Bem-estar financeiro: economia comportamental no trabalho e no lazer (Andrew Beatty)

Assim como a saúde física, a saúde financeira é um assunto muito particular – e ambas as formas de bem-estar estão intimamente interligadas. Infelizmente, falar abertamente sobre assuntos de dinheiro pessoal é muitas vezes considerado um tabu. Para muitos, é difícil falar porque
dinheiro está em falta. Por outro lado, outros ficam envergonhados por suas riquezas, então falar de dinheiro é simplesmente desagradável. Se as pessoas não podem ou não querem abordar o tema, como podem melhorar sua saúde financeira? Neste blog vamos explorar como a compreensão
e aplicar os conceitos da Economia Comportamental pode ser a chave.

Por que a saúde financeira é importante 

Durante a pandemia, as pessoas se concentraram em sua saúde física e muitas suportaram longos períodos de isolamento. Essas ações ajudaram a conter a disseminação do COVID, mas tiveram um custo em termos de saúde mental e financeira. Segundo a Organização Mundial da Saúde,
No primeiro ano da pandemia, houve um aumento maciço de 25% na ansiedade e depressão em todo o mundo.[1]
Não é coincidência que a saúde financeira despencou em paralelo. Com a perda de renda, muitas pessoas tomaram decisões erradas sobre dívidas, principalmente os membros da Geração Z que atualmente têm entre 18 e 24 anos.

 O Estado das Nações

Governos, instituições de caridade e outras organizações em todo o mundo reconhecem a importância da saúde financeira e lançaram várias iniciativas para ajudar os mais necessitados. Por exemplo:

• Nos EUA, a Financial Health Network busca promover a saúde financeira e moldar melhorias significativas na vida financeira das pessoas por meio de educação, aconselhamento, parcerias e liderança de pensamento. Embora muito tenha sido alcançado, ainda há muito a fazer
  – apenas 34% dos americanos são considerados “financeiramente saudáveis”, medidos pela capacidade de pagar contas, manter economias de curto prazo e manter pontuações de crédito razoáveis.[2]

• Da mesma forma, 39% dos adultos no Reino Unido não se sentem confiantes em administrar seu dinheiro.[3] Enquanto
  há um consenso generalizado de que a saúde financeira é importante, há menos consenso sobre a melhor forma de melhorá-la.    

Educação Financeira e Alfabetização

Melhorar a saúde financeira por meio da educação é intuitivamente atraente. Se as pessoas entenderem como os juros compostos funcionam ou tiverem mais informações sobre como economizar e tomar decisões financeiras sólidas, elas poderão evitar obter baixas pontuações de crédito e pagar
taxas de juros mais altas nos empréstimos.

Diversas entidades promovem há décadas iniciativas de educação financeira. Mas eles funcionam? Aparentemente não – as evidências sugerem que a educação financeira é em grande parte um fracasso, por várias razões. A alfabetização financeira está intimamente relacionada com
traços de personalidade, como autocontrole e disciplina. Tal como acontece com o exercício e a dieta, só porque sabemos que “devemos” fazer algo não significa que vamos fazê-lo. Outro problema é que a educação financeira exige empenho e persistência contínuos.
Novos produtos financeiros são lançados continuamente, por isso pode ser difícil para as pessoas acompanharem.

Há pouca evidência para provar que fazer um curso de alfabetização financeira muda os padrões de comportamento habituais e, em muitos casos, as lições aprendidas são logo esquecidas. Na prática, o comportamento financeiro é determinado mais por fatores pessoais – incluindo
medos e preconceitos que podem ser barreiras para uma boa gestão financeira – portanto, é improvável que uma abordagem única para a educação financeira seja bem-sucedida.

• Os velhos hábitos duram muito
  Todo mundo entende alguma coisa sobre dinheiro. Na maioria dos casos, precisamos gastar menos e economizar mais. Mas mesmo com as melhores intenções, a maioria das pessoas acha difícil mudar os hábitos de uma vida e é por isso que tantos estão em más condições financeiras. E dizendo
  pessoas a serem mais cuidadosas ou prudentes simplesmente não funciona. Então, o que faz?
• Melhorias Incrementais Somam
  As pessoas precisam ser encorajadas e dadas ferramentas para administrar seu dinheiro fazendo pequenas melhorias que levam a novos hábitos ao longo do tempo. Essa abordagem contrasta com os métodos tradicionais, que tendem a assumir que as pessoas são racionais e tomam decisões consistentes que
  são do seu próprio interesse. Infelizmente, as evidências mostram que as pessoas frequentemente tomam decisões – muitas vezes impulsivamente – que não são necessariamente do seu próprio interesse. 
• O dinheiro é um assunto emocional
  Como todas as escolhas na vida, as decisões financeiras são baseadas em informações, mas também influenciadas por vieses cognitivos inerentes que são o resultado de fatores culturais, emocionais e sociais complexos. Na prática, esses elementos estão intimamente interligados, tornando difícil
  para entender os verdadeiros impulsionadores das decisões financeiras de um indivíduo. Além disso, a forma como as pessoas recebem, processam e interpretam as informações varia enormemente.

Economia Comportamental é a Chave

Uma nova abordagem é necessária para impulsionar uma mudança real, e a Economia Comportamental pode ser a chave. Ao combinar princípios de economia e psicologia, a Economia Comportamental oferece uma maneira sistemática de entender melhor como as pessoas tomam decisões financeiras em tempo real.
vida.[4]

Ao aplicar os princípios da Economia Comportamental, governos e empresas podem desenvolver estruturas de políticas e fornecer ferramentas para incentivar as pessoas a fazer escolhas específicas – o que é chamado de “empurrão” na Economia Comportamental. Tais empurrões podem fazer
uma diferença real no bem-estar financeiro e nos resultados.

Um exemplo é a Lei de Pensões do Reino Unido de 2008, que obrigou os empregadores a inscrever automaticamente os funcionários em um regime de pensão no local de trabalho e contribuir para ele (em vez de depender dos funcionários para optar por participar). Isto provou ser um enorme sucesso, de tal forma que mais de 90% dos
os trabalhadores do setor privado são agora membros de regimes de pensões no local de trabalho, muitos deles fazendo contribuições voluntárias adicionais.

Os bancos podem fornecer o incentivo e as ferramentas necessárias para melhorar o bem-estar financeiro de seus clientes? Absolutamente, e o potencial é enorme graças à tecnologia moderna.

Vamos nos aprofundar nesse assunto em um próximo blog. Fique ligado.

[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide

[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends

[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability

[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics