Od zaufanych zarządców pieniędzy po dane

Według opublikowanych raportów, stopa inflacji osiągnęła w czerwcu najwyższy poziom od 40 lat, a Amerykanie z trudem nadążają za rosnącymi cenami. W obliczu potencjalnej recesji na horyzoncie i braku oznak, że ceny wkrótce spadną, dla instytucji finansowych ważniejsze niż kiedykolwiek jest budowanie zaufania konsumentów. W rzeczywistości badania z platformy technologicznej MX pokazał, że zaufanie i bezpieczeństwo to Priorytety nr 1 klienci biorą pod uwagę przy wyborze dostawcy usług finansowych.

Historycznie zaufanie to opierało się na tym, jak dostawcy usług finansowych chronią pieniądze i zarządzają nimi. Konsumenci zwracają się do banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, aby zapewnić bezpieczeństwo swoich pieniędzy, upewnić się, że transakcje są dokładnie odzwierciedlone na ich rachunkach oraz aby ich fundusze były dostępne, gdy ich potrzebują. Jednak w dzisiejszym, opartym na danych świecie, bycie zaufanym zarządcą pieniędzy konsumentów to tylko jeden z elementów równania.

Każdy klient, każde konto i każda transakcja zawierają również zestaw danych osobowych i finansowych, które muszą być chronione. Pomyśl o tym: typowy konsument ma średnio od pięciu do siedmiu różnych kont finansowych. Jeśli na każdym koncie odbywa się tylko jedna transakcja dziennie, oznacza to co najmniej 1,825 transakcji rocznie z wieloma danymi, za każdą z nich, w tym kwotę transakcji, nazwę sprzedawcy, lokalizację, typ konta, numer konta, imię i nazwisko konsumenta oraz dane kontaktowe itp. — i lista jest długa. I, zgodnie z Badania węgielne, często zdarza się, że młoda para prowadzi interesy z 30-40 dostawcami usług finansowych.

Odpowiada to setkom tysięcy, a może milionom punkty danych finansowych na osobę każdego roku. Dane są teraz tak samo ważne jak pieniądze. Jak więc instytucje finansowe przechodzą od bycia zaufanymi zarządcami pieniędzy do bycia również zaufanymi zarządcami danych?

Jak zostać zaufanym dostawcą

Dobra wiadomość jest taka, że ​​jesteśmy na dobrej drodze. Z nowego badania przeprowadzonego przez MX wynika, że ​​69% respondentów, którzy wskazali, że mają głównego dostawcę usług finansowych, powierza im swoje dane osobowe. Oznacza to jednak, że co najmniej trzy osoby na dziesięć mogą nie ufać instytucjom finansowym w zakresie swoich danych osobowych. To ostatecznie może kosztować klientów biznesowych. Badania z McKinsey pokazuje, że 87% nie prowadziłoby interesów z firmą, gdyby miało obawy dotyczące jej praktyk bezpieczeństwa. A 71% stwierdziło, że przestaliby robić interesy z firmą, jeśli przekaże ona wrażliwe dane bez ich zgody.

Aby zostać zaufanym zarządcą danych ORAZ pieniędzy, oto trzy kwestie dotyczące banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych:

1. Młodsze pokolenia postrzegają udostępnianie danych jako konieczność. Podczas gdy zaufanie i bezpieczeństwo są najwyższymi priorytetami wszystkich pokoleń przy wyborze dostawcy usług finansowych, zmienia się nastawienie i oczekiwania dotyczące udostępniania danych, szczególnie wśród cyfrowo rodzimej generacji Z i konsumentów z pokolenia Y.

Zasadniczo udostępnianie danych osobowych jest dziś wymogiem lepszego doświadczenia użytkownika. W rzeczywistości 62% dorosłych w USA powiedzieć niemożliwe jest prowadzenie ich codziennego życia bez firm gromadzących ich dane. I chociaż pokolenie Z może martwić się zbieranymi danymi, akceptują je jako cenę wstępu, aby uzyskać pożądane produkty, usługi i doświadczenia.

Dla instytucji finansowych to szansa. Zaufanie jest nieodłącznie gwarantowane, dopóki nie ma powodu, aby pokolenie Z i milenialsi konsumenci je odebrali. Młodsi konsumenci chcą udostępniać swoje dane, aby uzyskać więcej korzyści ze swoich aplikacji i usług finansowych.

Instytucje finansowe powinny skoncentrować się na ułatwieniu im agregowania różnych rachunków finansowych w jednym widoku, wspartym silnymi kontrolami bezpieczeństwa, aby utrzymać to zaufanie przez długi czas. Może to obejmować:

• Wykorzystywanie tokenizowanego dostępu bez poświadczeń do udostępniania danych zamiast pytania o nazwy użytkownika i hasła; oraz
• Dawanie konsumentom kontroli nad tym, kto ma dostęp do ich danych — i które dane — za pośrednictwem pulpitu zgody, gdzie mogą zarządzać dostępem i cofać dostęp w dowolnym momencie.

2. Doświadczenie to pierwszy krok w budowaniu relacji opartej na zaufaniu. Zaufania nie zdobywają ani nie tracą same praktyki dotyczące bezpieczeństwa i prywatności. Konsumenci mają również znacznie wyższe oczekiwania dotyczące lepszych doświadczeń klientów.

Jeden MX badanie stwierdzili, że konsumenci mają duże zainteresowanie – i oczekiwania – co do bardziej spersonalizowanej i proaktywnej roli ze strony dostawców usług finansowych i aplikacji. Siedemdziesiąt procent konsumentów oczekuje, że ich dostawcy usług finansowych przekażą im spersonalizowane powiadomienia i informacje. Jednocześnie 63% chce, aby ich dostawcy aktywnie pomagali im lepiej zarządzać swoimi finansami.

Podczas gdy wiele osób postrzega obecnie udostępnianie danych jako konieczność uzyskania dostępu do produktów i doświadczeń, których chcą, klienci pójdą gdzie indziej, jeśli to doświadczenie nie będzie pasować. Na przykład dane MX pokazują, że 72% konsumentów stwierdziło, że szukałoby innego banku lub unii kredytowej, gdyby preferowany przez nich dostawca nie obsługiwał łączenia się z ich ulubionymi aplikacjami fintech. Było to jeszcze wyższe w przypadku milenialsów i pokolenia X u 75% respondentów.

To tylko jeden przykład tego, jak doświadczenie jest obecnie czynnikiem budującym zaufanie. Jeśli banki i kasy kredytowe nie zapewniają dobrego doświadczenia, bezpieczeństwo nie wystarczy, aby utrzymać lojalność klientów.

3. Przepisy dotyczące udostępniania danych będą dyktować przyszłość ekosystemu finansowego. Podczas gdy inne części świata, takie jak Australia, Japonia i Wielka Brytania, regulują otwartą bankowość już od jakiegoś czasu, my dopiero zaczynamy dostrzegać pewne ruchy regulacyjne w USA, które mogą dotyczyć szerszego ekosystemu otwartych finansów.

Połączenia Biuro ochrony finansowej konsumentów (CFPB) wkrótce skodyfikuje prawo konsumenta do dostępu i udostępniania swoich danych finansowych poprzez tworzenie przepisów w sekcji 1033. To prawo jest fundamentem przyszłości usług finansowych, począwszy od otwartej bankowości. W uproszczeniu otwarta bankowość oznacza:

• jasne pozycjonowanie osób jako prawowitych właścicieli ich danych;
• Możliwość wyrażenia zgody przez osoby fizyczne na udostępnianie ich danych finansowych stronom trzecim; oraz
• Technologia udostępniania danych, podobnie jak interfejsy API, które umożliwiają otwartą bankowość.

Niedawno CFPB podjęła kroki w celu zwiększenia nadzoru federalnego nad branżą fintech, ogłaszając nowe zastosowanie starego organu, znanego jako 1024, do nadzorowania firm pozabankowych, które jej zdaniem stanowią zagrożenie dla konsumentów.

Powołując się na organ 1024, CFPB stara się „wyrównać [regulacyjne] pole gry” między bankami a niektórymi firmami fintech, które obecnie nie podlegają nadzorowi federalnemu. Co ważne, CFPB postrzega „niekontrolowane przepływy danych konsumenckich” jako ryzykowne i może zalecić, poprzez badanie, aby podmioty objęte ubezpieczeniem ustanowiły bezpieczne metody udostępniania danych (tj. API) stronom trzecim, w tym depozytariuszom.

Dopóki prawo konsumenta do dostępu i udostępniania danych nie zostanie skodyfikowane, dostęp do danych konsumenta, wraz ze standardami technicznymi, ujawnieniami i procesami bezpieczeństwa związanymi z danymi, będzie nadal pozostawiony w gestii zaangażowanych organizacji. Zarówno instytucje finansowe, jak i fintechy powinny już teraz zacząć tworzyć podstawy, aby stać się zaufanymi zarządcami danych, zanim stanie się to mandatem.

Aby zostać zaufanym zarządcą danych, instytucje finansowe muszą myśleć jak firma zajmująca się danymi — wykorzystując same dane jako podstawową funkcję ich działalności. Poza budowaniem lojalności, zaufania i satysfakcji klientów, podejście to może zapewnić nowe możliwości uzyskania przychodów, lepsze decyzje kredytowe, skuteczniejsze zarządzanie ryzykiem, wydajniejsze procesy biznesowe oraz bardziej spersonalizowane, proaktywne spostrzeżenia i rekomendacje dla konsumentów.

David Whitcomb jest wiceprezesem ds. produktów w MX. David ma ponad 15-letnie doświadczenie w usługach finansowych, koncentrując się na tym, w jaki sposób technologia zapewnia lepsze wyniki użytkownikom końcowym, a także instytucjom finansowym i dostawcom.