O panorama bancário europeu parece hoje significativamente diferente do que era há apenas alguns anos, em grande parte definido pelas novas regulamentações que surgiram em resposta às mudanças nos comportamentos financeiros dos consumidores.
A Diretiva de Serviços de Pagamento 2 (PSD2) e sua sucessora, a Diretiva de Serviços de Pagamento 3 (PSD3), por exemplo, transformaram o open banking de uma capacidade de nicho em um caso de uso convencional que milhões de consumidores estão usando agora para obter melhor visibilidade em
seus dados pessoais e finanças. Além disso, o atualizado
Regras da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) foram adotados para atender à demanda de clientes e comerciantes por pagamentos seguros e em tempo real.
Entretanto, nos EUA, exigências semelhantes por novas experiências financeiras digitais chamaram a atenção dos reguladores. O aumento da adoção de pagamentos instantâneos, por exemplo, levou ao lançamento do FedNow em julho de 2023. Ao introduzir o primeiro sistema regulamentado pelo governo federal do país
rede de pagamentos instantâneos, bancos e instituições financeiras agora podem competir com ofertas não regulamentadas de fintech.
Mas embora isto represente um avanço significativo nas finanças dos EUA, o país ainda não registou a mesma taxa de adopção de novas capacidades financeiras que estão a tomar conta da Europa e de outros mercados globais. E ainda há trabalho a ser feito a partir de uma abordagem regulatória
perspectiva também, com regulamentações em torno do open banking ainda em desenvolvimento até o final de 2024, pelo menos.
Felizmente, os bancos e instituições financeiras dos EUA que pretendem estar à frente das tendências emergentes – e das regulamentações resultantes – não estão desprovidos de um roteiro. Ao olhar para as experiências financeiras que estão actualmente a tomar forma na Europa, estas organizações
não apenas têm uma prévia do que está por vir, mas também podem obter insights sobre as maneiras mais eficientes de implementar suas estratégias de transformação.
Abaixo estão três das principais tendências que já prometem transformar o sistema bancário dos EUA e o que os bancos podem aprender com experiências semelhantes na Europa para se prepararem:
O Open Banking estabelece a base para uma maior transformação bancária nos EUA
A procura de serviços bancários abertos nos EUA tem sido impulsionada principalmente pelas necessidades do mercado – e não pelas regulamentações. Da forma como está agora, os bancos e instituições financeiras têm de trabalhar com parceiros fintech ou outros terceiros para integrar o open banking nas suas ofertas, uma vez que existe
não existe um sistema regulamentado que lhes permita oferecê-lo por conta própria.
Mas isso pode mudar em breve. Discussões recentes em torno do
Proposta de direitos de dados financeiros pessoais do CFPB pretendem acelerar a mudança para o sistema bancário aberto, estabelecendo fortes direitos e proteções aos dados financeiros que permitirão aos bancos e aos consumidores partilhar dados financeiros com segurança entre as partes.
Ao fazê-lo, os consumidores poderão partilhar os seus dados de forma mais fácil e segura entre qualquer organização – seja ela um banco, uma instituição financeira, uma fintech ou outro fornecedor de serviços financeiros terceirizado. Bancos e instituições financeiras, por outro
Por outro lado, poderão, por sua vez, fornecer experiências financeiras mais personalizadas aos seus clientes com base nesses dados – que historicamente lhes têm sido inacessíveis devido a restrições regulamentares.
Alguns bancos podem optar por desenvolver estas novas experiências financeiras por conta própria, enquanto outros podem preferir continuar as suas parcerias com fintechs, fornecendo-lhes os dados de que necessitam para inovar e criar novas capacidades e permitindo que os bancos continuem
com foco em serviços financeiros tradicionais. Baseado em
Pesquisa da Sopra Banking Software, 74% dos bancos em todo o mundo consideram estes modelos colaborativos valiosos para as suas estratégias futuras.
Além de colocar os EUA num campo de jogo que mais se assemelha ao da Europa, onde o open banking é um serviço regulamentado que qualquer banco ou instituição financeira pode oferecer, novas regulamentações bancárias abertas e as suas capacidades resultantes podem fornecer
Instituições financeiras dos EUA com uma vantagem competitiva através de novas capacidades e fluxos de receitas que lhes oferecem uma vantagem num mercado concorrido.
O FedNow pode transformar os pagamentos instantâneos em grande escala – se as instituições dos EUA acertarem
Os consumidores dos EUA não são estranhos aos pagamentos instantâneos. Afinal, os atuais participantes neste espaço, incluindo Zelle, a rede RTP da The Clearing House, Visa Direct, Mastercard SendTM, Venmo, Paypal e Square processam
mais de US $ 900 bilhões no volume anual de transações em tempo real.
Ainda assim, estas transações são facilitadas através de terceiros (separados do principal fornecedor bancário do consumidor) e carecem da supervisão direta de segurança e conformidade que mantém os bancos regulamentados pelo governo federal num padrão mais elevado do que as fintechs e outras instituições financeiras.
provedores de serviço. O surgimento do FedNow altera esta situação, proporcionando uma oportunidade para todos os bancos dos EUA oferecerem pagamentos em tempo real directamente aos seus clientes através de um sistema central e regulamentado.
O desafio, no entanto, é fazer com que os consumidores abandonem os serviços aos quais se habituaram, para que o FedNow veja o mesmo nível de adopção que estes outros serviços. E porque a integração com o FedNow significa que os bancos têm para oferecer
Os próprios pagamentos instantâneos, em vez de entregá-los a terceiros, muitos enfrentam vários desafios tecnológicos na construção de novas capacidades em cima dos seus sistemas legados internos.
Na Europa – onde a oferta de pagamentos instantâneos é agora uma prática obrigatória a nível federal para todos os bancos e instituições financeiras – as organizações estão a descobrir que as infraestruturas digitais baseadas na nuvem oferecem-lhes a flexibilidade de que necessitam para tornar os pagamentos instantâneos parte
de suas ofertas principais.
Em comparação com sistemas legados que exigem tempo de inatividade rotineiro e supervisão manual, essas arquiteturas modernas fornecem serviços autônomos e ininterruptos que permitem que consumidores e empresas realizem transações em tempo real, a qualquer hora e de qualquer lugar. Eles também são
altamente escalável, o que significa que as organizações podem facilmente acomodar cada vez mais volumes de transações por meio de SEPA, FedNow ou qualquer outro serviço à medida que sua adoção aumenta.
Os bancos e instituições financeiras dos EUA terão de passar pelas mesmas transformações enquanto trabalham para se ajustarem à evolução das regulamentações – e, em última análise, superarem as ofertas de pagamentos instantâneos de outros bancos, bem como dos seus concorrentes não bancários.
Empresas e bancos
A capacidade de transferir fundos diretamente de uma conta para outra por meio de pagamento por banco é outra opção de pagamento que está sendo muito menos adotada nos EUA do que no exterior. O fornecedor europeu de serviços financeiros Klarna, por exemplo, lançou recentemente um novo
recurso de pagamento por banco que permite aos consumidores contornar as redes de cartões e pagar diretamente da sua conta bancária com o clique de um botão.
Uma das principais razões para o cenário mais calmo nos EUA é a falta de estruturas bancárias abertas padronizadas que tem dificultado a partilha de dados e informações de contas entre instituições e, em seguida, permitir pagamentos mais rápidos e eficazes diretamente
de contas bancárias.
Uma vez implementados estes sistemas, os bancos e as instituições financeiras poderão demonstrar aos seus clientes como o pagamento por banco apresenta uma oferta mais atractiva do que outros métodos de pagamento, tanto para os consumidores como para as empresas, graças à sua capacidade de eliminar
taxas de processamento de cartão e aprovações de transações demoradas.
A partir daí, eles podem aproveitar o open banking para agilizar processos e tornar o pagamento por banco uma oferta segura e compatível que os clientes podem aproveitar para suas despesas diárias, pagamento de contas e muito mais.
Analisar as experiências dos bancos e das instituições financeiras na Europa e noutros mercados globais pode oferecer às organizações dos EUA provas tangíveis das capacidades financeiras que estão no horizonte
Fazer preparativos internos para capitalizar os mais recentes recursos bancários abertos, pagamentos instantâneos e pagamentos por banco não é apenas uma questão de se manter à frente das tendências, mas de proteger a participação de mercado, a reputação e a conformidade abrangentes das instituições financeiras
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- Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/26011/three-european-banking-trends-poised-to-transform-the-us?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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