Nowe podejście do AML: wezwanie do innowacji i wydajności

Nowe podejście do AML: wezwanie do innowacji i wydajności

Znacznik czasu: 13 lutego 2024 4:29
Nowe podejście do AML: wezwanie do innowacji i wydajności PlatoBlockchain Data Intelligence. Wyszukiwanie pionowe. AI.

W sektorze usług finansowych m.in. Przeciwdziałanie praniu pieniędzy (AML) nadal jest przedmiotem intensywnej debaty. Dyskusje oscylują pomiędzy opowiadaniem się za bardziej rygorystycznymi przepisami a kwestionowaniem zakresu odpowiedzialności banków za nadzorowanie (nadzorowanie) transakcji finansowych.

Przepisy dotyczące przeciwdziałania praniu pieniędzy odgrywają kluczową rolę w zapobieganiu wykorzystywaniu instytucji finansowych do ułatwiania przestępstw, takich jak pranie pieniędzy i finansowanie terroryzmu. Często jednak bada się skuteczność tych środków, zwłaszcza biorąc pod uwagę ich wpływ na legalnych klientów i modele finansowe banków. Pomimo rygorystycznych ram AML utrzymuje się znaczna rozbieżność między zamierzonymi a rzeczywistymi wynikami, tj

  • Organizacja Narodów Zjednoczonych szacuje, że kanałami prania pieniędzy co roku krąży około 2 biliony dolarów, co odpowiada PKB dużej gospodarki, takiej jak Francja. Alarmująco współczynniki wykrywalności i przechwytywania są niepokojąco niskie, przy czym wykryto jedynie około 2% tej ilości, a jedynie ułamek tej ilości został skutecznie zatrzymany. Podkreśla to niedociągnięcia obecnych procesów KYC i AML w zakresie zwalczania poważnych przestępstw finansowych.

  • Legalni klienci muszą ponieść poważne konsekwencje ze względu na miliardy inwestowane co roku w zapewnienie zgodności, co zwiększa koszty dla konsumentów i potencjalnie wyklucza ich z podstawowych usług bankowych. Na przykład MŚP mogą stanąć w obliczu poważnych zakłóceń w działalności z powodu zablokowanych płatności, migranci mogą mieć trudności z przedstawieniem niezbędnych dowodów tożsamości na potrzeby KYC, a konsumenci o niskich dochodach mogą zostać niesłusznie oznaczeni jako osoby wysokiego ryzyka.

  • Uczyniło to już kilkadziesiąt instytucji finansowych został ukarany olbrzymią karą za nieprzestrzeganie procedur KYC i AML. Tylko w 2023 r. kilka instytucji finansowych, w tym Binance (4 miliardy dolarów), Crown Resorts (450 milionów dolarów), Deutsche Bank (186 milionów dolarów) i Bank of Queensland (50 milionów dolarów), zostało ukaranych znacznymi karami za nieprzestrzeganie procedur KYC i AML , co doprowadziło do kar o wartości ponad 403 miliardów dolarów od 2008 roku.

Wzmocnienie procesów AML wymaga odejścia od nakazowych środków rządowych na rzecz wspierania innowacji i wydajności. Oznacza to wyjście poza mentalność „check-the-box” na rzecz rozwiązań, które skutecznie identyfikują i ograniczają ryzyko prania pieniędzy, co jest wyzwaniem spotęgowanym przez złożoność pomiaru skuteczności przeciwdziałania praniu pieniędzy. Np. bank identyfikujący wiele przypadków AML niekoniecznie posiada dobre praktyki. Mogli też mieć szczęście lub mieć model biznesowy, który sprzyja praniu pieniędzy (co ułatwia wykrycie wierzchołka góry lodowej).

Instytucje finansowe mogą skuteczniej poruszać się po środowisku przeciwdziałania praniu pieniędzy, wdrażając najlepsze praktyki, które minimalizują zakłócenia i poprawiają zgodność, takie jak:

  • Przyjęcie podejścia opartego na ryzyku: Zamiast stosować ten sam poziom kontroli do każdej transakcji, instytucje finansowe powinny przyjąć podejście oparte na ryzyku, koncentrując się na transakcjach, które najprawdopodobniej wiążą się z wysokim ryzykiem. Umożliwi to bankowi ustalenie priorytetów swoich działań i zmniejszenie liczby fałszywych alarmów.

  • Wykorzystanie technologii: Wiele instytucji finansowych w dalszym ciągu korzysta z prostych, opartych na regułach systemów przeciwdziałania praniu pieniędzy, wdrażanych w przestarzałych i izolowanych systemach, co logicznie rzecz biorąc skutkuje złymi wynikami. Zastosowanie zaawansowanych, często opartych na sztucznej inteligencji systemów oferowanych przez różne firmy RegTech (takie jak ComplyAdvantage, Chainalytic, Unit21, Discai, Alessa, Fraudio) może jednak poprawić dokładność wykrywania, redukując zarówno fałszywe alarmy, jak i fałszywie negatywne bez znaczącego wpływu na wygodę użytkownika. RegTech może być światełkiem nadziei dla przeciążonych działów compliance.

  • Wspieranie kultury przestrzegania przepisów: Ciągłe kształcenie i szkolenia zapewniają, że wszyscy pracownicy banku są dobrze zaznajomieni z przepisami AML i rozumieją swoją rolę w procesie zapewnienia zgodności, maksymalizując korzyści płynące z innowacji RegTech.

  • Ciągły przegląd zasad i procedur:: Zapewnienie, że zasady i procedury AML pozostają skuteczne i zgodne z bieżącymi standardami regulacyjnymi poprzez regularne aktualizacje.

  • Monitorowanie i raportowanie: Bieżące monitorowanie i raportowanie działań w zakresie zgodności z przepisami AML pomaga zidentyfikować obszary wymagające poprawy, zapewniając ciągłą skuteczność.

AML to coś więcej niż tylko zapobieganie praniu pieniędzy; obejmuje także zwalczanie korupcji (tj. osób fizycznych lub korporacji przyjmujących łapówki), uchylania się od sankcji (tj. osób fizycznych lub korporacji przekazujących pieniądze, na które nie powinno się zezwalać) oraz oszustw (tj. prób kradzieży lub wyłudzenia pieniędzy od kogoś innego). Przestępcy wykorzystują wyrafinowane techniki do prania nielegalnych środków, co komplikuje wykrywanie i interwencje instytucji finansowych, tj

  • Umieszczenie : deponowanie nielegalnych pieniędzy w systemie finansowym. Odbywa się to za pomocą różnych technik, np. poprzez przedsiębiorstwa gotówkowe o niewielkich kosztach zmiennych lub bez nich (np. myjnie samochodowe, kasyna, solaria…​), poprzez fałszywe fakturowanie, poprzez smurfing (podział na niewielkie kwoty, które pozostają poniżej określonych progów AML). , za pośrednictwem trustów i spółek offshore lub zagranicznych rachunków bankowych, poprzez przerwane transakcje…​

  • Ekstrakcja: polega na wypłacie pieniędzy, aby można je było wykorzystać. Często odbywa się to za pomocą technik, od których przestępcy płacą podatki, ponieważ zwiększa to legalność. Typowe techniki polegają na wypłacaniu wynagrodzeń fałszywym pracownikom, pożyczkom dla dyrektorów lub akcjonariuszy, które nie są spłacane lub wypłacane w postaci dywidend.

Ze względu na różnorodność rodzajów przestępstw finansowych oraz technik stosowanych do lokowania i wydobywania, właściwe wykrywanie i powstrzymywanie takich działań staje się dla instytucji finansowych bardzo trudne. Głównymi przyczynami takiego stanu rzeczy są:

  • Brak kompleksowych danych dostępnych dla banków, często ze względu na przepisy dotyczące prywatności, takie jak RODO. To ograniczenie sprawia, że ​​skuteczne przeciwdziałanie praniu pieniędzy przypomina szukanie igły w stogu siana. Ulepszone, bardziej szczegółowe gromadzenie i udostępnianie danych, podlegające rygorystycznym środkom bezpieczeństwa, mogłoby znacząco usprawnić działania w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy.

  • Każdy bank samodzielnie wdraża AML i stara się zapewnić zgodność w swojej organizacji. To izolowane podejście banków do przestrzegania przepisów w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy, w połączeniu z wykorzystywaniem tego podejścia przez przestępców, podkreśla potrzebę ram prawnych ułatwiających wymianę danych i współpracę między instytucjami finansowymi. Firmy RegTech mogą odegrać kluczową rolę w tym ekosystemie, oferując zasoby, takie jak listy kontroli sankcji i narzędzia zapewniające zgodność z przepisami, które są udostępniane klientom w modelu SaaS.

  • Biorąc pod uwagę międzynarodowy charakter przestępczości finansowej, rozwój globalne standardy AML i zwiększona współpraca międzynarodowa są konieczne. Pranie pieniędzy to problem globalny wymagający jednolitej reakcji.

  • Organy regulacyjne robią bardzo niewiele, aby wesprzeć instytucje finansowe w ich misji. Zamiast po prostu definiować rygorystyczne (często przestarzałe) zasady i nakładać sankcje, mogłyby one również oferować narzędzia wspierające instytucje finansowe w zapewnianiu lepszej przeciwdziałania praniu pieniędzy. Np. aktualne i łatwo dostępne interfejsy API służące do sprawdzania sankcji, dobry (oparty na interfejsie API) dostęp do rejestrów przedsiębiorstw i rejestrów UBO lub utworzenie piaskownicy regulacyjnej, w której uwzględniane są (anonimowe) przykłady niedawno wykrytych oszustw i typowych fałszywych alarmów. wszystkie pomagają graczom skuteczniej przestrzegać przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy. Ponadto organy regulacyjne mogą organizować szkolenia i fora wymiany wiedzy, aby ułatwić wymianę kluczowej wiedzy specjalistycznej.

Ostatecznie podróż w kierunku bardziej wydajnych i skutecznych praktyk AML wymaga wspólnych działań. Instytucje finansowe, organy regulacyjne i dostawcy RegTech muszą ściśle współpracować, dzieląc się spostrzeżeniami i danymi, aby zwiększyć wysiłki w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy.

Znak czasu:

Więcej z Fintextra