FinovateFall 2022: Q&A z Jamesem Wallisem z Ripple na temat CBDC, kryptowalut i blockchain

Na konferencji FinovateFall 2022 w Nowym Jorku, Kontrakty terminowe na FinTech usiadł z Jamesem Wallisem, wiceprezesem ds. zaangażowania banku centralnego w Ripple, aby poznać jego poglądy na temat rozwoju walut cyfrowych banku centralnego (CBDC), przypadków użycia kryptowalut w bankowości i płatnościach oraz przyszłości technologii blockchain.

Kontrakty terminowe na FinTech: Jesteś tutaj, aby wygłosić przemówienie na temat walut cyfrowych, CBDC i łańcucha bloków, więc zaczynając od walut cyfrowych, jak powiedziałbyś, że banki, szczególnie w Ameryce Północnej, obecnie widzą aktywa cyfrowe, czy nadal jest tam jakiś sceptycyzm, czy też operatorzy zasiedziali zaczęli to akceptować ?

Jamesa Wallisa: Powiedziałbym, że zdecydowanie poziom akceptacji znacznie wzrósł w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Jeśli myślisz konkretnie o walutach cyfrowych, takich jak CBDC i stablecoiny, obserwuje się duży wzrost zainteresowania ze strony banków komercyjnych.

Początkowo wiele projektów realizowanych na całym świecie zostało zapoczątkowanych przez banki centralne, czyli Rezerwę Federalną w USA i Bank Kanady, ale banki komercyjne zdały sobie teraz sprawę, że tak się stanie i muszą dowiedzieć się, jak będą w nim uczestniczyć.

Jest więc duże zainteresowanie ze strony banków komercyjnych, a także wiele inicjatyw rozpoczynających się gdzie indziej, takich jak inicjatywa cyfrowego dolara. Właśnie ogłosiliśmy, że przechodzimy do części ich technicznej piaskownicy. Więc to jest naprawdę próba wyobrażenia sobie, jak może wyglądać cyfrowy dolar. Oczywiście Rezerwa Federalna w zasadzie podejmuje wszystkie decyzje, ale jest to niezależny think tank, który wnosi wkład do Rezerwy Federalnej.

Biorąc pod uwagę niestabilność rynku kryptowalut i mówienie o „krypto zimie”, czy to osłabiło jakiekolwiek sentymenty, czy też nadal istnieje poczucie, że to buduje się na przyszłość i jest na to miejsce, a przestrzeń dopiero stąd dojrzeje ?

Myślę, że z mojej perspektywy widziałem te wzloty i upadki w branży technologicznej, jak bańka internetowa, więc dla mnie to trochę tak i jest to trochę wstrząsające. Myślę więc, że firmy, które mają silną propozycję wartości i mają dobry poziom finansowania lub bilans, są dobrze pozycjonowane.

Mówiąc konkretnie o Ripple, mamy perspektywę długoterminową. Budujemy rozwiązania korporacyjne dla banków i innych instytucji finansowych, a to jest dla nas szansa na utrzymanie motoryzacji, gdy inne firmy mogą nie mieć tyle szczęścia i nie są w stanie dalej działać. Zatrudniamy wielu ludzi. Myślę, że mamy teraz blisko 700 osób, aw przyszłym roku zatrudniamy więcej, abyśmy mogli kontynuować ten wzrost. Myślę więc, że rynek kryptowalut – jakkolwiek chcesz to zdefiniować – powróci i myślę, że zwyciężą te firmy, które zainwestowały we wzrost i są w stanie dalej inwestować. Oczywiście wolelibyśmy nie mieć rynku kryptowalut tam, gdzie on jest, ale dla nas jest to okazja, by kopać i dalej pracować.

W tej notatce, nad czym Ripple ostatnio pracował?

Dużo się dzieje. Jestem osobiście odpowiedzialny za inicjatywę CBDC, więc możemy o tym trochę więcej porozmawiać. Mamy naszą sieć RippleNet, która jest naszą globalną siecią płatności. Właśnie ogłosiliśmy, że możemy teraz wykonać o wiele więcej pracy z Brazylią. Kiedy wchodzimy na jakiekolwiek nowe rynki, musimy uzyskać zgodę organów regulacyjnych, a to jest dla nas bardzo ważne. Współpracujemy ramię w ramię z bankami centralnymi i instytucjami rządowymi, które regulują te kwestie.

Pracujemy nad płynnością, która zawsze jest dużym tematem, jeśli chodzi o płatności i transgraniczny przepływ pieniędzy. A potem wykonujemy również dużo pracy, aby spróbować promować XRP Ledger. Jest to podstawowa księga, której używamy w wielu naszych rozwiązaniach i to tam znajduje się natywna kryptowaluta XRP.

Mamy też takie rzeczy jak programy grantowe. Właśnie zrobiliśmy coś o nazwie CBDC Innovate. Więc zasadniczo było to wyzwanie lub konkurs, jeśli chcesz, lub niektórzy ludzie nazwaliby je hackathonami. Poprosiliśmy ludzi, aby wymyślili i zaprojektowali kilka przypadków użycia CBDC, wykraczając poza podstawy używania go jako alternatywy dla gotówki lub do projektowania rozliczeń bankowych hurtowych. To program dwuetapowy. Krok pierwszy właśnie się zakończył. Blisko 500 osób wykazało zainteresowanie, a my zawęziliśmy to do pierwszej 16, która teraz przechodzi do następnego etapu, który trwa od teraz do listopada. I właśnie tam zaczynają pracować z naszym zespołem budującym na naszej piaskownicy, aby zbudować ten pomysł, który mieli, i przekształcić go w działający prototyp.

Dlatego inwestujemy sporo, aby pomóc edukować ludzi i pomóc ludziom uzyskać dostęp do technologii. Jesteśmy zdania, że ​​im więcej programistów i im więcej uczestników ekosystemu, tym lepiej. Zapewnia zdrowszy, długoterminowy widok.

Przechodząc na CBDC, zaczynamy dostrzegać spore zainteresowanie na całym świecie, więc jak widzisz ewolucję tego obszaru?

Tak, to jest wielkie pytanie. Zawsze pojawiają się nowe statystyki, ale myślę, że ostatnie statystyki, które widziałem, pokazują, że z 80% do 85 lub 90% banków centralnych robi teraz coś w tej dziedzinie. To coś może być podstawowymi badaniami, aż do weryfikacji koncepcji lub pilotów, a jest jeden lub dwa, które mają ograniczone, ale żywe piloty z prawdziwymi pieniędzmi.

Myślę, że banki centralne i rządy zdały sobie sprawę, że cyfrowy pieniądz jest na miejscu. A dla banków centralnych częścią ich misji jest stabilność finansowa w ich krajach. Z jednej strony mogą chcieć chronić się przed wszelkimi walutami obcymi lub innymi walutami cyfrowymi, ale też poruszają się powoli. Są więc na tym etapie, na którym wiedzą, że muszą coś zrobić. Wiedzą, że to nieuniknione. I masz kilka osób, które zdecydowanie prowadzą w grupie.

Bank Anglii, Rezerwa Federalna, Europejski Bank Centralny i Bank Japonii wciąż prowadzą wiele badań, ale powiedziałbym, że niektóre z mniejszych krajów poruszają się znacznie szybciej. W ramach prac mojego zespołu ogłosiliśmy do tej pory dwóch pilotów. Jeden jest w Bhutanie. Tamtejszy bank centralny nazywa się Royal Monetary Authority. Zasadniczo chcą naprawdę zwiększyć innowacyjność i cyfryzację w kraju. To inicjatywa z najwyższej półki w kraju. A także, aby zwiększyć integrację finansową i udostępnić więcej produktów finansowych większej liczbie ludności. Więc zaczęliśmy ten projekt jakiś czas temu. Zrobiliśmy wstępny program pilotażowy obejmujący hurtowy przypadek użycia. Kolejnym etapem, nad którym pracujemy, jest pilotażowy przypadek użycia w handlu detalicznym na prawdziwe pieniądze. A także pracują z nami nad płatnościami transgranicznymi, ponieważ rynki takie jak Bhutan mają dość wysoki poziom przekazów pieniężnych w kraju i poza jego granicami.

Innym przykładem jest Palau. Nie mają banku centralnego, są krajem z dolarem. Oficjalną walutą gospodarki jest więc USD, ale nadal chcą mieć własną walutę cyfrową. W tym przykładzie pracujemy z nimi nad stworzeniem stablecoina wydanego przez rząd. Będzie więc wyemitowany przez rząd i zabezpieczony dolarami w amerykańskim banku. Istnieje pogląd, że będzie to wysokiej jakości stablecoin i bardzo przejrzysty, jeśli chodzi o to, ile jest, gdzie są przechowywane pieniądze i spełnia wszystkie przepisy.

Jakie są główne korzyści dla krajów i potencjalnie populacji stosowania CBDC?

Myślę, że jest garść korzyści, a dla każdego kraju znaczenie tych korzyści trochę się różni, prawda? Tak więc niektóre kraje mają bardzo nieefektywne krajowe systemy płatności i używają prawdziwie cyfrowych pieniędzy, niezależnie od tego, czy są to CBDC, stablecoin lub krypto,

posiadanie waluty cyfrowej emitowanej przez rząd lub bank centralny pozwoli na znacznie bardziej efektywne płatności i niższe opłaty. Potencjalnie sprzedawcy mogliby korzystać z waluty cyfrowej i nie musieliby płacić opłat interchange z firmami obsługującymi karty kredytowe. Wokół tego jest oczywiście wiele niuansów i polityki, ale zdecydowanie można tam osiągnąć pewne korzyści.

Integracja finansowa, o której wspomniałem wcześniej, wiele większych banków na całym świecie nie może naprawdę skutecznie służyć biednym ludziom w swoich krajach, ponieważ banki mają dużo cegieł i zaprawy, mają drogie systemy i po prostu mogą” t dostarczać produkty osobom o niskich dochodach i nadal osiągać zyski. Tak więc znowu, dzięki cyfrowej walucie, masz możliwość wejścia na rynek nowych podmiotów, takich jak fintechy, o ile są one regulowane, oferując usługi finansowe po znacznie niższych cenach.

Na przykład jeden z naszych partnerów ma bardzo wysoką kwotę pożyczek gotówkowych. Tak więc w piątek ludzie dostają zapłatę. Stają w kolejce do banku, aby wyjąć wszystkie pieniądze z bankomatu, a czasem pożyczają je rodzinie lub znajomym. W tej kulturze to całkiem duża rzecz. Więc prawdopodobnie zamierzamy wprowadzić bardzo prostą, tanią platformę pożyczkową P2P, aby mogli otrzymywać płatności w cyfrowej walucie i nie musieli stać w kolejce do banku, a mogli po prostu przelać pieniądze w bardzo prosty i łatwy sposób komuś innemu, a następnie może to zostać zwrócone automatycznie lub mogą wystąpić czynniki wskazujące, kiedy to zostanie zwrócone.

A potem myślę, że największą korzyścią jest zapewnienie platformy dla tej innowacji. Po prostu zapewnienie platformy, na której mogą budować inne osoby. Myślę, że banki centralne zapewnią podstawową infrastrukturę. Banki komercyjne będą częścią tej metody dystrybucji. Więc nie będziesz miał konta w banku centralnym, ale będziesz miał konto w banku komercyjnym, w którym możesz otrzymać CBDC. Ale potem przewidujemy, że wiele osób buduje te przypadki użycia na dodatek.

I wreszcie, patrząc na blockchain, jakie rzeczywiste przypadki użycia najbardziej Cię tam ekscytują i jak firmy chcą wdrożyć tę technologię?

Cóż, jestem trochę stronniczy, ponieważ pracuję w kosmosie od dłuższego czasu, ale myślę, że blockchain jako technologia ma prawie nieskończoną liczbę przypadków użycia. Jeśli wrócisz do podstaw tego, co daje technologia blockchain, daje to możliwość, aby strony, które nie ufają sobie nawzajem, zawierały transakcje w zaufany sposób, prawda? Masz jedno źródło prawdy, więc wiedzą dokładnie, gdzie i kiedy, a następnie masz możliwość dodania do tego automatyzacji poprzez inteligentne kontrakty.

Więc jeśli chodzi o usługi finansowe, płatności są oczywiste. Nasza sieć RippleNet jest globalna. Dzięki tej płynności na żądanie, którą mamy, w zasadzie umożliwia to natychmiastowe wysyłanie pieniędzy bez konieczności wstępnego zasilenia kont. Istnieją inne obszary, takie jak papiery wartościowe, depozyty papierów wartościowych, kredyty, ubezpieczenia. Wszystkie mają zastosowanie. Myślę, że te, które pojawią się jako pierwsze, to te, w których korzyści są największe i które są rzeczywiście praktyczne. Myślę więc, że właśnie dlatego odnieśliśmy sukces po stronie płatności, ponieważ w przypadku płatności transgranicznych w starym modelu jest tak wiele tarć, że jeśli potrafisz to złamać i znieść te ograniczenia, wtedy wygrywasz propozycja.

Ale myślę, że ostatecznie, jeśli cofniesz się do początków internetu, w zależności od tego, z kim rozmawiasz, rok 1998 jest postrzegany jako rok, w którym internet naprawdę zaczął dorastać i ludzie zorientowali się, do czego mogą go wykorzystać, a teraz 24 lata później przypadki użycia są nieskończone, prawda? Myślę, że blockchain będzie taki sam. Myślę, że cyfrowe waluty będą takie same. Nie będziemy rozmawiać o blockchain za 10 lat. Mam nadzieję, że nie. Będzie to po prostu technologia, która zawsze jest pod osłonami, jak TCP/IP.