No cenário dos serviços financeiros, uma infinidade de 'como um serviço'surgiram, revolucionando a forma como as instituições financeiras e não financeiras (como varejo e tecnologia de RH) oferecem serviços financeiros aos seus clientes. Longe vão os dias de projetos regulatórios e de implementação complexos e demorados. Os serviços financeiros podem agora ser facilmente acedidos através de uma gama diversificada de ‘Banco incorporado'E'Banca como serviço‘Soluções (BaaS).
Dentro deste ecossistema expansivo de “finanças como serviço”, as empresas oferecem diferentes camadas de abstração:
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Processadores emissores de cartões, como Marqeta, Enfuce ou ByQwest, eliminam a complexidade da emissão de cartões e da conexão a esquemas de pagamento internacionais como VISA ou MasterCard, ou a provedores de emissão/personalização de cartões como Idemia ou Tag Systems UK.
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Patrocinadores BIN, incluindo Stripe, Adyen, Swan ou Tresor (junto com Marqeta e Enfuce), vão além dos processadores emissores de cartões, fornecendo uma faixa BIN de cartão (uma faixa específica de números de cartão) nos principais esquemas de cartão e a capacidade de gerenciar fundos no cartão .
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Players bancários/financeiros incorporados permitir a integração perfeita de vários serviços financeiros (pagamentos, créditos, seguros, etc.) em viagens não financeiras, transformando efetivamente qualquer empresa numa entidade fintech. Essa integração é facilitada por meio de integrações ou plug-ins modernos de API. O “cliente” destes serviços só precisa se concentrar na integração front-end, enquanto o provedor gerencia o resto. Esta categoria pode ser categorizada com base no tipo de serviço oferecido, por exemplo, pagamentos incorporados via PSPs como Adyen, Mollie, MultiSafePay, Buckaroo, MangoPay ou Stripe, contas através de provedores de contas incorporadas como Shopify Balance, Gemba ou Treasury Prime, créditos por meio de provedores de empréstimos incorporados, como Banxware, Zopa, YouLend, Lendflow ou Capify, ou por meio de provedores de BNPL como Klarna, Affirm ou Afterpay. Os seguros são oferecidos por empresas de seguros incorporadas (InsurTech), como Qover, Trov, Cover Genius, Bsurance ou Wrisk.
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Jogadores BaaS não apenas fornecem serviços de pagamento, conta e cartão, mas normalmente se estendem a outros serviços bancários e geralmente vêm com sua própria licença bancária. Este grupo pode ser dividido em três subcategorias:
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Os players de BaaS puro, que lançaram seus negócios especificamente para oferecer serviços de BaaS. Os exemplos incluem Solarisgroup, Treezor, Contis, Railsr, Bankable, ClearBank, 11:FS Foundry ou Cambr.
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Provedores tradicionais de software bancário principal, que agora oferecem suas soluções também em uma oferta SaaS e BaaS, por exemplo, Finastra, Temenos, Sopra Banking, Avaloq, Finacle (Infosys), FIS ou BPC.
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Bancos históricos e neobancos, que rotularam seus próprios sistemas e operações bancárias para oferecê-los a terceiros, por exemplo, Fidor, BBVA, Starling Bank, J.P. Morgan e Goldman Sachs.
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No entanto, todas estas empresas estão convergindo para ofertas semelhantes:
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Jogadores BaaS estão tornando suas ricas ofertas mais componenteizado, permitindo que os clientes escolham e personalizem os produtos e serviços de que necessitam.
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A outros jogadores estão a alargar os seus serviços, desde serviços puros de pagamento e cartões a contas regulamentadas e serviços de valor acrescentado, como empréstimos e investimentos, oferecendo um conjunto mais completo de serviços para evitar a necessidade de os clientes contratarem e integrarem vários fornecedores.
O cliente (bancos, fintechs e empresas não financeiras que desejam oferecer serviços financeiros) pretende evitar o fardo (ou seja, o trabalho pesado) de configurar o infra-estrutura subjacente, que consiste em três componentes principais:
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Software Bancário abrangendo tanto a implementação inicial quanto a manutenção contínua do software. Por exemplo, um gateway conectado ao esquema VISA ou MasterCard deve atualizar regularmente seu software para cumprir as liberações obrigatórias impostas pelo esquema de pagamento.
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Requisitos regulatórios, de licenciamento e de associação: o setor de serviços financeiros é fortemente regulamentado, exigindo o cumprimento de diversas regras, procedimentos e requisitos de governos, sistemas de pagamento, parceiros, fornecedores e clientes. Isso inclui
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Organizacionais : quase qualquer tipo de serviço financeiro é regulamentado pelo governo, o que significa que a instituição necessita de obter uma licença do regulador (por exemplo, Banco Nacional) para executar o tipo de atividade financeira. Como nem todas as atividades financeiras apresentam o mesmo nível de risco, existem vários tipos de licenças, como uma licença AISP/PISP, uma licença de pagamento, uma licença EMI, uma licença de instituição de crédito, uma licença de corretor de investimento ou uma licença bancária. A obtenção dessas licenças é cara e pode levar anos de negociação com os reguladores. Além disso, uma licença acarreta muitas despesas regulatórias, como auditorias extras, relatórios regulatórios, requisitos de capital... Portanto, construir seu serviço em cima de uma entidade, que já possui as licenças necessárias, pode economizar muito custos e reduzir tempo. enormemente para o mercado.
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Normas e certificações: os bancos precisam ser certificados para diversas atividades, por ex. ISO 27001 para gerenciar riscos de segurança da informação e garantir a conformidade regulatória, ISO 22301 para gerenciamento de continuidade de negócios ou ISO 31000 para gerenciamento de riscos de TI. Além disso, a conformidade com padrões como PCI-DSS é obrigatória para conexão a esquemas de pagamento.
Estas normas e certificações também são dispendiosas, uma vez que cada processo precisa de ser cuidadosamente documentado, é necessário fazer melhorias em todos os sistemas e a auditoria precisa de ser executada por uma agência externa de auditoria/certificação. Além disso, essas certificações precisam ser renovadas a cada X anos. -
Planos de Afiliação: as instituições financeiras precisam de se tornar membros ou parceiras de diversas entidades para poderem realizar os seus negócios com sucesso. Estas associações podem ser muito demoradas e dispendiosas (tanto para se tornar membro, como também para as taxas anuais de adesão). Por exemplo. tornar-se membro da VISA ou MasterCard, tornar-se membro de padrões de protocolo como CTAP ou EP2, ser membro do Swift…
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Parte operacional: embora a automação desempenhe um papel significativo, os serviços financeiros ainda exigem um envolvimento humano substancial para validações, supervisão, interações com terceiros e gestão de exceções. Além disso, certos serviços operacionais, como AML e KYC/KYB, exigem conhecimentos especializados devido à sua natureza complexa e potencial para sanções financeiras significativas por erros.
Os clientes devem decidir estrategicamente quais serviços manter internamente e quais terceirizar para fornecedores externos. Esta decisão estratégica envolve compromissos entre velocidade de colocação no mercado, controle, flexibilidade, custo e foco no negócio principal. As startups geralmente começam fazendo parcerias com provedores de serviços para soluções rápidas e econômicas. À medida que as empresas crescem, podem considerar a internalização de determinados serviços, garantindo uma estratégia de dissociação bem planeada desde o início para evitar o aprisionamento excessivo e a perda de controlo sobre aspectos críticos do negócio.
Esta tendência não é exclusiva das finanças. No reino do comércio eletrônico, as empresas também podem escolher entre uma gama de opções, por ex.
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Você pode construa seu site você mesmo e até mesmo integrar você mesmo todos os métodos de pagamento.
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Você pode construir um site usando um construtor de sites (por exemplo, WordPress, Drupal ou Wix) e usar um PSP para integrar facilmente métodos de pagamento (por exemplo, Mollie, MultiSafePay ou Buckaroo)
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Você pode use uma plataforma de comércio eletrônico completa (por exemplo, Shopify, Magento, PrestaShop ou WooCommerce), com também vários níveis de integração e serviços de valor acrescentado. Por exemplo, o Shopify permite configurar facilmente uma loja virtual de comércio eletrônico e ainda oferece serviços de logística como gerenciamento de estoque e serviços de atendimento e serviços financeiros como Shopify Balance (uma conta bancária), Shopify Bill Pay (para pagar suas contas como comerciante) ou Shopify Capital (para obter financiamento).
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Você pode finalmente dar um passo adiante e não construir uma plataforma sozinho, mas alavancar um mercado estabelecido como Bol.com, Amazon, eBay para oferecer seus produtos.
Da mesma forma, as empresas de serviços financeiros ou entidades não financeiras que procuram oferecer serviços financeiros têm agora uma variedade de níveis de abstração para escolher ao contratar fornecedores externos para estabelecer os seus serviços financeiros.
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