Otwarte dane są kluczem do kształtowania przyszłości bankowości hiperspersonalizowanej

Pomimo oferowania ogromnych możliwości poprawy obsługi klienta i zwiększenia dostępności do usług finansowych, innowacje związane z otwartymi interfejsami API i otwartą bankowością również zwiększają wzajemne powiązania i powierzchnię ataku, wprowadzając nowe zagrożenia cybernetyczne, którymi interesariusze muszą się zająć poprzez ponowne przemyślenie swojego podejścia do bezpieczeństwa sieci i skupienie się na szerszym ekosystem, powiedzieli eksperci podczas dyskusji panelowej.

Podczas wirtualnego panelu hostowane przez dostawcę oprogramowania bankowego Temenos w dniu 17 sierpnia 2022 r., kadra kierownicza reprezentująca ogniwo bankowości jako usługi (BaaS) Standard Chartered, zasiedziały bank HSBC i grupę bankowości cyfrowej Tyme Group, zagłębili się w stan przyjęcia otwartej bankowości, a także jako możliwości i wyzwania związane z udostępnianiem danych.

Globalny trend w kierunku otwartej bankowości zwiększa wzajemne połączenia między bankami i stronami trzecimi, tworząc więcej słabych punktów i podatności w zabezpieczeniach sieci banków.

„Dzięki otwartej bankowości istnieje więcej wzajemnych połączeń między różnymi graczami na rynku… duża zależność od stron zewnętrznych… więcej wzajemnych połączeń i zapewnia nowe możliwości ataków dla złych ludzi”

powiedział Aldrich Goh, Chief Information Security Officer, Nexus Standard Chartered.

„Niezależnie od tego, czy dane są przechowywane w banku, czy przekazywane fintechom, muszą być bezpieczne, aby ludzie mogli ufać poszczególnym organizacjom, a także całej branży. Ponieważ do przełamania wystarczy jeden gracz, a ludzie zaczną kwestionować i zaniepokoić się.

Zaprojektowana z myślą o pobudzaniu innowacji i zwiększeniu konkurencji, otwarta bankowość opiera się na wykorzystaniu interfejsów programowania aplikacji (API) w celu ustanowienia połączenia między dostawcami zewnętrznymi a rachunkami bankowymi użytkowników, co pozwala na gromadzenie danych dotyczących bankowości konsumenckiej, transakcji i innych danych finansowych .

Przypadków użycia otwartej bankowości jest wiele. W finansach osobistych obejmuje agregację kont, w ramach której wszystkie konta klientów można przenieść w jedno miejsce, aby użytkownicy mieli skonsolidowany widok ich dochodów, wydatków, pożyczek i inwestycji.

W udzielaniu pożyczek otwarta bankowość i udostępnianie danych mogą wyeliminować potrzebę polegania na historii kredytowej podczas rozpatrywania wniosków, zapewniając zamiast tego pożyczkodawcom natychmiastowy dostęp do danych finansowych klienta od innych dostawców i umożliwiając im przedstawienie odpowiedzi na wniosek o pożyczkę w ciągu zaledwie kilku minut .

Otwarta bankowość szybko staje się strategicznym priorytetem dla instytucji finansowych i organizacji, które muszą mieć odpowiednie strategie bezpieczeństwa API, powiedział Aldrich. Udostępnianie danych i otwarte interfejsy API sprawiają, że granice są nieszczelne i wprowadzają ryzyko systemowe.

„Ważne jest, aby organizacje posiadały strategie bezpieczeństwa API, które zarządzają API, wszystkimi zasobami, zapewniają, że kod jest bezpieczny itp.”, powiedział.

„Należy również wziąć pod uwagę bezpieczeństwo łańcucha dostaw: partnerzy, z którymi współpracujesz, bez względu na to, czy posiadają niezbędne kontrole, których od nich oczekujesz, a także oprogramowanie open source, z którego korzystasz. Nie możemy polegać na kontrolach prewencyjnych, ale musimy także mieć odpowiednie kontrole detektywistyczne”.

W kierunku otwartych danych

Odkąd Wielka Brytania i Unia Europejska (UE) były pionierami otwartej bankowości, nakazując bankom opracowywanie interfejsów API dla dostawców zewnętrznych, trend rozprzestrzenił się na cały świat i zaczął wstrząsać tradycyjną branżą usług finansowych.

Według Frankie Wai, dyrektora ds. rozwiązań biznesowych w regionie Azji i Pacyfiku (APAC), Temenos, co najmniej 50 krajów na całym świecie jest na drodze do otwartej bankowości, przy czym pojawiają się dwie główne strategie: podejście oparte na przepisach i podejście oparte na rynku. Kilka jurysdykcji, w tym Indie i Singapur, przyjęło podejście hybrydowe, które łączy oba wytyczne, ale bez obowiązkowych systemów otwartej bankowości.

Australia wyróżnia się z tłumu, powiedział Frankie, zauważając, że kraj poszedł o krok dalej i położył podwaliny pod otwarte dane.

„Podobnie jak w Wielkiej Brytanii, Australian Prudential Regulation Authority (APRA) nakazał otwartą regulację bankową dla banków”

powiedział Frankie.

„Równolegle prawo do danych konsumenckich jest wdrażane w gospodarce opartej na otwartych danych, w której obywatele i instytucje finansowe oraz firmy z innych sektorów, takich jak energetyka czy telekomunikacja, mogą udostępniać swoje dane stronom trzecim”.

Echoing Frankie, Alvin Lim, szef Open Banking Engagement for Wealth and Personal Banking, HSBC, powiedział, że otwarta bankowość ostatecznie przejdzie na otwarte dane na ostatnim etapie. Regulatorzy na całym świecie już patrzą na otwarte finansowanie, w tym na Filipinach iw UE.

„Australia trafia we właściwą stronę z otwartymi danymi” — powiedział Alvin.

„Oznacza to zebranie wszystkich danych, które są ważne dla różnych branż. Pod koniec dnia mówimy o zaspokajaniu potrzeb klientów.

Nie mówimy już o ofertach kampanii opartych na podejściu segmentowym, ale teraz jest to oparte na Twoim indywidualnym profilu, stylu życia – produkcie, który jest odpowiedni dla Ciebie.”

Na rozwijających się rynkach, takich jak Filipiny, Indonezja i Republika Południowej Afryki, otwarta bankowość ma ogromny potencjał do poprawy integracji finansowej, powiedział Nate Clarke, prezes i dyrektor generalny GoTyme Bank oraz członek założyciel Tyme Group.

Udostępnianie danych może pomóc w tworzeniu wartości dla klientów o niskich dochodach i wykluczonych finansowo poprzez poprawę dostępu i warunków dostępu do kredytu, a także poprzez ułatwienie dostępu do rachunków i produktów finansowych.

Chociaż nowe technologie i produkty fintech, takie jak e-portfele, już w znacznym stopniu pomogły w udostępnieniu podstawowych produktów bankowych osobom nieubankowionym, przed nami jeszcze długa droga.

„Jako branża radziliśmy sobie całkiem nieźle w penetracji bankowości i e-portfela w ciągu ostatniej dekady” – powiedział Nate. „To, czego nie ruszyliśmy, to kredyt, przyjęcie inwestycji, przyjęcie ubezpieczenia”.

Organy regulacyjne muszą wkroczyć, aby zachęcić operatorów zasiedziałych do otwarcia swoich danych, ale także nakłonić dużych graczy technologicznych do udostępnienia również własnych danych.

„Chciałbym, aby organy regulacyjne robiły więcej” – powiedział Nate.

„W rzeczywistości istnieje wiele czynników zniechęcających do udziału dużych operatorów. Banki postrzegają swoje duże zbiory danych jako aktywa, mimo że klienci mają tendencję do myślenia, że ​​są właścicielami swoich danych.

[Z drugiej strony] otwarta bankowość nie powinna obejmować tylko banków, ponieważ na przykład na Filipinach GCash i e-portfele są znacznie bardziej popularne. Właściwie są tam naprawdę dobre dane. Musimy też wyjść poza bankowość. Na tych rynkach handel elektroniczny jest naprawdę bogaty. Te wielkie firmy technologiczne mają dużo danych”.