Cada neobanco tem seu próprio nicho (Joris Lochy)

Em alguns dos meus blogs anteriores (cfr. “É inevitável uma nova onda de consolidação bancária?” – https://bankloch.blogspot.com/2021/03/is-new-bank-consolidation-wave.html e “Neobancos
devem encontrar seu nicho para melhorar sua lucratividade” – https://bankloch.blogspot.com/2020/12/neobanks-should-find-their-niche-to.html) Já compartilhei minha opinião
que será difícil para os neo-bancos sobreviverem enquanto se concentrarem numa oferta de serviços demasiado genérica e que terão mais hipóteses de sucesso se escolha um segmento de cliente bem direcionado e concentre-se nele.

Embora os intervenientes financeiros tradicionais se concentrem frequentemente em todos os clientes para obterem o máximo de efeitos de escala (com algumas excepções como os bancos privados), os neo-bancos com os seus pegada digital pura e capacidade de fornecer valor agregado digital interessante
Serviços, estão idealmente posicionados para segmentos de nicho de serviço.
Além disso, é quase impossível para os bancos históricos competirem com os neobancos nesses nichos, devido às suas grandes estruturas de custos operacionais e às suas limitações para fornecer de forma rápida e eficiente os serviços específicos de valor acrescentado solicitados por cada cliente.
nicho.

Hoje você já vê em todo o mundo cada vez mais neobancos focados em um nicho de segmento de clientes (com base em características como idade, sexo, origem...​), por exemplo, neobancos focados em

• Mulher, por exemplo, GoWomen, Sheroes, Elas ou Lucy

• Comunidade LGBTQ +, por exemplo, Daylight ou Pride Bank

• Específico grupos étnicos, minorias e/ou imigrantes, por exemplo

  • Para a comunidade negra (e parda) existe Kinly, MoCaFi, Greenwood, First Boulevard ou Paybby

  • Para a comunidade latina e hispânica existe Fortú ou Valor

  • Para a comunidade asiática existe Queijo

  • Para os imigrantes existe Justo ou Maioria

  • Para expatriados indianos existe Swadesh

• Bancário islâmico (seguindo os princípios da Sharia), por exemplo, Insha, Niyah, Fair, Rizq ou Fardows

• Profissões específicas, por exemplo

  • Para taxistas existe CabDost ou Uber Money

  • Para médicos existe Panacea Financial, Laurel Road ou Cure

  • Para músicos (e todos que ganham dinheiro com música) existe Nerve

  • Para proprietários de pequenas empresas existe Lunar, Novo ou BlueVine

  • Para freelancers existe Lance, Lili ou Oxygen

  • Para trabalhadores de shows, existe Gig Money ou Moves Financial

• Idoso, por exemplo, Cartão de Longevidade

• Menores (crianças e adolescentes), por exemplo, Copper, GoHenry, Greenlight, Kard, Yours ou Streak

• Recém-casados, por exemplo, engatado

• Pessoas com deficiência, por exemplo Roxo ou especificamente para pessoas com demência existe Sibstar

Um banco focado em um segmento de nicho específico será capaz de oferecer um experiência do cliente totalmente adaptada e altamente personalizada ao seu segmento de clientes (grupo-alvo), ou seja,

• Específico características relevante apenas para esse segmento de cliente

• Específico estilo tanto para aparência (por exemplo, imagens e guia de estilo), a linguagem e tom usados ​​e a marca geral (por exemplo, anúncios ou criação de conteúdo)

Alguns exemplos de tais altamente específicos característica e estilo são:

• Neobancos LGBTQ+ irão obviamente distinguir-se na sua formulação (por exemplo, terminologia neutra em termos de género) e estilo (por exemplo, não nas tradicionais fotografias de marido e mulher que se vêem em muitos bancos históricos), mas também em características específicas. Por exemplo, um
  possibilidade fácil de mudar de género nos sistemas bancários (o que pode ser um pesadelo nos sistemas bancários tradicionais), permitindo usar o seu nome verdadeiro e não o seu nome oficial em todas as comunicações e nos cartões bancários (cfr. iniciativa True Name da Mastercard) ou
  um processo de pontuação e aceitação de crédito mais adaptado para a comunidade LGBTQ+, mas também poderíamos pensar em acordos (por exemplo, na forma de reembolsos) para empresas especificamente aliadas à comunidade LGBTQ+. Além disso, serviços de consultoria específicos podem ser
  oferecido para processos em que a comunidade LGBTQ+ normalmente lida com muita complexidade (jurídica, financeira e administrativa), como barriga de aluguel, adoção, herança, mudança de sexo…​

• Escolha profissões específicas, existem obviamente créditos específicos e construções de leasing associadas à profissão específica, mas o banco também pode atuar como revendedor e prestador de serviços de ferramentas específicas para a profissão (ex. equipamentos,
  software…​). Além disso, também podem existir seguros específicos, como seguros contra falhas médicas para médicos, seguros especiais de automóveis para motoristas de táxi ou seguros de bicicletas para entregadores de bicicletas. Além disso, recursos como pagamento trimestral automático de impostos
  pode ser muito interessante para este grupo-alvo.

• Escolha idoso isso pode consistir em recursos e elementos de estilo, como utilização de fontes maiores em todos os canais e comunicações digitais, proporcionando educação financeira e técnica, maior possibilidade de contato presencial, serviços especiais
  como planejamento de sucessão ou assistência à saúde (como Jane, spin-off da Belfius Insurance, que usa inteligência artificial e sensores para permitir que os idosos vivam mais tempo em suas próprias casas)…​

• Escolha menores isto consistirá numa oferta muito digital e focada nas redes sociais com muita gamificação (para tornar os serviços financeiros mais atrativos), colaboração com influenciadores, serviços de educação financeira e nas redes sociais (como
  por exemplo, objectivos de poupança, ensinar os menores a poupar desde tenra idade, mas também educar os menores para se manterem seguros nas redes sociais), mecanismos de controlo específicos para os pais (por exemplo, limites de despesas ou controlo dos códigos MCC para despesas, mas também fácil supervisão de todas as finanças
  ações realizadas pelo menor), acesso a eventos específicos (por exemplo, venda de ingressos para shows)…​

• Para neo-bancos com foco em grupos étnicos, pode ser importante ter todos os canais digitais e de comunicação traduzidos em idiomas específicos e ter departamentos de atendimento ao cliente com um bom conhecimento do idioma, cultura e
  hábitos do segmento de clientes-alvo. Além disso, pode ser importante apoiar plataformas específicas (por exemplo, redes sociais) que sejam populares na comunidade-alvo, por exemplo, o Cheese centrado na comunidade asiática tem tudo traduzido em chinês, tem
  um atendimento ao cliente que fala chinês fluentemente e oferece comunicação por meio do WeChat.

Embora essa personalização direcionada possa ser uma vantagem competitiva muito poderosa, nem tudo são rosas e raios de sol.
É mais fácil falar do que fazer uma experiência bem personalizada, pois nenhuma pessoa se encaixa perfeitamente em um segmento de nicho. Se você é um médico gay asiático, você prefere Cheese, Daylight ou Panacea? E o que fazer com os clientes saindo do segmento de nicho-alvo,
por exemplo, se você mudar de profissão, envelhecer…​
Isto significa que cada neo-banco de nicho não deve concentrar-se exclusivamente no grupo-alvo, mas também atrair e reter clientes com forte afinidade com o segmento de nicho-alvo. Isto só pode ser feito oferecendo um produto e serviço suficientemente rico e genérico
oferta.

Além disso, um tal banco de nicho não terá a capacidade efeitos de escala de um banco histórico ou mesmo de neobancos mais genéricos. Isto significa que pode ser difícil para os neobancos de nicho competir em preço. Os neo-bancos de nicho devem, portanto, concentrar-se em tornar
diferenciando-se pela qualidade de seus produtos e serviços de valor agregado que trazem e tornando-se realmente um parceiro de confiança para a comunidade que atende.

Esta posição confiável na comunidade alvo pode ser um poderoso, mas também arriscado "arma". Esses bancos de nicho podem crescer muito rapidamente graças ao boca a boca, já que muitas vezes as comunidades que atendem são altamente interconectadas, o que significa
1 cliente influenciará fortemente outro cliente ou cliente potencial (daí também a necessidade de programas eficazes de obtenção de membros). Do outro lado da moeda, um pequeno erro de comunicação ou um pequeno problema com um cliente específico pode ter impactos de longo alcance.
devido ao forte sentimento comunitário (compartilhado em grupos específicos de mídia social). Um monitoramento atento dos grupos de mídia social e influenciadores relevantes da comunidade-alvo e uma reação rápida (pró-ativa) a qualquer problema potencial são, portanto, extremamente importantes.
para esse tipo de neobancos de nicho. Ou como dizem “a confiança leva anos para ser construída, segundos para ser quebrada e uma eternidade para ser reparada”.

Além disso, estes tipos de bancos podem limitar a sua estrutura de custos

• Marketing muito direcionado, o que permite ser muito rentável do ponto de vista de marketing

• Como quase todas as características diferenciadoras de um banco de nicho são orientadas para o front-end, é aconselhável que estes tipos de neobancos construir sua oferta em cima de uma oferta de Banking as a Service (como Solaris, …​) ou em parceria com um operador histórico
  banco ou mesmo um dos neo-bancos existentes (por exemplo, o banco Starling quer começar a oferecer cada vez mais os seus serviços como um serviço a outros bancos). Isto significa que o neo-banco também pode evitar a necessidade de obter uma licença bancária dispendiosa, mas pode ser suficiente sem
  licença ou um eMoney mais barato ou licença de pagamento.

• Construindo um ecossistema forte e eficaz de parceiros bem direcionados, o que pode enriquecer (complementar) a oferta do neobanco e permitir oferecer novas funcionalidades competitivas em ritmo acelerado.

É evidente que numa sociedade de hiperpersonalização (é tudo sobre mim), o futuro é brilhante para ofertas de serviços bem direcionadas e eficientes, desde que o banco também possa evoluir com seus clientes e manter suas estruturas de custos muito bem controladas.
ao controle. Para um banco de nicho, a rentabilidade deve ser preferida à expansão.

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