A análise do Futuro dos Pagamentos de Joe Garner, publicada em 2023 em nome do governo do Reino Unido, refletiu a complexidade do atual ambiente de pagamentos instantâneos no Reino Unido. A situação permitiu que a liderança inicial do Reino Unido nos pagamentos instantâneos globais diminuísse. O
O Reino Unido está a começar a ficar para trás em termos de pagamentos entre pessoas efetuados através de transferências bancárias. O Reino Unido está classificado em 9º lugar em termos de número de transferências entre contas per capita e prevê cair para 17º em 2027.
Além disso, à medida que os pagamentos se tornaram cada vez mais digitais nas últimas décadas, os sistemas de pagamentos também assumiram um maior grau de importância para a infraestrutura nacional. £ 107 trilhões fluiram pelos sistemas de pagamentos do Reino Unido em 2022 – equivalente a 44
vezes o PIB. A dinâmica dos pagamentos mudou com a COVID a mostrar uma redução acentuada no numerário – em grande parte a mudança foi para o cartão de débito sem contacto e Pagamentos Mais Rápidos.
Para melhor compreender o ambiente de pagamentos fragmentado, a análise semestral está dividida em quatro partes: Novos Regulamentos, Infraestrutura de Pagamentos Digitais, Fraude e Finanças.
1. Novos Regulamentos
Diretiva de Serviços de Pagamento do Reino Unido e da UE sobre Pagamentos Instantâneos
A partir do final de 2024, os países do Reino Unido e da UE são obrigados a aderir a um conjunto muito detalhado de requisitos que estão codificados na lei.
O mandato do Reino Unido sobre reembolso para clientes bancários e confirmação do beneficiário pelo regulador de sistemas de pagamento entra em vigor em outubro de 2024. A UE inclui a oferta de pagamentos instantâneos aos cidadãos e empresas e identifica claramente a quem pertence a responsabilidade quando
pagamentos entre contas bancárias são feitos. A Verificação, Confirmação do Beneficiário (CoP), faz agora parte da estrutura jurídica da UE.
A directiva da UE reconhece que os pagamentos instantâneos requerem um quadro de consistência em toda a zona euro para garantir a utilização. Como o Reino Unido demonstrou, o atraso tradicional de 3 dias nos pagamentos do Bacs está a perder para os Pagamentos Mais Rápidos. Até 2027 haverá mais volume
sobre pagamentos mais rápidos do que Bacs. O Bacs começou a funcionar na década de 1980 para complementar os cheques. A necessidade de 3 dias era para cobrir a perda de receitas flutuantes que os cheques davam aos bancos. Os canais de pagamentos instantâneos Cartão de Débito e Pagamentos Mais Rápidos são agora a nova norma.
A Revisão do Futuro dos Pagamentos adiciona mais um regulador – HM Treasury (HMT)
O relatório considerou que o HMT tem influência e supervisão para fornecer liderança a todo o cenário de pagamentos. O HMT já é o regulador do FinCrime.
Um dos problemas que o Reino Unido tem na CoP é que a API real não evoluiu nos últimos 7 anos. Além disso, falta uma API corporativa/bancária que permita a integração com o sistema ERP Corporativo. ERPs são os livros onde as contas recuperáveis (A/R) e
Contas a pagar (AP) – principais alvos para golpistas.
Uma das primeiras ações de pagamento do Tesouro de Sua Majestade é propor que os pagamentos instantâneos de “pagamentos APP suspeitos” sejam adiados por 4 dias a partir de outubro de 2024. Mas o que é um pagamento suspeito?
A IA precoce na análise de pagamentos criou “falso positivo” e cujo volume excedeu em muito quaisquer pagamentos suspeitos. Hoje, muitos programas de IA observam que podem reduzir os falsos positivos para menos de 20% do volume. Isto pode ser ainda mais reduzido, uma vez que a fraude é mais
provavelmente com um novo beneficiário ou os destinos de pagamento foram alterados.
A Diretiva da UE é muito clara sobre quem é o responsável ao autorizar um pagamento instantâneo – o titular da conta bancária que não segue o conselho dado.
Os consumidores gostam muito de velocidade e são apoiados pelos tribunais.
A Apple desacelerou deliberadamente alguns iPhones à medida que eles se tornaram modelos mais antigos. A ação judicial resultante, agora sendo paga, chegou a £ 72 por reclamação. Os consumidores de pagamentos instantâneos atrasados poderiam processar por compensação?
Verificação dos dados da conta bancária
Com mais de 100 biliões de libras a fluir através da infra-estrutura de pagamentos existente no Reino Unido, o Reino Unido tem a oportunidade de um maior crescimento económico. O Reino Unido precisa de uma infraestrutura de pagamentos instantâneos líder mundial. Parte do processo será
verificação do verdadeiro titular da conta bancária é por isso que o PSR exige a Confirmação do Beneficiário (CoP) em outubro de 2024.
O desafio dos pagamentos instantâneos para contas bancárias de bancos/PSPs: as informações do cliente devem permanecer atualizadas. Dado o labirinto de sistemas legados, os dados dos clientes estão frequentemente espalhados por todo o banco e o acesso instantâneo pode ser difícil. Conformidade com regulamentos
Os requisitos de Conheça seu Cliente (KYC) e de combate à lavagem de dinheiro (AML) devem melhorar.
Reembolso
De acordo com os novos regulamentos PSR de outubro de 2024, os PSPs de recebimento de reembolso obrigatório (beneficiário) devem pagar aos PSPs de envio (pagador) 50% do golpe. O banco pagador reembolsa ao cliente fraudado 100% do valor cobrado. Os padrões são definidos e monitorados por Pay.UK. Em
No caso das Mule Accounts, pessoas que usam contas bancárias para receber e encaminhar “fundos criminosos” sobre quantias fraudadas, uma punição muito pesada poderia levar a grupos de pessoas sem conta bancária.
Os próximos dois anos serão muito ativos para os bancos/PSPs implementarem estas novas regulamentações em torno dos pagamentos digitais. As principais questões são:
“Quão bem preparado você está?” e “Qual é o elemento mais preocupante?”
Manter a conformidade é uma necessidade inegociável.
Graças John
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