Epidemia crescente de perdas por golpes, uma preocupação crescente para pagamentos digitais - Fintech Singapura

O advento dos pagamentos e transações digitais sem dúvida transformou a forma como conduzimos as transações financeiras, tornando as nossas vidas mais convenientes e eficientes. No entanto, esta revolução digital também deu origem a um aumento alarmante de cenários de fraude possibilitados digitalmente e às correspondentes perdas financeiras à escala global.

Golpistas são evoluindo continuamente suas técnicas, tornando-se cada vez mais sofisticados nas suas tentativas de explorar vítimas inocentes para seu próprio ganho financeiro. Neste artigo, investigamos o mundo das fraudes, o seu impacto crescente e as soluções propostas para combater esta ameaça crescente.

A epidemia global de fraudes

A proliferação de fraudes é uma questão global premente, com os perpetradores a explorar vulnerabilidades em diversas plataformas e setores. Um caso notável ocorreu em Singapura no final de 2021, quando um golpe de phishing Banco OCBC personificado, levando a perdas financeiras substanciais para os indivíduos. Mais recentemente, uma série de golpes de malware ganharam destaque, agravando ainda mais o problema.

Uma resposta colaborativa ao quadro de responsabilidade partilhada (SRF)

Para resolver o problema crescente de perdas relacionadas a fraudes, a Autoridade Monetária de Cingapura (MAS) e a Autoridade de Desenvolvimento de Mídia Infocomm (IMDA) propuseram um Quadro de Responsabilidade Compartilhada (SRF). Esta estrutura visa distribuir a responsabilidade por perdas fraudulentas entre instituições financeiras (IFs), operadoras de telecomunicações (telcos) e consumidores, especificamente no que diz respeito a transações não autorizadas resultantes de fraudes de phishing.

No âmbito do SRF, as instituições financeiras e as empresas de telecomunicações oferecerão indemnizações às vítimas de golpes de phishing específicos, desde que as obrigações antifraude específicas sejam violadas. Espera-se que a implementação do SRF crie um canal mais expedito para os consumidores recorrerem quando forem vítimas de fraudes. Esta abordagem colaborativa foi concebida para proteger os consumidores e reduzir os encargos financeiros impostos às vítimas de fraudes.

Contribuição Pública e Medidas Regulatórias

A MAS e a IMDA procuram activamente a contribuição das partes interessadas da indústria e do público sobre aspectos-chave do quadro do SRF. Estas directrizes, que apoiarão o funcionamento do FUR, serão emitidas conjuntamente pelo MAS e pela IMDA. Ao envolver as partes interessadas e o público no processo de tomada de decisão, os organismos reguladores pretendem criar uma estratégia abrangente e eficaz para combater as fraudes.

O SRF baseia-se nas Diretrizes de Proteção ao Usuário de Pagamentos Eletrônicos (EUPG) da MAS, que têm sido fundamentais na salvaguarda dos interesses dos consumidores no cenário dos pagamentos digitais. Ao mesmo tempo, a MAS está a solicitar feedback sobre as revisões propostas ao EUPG, na sequência de uma análise conduzida pelo Conselho de Pagamentos. Estas melhorias propostas visam reforçar ainda mais a proteção dos utilizadores de pagamentos eletrónicos, garantindo que estão mais bem equipados para se protegerem contra fraudes.

Uma abordagem multifacetada para combater perdas fraudulentas

Em Singapura, várias partes interessadas, incluindo o governo, os bancos e outros intervenientes do ecossistema, colaboraram para implementar um conjunto de medidas antifraude. Esta abordagem multifacetada envolve uma combinação de quadros regulamentares, educação do consumidor e cooperação industrial. Ao trabalharem em conjunto, estas partes interessadas pretendem combater as fraudes de forma abrangente e mitigar o seu impacto nos consumidores.

De acordo com o SRF, espera-se que as instituições financeiras responsáveis ​​cumpram deveres anti-fraude específicos para proteger os seus consumidores contra esquemas de phishing. Estes deveres destinam-se a garantir a existência de canais de comunicação essenciais e que os consumidores sejam prontamente informados sobre transações ou atividades de alto risco nas suas contas.

Deveres propostos para instituições financeiras

No caso de um golpista adquirir com sucesso as credenciais de um consumidor e ativar um token de segurança digital em um dispositivo separado, é obrigatório um período de reflexão de 12 horas durante o qual nenhuma atividade de “alto risco” pode ser realizada. Este atraso proporciona aos consumidores a oportunidade de identificar atividades incomuns nas suas contas e tomar medidas preventivas.

As IFs responsáveis ​​devem fornecer alertas de notificação em tempo real para a ativação de tokens de segurança digital e a execução de atividades de alto risco. Esses alertas servem como avisos antecipados para que os consumidores detectem atividades não autorizadas e tomem medidas imediatas, se necessário.

Notificações de transações efetuadas em tempo real são cruciais para levar os consumidores a reagir rapidamente a transações não autorizadas. Estas notificações permitem que os consumidores comuniquem imediatamente quaisquer atividades suspeitas às suas instituições financeiras, facilitando ações corretivas oportunas.

As IFs devem oferecer aos consumidores um canal de denúncia para bloquear o acesso não autorizado às suas contas. Além disso, um O “interruptor de interrupção” de autoatendimento deve ser fornecido, permitindo que os consumidores bloqueiem suas contas de forma independente para evitar novas transações não autorizadas.

Proposto Deveres de telecomunicações

As empresas de telecomunicações responsáveis ​​desempenham um papel fundamental no apoio aos esforços das instituições financeiras para combater esquemas de phishing, implementando medidas para reduzir o risco de mensagens SMS fraudulentas chegarem aos consumidores, detalhou o documento-quadro.

As empresas de telecomunicações devem garantir que as mensagens SMS de ID do remetente sejam originadas de agregadores autorizados registrados no SMS Sender ID Registry (SSIR). Este requisito minimiza o risco de os assinantes receberem SMS com IDs de remetente falsificados.

Para evitar a entrega de SMS de ID do remetente de fontes não autorizadas ou desconhecidas, as empresas de telecomunicações responsáveis ​​devem bloquear mensagens SMS que não venham de agregadores autorizados. Esta medida mitiga ainda mais o risco de falsificação do ID do remetente.

As empresas de telecomunicações são obrigadas a implementar filtros anti-fraude para todas as mensagens SMS que passam pelas suas redes. Esses filtros verificam mensagens SMS em busca de URLs maliciosos conhecidos, independentemente de serem originados localmente ou no exterior. Este dever é um passo vital para reduzir a prevalência de mensagens SMS fraudulentas.

A abordagem “Cachoeira”

A avaliação da responsabilidade por perdas decorrentes de transações não autorizadas em fraudes de phishing seguirá uma abordagem em “cascata”, priorizando a responsabilização da seguinte forma:

As IFs terão precedência em suportar perdas totais se violarem qualquer um dos seus deveres anti-fraude. Isto reconhece a sua responsabilidade primária como guardiões dos fundos dos consumidores. Se as IF cumprirem os seus deveres do SRF, mas se descobrir que as empresas de telecomunicações não cumpriram as suas obrigações, espera-se que as empresas de telecomunicações cubram todas as perdas. As empresas de telecomunicações desempenham um papel secundário como fornecedoras de infra-estruturas para comunicação SMS.

Se tanto as IF como as empresas de telecomunicações tiverem cumprido os seus deveres de SRF, os consumidores suportarão todas as perdas. No entanto, os consumidores ainda podem recorrer a outros recursos através dos canais existentes, como o FIDReC. A abordagem em “cascata” simplifica a avaliação da responsabilidade e incentiva todas as partes a permanecerem vigilantes na defesa da segurança dos pagamentos eletrónicos.

Tratamento de reclamações do consumidor

MAS e IMDA propõem um fluxo de trabalho de quatro estágios para processar reclamações de consumidores relacionadas a perdas causadas por golpes de phishing:

Fase da reclamação: As IF responsáveis ​​servirão como principal ponto de contacto para os consumidores e avaliarão se a reclamação se enquadra no âmbito do SRF. Se aplicável, eles informarão as empresas de telecomunicações responsáveis.

Fase de investigação: As IFs e empresas de telecomunicações responsáveis ​​(quando aplicável) conduzirão uma investigação justa e oportuna, garantindo processos independentes para investigar reclamações de consumidores.

Fase do Resultado: As IFs responsáveis ​​informarão e explicarão o resultado da investigação ao consumidor.

Fase de Recurso: Se um consumidor permanecer insatisfeito após a Fase de Resultado, ele pode prosseguir com outras ações através de meios como FIDReC ou IMDA.

Ao longo do processo de reclamação da SRF, as IFs responsáveis ​​serão a principal interface para os consumidores. As empresas de telecomunicações responsáveis ​​só intervirão quando necessário, minimizando a carga sobre os consumidores, especialmente durante situações difíceis.

Esforços governamentais anti-fraudes

Além da SRF, o governo colaborou com players da indústria para combater fraudes. Os bancos implementaram salvaguardas reforçadas para combater golpes de malware e forneceu pagamentos de boa vontade às vítimas de vários tipos de golpes. Estas medidas mitigaram eficazmente a ameaça de fraudes de malware, e o governo continua empenhado em rever e melhorar os esforços anti-fraude para garantir a sua relevância contínua.

Perspectiva global

Ao conceber o SRF, o MAS e o IMDA consideraram quadros de reembolso para perdas fraudulentas noutras jurisdições. Reconhecendo os diversos cenários de fraude em todo o mundo, podem ser necessárias diferentes abordagens para enfrentar os desafios únicos colocados por cada jurisdição.

À medida que os pagamentos e transações digitais continuam a prosperar, as fraudes e as perdas financeiras tornaram-se um problema generalizado à escala global. O Quadro de Responsabilidade Partilhada (SRF) proposto pela MAS e IMDA visa abordar a questão das perdas fraudulentas de uma forma justa e estruturada, distribuindo a responsabilidade entre instituições financeiras, empresas de telecomunicações e consumidores. Esta abordagem garante que todas as partes desempenham o seu papel na salvaguarda dos pagamentos eletrónicos, contribuindo, em última análise, para um ambiente financeiro mais seguro para todos.

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• Fonte: https://fintechnews.sg/79537/payments/rising-scam-losses-epidemic-a-growing-concern-for-digital-payments/