Australia: Rozporządzenie BNPL robi kolejny krok naprzód

Przez: Dan Rycerz i Bena Kneebusha

W dniu 12 marca 2024 r. australijski skarb państwa przekazał do konsultacji: projekt pakietu legislacyjnego dotyczącego narażenia w którym proponuje się zmianę obecnych ram regulacyjnych w celu uregulowania umów o tani kredyt (LCCC), w tym ustaleń „kup teraz, zapłać później” (BNPL) i innych rodzajów umów o kredyt. Zmiany te mają być elastyczne, możliwe do dostosowania i proporcjonalne do ryzyka wyrządzenia szkody konsumentowi.

Pakiet zawiera projekt ustawy i towarzyszą mu różne materiały objaśniające. Łącznie projekt pakietu legislacyjnego dotyczącego ujawnienia:

1. Wprowadza LCCC do istniejących ram regulacyjnych

   Kontrakty LCCC będą regulowane na mocy krajowej ustawy o ochronie kredytu konsumenckiego z 2009 r. (ustawa o kredycie) i objęte krajowym kodeksem kredytowym zgodnie z załącznikiem 1 do ustawy o kredycie (kodeksem kredytowym).

   Początkowo będzie to miało zastosowanie wyłącznie do umów BNPL, jednak z czasem zakres ten zostanie objęty innymi rodzajami umów kredytowych.

   Obecnie wiele produktów BNPL jest zwolnionych z wymogów Ustawy o kredycie i Kodeksu kredytowego.

2. Rozszerza obowiązki na dostawców LCCC

   Dostawcy LCCC będą musieli posiadać australijską licencję kredytową i przestrzegać odpowiednich obowiązków licencyjnych.

   Ponadto dostawcy LCCC pobierający odsetki będą podlegać obowiązkowym obowiązkom informacyjnym.

3. Modyfikuje obowiązki w zakresie odpowiedzialnego udzielania pożyczek

   Dostawcy LCCC będą mieli swobodę wyboru, czy zastosować się do istniejących wymogów w zakresie odpowiedzialnego udzielania pożyczek określonych w ustawie o kredycie, czy też do „zmodyfikowanych” ram obowiązków odpowiedzialnego udzielania pożyczek (RLO) dla dostawców LCCC w przypadku każdego oferowanego przez nich produktu LCCC.

   W ramach „zmodyfikowanych” ram RLO obecne wymogi dotyczące „rozsądnych kroków” określone w ustawie o kredycie zostaną zmodyfikowane, aby umożliwić skalowalność w zależności od konkretnych czynników ryzyka konsumenckiego. Ponadto dostawcy usług LCCC będą zobowiązani do opracowania i utrzymywania pisemnej polityki oceny nieodpowiedniości. Co ciekawe, w sytuacji, gdy limit kredytowy LCCC jest niższy niż 2,000 USD, istnieje wzruszalne domniemanie, że umowa nie jest nieodpowiednia.

   Nie jest jasne, jak praktyczne będą „zmodyfikowane” ramy RLO (w obecnej formie), szczególnie w przypadku podmiotów oferujących zarówno LCCC, jak i obecnie regulowane produkty kredytu konsumenckiego.

4. Ustanawia zabezpieczenia zapobiegające unikaniu opodatkowania

   LCCC zostaną objęte zakresem stosowania przepisów ustawy o kredycie przeciwdziałającym unikaniu opodatkowania, aby uniemożliwić dostawcom LCCC kształtowanie swojej działalności w celu obejścia przepisów.

Należy zauważyć, że proponowany system regulacyjny będzie stanowić uzupełnienie bieżących obowiązków mających zastosowanie do BNPL na mocy australijskiej ustawy o Komisji Papierów Wartościowych i Inwestycji z 2001 r., w tym obowiązków w zakresie projektowania i dystrybucji oraz ochrony konsumentów.

Projekt pakietu legislacyjnego w sprawie ujawnień jest otwarty do konsultacji do 9 kwietnia 2024 r. Nasz zespół będzie w dalszym ciągu monitorować rozwój sytuacji i będzie w stanie pomóc, jeśli zechcą Państwo zgłosić uwagi dotyczące pakietu.