Overgår svindel fintech?

Økonomisk kriminalitet fortsetter å nå nye høyder over hele verden.

Justiskomiteen avslørte at svindlere svindlet forbrukere for rekordhøye £1.3 milliarder bare i Storbritannia i fjor. Denne enorme summen er resultatet av svindelens mange forkledninger så vel som dets brede spekter av mål, som inkluderer alle fra enkeltpersoner til bedrifter og myndigheter.

Svindel har hatt en enorm vekst, spesielt de siste årene. På grunn av et vanskelig økonomisk klima og overgangen til digital bankvirksomhet gjennom Covid-19-pandemien, midtveis i 2021, økte svindel på nett med 285 % sammenlignet med året før.

Delvis har dens fremtredende betydning vært drevet av eksplosiv vekst i fintech-sektoren mer generelt. Ved å levere effektive og sømløse kundeopplevelser, raske beslutninger og raske betalingsprosesser, alt samtidig som kostnadene reduseres, har fintech-sektoren vist en rask ekspansjon.

Selv om denne utviklingen er enormt viktig for finansnæringen (FS) generelt, er innovasjon ikke uten bekymring. I dagens klima utnytter svindlere den digitale overgangen og forsøker å utnytte teknologien i utvikling til deres fordel.

Den økende trusselen om svindel

Den enkle sannheten om svindlere er at de ofte er utrolig begavede løgnere. De er dyktige til å utvikle sosial ingeniørsvindel, noen ganger kjent som bedragerskvindel, der de sakte bygger tillit til et intetanende offer for senere å lure dem til å avsløre sensitiv informasjon. Svindlere som bruker disse metodene har en tendens til å målrette mot folk på individuell basis, men disse svindelene kan komme i mange former og størrelser.

Jeg er sikker på at du vil ha mottatt minst én kald telefon om den ikke-eksisterende bilulykken du har hatt, eller en e-post fra en fjerntliggende prins som trenger at du sender ham noen penger. Selv om dette er åpenbare svindel, og vi alle kan le av dem, er det en økende trend mot mer sofistikert og skadelig svindel som fører til ofre over lang tid, noe som resulterer i ødeleggende tap for ofrene.

Masseopplegg og botangrep

Hvis disse svindelene ikke var bekymrende nok alene, blir ordninger som forfølger flere mål samtidig i mye større skala også stadig mer utbredt. Mange av oss har allerede sett på egen hånd hvor kraftig denne innsatsen kan være – under pandemien, siktet svindlere som hevder å være NHS tusenvis via SMS, og dirigerte dem til utrygge nettsteder med det formål å innhente sensitiv informasjon.

På denne måten er avanserte botangrep i stand til å oppnå en lignende rekkevidde. Bots er små stykker programvare som automatiserer nettforespørsler. I de riktige hendene er de ekstremt nyttige, men når de utplasseres for ondskapsfulle betyr konsekvensene forferdelige. Siden roboter kan lette hacking, kan de brukes til å utføre angrep mot nettapplikasjoner eller APIer for å stjele data eller sensitiv informasjon eksternt. Et av de vanligste botangrepene er nettskraping, der data skannes og kopieres fra andre nettsteder, slik at hackeren kan få personlige opplysninger og sensitiv informasjon. Bots forkle seg som harmløse tillegg, noe som betyr at ofre sjelden vet at de har blitt målrettet før det er for sent.

Dette dødelige ferdighetssettet gjør roboter, sammen med datainnbrudd og bedragerske svindel, til en av de vanligste skyldige i identitetssvindel over hele verden. Når sikkerhetsinformasjon er innhentet, kan svindlere raskt få kontroll over offerets kontoer eller opprette nye i deres navn. Dette kan føre til at folk tar opp lån bare for å finne at pengene er overført til en kriminells konto eller for å finne livsparingene fjernet, noe som resulterer i opprivende konsekvenser for offeret.

Ingen forbruker er trygg for svindel

Det er klart at alle forbrukere blir stadig mer sårbare for disse svindeltilfellene etter hvert som teknologien utvikler seg. Selvfølgelig eksisterer det visse stereotypier om demografien som svindlere sikter mot, men nyere trender tyder på at i dag er alle sårbare.

For eksempel er eldre kunder fortsatt et sentralt mål for svindlere, med de over 60 år som står for 40 % av ofrene for økonomisk kriminalitet. Imidlertid blir unge mennesker i økende grad målrettet, spesielt gjennom falske apper og hvitvaskingsordninger. Ser vi på fremtiden, med metaversen som lover å viske ut linjene mellom det digitale og det fysiske enda mer, vil vår eksponering for slike risikoer bli større.

I en digital verden der interaksjoner føles like ekte og autentiske som i det virkelige liv, vil svindlernes evne til å presentere seg som ekte med reelle muligheter mangedobles. Når vi kommer inn i denne nye virkeligheten, må vi styrke vår online årvåkenhet.

Fintechs arsenal – AI, enhetsoppløsning og koblingsanalyse

Selv om disse trendene gir dyster lesning, bør folk være trygge på at fintech leder motangrepet i krigen mot svindel. Disse organisasjonene har allerede befestet sin plass i markedet på grunn av deres effektivitet og evne til å betjene kundenes behov, men i dag er ikke deres mål begrenset til disse målene alene. Enhver god finansinstitusjon vet at dens evne til å øke en kundes penger er nest etter evnen til å holde på dem. Disse motivasjonene leder fintechs til å utvikle robuste forsvarssystemer for å takle nye svindeltypologier.

Når det gjelder å identifisere falske kontoer, tilbyr enhetsoppløsning en lovende løsning. Denne teknikken, som analyserer data spredt over et stort utvalg av systemer, kan avgjøre om kontoer er unike, og utstyrer institusjoner med en fullstendig oversikt over dataene deres. Sluttresultatet er at bedrifter kan slå ned på svindel- og kredittrisikosaker og øke nøyaktigheten i beslutningsprosessen.

En annen nøkkel til seier ligger i bedre bruk av data og mer sofistikert maskinlæring, med AI som en av de mest lovende bestrebelsene. AI-systemer er programmert til å identifisere mistenkelig aktivitet og lære av tidligere brudd, noe som gjør det mye vanskeligere for kriminelle å implementere den samme praksisen to ganger. Disse teknologiene er avgjørende når det gjelder å gjenkjenne og tilpasse seg nye metoder for økonomisk kriminalitet og forhindre dem i fremtiden når taktikken endres.

Ved å vurdere finansiell aktivitet ved hjelp av store datasett, samt å evaluere forbrukerens økonomiske historie, kan AI automatisk bestemme potensielle svindelrisikoer – ikke bare kredittrisiko – for hver nettapplikasjon. Dette gjør at finansinstitusjoner kan bli mer årvåkne og nøye overvåke transaksjoner der det er nødvendig, og forhindre tap av midler før det er for sent, samtidig som de oppdager uidentifiserte svindlere.

Tilsvarende er lenkeanalyse en teknikk som brukes til å oppdage og vurdere potensielle sammenhenger mellom datasett for å fastslå at alt "legger seg sammen" i en forbrukers økonomiske profil – med andre ord betyr dette at enhver mistenkelig aktivitet raskt kan bli slått i hop. Dette gjør det mulig for finansinstitusjoner å identifisere uteliggere, for eksempel en del av data eller transaksjoner som ikke er helt i tråd med kundens generelle økonomiske atferd. Selv om dette kan føre til noen frustrerende tilfeller der kortet ditt ikke fungerer i utlandet, eller en stor transaksjon blir avvist, i dagens digitale økosystem, kan disse problemene løses på få minutter. Enda viktigere, de er på plass for å beskytte forbrukerne.

Reisen så langt

Selv om ikke alle institusjoner vil ha tilgang til nyere og mer nye teknikker, skjerper de fleste finansinstitusjoner og selskaper som tilbyr finansielle produkter verktøyene sine og investerer i ny teknologi for å bekjempe svindel.

En metode som allerede hjelper kunder direkte er multifaktorautentisering – systemet på plass når en bruker prøver å logge seg på en app eller et nettsted og må skrive inn en kode mottatt via tekst eller åpne en søsterapplikasjon for å bekrefte handlingen. Mange organisasjoner begynner å ta i bruk denne teknologien, og selv om forbrukere til tider kan synes det er frustrerende, er de en uvurderlig ressurs for å beskytte enkeltpersoners kontoer. Ved å kreve at hackere eller svindlere skal ha tilgang eller kontroll til minst to forskjellige deler av sensitiv informasjon, reduserer de risikoen for at en uautorisert person får tilgang til en konto i stor grad.

Så, overgår svindel fintech? Ettersom flere organisasjoner utstyrer seg med løsninger som disse, tror jeg svaret er et rungende nei. Selv om det absolutt er utfordringer foran oss og veksten av økonomisk kriminalitet burde gi oss alle pauser, viser bruken av nye teknologier og nye tilnærminger at sikkerheten til kunders økonomi fortsatt er fintechs høyeste prioritet.

---

Om forfatteren:

Sean Lynskey er administrerende direktør i Chetwood Financial.

Før han begynte i Chetwood, fungerte han som hovedkonsulent, finansielle tjenester hos Capco og var også tidligere seniorsjef for digitale bankforslag i Lloyds Banking Group.