A evolução dos sistemas de pagamento: preenchendo a lacuna entre a tecnologia e o envolvimento do usuário

Republicado por Platão

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Um painel de especialistas do setor de pagamentos reuniu-se recentemente para discutir as mudanças significativas que ocorrem à medida que empresas de todos os tamanhos adotam tecnologias como métodos de pagamento mais rápidos, como câmaras de compensação automatizadas (ACH) e pagamentos em tempo real (ou instantâneos). Estes avanços visam transformar a velocidade das transações e atender às diversas demandas estratégicas dos participantes do setor financeiro.

A vice-presidente de pagamentos e serviços financeiros da Walgreens, Maria Smith, conduziu a conversa, que contou com contribuições de Ginger Baker, diretor de rede da Plaid, e Tom Greenwood, fundador e CEO da Volt. Stacy Greiner, Diretora de Operações da DailyPay, e Nirmal Kumar, Diretora de Produtos da Aliaswire, também contribuíram com suas percepções específicas do setor.*

A mudança para pagamentos em tempo real é particularmente desafiadora para os pequenos comerciantes devido aos problemas operacionais que levanta, nomeadamente na detecção de fraudes. Embora alguns prestadores de serviços tenham surgido para preencher esta lacuna, a necessidade de uma estratégia padronizada em toda a indústria para simplificar o processo de integração continua a ser um tema quente.

As instituições bancárias estão a investir estrategicamente, dando prioridade a melhorias imediatas nos pagamentos de empréstimos, em vez da promessa futura de serviços compre agora e pague depois no ponto de venda. Isto reflecte um desafio mais amplo no sector bancário: a integração de vários sistemas financeiros, desde empréstimos a contas de depósito e serviços de investimento, numa operação única e simplificada.

A discussão também abordou o futuro dos programas de fidelização e recompensa, reconhecendo a sua capacidade de mudar o panorama do envolvimento do consumidor. O consenso foi claro: a prioridade actual é construir uma base infra-estrutural sólida para superar os obstáculos existentes, preparando o terreno para avanços futuros.

Tendo como pano de fundo a evolução da tecnologia financeira, Baker apontou para um passado não tão distante, onde um simples atraso no processamento de pagamentos poderia estrangular as operações de uma pequena empresa. Ela destacou a situação difícil de um comerciante de tênis antigos que lutava com o atraso inerente nas liquidações com cartão de crédito, um atraso que restringia diretamente a capacidade do comerciante de reabastecer e prosperar.

Este gargalo levou o colaborador FinTech do comerciante a dar um salto de fé, antecipando fundos antes da finalização do pagamento – uma solução alternativa que foi eficaz, mas não isenta de riscos.

Refletindo sobre quão diferente a situação poderia ter sido com a tecnologia atual, Baker disse: “Se tivéssemos sistemas RTP (pagamentos em tempo real) na época, esse problema não teria existido. Sem a necessidade de absorver o risco (de liquidação de pagamentos), a FinTech poderia ter facilitado a rotatividade imediata do comerciante, permitindo-lhe reinvestir no seu negócio no local.”

Os desafios técnicos e regulatórios na inovação dos sistemas de pagamentos

À medida que a indústria de pagamentos se inclina para o futuro, impulsionada pelos avanços tecnológicos, o terreno revela uma intrincada trama de desafios e oportunidades. A integração de novos sistemas de pagamento é um empreendimento colossal que envolve a superação de complexidades técnicas e cenários regulatórios rigorosos.

Complexidades de integração técnica

Para muitas instituições, especialmente bancos e comerciantes mais pequenos, a marcha em direcção a soluções de pagamento de alta tecnologia, como ACH e pagamentos instantâneos, está repleta de desafios de integração. Os sistemas são frequentemente isolados e os dados que fluem através deles podem ser díspares e desestruturados. A fusão destes fluxos num todo coeso requer soluções técnicas sofisticadas e um investimento de capital significativo.

Os prestadores de serviços emergentes estão a tentar colmatar estas lacunas técnicas oferecendo soluções plug-and-play, mas isto conduz frequentemente a um novo problema: a “expansão de fornecedores”, onde um comerciante tem de lidar com inúmeras soluções de terceiros para cobrir todas as suas necessidades operacionais. precisa. Surge então a questão: como pode a indústria criar uma abordagem mais unificada aos pagamentos que seja eficiente e universalmente acessível?

Barreiras regulatórias

Além disso, o ambiente regulamentar em torno dos pagamentos é complexo e varia significativamente de uma jurisdição para outra. Os regulamentos não se destinam apenas a proteger os consumidores, mas também a prevenir a fraude, o branqueamento de capitais e outras atividades ilícitas. À medida que surgem novos métodos de pagamento, os reguladores procuram muitas vezes recuperar o atraso, criando um desfasamento entre a inovação e os quadros jurídicos.

A necessidade de conformidade acrescenta outra camada de complexidade à implantação de novas tecnologias de pagamento. Os bancos e os comerciantes têm de navegar num labirinto de regulamentações que podem diferir acentuadamente entre regiões, o que pode inibir a escalabilidade de soluções de pagamento inovadoras.

Os participantes do painel discutiram a regulamentação europeia de pagamentos para ver como ela ajudou ou atrapalhou a inovação na FinTech. Os reguladores europeus impuseram restrições aos elementos dos dados e à forma como as APIs deveriam ser definidas antes de o mercado começar a decolar. Nos Estados Unidos, pelo contrário, a regulamentação não tem sido tão específica, permitindo esperançosamente que o mercado evolua e inove mais rapidamente sem prejudicar os consumidores.

O papel dos padrões e protocolos

A padronização pode ser a chave para a resolução de muitas dessas questões. Ao desenvolver e aderir a normas e protocolos comuns, a indústria poderá reduzir a complexidade e o custo da integração técnica. Estas normas devem abranger não apenas os aspectos técnicos do processamento de pagamentos, mas também a privacidade dos dados, a segurança e a conformidade regulamentar.

Uma dessas iniciativas que poderia servir de modelo é o desenvolvimento do ISO 20022 padrões de mensagens para intercâmbio eletrônico de dados entre instituições financeiras. A sua implementação em várias redes de pagamento poderia abrir caminho para pagamentos transfronteiriços contínuos e para uma redução das barreiras técnicas, embora os múltiplos “sabores” da norma ainda possam dificultar a implementação.

Um dos pontos mais críticos da discussão foi a ênfase na necessidade de apoiar bancos pequenos e comunitários. Muitas vezes, estas instituições carecem dos recursos para a construção tecnológica necessária à integração com novos sistemas de pagamento. Os painelistas manifestaram um interesse coletivo em fornecer ajuda a estas entidades mais pequenas para garantir que a evolução do sistema de pagamentos seja inclusiva.

A necessidade de interoperabilidade

A interoperabilidade no sector financeiro é uma preocupação crítica que ecoou na recente discussão entre especialistas do setor. O consenso destaca a necessidade de diferentes sistemas e plataformas de pagamento comunicarem e funcionarem em conjunto para satisfazer as diversas necessidades dos consumidores e das empresas. À medida que as transações financeiras se tornam cada vez mais digitais, a exigência de uma interconectividade contínua torna-se mais premente, com o objetivo de criar uma experiência sem atritos para os utilizadores em várias redes de pagamento.

O painel enfatizou que, embora existam empresas que trabalham para colmatar lacunas operacionais, incluindo as relacionadas com a prevenção de fraudes, seria significativamente mais benéfico para a indústria como um todo se a interoperabilidade fosse universalmente abordada pelas próprias plataformas e redes. Esta abordagem universal poderia evitar o cenário actual em que o progresso de uma empresa ultrapassa o de outra, conduzindo potencialmente a um mercado fragmentado onde os comerciantes devem interagir com múltiplos prestadores de serviços. Este desafio de integração é especialmente assustador para pequenos comerciantes que podem não ter recursos financeiros para investir na integração de sistemas de pagamento complexos, ao contrário de grandes players como o Walmart.

Além disso, a discussão lançou luz sobre as actuais tendências de investimento nos bancos, observando que os investimentos são muitas vezes direccionados para oportunidades mais imediatas e mais acessíveis. Como tal, inovações como pagamentos instantâneos de empréstimos têm precedência sobre outras áreas potenciais, como a integração de programas de fidelidade e recompensas no ponto de venda. A complexidade da infra-estrutura bancária, onde podem existir diferentes contas e serviços em sistemas separados, cria um desafio significativo para alcançar o nível desejado de interoperabilidade.

Os participantes reconheceram que uma solução precisa de apoiar bancos pequenos ou comunitários que podem não ter a capacidade técnica para se integrarem com os sistemas necessários. Houve um apelo à acção para ideias ou ligações que pudessem ajudar a resolver estas questões de integração, sinalizando um espírito colaborativo dentro da indústria para ajudar entidades mais pequenas a superar barreiras tecnológicas.

No geral, os comentários do painel sobre a interoperabilidade salientaram a necessidade de um esforço concertado em todo o ecossistema financeiro para apoiar uma infra-estrutura de pagamentos que possa acomodar as crescentes exigências do comércio, permitindo transacções tranquilas e seguras para todas as partes envolvidas. O futuro dos pagamentos, tal como previsto pelos especialistas, será aquele em que sistemas robustos e interoperáveis capacitarão tanto os consumidores como as empresas, abrindo caminho para soluções inovadoras e interações económicas mais dinâmicas.

Do passado ao futuro

A conversa também abordou as inovações do passado, destacando a adoção precoce de e-mail e números de telefone como aliases de pagamento, que antecedem muitas das conveniências de pagamento atuais. Esta retrospectiva enfatiza que as inovações centradas no consumidor estão há muito tempo no centro da evolução da indústria de pagamentos.

O diálogo entre os líderes do setor pintou um quadro otimista da evolução dos sistemas de pagamentos, reconhecendo avanços significativos no acesso a fundos em tempo real e no envolvimento dos consumidores. Não se trata apenas de saltos tecnológicos, mas também do fortalecimento de parcerias entre FinTech e os setores bancários tradicionais. Com um compromisso inabalável com a inovação, estas discussões sugerem um futuro onde as transações financeiras se tornarão mais contínuas e universalmente acessíveis, preparando o terreno para um ecossistema de pagamentos dinâmico que beneficia todos os intervenientes no mercado.

* O painel ocorreu no Simpósio de Pagamentos do Federal Reserve Bank of Chicago, de 4 a 5 de outubro de 2023.