passe nye transaksjons- og valutatyper. Mange backoffice-prosesser knyttet til overføringshåndtering kan automatiseres fordi blokkjeden gjør det relativt enkelt å gjøre det. Banker kan for eksempel programmere smarte kontrakter til automatisk å utføre blokkjedetransaksjoner når spesifikke betingelser er oppfylt, for å sikkert akselerere verdioverføringer samtidig som de oppfyller regulatoriske krav. En rekke smarte kontrakter kan automatisere arbeidsflyter langs blokkjeden.

Bankene vi ser innovere i metaverse betalingsskinnene, fokuserer foreløpig først og fremst på bedriftstjenester, som clearing og oppgjør av kryptovalutatransaksjoner. Men, som nevnt ovenfor, er det et bredt spekter av potensielle brukstilfeller for tjenester knyttet til enkeltpersoners engasjement med merkevarer og virksomheter i metaversen.

Som med alle nye teknologi- eller tjenestetilbud, er det lurt å starte med en enkel brukstilfelle som er relativt enkel å bygge, teste, implementere og lære av før du forfølger mer kompliserte brukstilfeller. For eksempel kan en bank starte med å bygge en gateway mellom metaverse og den fysiske verden for å konvertere kundenes beholdning av kryptovaluta til fiat-valuta for å sette inn på bankkontoene deres. Denne typen brukssaker bygger på bankenes eksisterende ekspertise og kan appellere til tidlige brukere som ønsker en enklere kryptokonverteringsopplevelse.

Enhver metaverse betalingstjeneste vil kreve valg av passende blokkjede og opprettelse av et nytt teknologilag basert på den valgte blokkjedens åpen kildekode-protokoll. For disse trinnene må bankene velge partnere som kan tilby ekspertise og ressurser for å spare tid og unngå sikkerhets- og samsvarsfeil underveis. Når den første brukssaken er oppe og går, kan gode blokkjedepartnere gi veiledning for å forbedre og optimalisere den første brukssaken, samt identifisere den nest beste brukssaken å implementere.

Å starte i det små, bygge på ekspertiseområder, jobbe med de rette partnerne og engasjere tidlige metaverse- og kryptoadoptere kan hjelpe bankene med å legge grunnlaget for nye betalingstjenester som utnytter mulighetene som venter i metaversen.